互联网时代下信贷的讨论与研究
随着互联网技术的不断发展和广泛的应用，现在已经到了互联网的时代。在互联网时代下许多传统的事物通过互联网的影响都重新充满了活力，互联网时代赋予了他们不一样的生命。信贷也是其中的一种。在现代因为互联网技术，中国的金融界和企业正不停的对互联网技术和信贷相结合的想法进行探索。基于传统的信贷经营模式，互联网信贷也更为快速、高效。传统信贷的信用问题，催收问题，以及放贷的盈利、模式等等在互联网信贷中都有新的解决措施。而互联网信贷暴露出的问题也越来越多，客户资料泄露，银行账户黑名单和征信黑名单的双黑用户借贷，以及巨额利息等。本文首先对传统信贷和互联网时代下的信贷的概述进行简单的介绍和对比分析，继而研究了在互联网时代中的信贷的经营方式进行五种经营方式分析。其次把互联网信贷的的优势和其弊端进行了分析，更好的发现互联网信贷中存在的问题和其优势。最后列举分析了的互联网信贷的结构和形态，找出他们的异同点，近一步认识互联网信贷。
目录
引言 1
一、传统信贷和互联网信贷概述分析 1
（一）传统信贷概述 1
（二）互联网信贷概述 1
二、互联网时代中信贷的经营方式分析 2
（一）中介模式经营 2
（二）电商模式经营 2
（三）中小企业贷款 3
（四）个人信贷业务 3
（五）客户信用资源 4
三、互联网信贷的形态分析 4
(一)银行的互联网信贷 4
（二）互联网企业的信贷 4
（三）P2P互联网信贷模式 4
四、互联网信贷利弊分析 5
（一）互联网信贷的优势 5
（二）互联网信贷的风险 5
五、解决方法及应对措施 6
（一）对于互联网信贷平台风险管控措施 6
（二）消费者信贷风险解决措施 6
六、结论 7
参考文献 8
致谢 9
引言
信贷是社会主义国家用有偿方式动员和分配资金的重要形式，是发展经济的有力杠杆。中国的信贷从夏商周时期就已经开始了，但当时受到生产力的限制一般仅仅限于实物信贷，比如粮食借贷。在唐宋到明清时期中国古代的信贷业务愈发 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
兴盛起来。
今天互联网技术深刻的改变我们的生活方式，从古至今的信贷也因互联网时代的到来有了的新的形式。
一、传统信贷和互联网信贷概述分析
信贷是以偿还本金和支付利息为前提的价值运动的形式。“信贷”信即信用；贷就是赊借。信贷在现代的通常包括银行贷款，车、房贷款等信用活动。
我国的信贷市场在改革开放之前没有独立存在的信贷市场，在1979年到1997年间我国建立了计划经济的信贷市场，到了1998年之后计划经济控制越来越少，我国的信贷市场也由此拉开序幕。各种各样的信贷接踵而至，在互联网的影响下对于信贷市场也是极具变化的，传统信贷也被互联网信贷的迅速发展所冲击。下面是对传统信贷和互联网信贷进行论述。
（一）传统信贷概述
传统信贷的客户来源以及客户的信息资料包括信用的等级分类和筛选都非常的严格，我国的传统信贷的发展是从尤努斯在孟加拉国发起的小额贷款开始的，继而我国才发展小额贷款业务并设置试点。可以说在我国还没有参照孟加拉国的信贷方式进行小额贷款的试点之前我国传统信贷的发展也都是不完整的。传统信贷的业务的流程一般都是先填写贷款申请表进行申请贷款，然后提交申请材料给银行或贷款机构的负责人，接着就等待审批是否通过，若通过签订贷款合同，然后需要办理一系列的抵押担保等登记（如需抵押房子，车等贵重物品），最后就成功放款了。虽然流程看起来很清晰简洁，但是实际申请起来借款人则会有另外的一番感受:贷款很繁杂、时间周期比较长、而且需要经常去银行.而且如果借款人申请的是抵押贷款的话，一般至少需要前往银行网点3次，至少4周才可以实现放款;而如果借款人申请的是无抵押贷款就相对来说比较快一点，一般只需前往银行办理一次，最快3天就可以放款了。一般而言，传统贷款模式具备以下四个特点:
