商业银行收入结构多元化对银行风险的影响研究
近年来，伴随着金融行业不断的改革和创新，加之非银行金融机构的强有力竞争。我国商业银行的经营面临着越来越多的困境，这促进了我国商业银行多元化业务的发展。为了更好的研究商业银行收入结构多元化所产生的风险，本文将对国有银行、股份制等中小银行进行研究。先讲述商业银行收入结构多元化的概念，再分析收入结构多元化的现状，并分析收入结构多元化对商业银行风险的影响，并给我国商业银行减少风险提出有效的建议，希望在未来能够得到更好的发展。关键词 多元化，收入结构，商业银行，风险
目 录
1 引言 1
2 商业银行收入结构多元化的概述 1
2.1 收入结构多元化的概念 1
2.2 收入结构多元化的意义 2
3 我国商业银行收入结构的现状 2
3.1 利息收入占主体，但增速下降 2
3.2 非利息收入占比较小，但增速上升 4
3.3 银行间个体区别较大 6
3.4 手续费和佣金是非利息收入的来源 8
4 收入结构多元化对银行风险影响的分析 9
4.1 商业银行的风险 9
4.2 收入结构多元化对银行风险的影响 10
5 降低商业银行风险的对策 13
5.1 注重经营手续费及佣金收入类业务 13
5.2 发展多样化非利息业务，提高创新能力 13
5.3 加强对风险的抵御能力 14
5.4 实施多元化管理 14
结 论 15
致 谢 16
参 考 文 献 17
图1 2015年、2016年利息收入及增速情况 4
图2 20122016年非利息收入的规模以及占比变化趋势 6
图3 20122016年各银行手续费及佣金、在非利息中占比情况 8
表1 2016年各个商业银行利息收入和占比 3
表2 2016年各个商业银行非利息收入和占比 5
表3 20122016年非利息收入、占比和复合年均增长率 7
表4 2016年各个商业银行非利息收入的具体组成情况 8 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
1 引言
近年来，由于利率市场化改革，利率的定价权慢慢放开，存贷差不断变小从而给银行造成较大的损失。倘若商业银行始终坚持原来的经营方式，必然会使自身的发展受限，严重的可能会破产。
我国的商业银行进行多元化改革，增加营业收入是面对利率市场化的有效方法。商业银行收入结构多元化后使得商业银行从固有的负债方式到自主负债。通过各种理财等业务，为客户提供委放资金托管等全面性的金融业务，优化银行的人性化服务，扩增银行的经营规模，提高营业额。并将银行的业务进行系统整理，本质上使银行的服务得到改变，更加优化。从而减少了经营需要消耗的费用，获得大量的收益。也更好的加快了各种金融产品的更新换代，使金融市场变得更加活跃。
然而收入多元化的盈利模式也引发了收入结构合理性问题，这将关系着商业银行的健康持续发展。若是过度依赖非利息业务等创新产品，可能造成商业银行收入结构失衡，不利于银行实现对其金融资源的优化配置，加大经营风险，影响银行业的可持续发展。
2 商业银行收入结构多元化的概述
2. 1 收入结构多元化的概念
商业银行收入结构多元化指收入规模最大的一项或几项业务在总收入中的占比下降，不同收入流组成多元化收入组合[1]。商业银行不仅仅只是依靠单一的净利息收入来维持日常经营，也通过增加业务领域，开展新的非利息收入产品，形成高效的多元化收入搭配。这样不仅能够使商业银行有效的减少风险，而且能获得更大的利益。
收入多元化结构是由利息收入和非利息收入构成的[2]。不同程度的比例情况也形成了多样化的收入情况。过去的利息收入作为商业银行的主要来源，当收入结构变的多元化时，意味着非利息收入种类的增加，也包括了基金、证券等金融业务的增加。本文分析的主要是由非利息收入的变化引起的收入结构的多元化。与商业银行收入结构相关的就是业务结构，收入结构是业务结构的必要条件，业务结构体现了收入结构。加上商业银行对收入结构的判断变的更加慎重，也能更加准确的整理银行业的信息，而且各个种类业务的差异化明显，所以研究人员往往引用收入结构来分析商业银行的业务结构。
2. 2 收入结构多元化的意义
2.2.1 可以发生连锁效用
过去的商业银行收入结构较为简单，银行的收入基本上都是依靠利息收入所得，更没有特色的银行产品和理念，不能使得银行高速的发展壮大。当商业银行的收入结构改变后所产生的效用更加明显，具体表现为商业银行可以凭借金融市场上已有的高口碑品牌创造出新型产品。利用原品牌的效应吸引顾客，并不断完善产品打造自身的优势品牌。这样的益处在于高效利用原品牌口碑的同时，也能够减少自身创造新产品所耗的费用，同时也增加了顾客的好感度。循环利用最初的口碑达到高效用，让银行树立良好的品牌效应。
2.2.2 具有系统内调节价格的优势
商业银行在推出产品的时候必会有价格高低的差别。在产品定价不具备竞争力的时候，商业银行往往会降低价格甚至会出现亏本的情况，主要是为了增加这类产品的销售量。这样的好处在于，商业银行在增加此类产品竞争力的同时，可以搭配附属产品获得利润。不但可以增加银行产品的总销量，而且也是对自家银行的软宣传让顾客无形中更愿接受银行的产品。总体来说是一举两得的好事，最终让商业银行收获客源 ，收入水平也得到提高。
2.2.3 能够区分产品的种类并有效化解风险
由于商业银行产品的种类不同，区分各个产品的风险情况的感知度也有区别，所产生不良影响的情况也有不同。所以当收入结构单一时，高风险的产品就很难控制管理。当产品种类变多时，更易于辨别产品的种类，也因为产品的风险情况各异，所以高低风险相互消减，能够大幅度的减少风险。商业银行开展多元化业务能够在遇到风险的情况下，缩小不良影响的范围，最大幅度的降低风险，最终化解各个产品所带来的总风险状况。
