商业银行个人理财业务发展的现状问题及对策
随着我国居民收入提高，各类投资渠道收益回流，当前居民拥有的金融资产不断增加，个人客户的理财需求得以释放，市场需求日趋旺盛。商业银行的个人理财业务因具有风险低、收益稳定以及面向客户群体广泛的优势成为各大银行竞争市场的热点。本文首先对个人理财进行概述，以当前主流的理论为基础，介绍国内外商业银行个人理财业务发展现状。其次分析我国商业银行个人理财业务在发展过程中存在的同质化严重，缺乏创新和专业人员稀少等问题，重点指出以余额宝为例的互联网金融对理财业务的冲击；最后从宏观外部条件和自身能力的两个角度，提出完善发展个人理财业务的对策建议，寻求商业银行个人理财业务可持续发展的道路。关键词 商业银行，个人理财，互联网金融
目 录
1 引言 1
2 商业银行个人理财业务概述 1
3 我国商业银行个人理财业务发展现状、特点及存在问题 2
3.1 我国商业银行个人理财业务发展现状 2
3.2 我国商业银行个人理财业务发展特点 4
3.3 我国商业银行个人理财业务发展存在问题 7
4 互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战 10
4.1 以余额宝为例的互联网金融对商业银行个人理财的冲击 10
4.2 互联网理财对商业银行个人理财业务的影响 11
5 我国商业银行个人理财业务发展的对策建议 12
5.1 改善商业银行个人理财业务的宏观外部环境 12
5.2 提高商业银行自身个人理财业务发展的水平 13
结 论 16
致 谢 17
参 考 文 献 18
图1 不同运作模式理财产品资金余额情况 5
图2 理财产品资产配置情况 6
图3 不同收益类型理财产品资金余额情况 6
表1 以本利丰为代表的保本型产品 3
表2 以安心为代表的非保本型产品 3
表3 中国农业银行收益前十的理财产品 4
表4 银行业理财产品客户收益兑付情况 7
表5 互联网金融产品与银行理财产品的对比 10
1 引言
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
改革开放以来，我国GDP总量排名已是世界第二。GDP总量的上升不仅带来了国家财富的崛起，也带来了居民财富的上升。人民资金不断上升，他们对理财产品的需求增加，单一的储蓄服务无法满足居民对金融产品多元化的需求。同时，居民理财观念的成熟，为个人理财业务的发展创造了机遇。为了满足居民多元化的理财需求，中国各大商业银行把个人理财业务作为个人金融服务的重要组成部分。据统计，2016年上半年，我国有467家银行发行理财产品，共发行97636笔，平均每个月新发行产品的数量为16273笔，累计收取资金83.98万亿元，其中，开放式产品累计募集资金59.85万亿元，封闭式产品累计募集资金24.13万亿元[1]。由此看来，我国商业银行个人理财业务发展潜力巨大。
尽管我国商业银行个人理财业务发展迅猛，但也面临了许多问题。在我国商业银行个人理财业务中，大部分理财产品的投资门槛较高，理财客户经理的建议也具有一定的片面性。由于理财客户经理给出的建议都相对偏颇，没有从客户的实际需要出发，对应制定匹配的理财计划，客户也不具备专业技能，不完全了解理财产品真实收益率，就听从销售人员的建议盲目购买，通常结果是事先约定的预期回报率很高，而实际收益率却很低，这不利于双方的合作，使得双方产生矛盾，银行也就难以获得长期利益[2]。因此，我们需要对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行剖析，并提出建设性意见。
2 商业银行个人理财业务概述
商业银行个人理财业务是指银行以个人客户、企业客户为理财服务对象，为其提供代理投资理财、代收代付、代理管理、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等全面综合金融服务[3]。经济学家研究理论表明，商业银行个人理财业务的核心基础是生命周期假说，结合投资组合理论和货币时间价值发展[4]。
个人理财起源于瑞士，随之欧洲、美国等经济发达的地方也发展起来，不断成熟完善。受欧洲工业革命的影响，18世纪中期瑞士成立了第一家私人银行，主要的服务对象为资金富足的高端客户，个人理财业务由此发展。第二次世界大战以后，经济逐渐复苏，财富也开始不断积累，发达国家渐渐重视理财观念，寻求理财方式，于是混业经营出现，各金融机构之间的业务开始交叉，不断涌现创新的金融产品，个人理财业务也进入了快速成长期。理财业务成为独立的服务行业的标志是美国个人财务策划师的认证，从资产管理、委托理财到委托咨询领域，个人理财的业务范围很广，个人理财在各方面发展日益完善，不断成熟[4]。
