互联网金融发展对商业银行的影响
互联网技术应用广泛的今天，互联网金融应运而生并在互联网技术发展的基础上迅速发展起来。为人熟知的支付宝、余额宝、财付通等等都是互联网金融产品。这些新型金融产品在我国蓬勃发展组成了中国模式的互联网金融。互联网金融势头迅猛，对人们的生产生活都产生了巨大的影响。受到影响最大的莫过于我国传统的金融业，金融业中影响最大的就是我国商业银行了。现阶段的互联网金融在其不断壮大的过程中已经与商业银行展开了激烈的竞争。互联网金融发展迅猛让传统商业银行措手不及，传统商业银行不得不改变自身的经营模式理念，调整其经营战略来应对挑战。本文首先介绍了互联网金融的产生，并探讨现阶段互联网金融对我国商业银行产生的影响。从互联网金融的产生来看，互联网金融是顺势而生。因此它的存在必然会给传统商业的经营战略模式和服务理念银行造成巨大的冲击。鉴于此，本文针对互联网金融对商业银行的影响，给出了转变经营服务理念、提升业务和注重互联网金融人才培养的应对策略和完善互联网金融监管的相关个人建议。关键词 互联网金融，商业银行，冲击影响，应对策略
目 录
1 引言1
2 互联网金融发展概述1
2.1 互联网金融的阐述1
2.2 互联网金融的业务模式2
2.3 互联网金融在我国现阶段的发展状况4
3 互联网金融对我国商业银行的影响5
3.1 对商业银行传统地位的影响6
3.2 对商业银行经营战略模式的影响6
3.3 对商业银行服务理念与模式的影响8
3.4 对商业银行收入的影响8
4 商业银行采取的应对策略9
4.1 转变经营服务理念9
4.2 提升业务创新10
4.3 注重互联网金融人才的培养12
结论13
致谢14
参考文献 15
1 引言
现代社会就是互联网社会，互联网已经从方方面面渗透到我们生活。各行各业都受到了来自互联网的影响。这些年来，互联网开始对传统金融业务进行渗透，最为大家熟知的就是支付宝、余额宝。这种新型的互联网金融模式一经问世就在短时间内吸纳了大量流动资金，对我国银行造成了巨大的影响[1]。还 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
有许多人预言20年后传统银行会消失，这样的预言或许是对互联网金融的肯定，但对商业银行来说却是当头一棒。《2017国务院政府工作报告》中指出要进行金融体制改革，大力发展绿色金融。互联网金融的出现打破了资本的垄断，改变了利益分配的格局，金融用户的地位也大大提升了，这是一种时代进步。顺应这个时代，互联网金融应运而生并且保持着其良好的发展势头。商业银行要想改变现状就必须进行相应的改革。互联网金融凭借其便利的支付结算，对称的市场信息摆脱了传统金融中介。银行作为资本的中介，其运营成本较高，市场信息传递能力也一般，这种现状就是商业银行受到冲击的缘由。
商业银行应该怎么做呢？首先，要顺应时代发展，与互联网进行对接，利用互联网大数据、云计算等等优势来提升自己的实力[2]。互联网金融通过云计算对海量数据进行风险分析，对许多银行不愿意放贷的轻资产行业进行分析，从而占领了该行业的市场份额。这就是互联网金融优势的充分体现。传统商业银行的风险分析还停留在原地没有与时俱进。互联网金融的崛起给传统商业银行重重一击，商业银行的金融地位被动摇了。商业银行拥有的巨大的市场资源和丰富的管理经验是互联网金融所缺乏的。商业银行完全可以将自己的优势与互联网新兴技术结合起来，取长补短，稳固现有客户群体后乘胜追击，改变现状，重新占有市场。互联网金融通过直接融资更快更便捷地攫取社会大众的财富，使得传统商业银行的劣势更加突出。虽然商业银行做出了缩减某些效用的举措，但是其实际意义不大。互联网金融快速发展的进程中不断弱化着传统银行业的作用，传统银行需要在互联网金融中取其精华，紧跟时代。最重要的就是进行自上而下的改革，否则终将被当今这个快速发展的时代所淘汰。
2 互联网金融发展概述
互联网金融（ITFIN）是一种新型的商业化金融模式，包含传统金融机构与互联网机构，双方利用飞速发展的信息通讯技术和便捷的支付方式，实现融资、投资、支付、信息中介服务一体化的新模式[2]。
2．1 互联网金融的阐述
互联网金融是指信息中介以及融资等多方面新型金融模式，依托社交网络、app支付等网络工具实现快捷支付。众所周知，互联网金融一直以安全、便捷为基础，结合传统的金融行业，打造出适应当代社会需求的新兴领域。
