宁夏中卫民间借贷的风险及防范
摘 要近年来，民间借贷蓬勃发展，是很多中小企业获取资金来源的一个重要手段，这也成为民间借贷在社会中影响力不断扩大的要素之一，但由于国家对民间借贷还未出台相应的法律措施和政策，导致民间借贷在社会中存在着较多的问题，本篇文章从民众的角度出发，探索中卫民间借贷的现状及问题，提出了中卫民间借贷中所存在的风险及对策。期望能抑制民间借贷存在的负面作用，积极发挥其正面作用，为中卫的经济发展服务。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景、目的及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2研究目的 1
1.1.3研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3国内外研究综述 4
2 中卫民间借贷的现状及存在的风险 5
2.1中卫民间借贷的现状 5
2.1.1民间借贷规模扩大化 5
2.1.2 参与主体多元化 6
2.1.3 资金去向日趋多样化 6
2.2中卫民间借贷存在的风险 7
2.2.1信用风险 7
2.2.2高利贷成普遍现象, 缺少金融监管措施 7
2.2.3逾期坏账风险 7
2.2.4骗取投资人资金跑路风险 8
3 中卫民间借贷风险成因 9
3.1经济政策与实际经济需求不匹配 9
3.2监管部门缺乏磨合 9
3.3 投资风险知识浅薄导致民众易被暴利蒙蔽 9
3.4 法律和风险意识淡薄是不可忽视的原因 10
4 中卫民间借贷的防范措施 11
4.1 政府加强产业引导，优化民间投资结构 11
4.2推进利率市场化，控制民间借贷投机行为 11
4.3 合理妥帖，正确引导民间借贷道路的发展 11
4.4 加强政策舆论导向,规范民间融资行为 12
参考文献 13
致 谢 15
1 绪论
1.1 研究背景、目的及意义
1.1.1 研究背景 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
民间借贷作为一种资源丰富、操作简单的的筹集资金手段，在一定层面上促进了经济发展，随着互联网经济发展的日益加速，在自然人、法人和其他组织之间的传统借贷关系类型之外，还出现了P2P网络借贷、网络小额贷款等新型借贷方式。由于民间借贷活动存在手续过于简便、风险系数大等特点，导致民间借贷纠纷案件频频高发。
2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合颁布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》；2016年8月16日，最高人民法院颁布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》；2016年8月24日，银监会联合工信部等四部委专门出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。上述文件进一步规范了民间借贷行为，为民间借贷活动的健康、规范、有序发展提供了制度保障。
在此背景下，我市审理的民间借贷纠纷案件也呈现出一些新情况、新特点。
1.1.2研究目的
改革开放以来，中国经济在国家宏观政策的指导指引下迅速发展，尤其是民营经济更是呈现出繁荣景象。在改革春风的沐浴下，处于我国西部河套的中卫地区，也是一派欣欣向荣的景象。不管是开办各种家庭作坊、工厂的中卫人还是在世界各地经商的中卫人，都赚取了第一桶金。这些民间资金开始大量积累。由于这些资金长期游离于正规金融机构之外，慢慢向最大经济利益倾斜。因此中卫“地下钱庄”应运而生。通过将社会闲置资金进行整合，以各种途径和渠道向中小型企业发放贷款，满足其生产发展需求。但是这种长期游走于正规金融体系和法律监管体系之外的资金，存在许多风险，极易演发经济事故。如果通过适当的措施和政策进行引导，就能促使其健康发展，从而服务于中卫经济。
1.1.3研究意义
（1）理论意义
随着民间借贷的快速发展，民间融资问题的关注度开始变高。民间借贷涉及多个研究领域，包括宏观经济学、微观经济学、金融学以及信息经济学等多个学科，理论研究深度较高。目前，虽然对该领域的研究已取得比较丰富的成果，但有针对性又系统的研究并不多。
（2）现实意义
本文在整合文献的基础上，对中卫地区民间借贷问题进行较深入的分析，并为民间借贷的健康发展提供一些对策建议，以期达到理论和实践相结合的目标。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
对于此课题的研究，国外学者的研究理论是比较多的，他们的研究方向也各有不同。部分学者对民间借贷发展的原因进行了研究，他们认为民间借贷发展的原因主要有：
（1）信贷配合，代表观点是DeMeza和Webb（1992）给出的信贷配合的基本定义，信贷配合指的是在一般利率条件下，对贷款的要求超过了供给，导致市场不能出清的现象；
（2）信息不对称，代表观点是Stiglitz和Weiss（2017）的观点，金融市场普遍存在不对称问题，银行等正规机构无法在众多的贷款申请者中甄别出那些借款者具有还款能力，那些贷款者无偿还能力，导致了逆向选择和道德风险问题；
（3）资本的逐利性。代表观点是Kelleetsai（2017）的观点，对于资本的供给方来说，在金融资本逐利性的影响下，能够通过正规的金融投资途径比金融机构的贷款获得更高的收益，从而导致大量的民间资金流入民间借贷市场。
1.2.2国内研究现状
我国学者对此课题的研究也是比较多的。
王宇明（2017）在《民间借贷规范发展的法律问题》一文中对我国民间借贷规范发展的问题进行了研究，分析了我国民间借贷发展的基本现状以及民间借贷存在的基本风险，然后对立法者提出了相关的建议，这对我国正确的对待民间借贷问题，民间借贷问题的规范与发展有着重要的指导意义。
刘佳（2017）在《我国民间借贷规范发展问题探讨》一文中将我国民间借贷进行了总体的概述，从体制、政策、监管等方面指出我国民间借贷快速发展的原因，分析出民间借贷由于一把“双刃剑”，一方面填充金融体系下信贷市场的空白，另一方面扰乱正常经济秩序［1］。
