互联网消费信贷风险分析
近年来，随着互联网金融行业的蓬勃发展，作为分支之一的互联网消费信贷也从电商平台快速发展起来，然而正处于发展时期的互联网消费信贷也存在着各种各样的风险。互联网消费信贷自身的复杂性、创新性和安全性决定了它不仅具有和传统消费信贷一样的风险，而且还有由于网络科技存在的系统安全风险、虚拟空间信用风险、网络法律滞后风险等。本文将互联网消费信贷风险作为研究对象，对互联网消费信贷的发展状况做出阐明，并指出互联网消费信贷在发展过程中存在的各种风险，分析风险产生的原因。以现有的风险防范控制理论体系为基础，从互联网消费信贷平台自身、政府及消费者自身三个方面，提出防范互联网消费信贷风险的措施，希望能够在互联网消费信贷风险以及防范措施方面提供参考意见。关键词 互联网消费信贷，风险分析，控制及优化
目 录
1 引言 1
2 互联网消费信贷概况 1
2.1 互联网消费信贷的特征 1
2.2 互联网消费信贷的发展状况 2
3 互联网消费信贷风险类型 4
3.1 信用风险 4
3.2 信息安全风险 7
3.3 操作风险 8
3.4 债务催收风险 8
4 互联网消费信贷风险产生的原因 9
4.1 信息透明化程度较低 9
4.2 消费者信用等级评定没有统一广泛认可的标准 10
4.3 问题平台数量增多 10
4.4 政府监管不严格 11
5 互联网消费信贷风险控制及优化 12
5.1 平台自身 12
5.2 政府部门 13
5.3 消费者个人 13
结论 15
致谢 16
参考文献 17
图1 2018年2月中国电子商务应用用户年龄结构图 3
图2 我国互联网信贷规模统计表 4
图3 安心贷投资人性别比例 6
图4 你我贷投资人性别比例 6
图5 部分平台2017年6月到2018年4月项目逾期率 6
图6 多头贷用户占比情况 7
图7 全国多头贷用户占比 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
11
表1 蚂蚁花呗逾期对借款人的影响 5
表2 2017年微粒贷、你我贷、宜人贷待收余额表 9
表3 芝麻信用和蚂蚁花呗额度对照表 10
表4 2018年1月份到4月份平台数量统计表 11
1 引言
随着科技的不断进步与发展，互联网已经和我们人类生活息息相关，互联网的应用也从各个方面对我们的生活产生了潜移默化的影响。当互联网、金融、商业相结合，就打破了传统的金融模式，随着互联网行业的发展与互联网的普及，出现了一些依托于网络电商平台提供的“先消费、后付款”新型支付服务方式，受到很多年轻消费群体的欢迎，这些新型的支付方式不仅改变了我们的消费方式，在平时生活中，给我们提供了很多便利。
由于消费升级，人们对互联网消费信贷的需求增大，互联网消费信贷规模不断扩大，然而与此同时，风险问题也伴随着其规模的快速增长而日益突出。互联网消费信贷不仅具有与传统消费信贷相同的风险，而且也存在互联网消费信贷创新业务模式带来的风险。 它的风险不仅仅是自身的风险控制和管理引起的，而且也有中国现行的法律监督体系滞后和不完整、信用体系不完善等客观原因[1]。开展互联网消费信贷业务的关键在于加强风险体系的建设。
2 互联网消费信贷概况
近年来随着我国互联网金融行业的快速发展，在这种潮流的影响下，互联网消费信贷发展迅速。在互联网金融领域，互联网借贷行业面临各种危机，国家对整个行业加强监管的情况下，人们关注点更倾向于互联网消费信贷。互联网消费信贷平台的产生，其实是由于行业环境日趋于狭小所导致的。目前，我国的经济已经从以往的投资和基础设施建设、出口拉动型，转型成了以需求为导向的内部驱动型，消费信贷从内涵上已经基本满足了国家内需导向型的经济发展策略，而且我国的信贷市场具有很大的潜力，互联网信贷作为传统信贷的补充，在网络借贷展现了强劲的势头。
2．1 互联网消费信贷的特征
