互联网消费信贷的解析以京东白条为例
随着社会的不断进步，近些年来，互联网金融方面发展迅速。与此同时，互联网消费信贷业务也在相继推出，对传统消费方式进行挑战。本文以“京东白条”为例，京东白条涵盖了不同行业各个阶层各种消费等，内容广泛，运用灵活，特点突出。本文对互联网消费信贷的发展趋势以及风险危害等进行说明，对互联网消费信贷的优缺点进行分析说明，并对互联网消费信贷的后续发展提出建议。
目录
一、互联网消费信贷的介绍 3
二、京东白条的业务模式及交易结构 3
三、京东白条的发展优势 3
（一）延后30天付款 3
（二）分期付款手续费低 3
（三）可选择信用卡还款 3
（四）退款速度快 3
四、京东白条的发展风险 4
（一）技术风险大 4
（二）法律与经济发展不能同步 4
（三）国人接受度不高 4
（四）京东商城自身风险 4
五、京东白条的发展趋势及建议 5
六、参考文献 5
一、互联网消费信贷的介绍
近年来，我国的金融消费处于不断进步发展的状态，消费金融与我国人民的生活紧密相关。互联网消费金融的发展也是帮助传统消费金融互联网化的一个过程，所以互联网消费金融的发展是以传统金融消费为依据的。
个人用户在消费时急于没有资金，在这种大环境下便出现了互联网消费信贷。在近年来新型互联英特网金融模式下，我国互联网消费信贷出现高速有效发展的景象。大数据征信体系是互联网金融的一个明显优点，网络用户的购买交易记录和自身的过去消费情况在英特网技术下都可以高效、低成本、便捷地被获取，网络用户的小范围信用登记情况通过大数据模型也可以进行排列评价。大数据征信体系目前是互联网消费金融有效操控风险的核心，依据大数据征信体系，网络金融更加便捷与成本实惠，这也是网络金融与传统金融的主要差别，若想有效的规范信用风险，网络金融企业应完备大数据征信体系。目前许多互联网消费平台都推出了网络金融消费贷款产品，如淘宝旗下的花呗和京东旗下的白条，这类产品都为用户提供类似延后或分期付款的功能，也出现了专门针对大学生的网络消费贷款平台，主要为大学生提供分期产品或者分期贷款。
网络消费信贷作为新兴发展 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
的一种消费金融模式，对于用户消费升级和网络金融服务提高有着重要的帮助。正因为目前正处于互联网消费多元快速发展的时期，各个互联网公司也在依据发展背景与网络商城用户直接接触的优势，在创新新型互联网消费信贷产品方面做出研究。随着目前互联网消费信贷产品的普及以及广泛应用，越来越多的消费者愿意借助消费信贷产品来获取“先拥有产品，再付款”的新型消费“快乐”。但同时这背后也隐匿着网络消费信贷的发展风险。
二、京东白条的业务模式及交易结构
白条是京东商城旗下的一款消费信贷产品，旨在帮助用户实现“先购物，后付款”这一消费体验。京东白条涵盖了不同行业各个阶层各种消费等，内容广泛，运用灵活，特征明确。当京东用户自愿申请使用白条时，京东商城会根据他的名字、银行卡、身份证等信息以及他的购买记录和购买情况，售后评价等各方面进行分析判断，并根据以上信息来给予各用户对应的额度。当用户想要使用京东白条付款时，便可享有最长30天的延后付款或分期付款，最长可以分成24期还款。京东白条分期服务费是按照用户自己选择的分期时间的不同来收取不同金额，客户分期服务费 = 客户消费原始金额×分期的费率×分期的选择期数。分期服务费率见表1所示，全部分期服务费算入第一期期应付款中。
/
分期期数
服务费率（月）
总服务费率
3期
0.50%
1.50%
6期
0.50%
3.00%
12期
0.50%
6.00%
24期
0. 50%
12.00%
表1分期服务费率
