小微企业融资担保存在的问题及其对策分析以福建省P市为例
目 录
1 引言 4
2小微企业与融资担保有关概念 5
2.1小微企业与融资担保的定义 5
2.2融资担保对于小微企业融资的作用 6
3.我国小微企业融资担保的现状——以福建省P市为例 6
3.1小微企业融资担保的状况 6
3.2银行与担保机构合作状况 7
3.3银行与小微企业合作状况 7
3.4政府部门服务状况 8
4我国小微企业融资担保存在的问题及原因分析 8
4.1我国小微企业融资担保存在的问题 8
4.2我国小微企业融资担保存在问题的原因分析 9
5.健全我国小微企业融资担保机制的对策 10
5.1加强担保行业自身改革，构建健全的担保企业发展机制 10
5.2改善担保行业外部发展环境 11
参考文献 14
1 引言
全国当前约有4000多万家小微企业，有规模的约有150多万家。小微企业在我国经济发展的快速增长已经越来越无法替代了，小微企业不仅为国家和地方政府提供了大量的财政收入和就业机会，也丰富了我们的日常生活用品。小微企业的存活已经与我们每个人的生活息息相关[1]。但是,虽然小微企业跟我们生活分不开，但是它的情况很艰难，在竞争中处于劣势，小微企业资本少，市场小，而且，很多的金融机构又因为跟小微企业合作有风险问题，选择不与它们合作，这使得小微企业的发展更加的困难。最后有因为某些企业生产成本提高，利润下降，造成资金短缺，无法继续生存下去，进而它们选择了恶意倒闭，这使得与其合作的小微企业受到重创，影响及其恶劣。
2小微企业与融资担保有关概念
2.1小微企业与融资担保的定义
2. *好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2
1.1小微企业
在这里我们可以将小微企业定义为小型及微型企业、个体工商户和家庭作坊式企业的统称【2】。而学术界通常将小微企业界定为雇员人数不足十人并拥有法人资格的个人独资企业、合伙企业，或是工商登记注册的个体和家庭经济组织等【3】。小微企业通常具有少量雇员、高度统一的产权和经营权、采取自主经营模式、以家族式的管理为主、在同行业中不处于垄断地位等特征【4】。
在不同的历史时期，经济发展程度不同，对企业的界定和标准也有所不同。最先出现的是对中小企业的界定准则，在03年实行的中小企业划分准则中，对中型企业的界定是员工数量不足2000、产品销售总额不足3亿元、总资产不足4亿元；小型企业的界定标准是员工不足300人、产品销售总额不足3000万元、总资产不足4000万元。这一标准与现在的经济发展状况明显不符合，标准存在明显的不合理之处，比如中型企业的员工人数上限过高、产品销售总额偏低等。2010年，国家在开展对中小企业的扶持工作中，又把重点放在了小企业和微型企业。在2011 年 7 月，我国的 企业 ，在该文件中首次将中小企业重新划分成中、小、微三种类型，同时根据不同的行业制定了相应标准，这也是我国首次明确了小微型企业的划分标准。在该文件的划分细则中，共覆盖了农林牧渔业、工业、建筑业、批发业等16 大主要行业。并依据企业从业人员数目、营业收入多少等指标将企业划分为中、小、微三种类型。同时不同的行业有着不同的划分标准，举例来说，在农、林、牧、渔行业：营业收入超过50万元同时不足500 万元的为小型企业，营业收入不足50 万元的为微型企业；则在工业领域：从业人员少于300 人或者是营业收入不足 2000 万元的为小型企业[5]；从业人员少于20 人或者是营业收入不足300万元的为微型企业。
2.1.2融资担保
要想知道什么是融资担保，就要分清什么是融资和什么是担保，一般而言，融资指的是持有货币资金的人与需要货币资金人通过直接或间接地形式进行资金融通的活动，属于经济行为的一种。而担保则是一种承诺，它保证经济活动的正常运行，不出问题，比如，被担保人有事不能出来担保，那么就有担保人来担保，所以当被担保人发生融资活动时，被担保人无法履行融资债务事，那么有担保人出面履行合同的担保问题。那么这样一来，融资担保就是货币持有者和需求者之间的一种经济活动。它基本包括企业流动资金贷款担保、承兑汇票担保、个人消费贷款担保、个人综合授信贷款担保、工程机械消费贷款担保等等。
2.2融资担保对于小微企业融资的作用
根据这几年中国的经济发展来看，小微企业逐渐成为经济发展的主导力量。但是，因为融资的困难，所以大大的阻碍了小微企业的发展。站在理论角度上，小微企业的几个主要融资方式分别是 扶持资金。但是从其他国家多年积累的实践经验并结合我国目前小微企业融资市场的真实状况我们得知：第一， 、 不可能在较短时间里获得大幅度的提升；第二，风险投资与产业基金等不能解决企业当前面临的资金问题；第三，政府没有足够的资金为小微企业的发展提供丰厚的补贴和有力地支持。所以，小微企业依旧面临着融资困难的大难题【6】。
