互联网下蚂蚁花呗的个人信贷消费研究
当今，网上购物成为我国普遍使用的购物方法之一,而这一发展得益于电商平台多样化的崛起,为了适应消费者的购物需要,电子商务信贷也随之应运而生,例如阿里巴巴的产品“蚂蚁花呗”。本毕业论文理论分析了互联网信贷消费的背景及意义,在理论分析后,并对“蚂蚁花呗”进行相对应的案例剖析。本毕业论文从“蚂蚁花呗”的发展历程、如何在线使用以及消费与还款问题进行了进一步的探究，在对个人信贷信用风险、给银行带来的风险隐患以及市场及政策的不可预知风险也进行了探究，最后浅提了一些关于个人信贷消费的对策及建议。
目录
摘要 I
一 前言 1
二互联网信贷消费及其研究意义 1
1什么是互联网信贷消费 1
2互联网信贷消费的研究意义 1
三个人信贷消费分析—以“蚂蚁花呗”为例 3
1“蚂蚁花呗”发展历程 3
2“蚂蚁花呗”的使用方法 4
四个人信贷消费存在的问题 5
1信用风险 5
2给银行带来风险隐患 5
3市场及政策的不可预知性风险 6
五 个人信贷消费问题的对策及建议 6
1确定个人信息的准确性 6
2签署具有法律效应的借贷合同 6
3完善担保制度 7
六结论 7
七参考文献 8
一前言
随着国民经济以及互联网技术运用的发展，互联网信贷消费应运而生。从2010年起,城乡居民的人均收入逐年在递增,随之消费需求也得到了长足的发展。而随着居民收入的逐步增加，为消费提供了强有力的后盾。而与此同时,互联网技术和电子商务的悄然兴起在我国当前互联网消费市场找到了迅速提升的出路。自2015年后,伴随国家推进全面深化改革的力度,促进消费成为我国经济转型的首要任务。在这一系列互联网消费金融的推动下，基于网络平台结算的移动支付以及第三方支付得到了飞速的发展，因此对第三方支付方式的探讨具有很好的现实意义。
互联网第三方支付产业的发展,促使起初不起眼的互联网个人消费信贷,如今伴随第三方支付的诞生演变成不可或缺的商业模式。比如京东旗下的“京东白条”,苏宁旗下的“任性”，“百度有钱”等支护平台的不断上线, 与此同时，蚂蚁微 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
贷联合淘宝、天猫，在2015年年初,正式诞生“蚂蚁花呗”,为广大购物者提供信贷服务。随着互联网技术的发展，网络也逐渐的走入了人们的日常生活当中，成为了人们日常生活的一个重要组成部分。网络购物、网络订餐、网络支付等都成为了人们日常生活当中的一个重要组成部分。在这种环境下，互联网信贷消费也如雨后春笋般迅速发展起来，它以广大网民为客户群体，而且门槛极低，因此也得到了人们普遍的应用。但互联网信贷消费在运作的过程当中仍旧存在着一些问题，这些问题也使得互联网信贷消费这一行业的发展受到了一定程度的影响。因此对于互联网消费信贷这一现象进行研究也就成为了一个十分重要的课题，这也是本文研究的初衷。
二互联网信贷消费及其研究意义
1什么是互联网信贷消费
首次正式提出“消费信贷”的是中国人民银行。具体而言,消费信贷( consumer credit)指的是通过商业银行以及一些金融机构向自然人提供的，并且用在普通消费或者购买一些耐用消费品，并且由自然人承担融资费用的一种信贷方式。
所谓互联网信贷消费是指在互联网环境中向网民提供消费金融服务的一种金融业务。与传统的信贷消费不同，它以互联网为介质，同时在门槛方面也较传统的消费信贷消费更低。消费主体由具有固定收入的人群向广大网民延伸，其几乎涵盖了所有的网络用户。随着互联网的发展，越来越多的互联网巨头开通了互联网信贷消费业务，这也使得互联网信贷消费行业的竞争更加的激烈化，同时也促使了互联网信贷消费这一产业的稳定发展。
2互联网信贷消费的研究意义
在互联网消费信贷这一课题的研究中，通过查询各类资料分析,在知网数据库中资料非常少,而研究互联网个人消费信贷保险的相关论文则更无几篇可寻。在互联网大环境下,首先, 个人消费信贷占主导地位的网络交易平台者或者第三方支付平台前提下，消费者通常所处的地位相对薄弱 ,导致许多小微小贷公司通过互联网个人消费信贷的方式的漏洞以此来牟求高额的利息,这不仅违反社会公德,而且法律所禁止。倘若互联网个人消费信贷在保险过程中没有起到应有的保障作用,那么消费者必然会承担许多不该出现的损失。因此在这种环境下，对于互联网消费信贷这一课的研究有着十分重要的意义。它既能够促使互联网信贷这一产业稳定健康的发展，防止消费者出现一些不该出现的损失。同时也能够最大程度的保护消费者的合法权益不受侵犯，从而为构建和谐健康的互联网环境打下良好的基础。
三个人信贷消费分析 —以“蚂蚁花呗”为例
“蚂蚁花呗”是一款“当月消费,下月还款”的消费信贷方式，用户在淘宝上购买货物时，可先用蚂蚁花呗进行付款，然后在下月的规定日期进行还款即可。
提出开通蚂蚁花呗
根据用户征信发放额度
为客户支付
购买产品
提供用户消费及征信数据 提供产品
如上图所示, 蚂蚁金服会向客户发送提醒客户开通蚂蚁花呗的消息。客户申请开通后，蚂蚁金服会根据用户的征信发放一定的额度，这时客户便可在淘宝网或天猫商城上使用花呗付款购买货物，然后在下月的规定日期进行还款。
