商业银行个人理财业务发展现状及对策研究
目 录
1 引言 1
2 商业银行个人理财业务的概述 1
3 国内外商业银行个人理财业务发展比较分析 2
3.1 国外商业银行个人理财业务的发展状况2
3.2 我国商业银行个人理财业务发展的现状3
3.3 国内外商业银行个人理财业务的差异4
4 我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 6
4.1 法律规范和金融制度制约了国内银行的发展 6
4.2 理财意识和理财文化尚有待进步7
4.3 市场环境还停留在初级阶段8
4.4 缺乏相关的信用制度8
4.5 同质化严重，差异化不足9
4.6 缺乏高素质理财从业人员9
4.7 技术手段单一9
4.8 传统营销渠道受到冲击 10
5 推进商业银行个人理财业务健康发展的对策10
5.1 理财意识的培养和理财环境的改善10
5.2 理念创新11
5.3 开发特色业务，进行产品创新12
5.4 提高技术水平，提升服务质量13
5.5 开拓立体化服务渠道 14
5.6 完善商业银行理财业务监管机制 14
结论 16
致谢 17
参考文献 18
1 引言
近年来，随着我国经济的发展，居民的财富不断增长，自身素质不断提高，投资需求也日益上升，投资理财观念的变化，使人们对以前单纯的依靠银行存款来获取利息收入的投资方式已无法满足，进而寻求更大的投资收益产品。银行理财产品，不仅收益率明显比银行存款高，其风险也比较小，从而填补了从存款 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
的无风险低回报到高风险高回报的股权投资之间的空白，为投资者多样化的投资增添了渠道；另外，随着我国金融改革的不断深入，利率市场化和金融脱媒趋势越来越明显，银行存获取贷款利差的收益也越来越低，银行不得不改变当前过度依赖存贷利差获取收益的经营模式，开始不断寻求转型。而个人理财业务的发展，使商业银行的中间业务收入不断增加，收入结构不断优化，给银行带来了新的收益来源，因此成为促进商业银行转型的先行军，为银行业务提供了新的利润增长点[1]。
近年来，商业银行个人理财业务迎来了飞速发展时期，其金融产品发行的品种和规模逐年增加，银行间的竞争也不断加剧。同时，随着互联网金融企业的迅猛发展，越来越多的互联网第三方支付企业也参与其中，冲击着银行业务的发展，并有异军突起的趋势。银行不仅要应对同业间激烈的竞争，还面临着互联网金融企业的各种挑战[2]。因此，如何在当前的形势下抓住机遇，应对竞争，迎接新一轮的挑战，使商业银行个人理财业务健康、快速的发展，是每一个商业银行研究的焦点所在。
2 商业银行个人理财业务的概述
个人理财业务的发展历史比较悠久，它最早起源于瑞士私人银行业务，有近一百年的历史，瑞士的私人银行是专为高净值的客户提供以投资理财为重点的管理服务。然而我国的商业银行个人理财业务起步较晚，近年来才刚刚兴起，尚处于初级阶段，“根据2005年我国银监会制定的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称办法)的规定: 商业银行个人理财业务是指为个人客户提供的财务规划、财务分析、资产管理、投资顾问等专业化服务活动”[3]。具体就是指，商业银行依靠高新技术，现代化服务的方法，利用其长期开展个人理财业务的服务经验和行业优势，通过有效的整合金融产品、网络服务、价格服务，并进行不断的创新，帮助客户使其财务目标得以实现的一系列活动。
从性质上看，商业银行个人理财业务属于综合性的金融服务。为了帮助客户实现其财务目标，银行需要结合客户的所有金融活动和投资活动，在此基础上为客户策划财务组合方案并协助其顺利地实施。从服务对象的角度来看，银行的个人理财业务主要集中在中高端客户，银行可以配置专门的个人客户经理给那些有较高贡献度的客户，以此来提供更周到，更专业，更准确地理财服务。银行个人理财业务从服务方式来看，是客户和经理的一对一的服务，这种服务需要提供一个舒适、适宜的环境，比贵宾理财室、单独的理财办公室等，当然不能缺少高柜、自助终端等的支持，经理也可以通过传真、电话、互联网等接收传递信息并做出指示，中高端客户还可以进行提前预约，让专业的理财师上门为其服务。从经营的角度来看，商业银行个人理财业务是产品和服务的结合，是一种重要的销售方式和营销方法，更是一种有效的竞争手段[4]。
3 国内外商业银行个人理财业务发展比较分析
3．1 国外商业银行个人理财业务的发展状况
3.1.1 私人银行业务