虽然互联网金融在我国的发展比不上国际上的水平，但是在目前发展较为活跃的国家就是美国和中国，虽然还有其他一些地区存在各种不同类型的互联网金融业态，但目前来看最发达的国家就是中国。据调查，全球互联网金融公司前五中有四家是中国公司。从一定意义上来说，在互联网金融发展这一领域我国已经迈入发展前列。这主要归功于互联网技术在我国的发展速度较快，与此匹配的网络速度提高，网络安全加强，政府政策的支持等等。在发展规模、竞争力以及成熟度等等几个方面，我国互联网企业已有大幅度的提升。我国互联网金融的发展状况与现阶段我国的金融市场的环境息息相关。在互联网金融未出现之前，我国金融业几乎为银行主导并且垄断，传统商业银行的创新能力较差，提升服务的意识也较弱，以前传统银行主要服务于我国国有大中型企业和政府的融资平台，比较忽视在为中小微企业以及个人普通用户的服务[3]。互联网金融的出现满足了不同客户群体之间的差异化需求，其灵活便捷等优点大大提升了客户的满意指数。
2．2 互联网金融的业务模式
互联网金融以锐不可当之势在我国野蛮生长，不断吞食着传统金融领域。现阶段，我国互联网金融已经出现第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等五种较为完善的模式。
2.2.1 第三方支付
第三方支付是指一些独立机构拥有较强实力与信誉保证，然后与各大银行协商进行签约，主要是运用银行的支付结算系统接口对接来更好地促进交易双方的交易进程[3]。这是一种新型的网络支付模式[4]。大家常用的淘宝和支付宝就是这样的模式。买方在淘宝上选好商品后，利用支付宝进行货款支付；支付宝收到货款后就通知淘宝发货，等到买方收到货物确认无误后，再在淘宝上点击确认；第三方收到通知后就将款项转给淘宝卖家。其实我们日常生活的网购就很好的阐述了第三方支付的支付模式和业务流程。
支付体系运行总体情况的报告数据表明，我国电子支付业务的势头良好呈现上升趋势，与此同时移动支付业务也在这良好的环境下加速增长。另外，在支付系统资金往来这一方面的数据来看，全国共18个省的辖内资金流动量占本省资金流动总量的近六成[4]。
互联网金融野蛮生长的进程中，第三方支付的问题渐渐凸显出来，我对许多问题进行归纳分析后，发现问题主要有以下几点：（1）资金滞留，流动性管理较差，存在为非法转移资金和套现的风险点。（2）对于像第三方支付这样的由支付清算组织所研发的非银行类金融业务商业银行将会以牌照的形式逐步提高门槛。（3）2017年央行颁布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》进一步对第三方支付的客户备付金进行规定，交易中产生的客户备付金统一由央行监管交存在指定账户，避免第三方支付机构将无法挪用或占用客户备付金现象出现[4]。
目 录
1 引言1
2 互联网金融发展概述1
2.1 互联网金融的阐述1
2.2 互联网金融的业务模式2
2.3 互联网金融在我国现阶段的发展状况4
3 互联网金融对我国商业银行的影响5
3.1 对商业银行传统地位的影响6
3.2 对商业银行经营战略模式的影响6
3.3 对商业银行服务理念与模式的影响8
3.4 对商业银行收入的影响8
4 商业银行采取的应对策略9
4.1 转变经营服务理念9
4.2 提升业务创新10
4.3 注重互联网金融人才的培养12
结论13
致谢14
参考文献 15
1 引言
现代社会就是互联网社会，互联网已经从方方面面渗透到我们生活。各行各业都受到了来自互联网的影响。这些年来，互联网开始对传统金融业务进行渗透，最为大家熟知的就是支付宝、余额宝。这种新型的互联网金融模式一经问世就在短时间内吸纳了大量流动资金，对我国银行造成了巨大的影响[1]。还 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
有许多人预言20年后传统银行会消失，这样的预言或许是对互联网金融的肯定，但对商业银行来说却是当头一棒。《2017国务院政府工作报告》中指出要进行金融体制改革，大力发展绿色金融。互联网金融的出现打破了资本的垄断，改变了利益分配的格局，金融用户的地位也大大提升了，这是一种时代进步。顺应这个时代，互联网金融应运而生并且保持着其良好的发展势头。商业银行要想改变现状就必须进行相应的改革。互联网金融凭借其便利的支付结算，对称的市场信息摆脱了传统金融中介。银行作为资本的中介，其运营成本较高，市场信息传递能力也一般，这种现状就是商业银行受到冲击的缘由。