商业银行个人理财作用如下：
首先，个人理财促进银行业务发展。我国经济高速发展，人们理财需求强烈，开始关注个人理财业务，个人理财业务逐渐增加。我国银行业务模式持续改革，若仍采用传统的经营模式，银行就很难提高利润水平，其贷款业务的限制性也表现出来，银行想要发展就必须创新，个人理财业务恰好适应现在的市场环境，促进了银行业务快速增长。
其次，个人理财为商业银行获得了更多客户。人们逐渐重视自己的资产保值情况，银行开始改变发展方向以求客户满意，同时扩充业务运营范围，从质量和数量两个方面完善银行的理财业务，吸引更多的客户，提高银行利润。同时，投资消费理念使很多人了解到理财的重要，相信将来个人理财业务是带动银行持续发展的重心。
最后，个人理财增强了银行竞争力。当前我国个人理财主要为增值服务。我国经济持续发展，一些国外投资机构进入中国市场，并占据了很大的市场份额。在这种猛烈的竞争环境下，商业银行应该坚持创新，提升业务技能，不断摸索新的发展战略。能否满足投资客户的实际需求是竞争的关键，理财业务的发展使客户获得盈利，满足了客户的基本需求，进而提升商业银行的竞争力[5]。
3 我国商业银行个人理财业务发展现状、特点及存在问题
3. 1 我国商业银行个人理财业务发展现状
最近几年，我国经济形势良好，然而投资渠道过窄，许多投资者不愿投资股票和房地产这种高风险领域，银行存款利率又相对较低，人民币贬值严重，通货膨胀率高，所以人们倾向于投资商业银行的理财产品，比较而言，理财产品的利率比银行存款利率高。
我国商业银行个人理财业务发展了13年，历经3个阶段。第一阶段是理财业务的萌芽期（2004—2005年）。这个时期，理财产品刚刚发展，市场流通量很小，理财产品主要是固定收益类资产，包括中央银行票据和政策性金融债券等。第二阶段是理财产品的快速成长期（2006—2009年）。这个阶段，理财产品的投资开始表现出多元化，业务范围拓宽，涉及到海外市场、信贷资产及股权市场，理财产品的规模飞速增长[6]。第三阶段是成熟期（2010年至今）。这一阶段信贷理财产品的发展受限，相比之下，另类投资产品规模扩大。经过三个阶段的发展，在监管部门的监督下，商业银行个人理财业务发展至今呈现出新的景象。
目 录
1 引言 1
2 商业银行个人理财业务概述 1
3 我国商业银行个人理财业务发展现状、特点及存在问题 2
3.1 我国商业银行个人理财业务发展现状 2
3.2 我国商业银行个人理财业务发展特点 4
3.3 我国商业银行个人理财业务发展存在问题 7
4 互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战 10
4.1 以余额宝为例的互联网金融对商业银行个人理财的冲击 10
4.2 互联网理财对商业银行个人理财业务的影响 11
5 我国商业银行个人理财业务发展的对策建议 12
5.1 改善商业银行个人理财业务的宏观外部环境 12
5.2 提高商业银行自身个人理财业务发展的水平 13
结 论 16
致 谢 17
参 考 文 献 18
图1 不同运作模式理财产品资金余额情况 5
图2 理财产品资产配置情况 6
图3 不同收益类型理财产品资金余额情况 6
表1 以本利丰为代表的保本型产品 3
表2 以安心为代表的非保本型产品 3
表3 中国农业银行收益前十的理财产品 4
表4 银行业理财产品客户收益兑付情况 7
表5 互联网金融产品与银行理财产品的对比 10
1 引言
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
改革开放以来，我国GDP总量排名已是世界第二。GDP总量的上升不仅带来了国家财富的崛起，也带来了居民财富的上升。人民资金不断上升，他们对理财产品的需求增加，单一的储蓄服务无法满足居民对金融产品多元化的需求。同时，居民理财观念的成熟，为个人理财业务的发展创造了机遇。为了满足居民多元化的理财需求，中国各大商业银行把个人理财业务作为个人金融服务的重要组成部分。据统计，2016年上半年，我国有467家银行发行理财产品，共发行97636笔，平均每个月新发行产品的数量为16273笔，累计收取资金83.98万亿元，其中，开放式产品累计募集资金59.85万亿元，封闭式产品累计募集资金24.13万亿元[1]。由此看来，我国商业银行个人理财业务发展潜力巨大。