私人银行一般只为金字塔顶端的富人阶层进行服务，其基本开户条件为数百万美元，专业的私人银行理财规划师必须具备较高的学历和广泛的人际关系，最好是在跨国银行工作过。相比于一般银行的贵宾理财服务，私人银行的理财内容比较个性化与多样化，服务范围更加广泛，甚至可以帮助客户拍卖古董并进行古玩鉴定，在中标后也可以帮助客户以古董作为抵押向银行贷款，用贷款所得投资获取收益。
3.1.2 专业理财师的资质要求
国外大部分银行对客户经理的要求比较高，要具备注册理财师（简称CFP）资格。考取注册理财师，要经过指导、考试、职业道德培训等多方面的测试，符合条件的才能够合格。但客户经理不一定一定要从事这项工作，即使他们有CFP资格，但是在这个行业里CFP资格证书具有很高的价值与作用。自从20世纪80年代注册理财规划师资格被引进国内后，客户逐渐开始尝试接受相关具有认证资格人士的服务，并且开始尝到甜头。
3.1.3 收费服务
现在，外资银行把利息来源的边际收益逐渐转向了中间业务收入，与国际惯例相一致。国外大型商业银行成熟的管理理念和金融产品，可以让他们大赚一笔。其定价水平采用两种形式：一种是单费制，就是每年收取固定的费用；另一种是根据资金量的不同实行不同的收费方式，例如100万元以下，100万元至400万元，400万元至1000万元等不同档次的收费，超过1000万元的客户大多实行议价。
3．2 我国商业银行个人理财业务发展的现状
3.2.1 从传统的综合性金融服务转向资产管理服务
按照客户为中心的经营理念，银行根据客户对财富不同阶段的需求，来制定相应的财务规划。对于一些服务，银行会设置一定的门槛，如中国招商银行的“金葵花账户”和中行的中银理财贵宾卡，规定累计达到50万元以上的人民币存款；中国工商银行“金融黄金账户”要求人民币存款累积要达到30万元以上，平安银行的“金爵贵宾理财”更是将VIP客户分成钻石，铂金和黄金三个等级。银行对通常对金字塔顶部的VIP客户采用一对一的服务方式，有专用的理财会客室、专门的理财顾问，为高端客户定身量制专业的理财规划，也包括一些超值服务[5]。
3.2.2 从单一网点服务转向立体化网络服务
商业银行个人理财业务从以前单一的、局部的网点服务，发展到今天的全面的、综合的、立体化的网络服务。比起单一网点的高成本、营业时间和营业地点的多限制，在互联网技术、信息技术不断普及、发展和创新的形势下，商业银行可提供24小时自助银行服务，网上银行服务等，相信在未来这种服务会更加受到客户的青睐。
1 引言 1
2 商业银行个人理财业务的概述 1
3 国内外商业银行个人理财业务发展比较分析 2
3.1 国外商业银行个人理财业务的发展状况2
3.2 我国商业银行个人理财业务发展的现状3
3.3 国内外商业银行个人理财业务的差异4
4 我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 6
4.1 法律规范和金融制度制约了国内银行的发展 6
4.2 理财意识和理财文化尚有待进步7
4.3 市场环境还停留在初级阶段8
4.4 缺乏相关的信用制度8
4.5 同质化严重，差异化不足9
4.6 缺乏高素质理财从业人员9
4.7 技术手段单一9
4.8 传统营销渠道受到冲击 10
5 推进商业银行个人理财业务健康发展的对策10
5.1 理财意识的培养和理财环境的改善10
5.2 理念创新11
5.3 开发特色业务，进行产品创新12
5.4 提高技术水平，提升服务质量13
5.5 开拓立体化服务渠道 14
5.6 完善商业银行理财业务监管机制 14
结论 16
致谢 17
参考文献 18
1 引言
近年来，随着我国经济的发展，居民的财富不断增长，自身素质不断提高，投资需求也日益上升，投资理财观念的变化，使人们对以前单纯的依靠银行存款来获取利息收入的投资方式已无法满足，进而寻求更大的投资收益产品。银行理财产品，不仅收益率明显比银行存款高，其风险也比较小，从而填补了从存款 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
的无风险低回报到高风险高回报的股权投资之间的空白，为投资者多样化的投资增添了渠道；另外，随着我国金融改革的不断深入，利率市场化和金融脱媒趋势越来越明显，银行存获取贷款利差的收益也越来越低，银行不得不改变当前过度依赖存贷利差获取收益的经营模式，开始不断寻求转型。而个人理财业务的发展，使商业银行的中间业务收入不断增加，收入结构不断优化，给银行带来了新的收益来源，因此成为促进商业银行转型的先行军，为银行业务提供了新的利润增长点[1]。
近年来，商业银行个人理财业务迎来了飞速发展时期，其金融产品发行的品种和规模逐年增加，银行间的竞争也不断加剧。同时，随着互联网金融企业的迅猛发展，越来越多的互联网第三方支付企业也参与其中，冲击着银行业务的发展，并有异军突起的趋势。银行不仅要应对同业间激烈的竞争，还面临着互联网金融企业的各种挑战[2]。因此，如何在当前的形势下抓住机遇，应对竞争，迎接新一轮的挑战，使商业银行个人理财业务健康、快速的发展，是每一个商业银行研究的焦点所在。
