中小企业融资存在的问题与破解途径
目 录
1 引言 1
2 我国中小企业融资现状分析 1
2.1 我国中小企发展概况1
2.2 外源融资比例过低2
3 我国中小企业融资存在的问题 3
3.1 银行信贷获取困难 3
3.2 信用意识淡薄4
3.3 政府的扶持力度不够4
3.4 融资渠道狭窄4
3.5 中小企业自身存在缺陷4
4 我国中小企业融资存在问题的原因分析 4
4.1 外部原因 4
4.2 内部原因8
5 中小企业融资存在问题的破解途径 9
5.1 在商业银行改革中应重视中小企业的信贷融资9
5.2 建立完善征信查询系统 10
5.3 优化中小企业金融服务环境，构建良好的信用评级 10
5.4 政府加大对中小企业的扶持力度 11
5.5 拓展融资渠道 11
5.6 提升中小企业自身的素质 12
结论 13
致谢 14
参考文献15
1 引言
从改革开放到当今，由于现代化经济的飞速发展，我们国家的中小型企业也如雨后春笋般发展得相当迅猛，在促进社会经济快速发展、保证就业增长、维护国家安宁等方面，中小企业发挥着其它类型的投资方式无法替代的作用，其存在的意义非比寻常。但是，在经济转型背景下，由于金融体制、社会信用体系和政府政策等许多因素的影响和制约，中小企业的成长在现实中存在诸多它们凭自身无法应对的困难。在这些难题中，融资难这样的问题作为一个普遍出现的难题，更是存在很多实际方面的矛盾，很多政府都拿它束手无策，只能寻求办 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
法疏导。当今社会处在经济转型的背景下，帮助中小企业拓展融资渠道，减轻中小型企业的融资压力，是帮助中小型企业更好发展的首要目标。如何提高中小企业融资效率与降低融资难度，是促进中小企业成长的关键问题。寻求合适的对策，对于维护国家稳定以及中小企业的健康发展来说有着非比寻常的意义。
2 我国中小企业融资现状分析
2.1 我国中小企业发展概况
不论对于发达国家还是发展中国家，中小企业的生产经营活动都是促进国家和社会经济发展以及维持社会安宁稳定的基本保障，其存在具有重要的意义和价值。自改革开放以来，我国的中小企业发展迅速，为我国的经济发展做出了功不可没的贡献，支撑着国家经济的稳步健康快速发展。根据国家统计局有关数据, 目前在全国企业数量中，中小企业所占比例已达到98.5%, 其中在全国所有企业的工作人员中中小型企业内的职工数占据量高达70%, 其资产总数额也占据了全国企业产值的50%之多, 中小企业产出的最终产品所包含的内在价值占国家总GDP的50%, 并且75%的城镇岗位是由其提供的[1]。
但是，受困于近些年来经济危机的影响以及中小企业之间的竞争愈发激烈，我国中小企业的发展状况不容乐观，许多企业面临的挑战也越来越大。影响和制约其更好发展的原因有很多，有人为也有非人为因素，其中受其影响最大的就是中小企业融资困难的问题。其实，中小企业融资方面有困难一直是一个世界性的难题，没有国家能够完美的解决这个问题，只不过在我国，这样的矛盾尤为突出，有60%以上的企业在很多情况下无法顺利获得所需要的商业银行贷款。
目前，科技型企业又有轻资产的特点，融资困境，成为困扰可持续发展的巨大瓶颈[2]。而在西方国家，经过长时间的实践经历和经验教训，中小企业融资的法律体系很健全，各种融资途径发展相对较好。可是，在我们国家中小企业融资存在困难的现象却依然相当严重，这一现象虽然引起了有关部门的注意和重视，但是并没有被合理的解决。
其实，早在2000年的时候，我国政府就发布了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，在此意见发布后，又制定了《中小企业促进法》，为中小企业的发展做好准备，并在一定程度上从法律层面为中小企业提供了有力的法律保障和资金支持。另外中小企业新增加的贷款为6558亿元，占全部新增企业贷款的56.8%，较上年同期新增贷款的大企业的比重上升了28.2％[3]。虽然在一定程度上缓解了融资的压力，但是效果并不是很明显。
2.2 外源融资比例过低
2.2.1 融资渠道倾向多元化
随着中国经济的持续增长和中小企业的迅猛发展，中小企业对其自身的融资需求量也逐年成倍增长，与此相适应的是，中小型企业的融资途径也逐渐增多，呈多元化的趋势：融资租赁是一种新型的融资方式，使物品的使用权和所有权相分离，利用融资租赁方式，以达到融资目的，优点是减轻了固定投资的资金源压力；典当融资以其独特的优势在市场中占领很大一块，典当融资是以实物为抵押的一种融资方式，以获得临时性贷款，可以帮助中小型企业最大可能利用闲置资产，最终提高流动性资金，盘活企业存量资产；中小企业票据融资方式也因适应量小、时间短、频率高的特点，被社会各阶层广泛接受；合伙投资、共同基金、私人借贷和其它非正规方式的金融也共同构成中国现有中小企业融资渠道。