白条使用将金融消费与具体消费场景相结合的交易模式，有助于解决用户消费时手头资金紧张或者资金暂时周转不方便等问题，很自然的扩充了京东商城的交易板块，也确保资金的有效回流，这种交易模式帮助京东商城拥有充分以及可信度高的用户数据来源，同时依据网络消费买卖场景作为背景，有效的降低了消费过程中存在的风险以及有效减少虚假交易等出现。
作为互联网消费信贷产品，白条的主要目的还是要刺激消费者购买，对于消费信贷的平台方京东商城而言主要的收入来源还是广告以及销售佣金。京东白条其实质就是赊账购买商品，没有错综复杂的交易流程和贷款手续，也没有其他第三方参与，它只是消费者与京东商城之间的一种买卖关系证明，京东白条产生的结果仅仅只是延迟付款，不会产生新的债权债务。当消费者在京东商购物时，选择用京东白条付款来进行分期，需要向京东支付“分期服务费”，此费用京东白条方表明并非于利息等同。但如果选择京东白条付款的用户违约或逾期未还款则需要支付违约金。违约金等于用户实际应付却未付金额乘以违约金所占据的比例再乘以用户违约的天数。
从京东商城的用户来源来看，主要都是在京东平台注册的用户，可以分为主动和被动来源两种用户，其中主动型指用户自己主动开通京东白条，并在付款时选择白条付款，被动型用户指的是用户不是自己主动去开通白条的，而是京东商城来邀请新用户开通白条。被动型用户就信用水平而言相较于主动型用户要更高。从用户的分布地区以及年龄层次来看，京东白条的用户分布范围较广，没有具体集中在哪个省市，年龄在20到45岁之间，在这个年龄段中的用户一般都具有稳定的收入，具备偿还白条的能力。同时与传统小额贷款的高额利息收入不同，京东白条更加获得用户的信赖，因为一方面他大大降低了网点跟人工，另一方面白条所提供的网络消费信贷更加优惠与安全，所以白条是一款“小额贷款，用户分散，低廉量大”的一款消费信贷产品。京东白条是京东商城的一种应收账款而非金融债务，是京东商城作为卖家，通过一种延迟付款的方式来满足消费者的金融需要。消费金融本质还是金融，核心依然是风控，对于京东商城平台来说，把握核心的用户消费交易数据，形成精准的用户画像，分级授信，可以有效规避与控制风险。
目录
一、互联网消费信贷的介绍 3
二、京东白条的业务模式及交易结构 3
三、京东白条的发展优势 3
（一）延后30天付款 3
（二）分期付款手续费低 3
（三）可选择信用卡还款 3
（四）退款速度快 3
四、京东白条的发展风险 4
（一）技术风险大 4
（二）法律与经济发展不能同步 4
（三）国人接受度不高 4
（四）京东商城自身风险 4
五、京东白条的发展趋势及建议 5
六、参考文献 5
一、互联网消费信贷的介绍
近年来，我国的金融消费处于不断进步发展的状态，消费金融与我国人民的生活紧密相关。互联网消费金融的发展也是帮助传统消费金融互联网化的一个过程，所以互联网消费金融的发展是以传统金融消费为依据的。
个人用户在消费时急于没有资金，在这种大环境下便出现了互联网消费信贷。在近年来新型互联英特网金融模式下，我国互联网消费信贷出现高速有效发展的景象。大数据征信体系是互联网金融的一个明显优点，网络用户的购买交易记录和自身的过去消费情况在英特网技术下都可以高效、低成本、便捷地被获取，网络用户的小范围信用登记情况通过大数据模型也可以进行排列评价。大数据征信体系目前是互联网消费金融有效操控风险的核心，依据大数据征信体系，网络金融更加便捷与成本实惠，这也是网络金融与传统金融的主要差别，若想有效的规范信用风险，网络金融企业应完备大数据征信体系。目前许多互联网消费平台都推出了网络金融消费贷款产品，如淘宝旗下的花呗和京东旗下的白条，这类产品都为用户提供类似延后或分期付款的功能，也出现了专门针对大学生的网络消费贷款平台，主要为大学生提供分期产品或者分期贷款。
网络消费信贷作为新兴发展 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