商业银行应该怎么做呢？首先，要顺应时代发展，与互联网进行对接，利用互联网大数据、云计算等等优势来提升自己的实力[2]。互联网金融通过云计算对海量数据进行风险分析，对许多银行不愿意放贷的轻资产行业进行分析，从而占领了该行业的市场份额。这就是互联网金融优势的充分体现。传统商业银行的风险分析还停留在原地没有与时俱进。互联网金融的崛起给传统商业银行重重一击，商业银行的金融地位被动摇了。商业银行拥有的巨大的市场资源和丰富的管理经验是互联网金融所缺乏的。商业银行完全可以将自己的优势与互联网新兴技术结合起来，取长补短，稳固现有客户群体后乘胜追击，改变现状，重新占有市场。互联网金融通过直接融资更快更便捷地攫取社会大众的财富，使得传统商业银行的劣势更加突出。虽然商业银行做出了缩减某些效用的举措，但是其实际意义不大。互联网金融快速发展的进程中不断弱化着传统银行业的作用，传统银行需要在互联网金融中取其精华，紧跟时代。最重要的就是进行自上而下的改革，否则终将被当今这个快速发展的时代所淘汰。
2 互联网金融发展概述
互联网金融（ITFIN）是一种新型的商业化金融模式，包含传统金融机构与互联网机构，双方利用飞速发展的信息通讯技术和便捷的支付方式，实现融资、投资、支付、信息中介服务一体化的新模式[2]。
2．1 互联网金融的阐述
互联网金融是指信息中介以及融资等多方面新型金融模式，依托社交网络、app支付等网络工具实现快捷支付。众所周知，互联网金融一直以安全、便捷为基础，结合传统的金融行业，打造出适应当代社会需求的新兴领域。
虽然互联网金融在我国的发展比不上国际上的水平，但是在目前发展较为活跃的国家就是美国和中国，虽然还有其他一些地区存在各种不同类型的互联网金融业态，但目前来看最发达的国家就是中国。据调查，全球互联网金融公司前五中有四家是中国公司。从一定意义上来说，在互联网金融发展这一领域我国已经迈入发展前列。这主要归功于互联网技术在我国的发展速度较快，与此匹配的网络速度提高，网络安全加强，政府政策的支持等等。在发展规模、竞争力以及成熟度等等几个方面，我国互联网企业已有大幅度的提升。我国互联网金融的发展状况与现阶段我国的金融市场的环境息息相关。在互联网金融未出现之前，我国金融业几乎为银行主导并且垄断，传统商业银行的创新能力较差，提升服务的意识也较弱，以前传统银行主要服务于我国国有大中型企业和政府的融资平台，比较忽视在为中小微企业以及个人普通用户的服务[3]。互联网金融的出现满足了不同客户群体之间的差异化需求，其灵活便捷等优点大大提升了客户的满意指数。
2．2 互联网金融的业务模式
互联网金融以锐不可当之势在我国野蛮生长，不断吞食着传统金融领域。现阶段，我国互联网金融已经出现第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等五种较为完善的模式。
2.2.1 第三方支付
第三方支付是指一些独立机构拥有较强实力与信誉保证，然后与各大银行协商进行签约，主要是运用银行的支付结算系统接口对接来更好地促进交易双方的交易进程[3]。这是一种新型的网络支付模式[4]。大家常用的淘宝和支付宝就是这样的模式。买方在淘宝上选好商品后，利用支付宝进行货款支付；支付宝收到货款后就通知淘宝发货，等到买方收到货物确认无误后，再在淘宝上点击确认；第三方收到通知后就将款项转给淘宝卖家。其实我们日常生活的网购就很好的阐述了第三方支付的支付模式和业务流程。
支付体系运行总体情况的报告数据表明，我国电子支付业务的势头良好呈现上升趋势，与此同时移动支付业务也在这良好的环境下加速增长。另外，在支付系统资金往来这一方面的数据来看，全国共18个省的辖内资金流动量占本省资金流动总量的近六成[4]。
互联网金融野蛮生长的进程中，第三方支付的问题渐渐凸显出来，我对许多问题进行归纳分析后，发现问题主要有以下几点：（1）资金滞留，流动性管理较差，存在为非法转移资金和套现的风险点。（2）对于像第三方支付这样的由支付清算组织所研发的非银行类金融业务商业银行将会以牌照的形式逐步提高门槛。（3）2017年央行颁布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》进一步对第三方支付的客户备付金进行规定，交易中产生的客户备付金统一由央行监管交存在指定账户，避免第三方支付机构将无法挪用或占用客户备付金现象出现[4]。
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