1“蚂蚁花呗”的发展历程
作为蚂蚁金服下的一家子公司，蚂蚁花呗是基于浙江阿里巴巴电子商务公司所成立的，成立日期为2014年10月16日。
2013年3月之前 2013年3月 2014年10月16日
蚂蚁金服的演变历程
目录
摘要 I
一 前言 1
二互联网信贷消费及其研究意义 1
1什么是互联网信贷消费 1
2互联网信贷消费的研究意义 1
三个人信贷消费分析—以“蚂蚁花呗”为例 3
1“蚂蚁花呗”发展历程 3
2“蚂蚁花呗”的使用方法 4
四个人信贷消费存在的问题 5
1信用风险 5
2给银行带来风险隐患 5
3市场及政策的不可预知性风险 6
五 个人信贷消费问题的对策及建议 6
1确定个人信息的准确性 6
2签署具有法律效应的借贷合同 6
3完善担保制度 7
六结论 7
七参考文献 8
一前言
随着国民经济以及互联网技术运用的发展，互联网信贷消费应运而生。从2010年起,城乡居民的人均收入逐年在递增,随之消费需求也得到了长足的发展。而随着居民收入的逐步增加，为消费提供了强有力的后盾。而与此同时,互联网技术和电子商务的悄然兴起在我国当前互联网消费市场找到了迅速提升的出路。自2015年后,伴随国家推进全面深化改革的力度,促进消费成为我国经济转型的首要任务。在这一系列互联网消费金融的推动下，基于网络平台结算的移动支付以及第三方支付得到了飞速的发展，因此对第三方支付方式的探讨具有很好的现实意义。
互联网第三方支付产业的发展,促使起初不起眼的互联网个人消费信贷,如今伴随第三方支付的诞生演变成不可或缺的商业模式。比如京东旗下的“京东白条”,苏宁旗下的“任性”，“百度有钱”等支护平台的不断上线, 与此同时，蚂蚁微 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
贷联合淘宝、天猫，在2015年年初,正式诞生“蚂蚁花呗”,为广大购物者提供信贷服务。随着互联网技术的发展，网络也逐渐的走入了人们的日常生活当中，成为了人们日常生活的一个重要组成部分。网络购物、网络订餐、网络支付等都成为了人们日常生活当中的一个重要组成部分。在这种环境下，互联网信贷消费也如雨后春笋般迅速发展起来，它以广大网民为客户群体，而且门槛极低，因此也得到了人们普遍的应用。但互联网信贷消费在运作的过程当中仍旧存在着一些问题，这些问题也使得互联网信贷消费这一行业的发展受到了一定程度的影响。因此对于互联网消费信贷这一现象进行研究也就成为了一个十分重要的课题，这也是本文研究的初衷。
二互联网信贷消费及其研究意义
1什么是互联网信贷消费
首次正式提出“消费信贷”的是中国人民银行。具体而言,消费信贷( consumer credit)指的是通过商业银行以及一些金融机构向自然人提供的，并且用在普通消费或者购买一些耐用消费品，并且由自然人承担融资费用的一种信贷方式。
所谓互联网信贷消费是指在互联网环境中向网民提供消费金融服务的一种金融业务。与传统的信贷消费不同，它以互联网为介质，同时在门槛方面也较传统的消费信贷消费更低。消费主体由具有固定收入的人群向广大网民延伸，其几乎涵盖了所有的网络用户。随着互联网的发展，越来越多的互联网巨头开通了互联网信贷消费业务，这也使得互联网信贷消费行业的竞争更加的激烈化，同时也促使了互联网信贷消费这一产业的稳定发展。
2互联网信贷消费的研究意义
在互联网消费信贷这一课题的研究中，通过查询各类资料分析,在知网数据库中资料非常少,而研究互联网个人消费信贷保险的相关论文则更无几篇可寻。在互联网大环境下,首先, 个人消费信贷占主导地位的网络交易平台者或者第三方支付平台前提下，消费者通常所处的地位相对薄弱 ,导致许多小微小贷公司通过互联网个人消费信贷的方式的漏洞以此来牟求高额的利息,这不仅违反社会公德,而且法律所禁止。倘若互联网个人消费信贷在保险过程中没有起到应有的保障作用,那么消费者必然会承担许多不该出现的损失。因此在这种环境下，对于互联网消费信贷这一课的研究有着十分重要的意义。它既能够促使互联网信贷这一产业稳定健康的发展，防止消费者出现一些不该出现的损失。同时也能够最大程度的保护消费者的合法权益不受侵犯，从而为构建和谐健康的互联网环境打下良好的基础。
三个人信贷消费分析 —以“蚂蚁花呗”为例
“蚂蚁花呗”是一款“当月消费,下月还款”的消费信贷方式，用户在淘宝上购买货物时，可先用蚂蚁花呗进行付款，然后在下月的规定日期进行还款即可。
提出开通蚂蚁花呗
根据用户征信发放额度
为客户支付
购买产品
提供用户消费及征信数据 提供产品
如上图所示, 蚂蚁金服会向客户发送提醒客户开通蚂蚁花呗的消息。客户申请开通后，蚂蚁金服会根据用户的征信发放一定的额度，这时客户便可在淘宝网或天猫商城上使用花呗付款购买货物，然后在下月的规定日期进行还款。
1“蚂蚁花呗”的发展历程
作为蚂蚁金服下的一家子公司，蚂蚁花呗是基于浙江阿里巴巴电子商务公司所成立的，成立日期为2014年10月16日。
2013年3月之前 2013年3月 2014年10月16日
蚂蚁金服的演变历程
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