申请贷款环节复杂，而且周期较长；
申请流程单一，服务差别性较弱；
审批方式比较低级，有当面审批和纸质稿签字审批；
风控管理和技术系统尚不完善。
（二）互联网信贷概述
互联网信贷又俗称网贷，是在互联网时代的浪潮中由传统信贷进行创新形成的新型信贷。互联网信贷业务是从美国的谷歌首先发起的，之后由于互联网的热潮，中国的网络科技公司也开始了互联网信贷业务。与传统信贷业务不同的是互联网信贷对客户的选择比较宽松，现在甚至某些互联网信贷公司发展成即使是银行账户黑名单和征信黑名单的双黑用户也可以借到贷款。再加上我国的征信系统还不够完整所以现在的互联网信贷的客户素质和其信用程度程度参差不齐，鱼龙混杂导致整个互联网信贷的系统比较混乱。而互联网信贷一般都是小额贷款但是基数很大，也有银行和一些电商企业做一些大型贷款。互联网信贷是传统信贷在网络平台发生的一种新的形式，他的操作流程包括评审、出借钱款和收回本息三个流程，其中评审是防止信贷风险的关键。互联网的信贷有以下四个特点：
网络贷款交易速度快，全天候提供信贷服务；
网络贷款业务主要专注于小额贷款；
网络贷款业务期限一般比较短；
网络贷款业务贷款交易有可以跨越国界；
现在在我国信贷中互联网信贷的比例占我国信贷总比例的63%，而这样的数据互联网信贷只用了短短几年的时间，互联网信贷的发展正像洪水猛兽般的席卷着整个中国的信贷平台。
二、互联网时代中信贷的经营方式分析
? 互联网技术的迅速发展使得金融和信息技术结合在一起，导致了传统信贷的经营方式已经不能完全的满足互联网信贷的经营了。“互联网信贷的经营方式”也常常是近几年金融探讨的重点，从互联网信贷企业的角度来看，公司经营不稳定，没有足够的利息来源，客户的信用额度不足导致在贷款过程中风险过高、成本陆续提升，互联网信贷的环境也在渐渐变差。
（一）中介模式经营
传统信贷的主要盈利方式就是利息，但是互联网时代的信贷却早已不仅仅是利息才可以主营业务。在我国的信贷市场上有许多的信贷公司并没有客户的直接信息，这些公司的大部分的客源资料全部都是由一些大型的电商企业或者由一些互联网企业作为中间的媒介传递给他们。这样就形成了一条完整的产业链，客户在某些大型的电商或者互联网公司的平台上信贷而电商平台或者互联网公司把这条信贷的信息给了信贷公司，最后由信贷公司放贷给客户使用而平台则收取一部分的“中介费用”。
目录
引言 1
一、传统信贷和互联网信贷概述分析 1
（一）传统信贷概述 1
（二）互联网信贷概述 1
二、互联网时代中信贷的经营方式分析 2
（一）中介模式经营 2
（二）电商模式经营 2
（三）中小企业贷款 3
（四）个人信贷业务 3
（五）客户信用资源 4
三、互联网信贷的形态分析 4
(一)银行的互联网信贷 4
（二）互联网企业的信贷 4
（三）P2P互联网信贷模式 4
四、互联网信贷利弊分析 5
（一）互联网信贷的优势 5
（二）互联网信贷的风险 5
五、解决方法及应对措施 6
（一）对于互联网信贷平台风险管控措施 6
（二）消费者信贷风险解决措施 6
六、结论 7
参考文献 8
致谢 9
引言
信贷是社会主义国家用有偿方式动员和分配资金的重要形式，是发展经济的有力杠杆。中国的信贷从夏商周时期就已经开始了，但当时受到生产力的限制一般仅仅限于实物信贷，比如粮食借贷。在唐宋到明清时期中国古代的信贷业务愈发 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
兴盛起来。
今天互联网技术深刻的改变我们的生活方式，从古至今的信贷也因互联网时代的到来有了的新的形式。
一、传统信贷和互联网信贷概述分析
信贷是以偿还本金和支付利息为前提的价值运动的形式。“信贷”信即信用；贷就是赊借。信贷在现代的通常包括银行贷款，车、房贷款等信用活动。