互联网消费信贷，依托互联网技术发展起来的新型消费信贷模式，主要是借助网络进行线上的审核、放款、消费、还款的业务流程[2]。互联网的发展为消费信贷的发展注入了新的活力。
2.1.1 互联网消费信贷业务仅限于小额贷款
传统消费信贷专注于大额信贷产品，且用户大部分为净值较高的人群，而互联网消费信贷则是作为传统消费信贷的补充而存在的。在互联网消费信贷领域，贷款金额小，消费的去向很明确。由于网上贷款，授款方与借款人并不是面对面交易，彼此不熟悉，为了防范风险，授款方借款人之间的授信额度不是很高。比如蚂蚁花呗只针对支付宝信用高的用户开放使用，一般来说芝麻信用分超过600的用户就可以申请花呗功能了，最高授信额度将达50000元，但每个用户的额度不一定相同。
2.1.2 贷款期限比较短
由于网络贷款自身成交速度非常快，数额比较小，适合短期的消费贷款。如蚂蚁花呗具有独特的先消费后还款的消费方式，受到很多年轻人的信赖。消费者在天猫、淘宝、美团等各种购物APP上购物，付款时可以使用蚂蚁花呗付款，消费者在确认收货日开始到下个月的10号前把钱还清就可以。还款之后，蚂蚁花呗的消费额度就会自动恢复，花呗有一段时间是不收利息的，最长的免息期达到41天，如果超过41天免息日还没有还清余额，借款人每以天就要支付万分之五的利息，比如：你用花呗消费了1000元，过了最长免息期41天后还未归还款项，那么逾期后的每一天需要支付0.5元利息，并且是复利。
2.1.3 互联网消费信贷交易速度快
互联网消费信贷办理效率高，成本低，致使其性价比高于其他产品，相对传统信用借贷办理简便不需复杂的程序这一优势便大大节省了多余的耗费。与此同时，互联网消费信贷借助先进的计算机技术，大数据技术和移动通讯技术，通过手机，电脑，PC等电子产品，在网上便可解决和满足消费者的需求，消费者不用再长途跋涉，苦苦寻找，腾出时间奔波到营业厅，填写复杂的表格，完成纷杂的步骤，这就大大提高了消费信贷的审批速度，提高了消费者的满意程度，减少了贷款的审批和放贷环节。传统的消费信贷还受到时间的限制，互联网消费信贷只要有需求，可以每天24小时提供借贷服务。如蚂蚁花呗不受时间限制能在24小时使用，用法方便，还款迅速，只要在提交订单付款的时候把付款方式改成花呗即可。还款时直接点立即还款即可。
目 录
1 引言 1
2 互联网消费信贷概况 1
2.1 互联网消费信贷的特征 1
2.2 互联网消费信贷的发展状况 2
3 互联网消费信贷风险类型 4
3.1 信用风险 4
3.2 信息安全风险 7
3.3 操作风险 8
3.4 债务催收风险 8
4 互联网消费信贷风险产生的原因 9
4.1 信息透明化程度较低 9
4.2 消费者信用等级评定没有统一广泛认可的标准 10
4.3 问题平台数量增多 10
4.4 政府监管不严格 11
5 互联网消费信贷风险控制及优化 12
5.1 平台自身 12
5.2 政府部门 13
5.3 消费者个人 13
结论 15
致谢 16
参考文献 17
图1 2018年2月中国电子商务应用用户年龄结构图 3
图2 我国互联网信贷规模统计表 4
图3 安心贷投资人性别比例 6
图4 你我贷投资人性别比例 6
图5 部分平台2017年6月到2018年4月项目逾期率 6
图6 多头贷用户占比情况 7
图7 全国多头贷用户占比 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
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表1 蚂蚁花呗逾期对借款人的影响 5
表2 2017年微粒贷、你我贷、宜人贷待收余额表 9
表3 芝麻信用和蚂蚁花呗额度对照表 10
表4 2018年1月份到4月份平台数量统计表 11
1 引言