从过去20多年来，我国小微企业亲身的信贷经历中我们不难发现，担保问题是阻却小微企业获得信贷的主要障碍。至于解决融资问题最有效的方法还是让融资担保机构帮助小微企业降低信贷准入难度的同时还帮助银行 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2
减少信贷风险，从获成功获得融资。第一，在进行融资担保时，借贷双方信息不对称问题可以得到一定程度的缓解，进而降低银行的信贷风险，让银行更好地开展信贷业务；第二，还可以帮助小微企业在一定程度上减少融资成本；第三，小微企业顺利解决融资问题，不仅能使社会信用制度顺利建设还能使人们对信用持有正确的态度；第四，信用担保会对社会经济起到调节作用。
3.我国小微企业融资担保的现状——以福建省P市为例
3.1小微企业融资担保的状况
3.1.1融资现状
P市小微企业的生产经营资金由 三部分组成，其分别占到了生产经营资金41%、13%和38%。在当前社会中，企业所包括的范围是越来越大，因此大部分的小微企业对于投入资金的需求也是急剧增加，因为股权基金和民间借贷都已经接近业主的承受极限，所以小微企业要想得到更快的发展，银行信贷成为了一种重要性因素。
分析调查数据可以发现，P市的小微企业的在资金上存在上很大问题，当中资金缺口100万到500万的占到40%以上，500万以上占35.23%。当前小微企业正是飞速发展的大好时机，大量的资金是企业发展的必须因素，而贷款所得的资金主要花费在流动资金、固定资产、技术改进项目和开发新项目上，由此可以发现，小微企业的融资状况的问题是当前急需处理和解决的。
3.1.2融资途径
P市小微企业进行融资的主要方法是民间借贷、银行贷款、向供应商赊账等。而多数企业进行融资时主要还是选择从银行贷款，但是高达35.23%的企业选择民间借贷，即从亲朋好友处短期拆借。小微企业在解决资金不足时主要采取对供应商临时赊账（11.36%）的方法。由此可以发现，信用社贷款、小额贷款公司等其他渠道在融资上还是次要渠道并非主流。
第四，担保公司定位不清。因为缺乏担保资金，致使大部分的担保公司根本达不到国务院和有关部门对担保公司的定位要求水平，而是将公司主要的服务对象确定为小微企业，怕担保贷款出现风险，与当初建立担保公司的初衷与定位不一致。
1 引言 4
2小微企业与融资担保有关概念 5
2.1小微企业与融资担保的定义 5
2.2融资担保对于小微企业融资的作用 6
3.我国小微企业融资担保的现状——以福建省P市为例 6
3.1小微企业融资担保的状况 6
3.2银行与担保机构合作状况 7
3.3银行与小微企业合作状况 7
3.4政府部门服务状况 8
4我国小微企业融资担保存在的问题及原因分析 8
4.1我国小微企业融资担保存在的问题 8
4.2我国小微企业融资担保存在问题的原因分析 9
5.健全我国小微企业融资担保机制的对策 10
5.1加强担保行业自身改革，构建健全的担保企业发展机制 10
5.2改善担保行业外部发展环境 11
参考文献 14
1 引言
全国当前约有4000多万家小微企业，有规模的约有150多万家。小微企业在我国经济发展的快速增长已经越来越无法替代了，小微企业不仅为国家和地方政府提供了大量的财政收入和就业机会，也丰富了我们的日常生活用品。小微企业的存活已经与我们每个人的生活息息相关[1]。但是,虽然小微企业跟我们生活分不开，但是它的情况很艰难，在竞争中处于劣势，小微企业资本少，市场小，而且，很多的金融机构又因为跟小微企业合作有风险问题，选择不与它们合作，这使得小微企业的发展更加的困难。最后有因为某些企业生产成本提高，利润下降，造成资金短缺，无法继续生存下去，进而它们选择了恶意倒闭，这使得与其合作的小微企业受到重创，影响及其恶劣。
2小微企业与融资担保有关概念
2.1小微企业与融资担保的定义
2. *好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2
1.1小微企业
在这里我们可以将小微企业定义为小型及微型企业、个体工商户和家庭作坊式企业的统称【2】。而学术界通常将小微企业界定为雇员人数不足十人并拥有法人资格的个人独资企业、合伙企业，或是工商登记注册的个体和家庭经济组织等【3】。小微企业通常具有少量雇员、高度统一的产权和经营权、采取自主经营模式、以家族式的管理为主、在同行业中不处于垄断地位等特征【4】。
