第三方支付存在的风险及对策研究以支付宝为例
摘 要第三方支付涉及金融机构、电信运营商、商户等各个主体，尤其是涉及到金钱问题，关系到生活中每个个体的方方面面，但因其涉及到各个产业，监管也是大的问题。本文依据国内现有的第三方支付的现有情况，对第三方支付的各个方面、多层次，系统的分析他存在的问题并提出可行的解决方案。以支付宝为例，提出了第三方支付过程中的风险形式，以及在支付过程中对客户需求的保证和信任程度。最后，从各个方面分析了存在的问题，对第三方支付监管措施提出了建议。
Key words: Thirdparty payment ; Alipay; Risks and Suggestions 目 录
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2选题意义 1
1.3研究方法 1
2.第三方支付 3
2.1第三方支付的内涵与特征 3
2.1.1第三方支付的内涵 3
2.1.2第三方支付的特征 3
2.2第三方支付的支付模式 4
2.2.1支付流程 4
2.2.2第三方支付的应用领域 4
3.第三方支付风险案例研究—以支付宝为例 6
3.1支付宝介绍 6
3.2支付宝的风险分析 6
3.2.1信用风险 6
3.2.3在途资金风险 7
3.2.4法律风险 7
3.2.5欺骗风险 7
3.2.6盗用账户的风险 8
4. 对我国第三方支付风险的建议 9
4.1健全合法的监管体系和主体 9
4.1.1建立一个多层次的管理体系机构 9
4.1.2规章制度的完善 9
4.1.3加强资金的安全性 9
4.1.4整理数据库并建立共享模式 10
4.1.5后续监管的不断完善 10
4.1.6建立一个独立的清算平台 10
4.2完善征信 11
4.2.1个人征信系统的完善 11
4.2.2建立个人信用评分体系 11
4.3控制创新风险的程度 11
4.3.1外部监管创新风险 11
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
4.3.2建立信息披露制度 11
结语 12
参考文献 13
致谢 14
1.绪论
1.1研究背景
随着我国电子商务的快速发展，第三方支付平台已经渗透到生活的方方面面。第三方支付平台是电子商务的重要组成部分，作为一个新兴产业，它将在发展互联网的同时，把企业和个人的关系拉进了一大步。特别是支付宝的出现，基于简单易懂的操作流程、安全性和普及性，被大多数APP使用。支付宝支付节约了成本和减少了时间，加大了效率，让消费模式更加简洁而灵活多变，也更加民主。当然，他的出现改变了传统银行模式，让银行业务更丰富多彩，扩大了群体收入。万物有利自有弊，我们也要认识到其中的风险问题。所以找出问题、防范风险显得尤为重要。
1.2选题意义
网络风险千变万化，我们很难去识别或者鉴定很多风险。所以这也意味着有些消费者权益无法被消费者使用。我们可以利用第三方支付平台，提出合理的建议，针对第三方可能存在的风险下手，从而达到控制风险的可能性。
第一，提出可行的风险防范建议
任何一个风险的形成，不可能是单向的，所以我们对第三方支付可能产生的风险，要从多个角度分析，风险的形成是多种原因的，多方面同时监控，才能提出合理建议，达到有效降低风险发生的可能性。
第二，保障消费者的合法权益
消费者的合法权益的问题，是很多时候是是任何一种方案都需要考虑的问题，毕竟我们的初衷就是为了服务与大众。所以有效分析第三方支付存在的风险问题，是为了更好的保护消费者的合法权益。所以我们需要提出可行有效的建议，来完善我们的第三方支付监管制度，使之不断进步发展，这也是保证社会稳定的关键。
第三，促进技术的发展
创新是第一生产力，不管什么时候，我们都要把创新放在首位。所以第三方支付凭借其在整个交易中的关键地位，他的技术创新也是重中之重。我们需要不断完善发展创新第三方技术，才能在某种程度上降低风险带来的影响，才能促进整个市场的健康发展。
1.3研究方法
本文以中国最大的第三方支付公司支付宝为例。因为支付宝在中国的发展是最具代表性的，他已经在第三方支付业中占据着领先地位。所以我们以它作为我们的研究对象，一点反面的研究他可能存在的风险问题，这也反映了第三方支付存在的问题，所以对支付宝的研究具有积极意义。我们也能提出合理有效的建议，从而达到控制风险的目的，促进社会的平衡发展。
2.第三方支付
2.1第三方支付的内涵与特征
2.1.1第三方支付的内涵
第三方支付是指一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。一般来说经过社会的几个状态不断地发展，在现实中进行交易，我们都已经在心中有一定的尺度来制约自己，什么是能做，什么是不能做的，这些都是约定俗成的，是有法律法规或者道德明确提出的，所以不会有人做出过分的事情。但在网络虚拟中，双方隔着一道屏幕，不能清楚屏幕背后的人会是什么样的，人人都可以带着虚假的信息数据身份在网络中。所以这是网络交易无法进行下去的根本原因。通俗上来说就是卖方不愿意先发货，怕货到付款后不能收回货款；买方不愿意先付款，怕货到付款后得不到货款。不保证货物或商品的质量。结果是双方都不愿意先冒险，交易无法往下继续进行，之前的步骤就是白费，会带来大量资源的浪费。人们为了解决这一方面的顾虑，在经过研究发现，可以提供一个中介平台，来监督交易的进行，这也是第三方支付被提出来的最初的目的。