的一种消费金融模式，对于用户消费升级和网络金融服务提高有着重要的帮助。正因为目前正处于互联网消费多元快速发展的时期，各个互联网公司也在依据发展背景与网络商城用户直接接触的优势，在创新新型互联网消费信贷产品方面做出研究。随着目前互联网消费信贷产品的普及以及广泛应用，越来越多的消费者愿意借助消费信贷产品来获取“先拥有产品，再付款”的新型消费“快乐”。但同时这背后也隐匿着网络消费信贷的发展风险。
二、京东白条的业务模式及交易结构
白条是京东商城旗下的一款消费信贷产品，旨在帮助用户实现“先购物，后付款”这一消费体验。京东白条涵盖了不同行业各个阶层各种消费等，内容广泛，运用灵活，特征明确。当京东用户自愿申请使用白条时，京东商城会根据他的名字、银行卡、身份证等信息以及他的购买记录和购买情况，售后评价等各方面进行分析判断，并根据以上信息来给予各用户对应的额度。当用户想要使用京东白条付款时，便可享有最长30天的延后付款或分期付款，最长可以分成24期还款。京东白条分期服务费是按照用户自己选择的分期时间的不同来收取不同金额，客户分期服务费 = 客户消费原始金额×分期的费率×分期的选择期数。分期服务费率见表1所示，全部分期服务费算入第一期期应付款中。
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分期期数
服务费率（月）
总服务费率
3期
0.50%
1.50%
6期
0.50%
3.00%
12期
0.50%
6.00%
24期
0. 50%
12.00%
表1分期服务费率
白条使用将金融消费与具体消费场景相结合的交易模式，有助于解决用户消费时手头资金紧张或者资金暂时周转不方便等问题，很自然的扩充了京东商城的交易板块，也确保资金的有效回流，这种交易模式帮助京东商城拥有充分以及可信度高的用户数据来源，同时依据网络消费买卖场景作为背景，有效的降低了消费过程中存在的风险以及有效减少虚假交易等出现。
作为互联网消费信贷产品，白条的主要目的还是要刺激消费者购买，对于消费信贷的平台方京东商城而言主要的收入来源还是广告以及销售佣金。京东白条其实质就是赊账购买商品，没有错综复杂的交易流程和贷款手续，也没有其他第三方参与，它只是消费者与京东商城之间的一种买卖关系证明，京东白条产生的结果仅仅只是延迟付款，不会产生新的债权债务。当消费者在京东商购物时，选择用京东白条付款来进行分期，需要向京东支付“分期服务费”，此费用京东白条方表明并非于利息等同。但如果选择京东白条付款的用户违约或逾期未还款则需要支付违约金。违约金等于用户实际应付却未付金额乘以违约金所占据的比例再乘以用户违约的天数。
从京东商城的用户来源来看，主要都是在京东平台注册的用户，可以分为主动和被动来源两种用户，其中主动型指用户自己主动开通京东白条，并在付款时选择白条付款，被动型用户指的是用户不是自己主动去开通白条的，而是京东商城来邀请新用户开通白条。被动型用户就信用水平而言相较于主动型用户要更高。从用户的分布地区以及年龄层次来看，京东白条的用户分布范围较广，没有具体集中在哪个省市，年龄在20到45岁之间，在这个年龄段中的用户一般都具有稳定的收入，具备偿还白条的能力。同时与传统小额贷款的高额利息收入不同，京东白条更加获得用户的信赖，因为一方面他大大降低了网点跟人工，另一方面白条所提供的网络消费信贷更加优惠与安全，所以白条是一款“小额贷款，用户分散，低廉量大”的一款消费信贷产品。京东白条是京东商城的一种应收账款而非金融债务，是京东商城作为卖家，通过一种延迟付款的方式来满足消费者的金融需要。消费金融本质还是金融，核心依然是风控，对于京东商城平台来说，把握核心的用户消费交易数据，形成精准的用户画像，分级授信，可以有效规避与控制风险。
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