我国的信贷市场在改革开放之前没有独立存在的信贷市场，在1979年到1997年间我国建立了计划经济的信贷市场，到了1998年之后计划经济控制越来越少，我国的信贷市场也由此拉开序幕。各种各样的信贷接踵而至，在互联网的影响下对于信贷市场也是极具变化的，传统信贷也被互联网信贷的迅速发展所冲击。下面是对传统信贷和互联网信贷进行论述。
（一）传统信贷概述
传统信贷的客户来源以及客户的信息资料包括信用的等级分类和筛选都非常的严格，我国的传统信贷的发展是从尤努斯在孟加拉国发起的小额贷款开始的，继而我国才发展小额贷款业务并设置试点。可以说在我国还没有参照孟加拉国的信贷方式进行小额贷款的试点之前我国传统信贷的发展也都是不完整的。传统信贷的业务的流程一般都是先填写贷款申请表进行申请贷款，然后提交申请材料给银行或贷款机构的负责人，接着就等待审批是否通过，若通过签订贷款合同，然后需要办理一系列的抵押担保等登记（如需抵押房子，车等贵重物品），最后就成功放款了。虽然流程看起来很清晰简洁，但是实际申请起来借款人则会有另外的一番感受:贷款很繁杂、时间周期比较长、而且需要经常去银行.而且如果借款人申请的是抵押贷款的话，一般至少需要前往银行网点3次，至少4周才可以实现放款;而如果借款人申请的是无抵押贷款就相对来说比较快一点，一般只需前往银行办理一次，最快3天就可以放款了。一般而言，传统贷款模式具备以下四个特点:
申请贷款环节复杂，而且周期较长；
申请流程单一，服务差别性较弱；
审批方式比较低级，有当面审批和纸质稿签字审批；
风控管理和技术系统尚不完善。
（二）互联网信贷概述
互联网信贷又俗称网贷，是在互联网时代的浪潮中由传统信贷进行创新形成的新型信贷。互联网信贷业务是从美国的谷歌首先发起的，之后由于互联网的热潮，中国的网络科技公司也开始了互联网信贷业务。与传统信贷业务不同的是互联网信贷对客户的选择比较宽松，现在甚至某些互联网信贷公司发展成即使是银行账户黑名单和征信黑名单的双黑用户也可以借到贷款。再加上我国的征信系统还不够完整所以现在的互联网信贷的客户素质和其信用程度程度参差不齐，鱼龙混杂导致整个互联网信贷的系统比较混乱。而互联网信贷一般都是小额贷款但是基数很大，也有银行和一些电商企业做一些大型贷款。互联网信贷是传统信贷在网络平台发生的一种新的形式，他的操作流程包括评审、出借钱款和收回本息三个流程，其中评审是防止信贷风险的关键。互联网的信贷有以下四个特点：
网络贷款交易速度快，全天候提供信贷服务；
网络贷款业务主要专注于小额贷款；
网络贷款业务期限一般比较短；
网络贷款业务贷款交易有可以跨越国界；
现在在我国信贷中互联网信贷的比例占我国信贷总比例的63%，而这样的数据互联网信贷只用了短短几年的时间，互联网信贷的发展正像洪水猛兽般的席卷着整个中国的信贷平台。
二、互联网时代中信贷的经营方式分析
? 互联网技术的迅速发展使得金融和信息技术结合在一起，导致了传统信贷的经营方式已经不能完全的满足互联网信贷的经营了。“互联网信贷的经营方式”也常常是近几年金融探讨的重点，从互联网信贷企业的角度来看，公司经营不稳定，没有足够的利息来源，客户的信用额度不足导致在贷款过程中风险过高、成本陆续提升，互联网信贷的环境也在渐渐变差。
（一）中介模式经营
传统信贷的主要盈利方式就是利息，但是互联网时代的信贷却早已不仅仅是利息才可以主营业务。在我国的信贷市场上有许多的信贷公司并没有客户的直接信息，这些公司的大部分的客源资料全部都是由一些大型的电商企业或者由一些互联网企业作为中间的媒介传递给他们。这样就形成了一条完整的产业链，客户在某些大型的电商或者互联网公司的平台上信贷而电商平台或者互联网公司把这条信贷的信息给了信贷公司，最后由信贷公司放贷给客户使用而平台则收取一部分的“中介费用”。
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