惊雷（2017）在《论我国民间借贷法律监管制度的完善》一文中以我国民间借贷法律监管制度如何完善为出发点，分析了我国民间借贷法律监管中存在的问题，并针对性地提出了完善法律监管体系的措施，这对指导民间借贷的规范发展有着重要的意义。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景、目的及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2研究目的 1
1.1.3研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3国内外研究综述 4
2 中卫民间借贷的现状及存在的风险 5
2.1中卫民间借贷的现状 5
2.1.1民间借贷规模扩大化 5
2.1.2 参与主体多元化 6
2.1.3 资金去向日趋多样化 6
2.2中卫民间借贷存在的风险 7
2.2.1信用风险 7
2.2.2高利贷成普遍现象, 缺少金融监管措施 7
2.2.3逾期坏账风险 7
2.2.4骗取投资人资金跑路风险 8
3 中卫民间借贷风险成因 9
3.1经济政策与实际经济需求不匹配 9
3.2监管部门缺乏磨合 9
3.3 投资风险知识浅薄导致民众易被暴利蒙蔽 9
3.4 法律和风险意识淡薄是不可忽视的原因 10
4 中卫民间借贷的防范措施 11
4.1 政府加强产业引导，优化民间投资结构 11
4.2推进利率市场化，控制民间借贷投机行为 11
4.3 合理妥帖，正确引导民间借贷道路的发展 11
4.4 加强政策舆论导向,规范民间融资行为 12
参考文献 13
致 谢 15
1 绪论
1.1 研究背景、目的及意义
1.1.1 研究背景 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
民间借贷作为一种资源丰富、操作简单的的筹集资金手段，在一定层面上促进了经济发展，随着互联网经济发展的日益加速，在自然人、法人和其他组织之间的传统借贷关系类型之外，还出现了P2P网络借贷、网络小额贷款等新型借贷方式。由于民间借贷活动存在手续过于简便、风险系数大等特点，导致民间借贷纠纷案件频频高发。
2015年7月18日，中国人民银行等十部委联合颁布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》；2016年8月16日，最高人民法院颁布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》；2016年8月24日，银监会联合工信部等四部委专门出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。上述文件进一步规范了民间借贷行为，为民间借贷活动的健康、规范、有序发展提供了制度保障。
在此背景下，我市审理的民间借贷纠纷案件也呈现出一些新情况、新特点。
1.1.2研究目的
改革开放以来，中国经济在国家宏观政策的指导指引下迅速发展，尤其是民营经济更是呈现出繁荣景象。在改革春风的沐浴下，处于我国西部河套的中卫地区，也是一派欣欣向荣的景象。不管是开办各种家庭作坊、工厂的中卫人还是在世界各地经商的中卫人，都赚取了第一桶金。这些民间资金开始大量积累。由于这些资金长期游离于正规金融机构之外，慢慢向最大经济利益倾斜。因此中卫“地下钱庄”应运而生。通过将社会闲置资金进行整合，以各种途径和渠道向中小型企业发放贷款，满足其生产发展需求。但是这种长期游走于正规金融体系和法律监管体系之外的资金，存在许多风险，极易演发经济事故。如果通过适当的措施和政策进行引导，就能促使其健康发展，从而服务于中卫经济。
1.1.3研究意义
（1）理论意义
随着民间借贷的快速发展，民间融资问题的关注度开始变高。民间借贷涉及多个研究领域，包括宏观经济学、微观经济学、金融学以及信息经济学等多个学科，理论研究深度较高。目前，虽然对该领域的研究已取得比较丰富的成果，但有针对性又系统的研究并不多。
（2）现实意义
本文在整合文献的基础上，对中卫地区民间借贷问题进行较深入的分析，并为民间借贷的健康发展提供一些对策建议，以期达到理论和实践相结合的目标。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
对于此课题的研究，国外学者的研究理论是比较多的，他们的研究方向也各有不同。部分学者对民间借贷发展的原因进行了研究，他们认为民间借贷发展的原因主要有：
（1）信贷配合，代表观点是DeMeza和Webb（1992）给出的信贷配合的基本定义，信贷配合指的是在一般利率条件下，对贷款的要求超过了供给，导致市场不能出清的现象；
（2）信息不对称，代表观点是Stiglitz和Weiss（2017）的观点，金融市场普遍存在不对称问题，银行等正规机构无法在众多的贷款申请者中甄别出那些借款者具有还款能力，那些贷款者无偿还能力，导致了逆向选择和道德风险问题；
（3）资本的逐利性。代表观点是Kelleetsai（2017）的观点，对于资本的供给方来说，在金融资本逐利性的影响下，能够通过正规的金融投资途径比金融机构的贷款获得更高的收益，从而导致大量的民间资金流入民间借贷市场。
1.2.2国内研究现状
我国学者对此课题的研究也是比较多的。
王宇明（2017）在《民间借贷规范发展的法律问题》一文中对我国民间借贷规范发展的问题进行了研究，分析了我国民间借贷发展的基本现状以及民间借贷存在的基本风险，然后对立法者提出了相关的建议，这对我国正确的对待民间借贷问题，民间借贷问题的规范与发展有着重要的指导意义。
刘佳（2017）在《我国民间借贷规范发展问题探讨》一文中将我国民间借贷进行了总体的概述，从体制、政策、监管等方面指出我国民间借贷快速发展的原因，分析出民间借贷由于一把“双刃剑”，一方面填充金融体系下信贷市场的空白，另一方面扰乱正常经济秩序［1］。
惊雷（2017）在《论我国民间借贷法律监管制度的完善》一文中以我国民间借贷法律监管制度如何完善为出发点，分析了我国民间借贷法律监管中存在的问题，并针对性地提出了完善法律监管体系的措施，这对指导民间借贷的规范发展有着重要的意义。
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