长春工商银行信用卡业务的风险控制研究(附件)
摘 要 当今社会，经济发展水平逐渐提高，人们的消费观念开始转变，越来越多的人开始使用信用卡。这样一来，各个发卡行之间的相互竞争越来越明显。大家把提高本行信用卡发卡量作为目标。自21世纪初以来，信用卡业务正在逐年递增，在银行业务中占据很大的比重，是一个新增的赢利点。但是，在各家银行大肆扩大客户群，增加发卡量的同时，信用卡业务的风险也开始显露出来。信用卡业务是一项风险较高的业务，但是它的风险和收益是成正比的，所以信用卡风险对商业银行有着很大的威胁，如果形成了风险，那么，对银行的所造成的损失是十分可怕的。因此，加强信用卡的风险管理对经济的发展有着很大的作用。
目 录
1绪论
1.1研究目的 1
1.2研究的意义 1
1.3国内外相关研究 1
1.3.1国外研究现状 1
1.3.2国内研究现状 2
1.4研究的方法 2
2信用卡风险控制 4
2.1信用卡风险 4
2.2信用卡风险的来源 4
2.3信用卡风险的类型 4
2.4信用卡的风险控制 5
3工商银行长春分行信用卡风险控制现状 6
3.1工商银行长春分行信用卡发展情况 6
3.2工商银行长春分行信用卡业务市场现状 6
3.3工商银行长春分行信用卡业务风险控制现状 6
4工商银行长春分行信用卡风险控制存在的问题及其原因 10
4.1银行工作人员风险意识不强或缺乏责任心 10
4.2风险管理着重静态管理，对持卡人的信息严重滞后 10
4.3银行任务过重，导致审批人员话语权太低 11
4.4风险预警比较滞后 11
5工商银行长春分行风险控制的对策建议 12
5.1提升银行从业人员的业务素质 12
5.2建立流动的客户的信息库 12
5.3建立与相关部门的合作机制 12
5.4通过科技手段提高风险预警 13
结论 14
参考文献 15
致谢 17
1绪 论
1.1研究目的
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
现如今，越来越多的人开始使用信用卡，商业银行的信用卡发卡量逐年增加，给发卡行带来了很大的利润，与此同时，也有很大的风险损失。在我国，商业银行对信用卡业务的管理方面比较薄弱，致使发卡行遭受到一定程度的风险损失，其中，因为个人信用问题造成的风险损失占据相当大的比重。因此，对商业银行信用卡业务的风险控制尤为重要。
1.2研究的意义
增强银行对信用卡业务的风险控制能够减少发卡行的风险损失，对维护金融秩序的稳定起到了很大的作用。一是有利于健全银行内部管理。加强信用卡风险控制，可以对银行风险预防不到位，机制不完善，规章制度不到位，技术落后等问题进行有效预防。二是有利于商业银行信誉和品牌价值。通过优化信用卡风险收益指标管理体系，细化内部控制管理，优化经营模式，提高服务质量，促进银行信用卡业务稳健，可持续发展，强化商业银行品牌吸引力和知名度，形成良性循环，提高经济效益。三是有利于保障商业银行和持卡客户的财产安全。加强风险控制，可以减小信用卡风险滞后性和隐蔽性带给发卡银行对持卡人信用状况不明而造成的款项无法收回。可以减小银行自身技术水平不足造成的发卡银行和持卡客户的财产损失。因此，研究信用卡的风险问题，找到有效的管理模式对商业银行有很大的意义。
1.3国内外相关研究
1.3.1国外研究现状
Souleles和Gross在2001年从信用卡对持卡人的消费进行了分析，他们从经融机构得到了一些真实且有效的数据，发现当信用卡的额度提高1美元，持卡人将多消费0.13美元，如果持卡人经常将额度的使用率提高到90%，那么额度的提高对他们的消费影响更是巨大，1美元额度的提高，消费将提升0.5美元。但同时他们也指出，由于这些数据的来源性，他们对持卡者全部的消费行为研究有一定的片面性。
Ausubel在2010年也曾提出，对于持卡人的违约跟经济周期有明显的关系，也就是说经济周期在衰退的时候违约情况明显增加，在经济周期发展期间则减少这是因为GDP的表现情况影响着持卡者的收入，持卡者可以利用的收入随着GDP的增长而增长，这样就是持卡人的债务与可以利用的收入比例在下降，最终使得信用卡违约的情况较少发生，一般情况下，比经济周期往后拖延9至15个月。
