金融机构扶持小微企业的对策探讨以甘肃银行小微企业贷款为例(附件)【字数：10557】
日期 年 月 日 摘 要在我国的经济发展中，中小企业占重要地位，而且中小企业有良好的成长性。中小型企业广泛受到用户的关注，是商业流动性的过剩的原因。当全球金融危机爆发后，我国中小企业的发展和生存普遍都受到了一定的制约，严重的则因为缺乏资金的问题得不到解决而面临倒闭。就这样，一个刻不容缓的事实挡在了前面。那就是中小企业融资难的问题。目前来说，企业自身和我国经济体制是导致我国小微企业融资难的主要原因。所以，解决融资难问题就逐渐引起了大家的关注。严重制约我国小微企业的发展速度问题的原因是我国的小微企业融资方式单一、融资结构缺陷、融资渠道狭窄等。本文以甘肃银行的特色服务小微企业基金池为模型，从五个方面对今后中小企业的融资方式的改进进行了思考。并以对小微企业的融资模式探索为主题，借鉴了中外学者的理论观点。同时就甘肃银行的小微企业贷款新政策与其他银行进行对比，最终得出结论，中小企业要从自身上找毛病，改变其局限性。在克服外界困难的同时也不能忘记自身因素。
Key words: small and mediumsized enterprises; Gansu bank；financing difficulties; financial suppor 目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究意义 1
1.3 文献综述 1
1.4 研究的思路及内容 2
第二章 小微企业融资相关理论 3
2.1 小微企业的概念 3
2.2 小微企业的融资理论分析 3
第三章 分析小微企业融资的现状和主要渠道 4
3.1 小微企业贷款的融资现状 4
3.2 从商业银行角度探究小微企业贷款的问题 4
3.3 从农信社及村镇银行角度探究小微企业贷款的问题 5
3.4 从小额贷款公司角度探究小微企业贷款的问题 5
第四章 甘肃银行针对小微企业贷款的措施分析及效果 7
4.1 甘肃银行简介 7
4.2 甘 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
肃银行贷款措施 7
4.3 甘肃银行贷款新措施的效果 8
第五章 创新小微企业贷款途径的对策及建议 11
5.1 政府方面 11
5.2 商业银行方面 11
5.3 小额贷款公司方面 12
5.4 农信社方面 12
结束语 14
致 谢 15
参考文献 16
第一章 绪论
1.1 研究背景
如今，在我国的经济发展中小微企业还处于基础性地位。截止至2016年，我国约有2000多万家小微企业，在国民经济主体中占主要力量。为了促进经济平稳的增长、改善民生提供动力，“十八大”报告提出了要支持小微企业的发展，把促进小微企业的发展提升到关系国计民生的战略高度上。纵观整个经济转型的宏观背景，小微企业融资的约束依然没有得到缓解，反而制约了小微企业的发展和经济的持续增长。2011年，甘肃银行建行。在政府大力支持小微企业贷款的前提下，推出了小微企业贷款的新政策，并有效的解决了小微企业融资难的问题。
1.2 研究意义
促进实体经济健康发展的重要组成部分是小微企业，小微企业融资的困境如果长时间得不到解决，这便会影响到小微企业的生存和进一步的发展，影响到社会经济稳定和产业结构进一步调整。想要解决小微企业融资的问题，需要银行的有效配合。本文参考国内外相关文献并结合甘肃银行针对小微企业贷款业务的新举措具体分析当前中国小微企业信贷业务发展过程中存在的各方面问题、成因并给出相应对策，以期对银行小微信贷部门和政府相关监管部门提供一定的决策参考，并对银行金融机构的小微企业贷款业务的开展提供借鉴和启示，从而有助于现今面临的中小企业融资难的问题的顺畅解决。
1.3 文献综述