3 我国商业银行收入结构的现状
目 录
1 引言 1
2 商业银行收入结构多元化的概述 1
2.1 收入结构多元化的概念 1
2.2 收入结构多元化的意义 2
3 我国商业银行收入结构的现状 2
3.1 利息收入占主体，但增速下降 2
3.2 非利息收入占比较小，但增速上升 4
3.3 银行间个体区别较大 6
3.4 手续费和佣金是非利息收入的来源 8
4 收入结构多元化对银行风险影响的分析 9
4.1 商业银行的风险 9
4.2 收入结构多元化对银行风险的影响 10
5 降低商业银行风险的对策 13
5.1 注重经营手续费及佣金收入类业务 13
5.2 发展多样化非利息业务，提高创新能力 13
5.3 加强对风险的抵御能力 14
5.4 实施多元化管理 14
结 论 15
致 谢 16
参 考 文 献 17
图1 2015年、2016年利息收入及增速情况 4
图2 20122016年非利息收入的规模以及占比变化趋势 6
图3 20122016年各银行手续费及佣金、在非利息中占比情况 8
表1 2016年各个商业银行利息收入和占比 3
表2 2016年各个商业银行非利息收入和占比 5
表3 20122016年非利息收入、占比和复合年均增长率 7
表4 2016年各个商业银行非利息收入的具体组成情况 8 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
1 引言
近年来，由于利率市场化改革，利率的定价权慢慢放开，存贷差不断变小从而给银行造成较大的损失。倘若商业银行始终坚持原来的经营方式，必然会使自身的发展受限，严重的可能会破产。
我国的商业银行进行多元化改革，增加营业收入是面对利率市场化的有效方法。商业银行收入结构多元化后使得商业银行从固有的负债方式到自主负债。通过各种理财等业务，为客户提供委放资金托管等全面性的金融业务，优化银行的人性化服务，扩增银行的经营规模，提高营业额。并将银行的业务进行系统整理，本质上使银行的服务得到改变，更加优化。从而减少了经营需要消耗的费用，获得大量的收益。也更好的加快了各种金融产品的更新换代，使金融市场变得更加活跃。
然而收入多元化的盈利模式也引发了收入结构合理性问题，这将关系着商业银行的健康持续发展。若是过度依赖非利息业务等创新产品，可能造成商业银行收入结构失衡，不利于银行实现对其金融资源的优化配置，加大经营风险，影响银行业的可持续发展。
2 商业银行收入结构多元化的概述
2. 1 收入结构多元化的概念
商业银行收入结构多元化指收入规模最大的一项或几项业务在总收入中的占比下降，不同收入流组成多元化收入组合[1]。商业银行不仅仅只是依靠单一的净利息收入来维持日常经营，也通过增加业务领域，开展新的非利息收入产品，形成高效的多元化收入搭配。这样不仅能够使商业银行有效的减少风险，而且能获得更大的利益。
收入多元化结构是由利息收入和非利息收入构成的[2]。不同程度的比例情况也形成了多样化的收入情况。过去的利息收入作为商业银行的主要来源，当收入结构变的多元化时，意味着非利息收入种类的增加，也包括了基金、证券等金融业务的增加。本文分析的主要是由非利息收入的变化引起的收入结构的多元化。与商业银行收入结构相关的就是业务结构，收入结构是业务结构的必要条件，业务结构体现了收入结构。加上商业银行对收入结构的判断变的更加慎重，也能更加准确的整理银行业的信息，而且各个种类业务的差异化明显，所以研究人员往往引用收入结构来分析商业银行的业务结构。
2. 2 收入结构多元化的意义
2.2.1 可以发生连锁效用
过去的商业银行收入结构较为简单，银行的收入基本上都是依靠利息收入所得，更没有特色的银行产品和理念，不能使得银行高速的发展壮大。当商业银行的收入结构改变后所产生的效用更加明显，具体表现为商业银行可以凭借金融市场上已有的高口碑品牌创造出新型产品。利用原品牌的效应吸引顾客，并不断完善产品打造自身的优势品牌。这样的益处在于高效利用原品牌口碑的同时，也能够减少自身创造新产品所耗的费用，同时也增加了顾客的好感度。循环利用最初的口碑达到高效用，让银行树立良好的品牌效应。
2.2.2 具有系统内调节价格的优势
商业银行在推出产品的时候必会有价格高低的差别。在产品定价不具备竞争力的时候，商业银行往往会降低价格甚至会出现亏本的情况，主要是为了增加这类产品的销售量。这样的好处在于，商业银行在增加此类产品竞争力的同时，可以搭配附属产品获得利润。不但可以增加银行产品的总销量，而且也是对自家银行的软宣传让顾客无形中更愿接受银行的产品。总体来说是一举两得的好事，最终让商业银行收获客源 ，收入水平也得到提高。
2.2.3 能够区分产品的种类并有效化解风险
由于商业银行产品的种类不同，区分各个产品的风险情况的感知度也有区别，所产生不良影响的情况也有不同。所以当收入结构单一时，高风险的产品就很难控制管理。当产品种类变多时，更易于辨别产品的种类，也因为产品的风险情况各异，所以高低风险相互消减，能够大幅度的减少风险。商业银行开展多元化业务能够在遇到风险的情况下，缩小不良影响的范围，最大幅度的降低风险，最终化解各个产品所带来的总风险状况。
3 我国商业银行收入结构的现状
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