尽管我国商业银行个人理财业务发展迅猛，但也面临了许多问题。在我国商业银行个人理财业务中，大部分理财产品的投资门槛较高，理财客户经理的建议也具有一定的片面性。由于理财客户经理给出的建议都相对偏颇，没有从客户的实际需要出发，对应制定匹配的理财计划，客户也不具备专业技能，不完全了解理财产品真实收益率，就听从销售人员的建议盲目购买，通常结果是事先约定的预期回报率很高，而实际收益率却很低，这不利于双方的合作，使得双方产生矛盾，银行也就难以获得长期利益[2]。因此，我们需要对我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题进行剖析，并提出建设性意见。
2 商业银行个人理财业务概述
商业银行个人理财业务是指银行以个人客户、企业客户为理财服务对象，为其提供代理投资理财、代收代付、代理管理、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等全面综合金融服务[3]。经济学家研究理论表明，商业银行个人理财业务的核心基础是生命周期假说，结合投资组合理论和货币时间价值发展[4]。
个人理财起源于瑞士，随之欧洲、美国等经济发达的地方也发展起来，不断成熟完善。受欧洲工业革命的影响，18世纪中期瑞士成立了第一家私人银行，主要的服务对象为资金富足的高端客户，个人理财业务由此发展。第二次世界大战以后，经济逐渐复苏，财富也开始不断积累，发达国家渐渐重视理财观念，寻求理财方式，于是混业经营出现，各金融机构之间的业务开始交叉，不断涌现创新的金融产品，个人理财业务也进入了快速成长期。理财业务成为独立的服务行业的标志是美国个人财务策划师的认证，从资产管理、委托理财到委托咨询领域，个人理财的业务范围很广，个人理财在各方面发展日益完善，不断成熟[4]。
商业银行个人理财作用如下：
首先，个人理财促进银行业务发展。我国经济高速发展，人们理财需求强烈，开始关注个人理财业务，个人理财业务逐渐增加。我国银行业务模式持续改革，若仍采用传统的经营模式，银行就很难提高利润水平，其贷款业务的限制性也表现出来，银行想要发展就必须创新，个人理财业务恰好适应现在的市场环境，促进了银行业务快速增长。
其次，个人理财为商业银行获得了更多客户。人们逐渐重视自己的资产保值情况，银行开始改变发展方向以求客户满意，同时扩充业务运营范围，从质量和数量两个方面完善银行的理财业务，吸引更多的客户，提高银行利润。同时，投资消费理念使很多人了解到理财的重要，相信将来个人理财业务是带动银行持续发展的重心。
最后，个人理财增强了银行竞争力。当前我国个人理财主要为增值服务。我国经济持续发展，一些国外投资机构进入中国市场，并占据了很大的市场份额。在这种猛烈的竞争环境下，商业银行应该坚持创新，提升业务技能，不断摸索新的发展战略。能否满足投资客户的实际需求是竞争的关键，理财业务的发展使客户获得盈利，满足了客户的基本需求，进而提升商业银行的竞争力[5]。
3 我国商业银行个人理财业务发展现状、特点及存在问题
3. 1 我国商业银行个人理财业务发展现状
最近几年，我国经济形势良好，然而投资渠道过窄，许多投资者不愿投资股票和房地产这种高风险领域，银行存款利率又相对较低，人民币贬值严重，通货膨胀率高，所以人们倾向于投资商业银行的理财产品，比较而言，理财产品的利率比银行存款利率高。
我国商业银行个人理财业务发展了13年，历经3个阶段。第一阶段是理财业务的萌芽期（2004—2005年）。这个时期，理财产品刚刚发展，市场流通量很小，理财产品主要是固定收益类资产，包括中央银行票据和政策性金融债券等。第二阶段是理财产品的快速成长期（2006—2009年）。这个阶段，理财产品的投资开始表现出多元化，业务范围拓宽，涉及到海外市场、信贷资产及股权市场，理财产品的规模飞速增长[6]。第三阶段是成熟期（2010年至今）。这一阶段信贷理财产品的发展受限，相比之下，另类投资产品规模扩大。经过三个阶段的发展，在监管部门的监督下，商业银行个人理财业务发展至今呈现出新的景象。
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