近几年来，在国内对小微企业融资难、贷款业务模式以及融资现状进行研究分析有以下几种观点：
许辰和李常青（2011）解释了中小企业融资难的根本原因。不完善的金融体制，导致没有与中小企业合适的金融机构。而风险过高是银行不愿发放贷款的原因
吴国培和陈福生（2010）指出，我国中小企业贷款难的现象。商业银行在对中小企业的放贷过程中，会出现不可避免的小数法则偏差。由于信贷市场的有限理性，在贷款审查阶段便很容易出现“损失厌恶”和“羊群效应”这两种现象。而正是因为这样那样的原因，导致我国的商业银行更倾向于向大型企业进行贷款。
彭凯和向宇（2010）介绍了小微企业融资的不同方式，集中介绍的小微企业融资方式有：非政府组织、信用组团、商业银行等。
王文列（2010）指出，商业银行不断地探索新途径，新途径指在符合自身利益的基础上支持小微企业发展。从这就能看出，商业银行将今后的工作重点放在了中小企业金融发展和业务创新上。
王振宇（2013）分析得出，现如今最大的困难就是小微企业融资难的问题。随着我国的发展，今后小微企业的生存和发展还会面临着比过去更严重的困难。
朱艳敏（2014）指出，发现小微企业贷款获得不高的局限性，要通过供给和需求的比较。为追求利润最大化，银行在贷款客户的选择上厚此薄彼。这是通过运用利润函数得出的。另外，朱艳敏认为提高小微企业贷款的利润，可以尝试降低小微企业贷款的经营成本和贷款风险。这便可以更好的解决信贷配给问题。
而在国外，很多学者已经对于小微企业的研究开始了新阶段。
林德尔L纳帕德罗（2008）则指出，小型商业支持在发展中国家对其竞争有重要的推动和促进作用。企业不断的创新产品和服务，产生了这些所谓的竞争力。观察整个过程，商业支持往往在细分市场中得到实现，并被认为是促其成功的最大催化剂。
史蒂夫奥格贝克和蒂姆（2007）认为银行金融机构业务增长的重要来源是突破小微企业融资难困境。要重点关注在小微企业融资时坏账带来的不利问题，这关系到增强小微企业的融资。
1.4 研究的思路及内容
本文以小微企业概念的界定开篇，依次对小微企业的融资背景，融资理论进行了分析。其中针对小微企业的融资现状和主要渠道展开分析，相对重点的结合了甘肃银行对小微企业贷款的新措施，并对其新措施带来的效果进行了比对。最后从政府、商业银行、小额贷款公司和农信社这四个方面来分析了小微企业贷款途径的对策与建议。本文根据文献资料和各项调查以及自己的思考，对小微企业贷款对策的创新进行了探索。
Key words: small and mediumsized enterprises; Gansu bank；financing difficulties; financial suppor 目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究意义 1
1.3 文献综述 1
1.4 研究的思路及内容 2
第二章 小微企业融资相关理论 3
2.1 小微企业的概念 3
2.2 小微企业的融资理论分析 3
第三章 分析小微企业融资的现状和主要渠道 4
3.1 小微企业贷款的融资现状 4
3.2 从商业银行角度探究小微企业贷款的问题 4
3.3 从农信社及村镇银行角度探究小微企业贷款的问题 5
3.4 从小额贷款公司角度探究小微企业贷款的问题 5
第四章 甘肃银行针对小微企业贷款的措施分析及效果 7
4.1 甘肃银行简介 7
4.2 甘 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
肃银行贷款措施 7
4.3 甘肃银行贷款新措施的效果 8
第五章 创新小微企业贷款途径的对策及建议 11
5.1 政府方面 11
5.2 商业银行方面 11
5.3 小额贷款公司方面 12
5.4 农信社方面 12
结束语 14
致 谢 15
参考文献 16
第一章 绪论
1.1 研究背景