在不同的历史时期，经济发展程度不同，对企业的界定和标准也有所不同。最先出现的是对中小企业的界定准则，在03年实行的中小企业划分准则中，对中型企业的界定是员工数量不足2000、产品销售总额不足3亿元、总资产不足4亿元；小型企业的界定标准是员工不足300人、产品销售总额不足3000万元、总资产不足4000万元。这一标准与现在的经济发展状况明显不符合，标准存在明显的不合理之处，比如中型企业的员工人数上限过高、产品销售总额偏低等。2010年，国家在开展对中小企业的扶持工作中，又把重点放在了小企业和微型企业。在2011 年 7 月，我国的 企业 ，在该文件中首次将中小企业重新划分成中、小、微三种类型，同时根据不同的行业制定了相应标准，这也是我国首次明确了小微型企业的划分标准。在该文件的划分细则中，共覆盖了农林牧渔业、工业、建筑业、批发业等16 大主要行业。并依据企业从业人员数目、营业收入多少等指标将企业划分为中、小、微三种类型。同时不同的行业有着不同的划分标准，举例来说，在农、林、牧、渔行业：营业收入超过50万元同时不足500 万元的为小型企业，营业收入不足50 万元的为微型企业；则在工业领域：从业人员少于300 人或者是营业收入不足 2000 万元的为小型企业[5]；从业人员少于20 人或者是营业收入不足300万元的为微型企业。
2.1.2融资担保
要想知道什么是融资担保，就要分清什么是融资和什么是担保，一般而言，融资指的是持有货币资金的人与需要货币资金人通过直接或间接地形式进行资金融通的活动，属于经济行为的一种。而担保则是一种承诺，它保证经济活动的正常运行，不出问题，比如，被担保人有事不能出来担保，那么就有担保人来担保，所以当被担保人发生融资活动时，被担保人无法履行融资债务事，那么有担保人出面履行合同的担保问题。那么这样一来，融资担保就是货币持有者和需求者之间的一种经济活动。它基本包括企业流动资金贷款担保、承兑汇票担保、个人消费贷款担保、个人综合授信贷款担保、工程机械消费贷款担保等等。
2.2融资担保对于小微企业融资的作用
根据这几年中国的经济发展来看，小微企业逐渐成为经济发展的主导力量。但是，因为融资的困难，所以大大的阻碍了小微企业的发展。站在理论角度上，小微企业的几个主要融资方式分别是 扶持资金。但是从其他国家多年积累的实践经验并结合我国目前小微企业融资市场的真实状况我们得知：第一， 、 不可能在较短时间里获得大幅度的提升；第二，风险投资与产业基金等不能解决企业当前面临的资金问题；第三，政府没有足够的资金为小微企业的发展提供丰厚的补贴和有力地支持。所以，小微企业依旧面临着融资困难的大难题【6】。
从过去20多年来，我国小微企业亲身的信贷经历中我们不难发现，担保问题是阻却小微企业获得信贷的主要障碍。至于解决融资问题最有效的方法还是让融资担保机构帮助小微企业降低信贷准入难度的同时还帮助银行 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3 5 1 9 1 6 0 7 2
减少信贷风险，从获成功获得融资。第一，在进行融资担保时，借贷双方信息不对称问题可以得到一定程度的缓解，进而降低银行的信贷风险，让银行更好地开展信贷业务；第二，还可以帮助小微企业在一定程度上减少融资成本；第三，小微企业顺利解决融资问题，不仅能使社会信用制度顺利建设还能使人们对信用持有正确的态度；第四，信用担保会对社会经济起到调节作用。
3.我国小微企业融资担保的现状——以福建省P市为例
3.1小微企业融资担保的状况
3.1.1融资现状
P市小微企业的生产经营资金由 三部分组成，其分别占到了生产经营资金41%、13%和38%。在当前社会中，企业所包括的范围是越来越大，因此大部分的小微企业对于投入资金的需求也是急剧增加，因为股权基金和民间借贷都已经接近业主的承受极限，所以小微企业要想得到更快的发展，银行信贷成为了一种重要性因素。
分析调查数据可以发现，P市的小微企业的在资金上存在上很大问题，当中资金缺口100万到500万的占到40%以上，500万以上占35.23%。当前小微企业正是飞速发展的大好时机，大量的资金是企业发展的必须因素，而贷款所得的资金主要花费在流动资金、固定资产、技术改进项目和开发新项目上，由此可以发现，小微企业的融资状况的问题是当前急需处理和解决的。
3.1.2融资途径
P市小微企业进行融资的主要方法是民间借贷、银行贷款、向供应商赊账等。而多数企业进行融资时主要还是选择从银行贷款，但是高达35.23%的企业选择民间借贷，即从亲朋好友处短期拆借。小微企业在解决资金不足时主要采取对供应商临时赊账（11.36%）的方法。由此可以发现，信用社贷款、小额贷款公司等其他渠道在融资上还是次要渠道并非主流。
第四，担保公司定位不清。因为缺乏担保资金，致使大部分的担保公司根本达不到国务院和有关部门对担保公司的定位要求水平，而是将公司主要的服务对象确定为小微企业，怕担保贷款出现风险，与当初建立担保公司的初衷与定位不一致。
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