此外，互联网金融的出现与发展也提供很 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
多的便捷之路，与传统融资方式不同的是，互联网金融不需要投资方与融资方之间开展实质的调研以了解双方的情况，双方进行了解主要是通过融资平台上已有的信息或者之前的一些借贷信誉情况，这些信息真实性有保证，有利于防止出现骗贷的情况，这种方式使得其融资所需花费的时间更短，融资的效率也更高[4]。类似的融资方式有很多，有稳定的也有风险系数高的。但是，在实际中，一些融资渠道不符合我国国情，中小企业寻求融资的过程中会受到很多阻碍。
2.2.2 银行信贷依然是主要融资方式
尽管中小企业融资途径有多元化的倾向，但是商业银行贷款依然是其获取融资的主要方式，但银行是固定资产和流动资金更新，并且偿还贷款率相对过高，因而不适合长期信贷的提供。长期以来，中国国有商业银行的主要经营目标是大型的企业和服务组，相对较少与中小企业之间开展大型的业务，其中的原因是与大企业相比，中小型企业需要的每笔借款数额相对很小，但每笔借款放贷款、操作方面，如调查、评估、监督都花费了很长的时间，数额较小的贷款却花费相同的流程，取得较少的收益，这样一来增加了贷款部门的运营成本，从 “经济性”的角度出发，商业银行不愿同中小型企业交易[5]。
从区域方面来看，在沿海经济开发区，中小企业的融资难有相对更好的解决方案，银行在这些地区对中小型企业的支持力度也相对较好。但是在中西部地区，中小企业数量及质量同沿海地区比较有非常大的区别，当地银行出于收益和风险等多方面的斟酌，对中小企业的贷款申请批准采用谨慎的态度，同时银行等正规金融部门发展远不如江苏和浙江两省的成熟。使得这样一条主要融资方式获取的融资数额也不是很高。
2.2.3 非正规金融借贷作用较小
由于沿海地区经济发展水平较高，个人信用制度建立的比较好，亲戚借贷、员工筹款和其它非正规民间金融借贷在中小企业融资中也发挥了一些作用。但是由于民间信用体系建设不完善等多种原因，非正规金融借贷并不能成为主要的融资方式。
最后，中小企业应该控制财务中的负债比例，使其被控制在健康的范围里。当企业的负债阈值和其融资需求相等时或小于自身的融资需求的时候，企业就会因为融资额过高产生超负债阈值的资金成本，使得利润降低甚至造成损失[13]。
1 引言 1
2 我国中小企业融资现状分析 1
2.1 我国中小企发展概况1
2.2 外源融资比例过低2
3 我国中小企业融资存在的问题 3
3.1 银行信贷获取困难 3
3.2 信用意识淡薄4
3.3 政府的扶持力度不够4
3.4 融资渠道狭窄4
3.5 中小企业自身存在缺陷4
4 我国中小企业融资存在问题的原因分析 4
4.1 外部原因 4
4.2 内部原因8
5 中小企业融资存在问题的破解途径 9
5.1 在商业银行改革中应重视中小企业的信贷融资9
5.2 建立完善征信查询系统 10
5.3 优化中小企业金融服务环境，构建良好的信用评级 10
5.4 政府加大对中小企业的扶持力度 11
5.5 拓展融资渠道 11
5.6 提升中小企业自身的素质 12
结论 13
致谢 14
参考文献15
1 引言
从改革开放到当今，由于现代化经济的飞速发展，我们国家的中小型企业也如雨后春笋般发展得相当迅猛，在促进社会经济快速发展、保证就业增长、维护国家安宁等方面，中小企业发挥着其它类型的投资方式无法替代的作用，其存在的意义非比寻常。但是，在经济转型背景下，由于金融体制、社会信用体系和政府政策等许多因素的影响和制约，中小企业的成长在现实中存在诸多它们凭自身无法应对的困难。在这些难题中，融资难这样的问题作为一个普遍出现的难题，更是存在很多实际方面的矛盾，很多政府都拿它束手无策，只能寻求办 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
法疏导。当今社会处在经济转型的背景下，帮助中小企业拓展融资渠道，减轻中小型企业的融资压力，是帮助中小型企业更好发展的首要目标。如何提高中小企业融资效率与降低融资难度，是促进中小企业成长的关键问题。寻求合适的对策，对于维护国家稳定以及中小企业的健康发展来说有着非比寻常的意义。
2 我国中小企业融资现状分析
2.1 我国中小企业发展概况