随着科技的不断进步与发展，互联网已经和我们人类生活息息相关，互联网的应用也从各个方面对我们的生活产生了潜移默化的影响。当互联网、金融、商业相结合，就打破了传统的金融模式，随着互联网行业的发展与互联网的普及，出现了一些依托于网络电商平台提供的“先消费、后付款”新型支付服务方式，受到很多年轻消费群体的欢迎，这些新型的支付方式不仅改变了我们的消费方式，在平时生活中，给我们提供了很多便利。
由于消费升级，人们对互联网消费信贷的需求增大，互联网消费信贷规模不断扩大，然而与此同时，风险问题也伴随着其规模的快速增长而日益突出。互联网消费信贷不仅具有与传统消费信贷相同的风险，而且也存在互联网消费信贷创新业务模式带来的风险。 它的风险不仅仅是自身的风险控制和管理引起的，而且也有中国现行的法律监督体系滞后和不完整、信用体系不完善等客观原因[1]。开展互联网消费信贷业务的关键在于加强风险体系的建设。
2 互联网消费信贷概况
近年来随着我国互联网金融行业的快速发展，在这种潮流的影响下，互联网消费信贷发展迅速。在互联网金融领域，互联网借贷行业面临各种危机，国家对整个行业加强监管的情况下，人们关注点更倾向于互联网消费信贷。互联网消费信贷平台的产生，其实是由于行业环境日趋于狭小所导致的。目前，我国的经济已经从以往的投资和基础设施建设、出口拉动型，转型成了以需求为导向的内部驱动型，消费信贷从内涵上已经基本满足了国家内需导向型的经济发展策略，而且我国的信贷市场具有很大的潜力，互联网信贷作为传统信贷的补充，在网络借贷展现了强劲的势头。
2．1 互联网消费信贷的特征
互联网消费信贷，依托互联网技术发展起来的新型消费信贷模式，主要是借助网络进行线上的审核、放款、消费、还款的业务流程[2]。互联网的发展为消费信贷的发展注入了新的活力。
2.1.1 互联网消费信贷业务仅限于小额贷款
传统消费信贷专注于大额信贷产品，且用户大部分为净值较高的人群，而互联网消费信贷则是作为传统消费信贷的补充而存在的。在互联网消费信贷领域，贷款金额小，消费的去向很明确。由于网上贷款，授款方与借款人并不是面对面交易，彼此不熟悉，为了防范风险，授款方借款人之间的授信额度不是很高。比如蚂蚁花呗只针对支付宝信用高的用户开放使用，一般来说芝麻信用分超过600的用户就可以申请花呗功能了，最高授信额度将达50000元，但每个用户的额度不一定相同。
2.1.2 贷款期限比较短
由于网络贷款自身成交速度非常快，数额比较小，适合短期的消费贷款。如蚂蚁花呗具有独特的先消费后还款的消费方式，受到很多年轻人的信赖。消费者在天猫、淘宝、美团等各种购物APP上购物，付款时可以使用蚂蚁花呗付款，消费者在确认收货日开始到下个月的10号前把钱还清就可以。还款之后，蚂蚁花呗的消费额度就会自动恢复，花呗有一段时间是不收利息的，最长的免息期达到41天，如果超过41天免息日还没有还清余额，借款人每以天就要支付万分之五的利息，比如：你用花呗消费了1000元，过了最长免息期41天后还未归还款项，那么逾期后的每一天需要支付0.5元利息，并且是复利。
2.1.3 互联网消费信贷交易速度快
互联网消费信贷办理效率高，成本低，致使其性价比高于其他产品，相对传统信用借贷办理简便不需复杂的程序这一优势便大大节省了多余的耗费。与此同时，互联网消费信贷借助先进的计算机技术，大数据技术和移动通讯技术，通过手机，电脑，PC等电子产品，在网上便可解决和满足消费者的需求，消费者不用再长途跋涉，苦苦寻找，腾出时间奔波到营业厅，填写复杂的表格，完成纷杂的步骤，这就大大提高了消费信贷的审批速度，提高了消费者的满意程度，减少了贷款的审批和放贷环节。传统的消费信贷还受到时间的限制，互联网消费信贷只要有需求，可以每天24小时提供借贷服务。如蚂蚁花呗不受时间限制能在24小时使用，用法方便，还款迅速，只要在提交订单付款的时候把付款方式改成花呗即可。还款时直接点立即还款即可。
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