Nadia Massoud在2011年的研究方向为持卡人违约的罚金影响。他们发觉费用的增加与发卡行和客户的风险成正比，通过对持卡人的罚金来映射银行信用卡的份额，从而得到了持卡人违约罚金可疑直接表示信用卡的市场利率。
1.3.2国内研究现状
在20世纪80年代，信用卡在我国开始发行，由于国内经济的快速发展和对外开放的深入，我国的银行业务开始增多，信用卡发卡量每年开始增加，国外的银行也开始介入进来，使得信用卡业务的竞争逐渐开始激烈。同时，信用卡发行量的的不断增加，发卡银行面临的信用卡风险也日益显现。我国很多的专家学者对这一问题从不同角度进行了研究，为其做出了很大的贡献。
吴春林（2011），透析信用卡操作风险发现许多信用卡风险防范中的许多问题，他们分别是缺少一个完备的风险管理理念或者说这种理念并未深入人心；缺少正确的风险管理模式，这个模式在科学的前提下，要完整、严谨且具有一致性；大家应该废掉那些完全凭借着以往的经验来管理的方式，只有这样，才能更好的对信用卡业务进行有效的管理。
程芳（2012）认为个人信息无论是被自己不小心泄露还是以其他形式通过不法者代办信用卡，而银行没有尽到审批的职责，造成虚假申请、未打卡、账户盗用也将造成欺诈风险。
陈慧娟在2013年指出信用卡风险有一定的独特性，预见性、事后性，受科技的影响较大，只有风险得到管控，才能谈盈利，建立健全的征信系统、提高卡片防伪技术，改变信用卡业务员的绩效方式来尽量降低信用卡风险。
1.4研究的方法
本文采用理论推理法、数据分析法等全面收集资料，对工商银行信用卡风险进行全面的解析，寻找出工商银行信用卡风险的不足之处。接着，把相关的成功经验与现在的真实情况联系起来，归纳出对工商银行信用卡业务的风险控制的对策与建议，加强对信用卡业务风险的预防和控制。
2信用卡风险控制
2.1信用卡风险
他们业务性质作为一种媒介的消费者循环信贷从商业银行或非银行发卡机构根据个人或单位的信用状况提供了一个清晰的信贷额度帐户，持卡人可以用信用卡购买商品、?服务或取款时承运人使用的信用额度，部分或全部偿还的借款的金额后自行恢复。在我国，按计息免息规则不同，信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类，两者核心差异在于:前者存款不计息，期限内透支不付息，是真正意义上的“信用”卡;而后者,相比之下，银行对存款付息，相应的不享有透支免息待遇。
目 录
1绪论
1.1研究目的 1
1.2研究的意义 1
1.3国内外相关研究 1
1.3.1国外研究现状 1
1.3.2国内研究现状 2
1.4研究的方法 2
2信用卡风险控制 4
2.1信用卡风险 4
2.2信用卡风险的来源 4
2.3信用卡风险的类型 4
2.4信用卡的风险控制 5
3工商银行长春分行信用卡风险控制现状 6
3.1工商银行长春分行信用卡发展情况 6
3.2工商银行长春分行信用卡业务市场现状 6
3.3工商银行长春分行信用卡业务风险控制现状 6
4工商银行长春分行信用卡风险控制存在的问题及其原因 10
4.1银行工作人员风险意识不强或缺乏责任心 10
4.2风险管理着重静态管理，对持卡人的信息严重滞后 10
4.3银行任务过重，导致审批人员话语权太低 11
4.4风险预警比较滞后 11
5工商银行长春分行风险控制的对策建议 12
5.1提升银行从业人员的业务素质 12
5.2建立流动的客户的信息库 12
5.3建立与相关部门的合作机制 12
5.4通过科技手段提高风险预警 13
结论 14
参考文献 15
致谢 17
1绪 论
1.1研究目的
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
现如今，越来越多的人开始使用信用卡，商业银行的信用卡发卡量逐年增加，给发卡行带来了很大的利润，与此同时，也有很大的风险损失。在我国，商业银行对信用卡业务的管理方面比较薄弱，致使发卡行遭受到一定程度的风险损失，其中，因为个人信用问题造成的风险损失占据相当大的比重。因此，对商业银行信用卡业务的风险控制尤为重要。
1.2研究的意义