不论对于发达国家还是发展中国家，中小企业的生产经营活动都是促进国家和社会经济发展以及维持社会安宁稳定的基本保障，其存在具有重要的意义和价值。自改革开放以来，我国的中小企业发展迅速，为我国的经济发展做出了功不可没的贡献，支撑着国家经济的稳步健康快速发展。根据国家统计局有关数据, 目前在全国企业数量中，中小企业所占比例已达到98.5%, 其中在全国所有企业的工作人员中中小型企业内的职工数占据量高达70%, 其资产总数额也占据了全国企业产值的50%之多, 中小企业产出的最终产品所包含的内在价值占国家总GDP的50%, 并且75%的城镇岗位是由其提供的[1]。
但是，受困于近些年来经济危机的影响以及中小企业之间的竞争愈发激烈，我国中小企业的发展状况不容乐观，许多企业面临的挑战也越来越大。影响和制约其更好发展的原因有很多，有人为也有非人为因素，其中受其影响最大的就是中小企业融资困难的问题。其实，中小企业融资方面有困难一直是一个世界性的难题，没有国家能够完美的解决这个问题，只不过在我国，这样的矛盾尤为突出，有60%以上的企业在很多情况下无法顺利获得所需要的商业银行贷款。
目前，科技型企业又有轻资产的特点，融资困境，成为困扰可持续发展的巨大瓶颈[2]。而在西方国家，经过长时间的实践经历和经验教训，中小企业融资的法律体系很健全，各种融资途径发展相对较好。可是，在我们国家中小企业融资存在困难的现象却依然相当严重，这一现象虽然引起了有关部门的注意和重视，但是并没有被合理的解决。
其实，早在2000年的时候，我国政府就发布了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》，在此意见发布后，又制定了《中小企业促进法》，为中小企业的发展做好准备，并在一定程度上从法律层面为中小企业提供了有力的法律保障和资金支持。另外中小企业新增加的贷款为6558亿元，占全部新增企业贷款的56.8%，较上年同期新增贷款的大企业的比重上升了28.2％[3]。虽然在一定程度上缓解了融资的压力，但是效果并不是很明显。
2.2 外源融资比例过低
2.2.1 融资渠道倾向多元化
随着中国经济的持续增长和中小企业的迅猛发展，中小企业对其自身的融资需求量也逐年成倍增长，与此相适应的是，中小型企业的融资途径也逐渐增多，呈多元化的趋势：融资租赁是一种新型的融资方式，使物品的使用权和所有权相分离，利用融资租赁方式，以达到融资目的，优点是减轻了固定投资的资金源压力；典当融资以其独特的优势在市场中占领很大一块，典当融资是以实物为抵押的一种融资方式，以获得临时性贷款，可以帮助中小型企业最大可能利用闲置资产，最终提高流动性资金，盘活企业存量资产；中小企业票据融资方式也因适应量小、时间短、频率高的特点，被社会各阶层广泛接受；合伙投资、共同基金、私人借贷和其它非正规方式的金融也共同构成中国现有中小企业融资渠道。
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2.2.2 银行信贷依然是主要融资方式
尽管中小企业融资途径有多元化的倾向，但是商业银行贷款依然是其获取融资的主要方式，但银行是固定资产和流动资金更新，并且偿还贷款率相对过高，因而不适合长期信贷的提供。长期以来，中国国有商业银行的主要经营目标是大型的企业和服务组，相对较少与中小企业之间开展大型的业务，其中的原因是与大企业相比，中小型企业需要的每笔借款数额相对很小，但每笔借款放贷款、操作方面，如调查、评估、监督都花费了很长的时间，数额较小的贷款却花费相同的流程，取得较少的收益，这样一来增加了贷款部门的运营成本，从 “经济性”的角度出发，商业银行不愿同中小型企业交易[5]。
从区域方面来看，在沿海经济开发区，中小企业的融资难有相对更好的解决方案，银行在这些地区对中小型企业的支持力度也相对较好。但是在中西部地区，中小企业数量及质量同沿海地区比较有非常大的区别，当地银行出于收益和风险等多方面的斟酌，对中小企业的贷款申请批准采用谨慎的态度，同时银行等正规金融部门发展远不如江苏和浙江两省的成熟。使得这样一条主要融资方式获取的融资数额也不是很高。
2.2.3 非正规金融借贷作用较小
由于沿海地区经济发展水平较高，个人信用制度建立的比较好，亲戚借贷、员工筹款和其它非正规民间金融借贷在中小企业融资中也发挥了一些作用。但是由于民间信用体系建设不完善等多种原因，非正规金融借贷并不能成为主要的融资方式。
最后，中小企业应该控制财务中的负债比例，使其被控制在健康的范围里。当企业的负债阈值和其融资需求相等时或小于自身的融资需求的时候，企业就会因为融资额过高产生超负债阈值的资金成本，使得利润降低甚至造成损失[13]。
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