2 商业银行个人理财业务的概述
个人理财业务的发展历史比较悠久，它最早起源于瑞士私人银行业务，有近一百年的历史，瑞士的私人银行是专为高净值的客户提供以投资理财为重点的管理服务。然而我国的商业银行个人理财业务起步较晚，近年来才刚刚兴起，尚处于初级阶段，“根据2005年我国银监会制定的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称办法)的规定: 商业银行个人理财业务是指为个人客户提供的财务规划、财务分析、资产管理、投资顾问等专业化服务活动”[3]。具体就是指，商业银行依靠高新技术，现代化服务的方法，利用其长期开展个人理财业务的服务经验和行业优势，通过有效的整合金融产品、网络服务、价格服务，并进行不断的创新，帮助客户使其财务目标得以实现的一系列活动。
从性质上看，商业银行个人理财业务属于综合性的金融服务。为了帮助客户实现其财务目标，银行需要结合客户的所有金融活动和投资活动，在此基础上为客户策划财务组合方案并协助其顺利地实施。从服务对象的角度来看，银行的个人理财业务主要集中在中高端客户，银行可以配置专门的个人客户经理给那些有较高贡献度的客户，以此来提供更周到，更专业，更准确地理财服务。银行个人理财业务从服务方式来看，是客户和经理的一对一的服务，这种服务需要提供一个舒适、适宜的环境，比贵宾理财室、单独的理财办公室等，当然不能缺少高柜、自助终端等的支持，经理也可以通过传真、电话、互联网等接收传递信息并做出指示，中高端客户还可以进行提前预约，让专业的理财师上门为其服务。从经营的角度来看，商业银行个人理财业务是产品和服务的结合，是一种重要的销售方式和营销方法，更是一种有效的竞争手段[4]。
3 国内外商业银行个人理财业务发展比较分析
3．1 国外商业银行个人理财业务的发展状况
3.1.1 私人银行业务
私人银行一般只为金字塔顶端的富人阶层进行服务，其基本开户条件为数百万美元，专业的私人银行理财规划师必须具备较高的学历和广泛的人际关系，最好是在跨国银行工作过。相比于一般银行的贵宾理财服务，私人银行的理财内容比较个性化与多样化，服务范围更加广泛，甚至可以帮助客户拍卖古董并进行古玩鉴定，在中标后也可以帮助客户以古董作为抵押向银行贷款，用贷款所得投资获取收益。
3.1.2 专业理财师的资质要求
国外大部分银行对客户经理的要求比较高，要具备注册理财师（简称CFP）资格。考取注册理财师，要经过指导、考试、职业道德培训等多方面的测试，符合条件的才能够合格。但客户经理不一定一定要从事这项工作，即使他们有CFP资格，但是在这个行业里CFP资格证书具有很高的价值与作用。自从20世纪80年代注册理财规划师资格被引进国内后，客户逐渐开始尝试接受相关具有认证资格人士的服务，并且开始尝到甜头。
3.1.3 收费服务
现在，外资银行把利息来源的边际收益逐渐转向了中间业务收入，与国际惯例相一致。国外大型商业银行成熟的管理理念和金融产品，可以让他们大赚一笔。其定价水平采用两种形式：一种是单费制，就是每年收取固定的费用；另一种是根据资金量的不同实行不同的收费方式，例如100万元以下，100万元至400万元，400万元至1000万元等不同档次的收费，超过1000万元的客户大多实行议价。
3．2 我国商业银行个人理财业务发展的现状
3.2.1 从传统的综合性金融服务转向资产管理服务
按照客户为中心的经营理念，银行根据客户对财富不同阶段的需求，来制定相应的财务规划。对于一些服务，银行会设置一定的门槛，如中国招商银行的“金葵花账户”和中行的中银理财贵宾卡，规定累计达到50万元以上的人民币存款；中国工商银行“金融黄金账户”要求人民币存款累积要达到30万元以上，平安银行的“金爵贵宾理财”更是将VIP客户分成钻石，铂金和黄金三个等级。银行对通常对金字塔顶部的VIP客户采用一对一的服务方式，有专用的理财会客室、专门的理财顾问，为高端客户定身量制专业的理财规划，也包括一些超值服务[5]。
3.2.2 从单一网点服务转向立体化网络服务
商业银行个人理财业务从以前单一的、局部的网点服务，发展到今天的全面的、综合的、立体化的网络服务。比起单一网点的高成本、营业时间和营业地点的多限制，在互联网技术、信息技术不断普及、发展和创新的形势下，商业银行可提供24小时自助银行服务，网上银行服务等，相信在未来这种服务会更加受到客户的青睐。
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/cwgl/6257.html