增强银行对信用卡业务的风险控制能够减少发卡行的风险损失，对维护金融秩序的稳定起到了很大的作用。一是有利于健全银行内部管理。加强信用卡风险控制，可以对银行风险预防不到位，机制不完善，规章制度不到位，技术落后等问题进行有效预防。二是有利于商业银行信誉和品牌价值。通过优化信用卡风险收益指标管理体系，细化内部控制管理，优化经营模式，提高服务质量，促进银行信用卡业务稳健，可持续发展，强化商业银行品牌吸引力和知名度，形成良性循环，提高经济效益。三是有利于保障商业银行和持卡客户的财产安全。加强风险控制，可以减小信用卡风险滞后性和隐蔽性带给发卡银行对持卡人信用状况不明而造成的款项无法收回。可以减小银行自身技术水平不足造成的发卡银行和持卡客户的财产损失。因此，研究信用卡的风险问题，找到有效的管理模式对商业银行有很大的意义。
1.3国内外相关研究
1.3.1国外研究现状
Souleles和Gross在2001年从信用卡对持卡人的消费进行了分析，他们从经融机构得到了一些真实且有效的数据，发现当信用卡的额度提高1美元，持卡人将多消费0.13美元，如果持卡人经常将额度的使用率提高到90%，那么额度的提高对他们的消费影响更是巨大，1美元额度的提高，消费将提升0.5美元。但同时他们也指出，由于这些数据的来源性，他们对持卡者全部的消费行为研究有一定的片面性。
Ausubel在2010年也曾提出，对于持卡人的违约跟经济周期有明显的关系，也就是说经济周期在衰退的时候违约情况明显增加，在经济周期发展期间则减少这是因为GDP的表现情况影响着持卡者的收入，持卡者可以利用的收入随着GDP的增长而增长，这样就是持卡人的债务与可以利用的收入比例在下降，最终使得信用卡违约的情况较少发生，一般情况下，比经济周期往后拖延9至15个月。
Nadia Massoud在2011年的研究方向为持卡人违约的罚金影响。他们发觉费用的增加与发卡行和客户的风险成正比，通过对持卡人的罚金来映射银行信用卡的份额，从而得到了持卡人违约罚金可疑直接表示信用卡的市场利率。
1.3.2国内研究现状
在20世纪80年代，信用卡在我国开始发行，由于国内经济的快速发展和对外开放的深入，我国的银行业务开始增多，信用卡发卡量每年开始增加，国外的银行也开始介入进来，使得信用卡业务的竞争逐渐开始激烈。同时，信用卡发行量的的不断增加，发卡银行面临的信用卡风险也日益显现。我国很多的专家学者对这一问题从不同角度进行了研究，为其做出了很大的贡献。
吴春林（2011），透析信用卡操作风险发现许多信用卡风险防范中的许多问题，他们分别是缺少一个完备的风险管理理念或者说这种理念并未深入人心；缺少正确的风险管理模式，这个模式在科学的前提下，要完整、严谨且具有一致性；大家应该废掉那些完全凭借着以往的经验来管理的方式，只有这样，才能更好的对信用卡业务进行有效的管理。
程芳（2012）认为个人信息无论是被自己不小心泄露还是以其他形式通过不法者代办信用卡，而银行没有尽到审批的职责，造成虚假申请、未打卡、账户盗用也将造成欺诈风险。
陈慧娟在2013年指出信用卡风险有一定的独特性，预见性、事后性，受科技的影响较大，只有风险得到管控，才能谈盈利，建立健全的征信系统、提高卡片防伪技术，改变信用卡业务员的绩效方式来尽量降低信用卡风险。
1.4研究的方法
本文采用理论推理法、数据分析法等全面收集资料，对工商银行信用卡风险进行全面的解析，寻找出工商银行信用卡风险的不足之处。接着，把相关的成功经验与现在的真实情况联系起来，归纳出对工商银行信用卡业务的风险控制的对策与建议，加强对信用卡业务风险的预防和控制。
2信用卡风险控制
2.1信用卡风险
他们业务性质作为一种媒介的消费者循环信贷从商业银行或非银行发卡机构根据个人或单位的信用状况提供了一个清晰的信贷额度帐户，持卡人可以用信用卡购买商品、?服务或取款时承运人使用的信用额度，部分或全部偿还的借款的金额后自行恢复。在我国，按计息免息规则不同，信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类，两者核心差异在于:前者存款不计息，期限内透支不付息，是真正意义上的“信用”卡;而后者,相比之下，银行对存款付息，相应的不享有透支免息待遇。
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