如今，在我国的经济发展中小微企业还处于基础性地位。截止至2016年，我国约有2000多万家小微企业，在国民经济主体中占主要力量。为了促进经济平稳的增长、改善民生提供动力，“十八大”报告提出了要支持小微企业的发展，把促进小微企业的发展提升到关系国计民生的战略高度上。纵观整个经济转型的宏观背景，小微企业融资的约束依然没有得到缓解，反而制约了小微企业的发展和经济的持续增长。2011年，甘肃银行建行。在政府大力支持小微企业贷款的前提下，推出了小微企业贷款的新政策，并有效的解决了小微企业融资难的问题。
1.2 研究意义
促进实体经济健康发展的重要组成部分是小微企业，小微企业融资的困境如果长时间得不到解决，这便会影响到小微企业的生存和进一步的发展，影响到社会经济稳定和产业结构进一步调整。想要解决小微企业融资的问题，需要银行的有效配合。本文参考国内外相关文献并结合甘肃银行针对小微企业贷款业务的新举措具体分析当前中国小微企业信贷业务发展过程中存在的各方面问题、成因并给出相应对策，以期对银行小微信贷部门和政府相关监管部门提供一定的决策参考，并对银行金融机构的小微企业贷款业务的开展提供借鉴和启示，从而有助于现今面临的中小企业融资难的问题的顺畅解决。
1.3 文献综述
近几年来，在国内对小微企业融资难、贷款业务模式以及融资现状进行研究分析有以下几种观点：
许辰和李常青（2011）解释了中小企业融资难的根本原因。不完善的金融体制，导致没有与中小企业合适的金融机构。而风险过高是银行不愿发放贷款的原因
吴国培和陈福生（2010）指出，我国中小企业贷款难的现象。商业银行在对中小企业的放贷过程中，会出现不可避免的小数法则偏差。由于信贷市场的有限理性，在贷款审查阶段便很容易出现“损失厌恶”和“羊群效应”这两种现象。而正是因为这样那样的原因，导致我国的商业银行更倾向于向大型企业进行贷款。
彭凯和向宇（2010）介绍了小微企业融资的不同方式，集中介绍的小微企业融资方式有：非政府组织、信用组团、商业银行等。
王文列（2010）指出，商业银行不断地探索新途径，新途径指在符合自身利益的基础上支持小微企业发展。从这就能看出，商业银行将今后的工作重点放在了中小企业金融发展和业务创新上。
王振宇（2013）分析得出，现如今最大的困难就是小微企业融资难的问题。随着我国的发展，今后小微企业的生存和发展还会面临着比过去更严重的困难。
朱艳敏（2014）指出，发现小微企业贷款获得不高的局限性，要通过供给和需求的比较。为追求利润最大化，银行在贷款客户的选择上厚此薄彼。这是通过运用利润函数得出的。另外，朱艳敏认为提高小微企业贷款的利润，可以尝试降低小微企业贷款的经营成本和贷款风险。这便可以更好的解决信贷配给问题。
而在国外，很多学者已经对于小微企业的研究开始了新阶段。
林德尔L纳帕德罗（2008）则指出，小型商业支持在发展中国家对其竞争有重要的推动和促进作用。企业不断的创新产品和服务，产生了这些所谓的竞争力。观察整个过程，商业支持往往在细分市场中得到实现，并被认为是促其成功的最大催化剂。
史蒂夫奥格贝克和蒂姆（2007）认为银行金融机构业务增长的重要来源是突破小微企业融资难困境。要重点关注在小微企业融资时坏账带来的不利问题，这关系到增强小微企业的融资。
1.4 研究的思路及内容
本文以小微企业概念的界定开篇，依次对小微企业的融资背景，融资理论进行了分析。其中针对小微企业的融资现状和主要渠道展开分析，相对重点的结合了甘肃银行对小微企业贷款的新措施，并对其新措施带来的效果进行了比对。最后从政府、商业银行、小额贷款公司和农信社这四个方面来分析了小微企业贷款途径的对策与建议。本文根据文献资料和各项调查以及自己的思考，对小微企业贷款对策的创新进行了探索。
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