欧美国家流行是PayPal，在我国是支付宝。到2019年2月，支付宝用户已经超过13亿。
Key words: Thirdparty payment ; Alipay; Risks and Suggestions 目 录
1.绪论 1
1.1研究背景 1
1.2选题意义 1
1.3研究方法 1
2.第三方支付 3
2.1第三方支付的内涵与特征 3
2.1.1第三方支付的内涵 3
2.1.2第三方支付的特征 3
2.2第三方支付的支付模式 4
2.2.1支付流程 4
2.2.2第三方支付的应用领域 4
3.第三方支付风险案例研究—以支付宝为例 6
3.1支付宝介绍 6
3.2支付宝的风险分析 6
3.2.1信用风险 6
3.2.3在途资金风险 7
3.2.4法律风险 7
3.2.5欺骗风险 7
3.2.6盗用账户的风险 8
4. 对我国第三方支付风险的建议 9
4.1健全合法的监管体系和主体 9
4.1.1建立一个多层次的管理体系机构 9
4.1.2规章制度的完善 9
4.1.3加强资金的安全性 9
4.1.4整理数据库并建立共享模式 10
4.1.5后续监管的不断完善 10
4.1.6建立一个独立的清算平台 10
4.2完善征信 11
4.2.1个人征信系统的完善 11
4.2.2建立个人信用评分体系 11
4.3控制创新风险的程度 11
4.3.1外部监管创新风险 11
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
4.3.2建立信息披露制度 11
结语 12
参考文献 13
致谢 14
1.绪论
1.1研究背景
随着我国电子商务的快速发展，第三方支付平台已经渗透到生活的方方面面。第三方支付平台是电子商务的重要组成部分，作为一个新兴产业，它将在发展互联网的同时，把企业和个人的关系拉进了一大步。特别是支付宝的出现，基于简单易懂的操作流程、安全性和普及性，被大多数APP使用。支付宝支付节约了成本和减少了时间，加大了效率，让消费模式更加简洁而灵活多变，也更加民主。当然，他的出现改变了传统银行模式，让银行业务更丰富多彩，扩大了群体收入。万物有利自有弊，我们也要认识到其中的风险问题。所以找出问题、防范风险显得尤为重要。
1.2选题意义
网络风险千变万化，我们很难去识别或者鉴定很多风险。所以这也意味着有些消费者权益无法被消费者使用。我们可以利用第三方支付平台，提出合理的建议，针对第三方可能存在的风险下手，从而达到控制风险的可能性。
第一，提出可行的风险防范建议
任何一个风险的形成，不可能是单向的，所以我们对第三方支付可能产生的风险，要从多个角度分析，风险的形成是多种原因的，多方面同时监控，才能提出合理建议，达到有效降低风险发生的可能性。
第二，保障消费者的合法权益
消费者的合法权益的问题，是很多时候是是任何一种方案都需要考虑的问题，毕竟我们的初衷就是为了服务与大众。所以有效分析第三方支付存在的风险问题，是为了更好的保护消费者的合法权益。所以我们需要提出可行有效的建议，来完善我们的第三方支付监管制度，使之不断进步发展，这也是保证社会稳定的关键。
第三，促进技术的发展
创新是第一生产力，不管什么时候，我们都要把创新放在首位。所以第三方支付凭借其在整个交易中的关键地位，他的技术创新也是重中之重。我们需要不断完善发展创新第三方技术，才能在某种程度上降低风险带来的影响，才能促进整个市场的健康发展。
1.3研究方法
本文以中国最大的第三方支付公司支付宝为例。因为支付宝在中国的发展是最具代表性的，他已经在第三方支付业中占据着领先地位。所以我们以它作为我们的研究对象，一点反面的研究他可能存在的风险问题，这也反映了第三方支付存在的问题，所以对支付宝的研究具有积极意义。我们也能提出合理有效的建议，从而达到控制风险的目的，促进社会的平衡发展。
2.第三方支付
2.1第三方支付的内涵与特征
2.1.1第三方支付的内涵
第三方支付是指一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。一般来说经过社会的几个状态不断地发展，在现实中进行交易，我们都已经在心中有一定的尺度来制约自己，什么是能做，什么是不能做的，这些都是约定俗成的，是有法律法规或者道德明确提出的，所以不会有人做出过分的事情。但在网络虚拟中，双方隔着一道屏幕，不能清楚屏幕背后的人会是什么样的，人人都可以带着虚假的信息数据身份在网络中。所以这是网络交易无法进行下去的根本原因。通俗上来说就是卖方不愿意先发货，怕货到付款后不能收回货款；买方不愿意先付款，怕货到付款后得不到货款。不保证货物或商品的质量。结果是双方都不愿意先冒险，交易无法往下继续进行，之前的步骤就是白费，会带来大量资源的浪费。人们为了解决这一方面的顾虑，在经过研究发现，可以提供一个中介平台，来监督交易的进行，这也是第三方支付被提出来的最初的目的。
欧美国家流行是PayPal，在我国是支付宝。到2019年2月，支付宝用户已经超过13亿。
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