基于AHP的江苏省商业银行竞争力评价研究
基于AHP的江苏省商业银行竞争力评价研究[20191212150228]
摘 要
随着中国改革开放和金融体制改革的不断深入,使得中国银行业得到前所未有的快速发展。但和实力强大的国有银行相比,江苏省商业银行的竞争力水平还比较低下。目前,江苏省商业银行、特别是区域性商业银行,存在着经营效益低下、金融创新乏力、资产质量很差等许多方面的问题，与全国性银行相比存在着资产规模小等问题。如江苏银行，虽然由多家城市银行组成，但是核心竞争力低下，从08至11年都比较颓势。盈利性指标评分都排在第4。而相对资产较少的南京银行一直呈良好态势，综合评分均在第一第二，因此排除资产规模，核心竞争力尤为重要。
全文运用了指标评价体系来确立竞争力指标，并基于层次分析法来确定权重, 建立了商业银行竞争力模型, 来对江苏省商业银行进行评价。具体包括江苏银行、南京银行两家江苏省内银行、以及招商银行和民生商业银行两家在江苏省境内分布较多的银行。通过不同指标的比较分析，并运用层次分析软件计算结果。作者发现盈利性指标中的资产收益率与收入利润率对于竞争力的影响较大。流动性指标中的现金资产比，与安全性指标中的资本充足率影响也比较大。
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关键字:指标评价体系；层次分析法；竞争力
目 录
摘要 I
ABSTRACT II
目 录 III
第一章 绪论 1
1.1 问题的提出及研究意义 1
1.2 技术路线图..........................................................................................................2
第二章 江苏商业银行竞争力评价理论概述..3
2.1 商业银行竞争力分析方法 3
2.2 指标评价体系 3
2.2.1指标评价体系的优势 ..................................................... ............................3
2.2.2 层次分析法法确立权重的优势 ..................................... ............................4
第三章 江苏省商业银行竞争力现状分析..6
3.1江苏各银行竞争力指标的确立及计算方法 6
3.2江苏省各家银行2008-2011各年指标 7
3.3江苏省各家银行2008-2011现状分析 10
3.3.1流动性指标的比较 .......................................................... ..........................10
3.3.2盈利性指标的比较 .......................................................... ..........................10
3.3.3安全性指标的比较 .......................................................... ..........................12
第四章 江苏省商业银行竞争力实证研究....13
4.1 指标评价体系的建立 .13
4.2 AHP建立层次结构模型................................................................. ................14
第五章 江苏省商业银行竞争力提升建议....19
5.1提高资产充足率的建议 .19
5.1 提高资产收益率的建议 .19
参考文献..21
第1章 绪论
1.1 问题的提出及研究意义
江苏省商业银行按其资产性质可分为外资银行、国有银行、股份制银行和中小银行四种。因为国有银行、外资银行和股份制银行的资本、组织架构和经营模式由于地区的因素在诸多领域颇有有不同，而且由于经营规模的不同，所以其经营模式并不具有地方特色，大部分国有银行和股份制银行多是照般发达地区和国外经验。因此，这三类银行不适合作为本文研究对象。本文将重点讨论江苏本地银行即城市商业银行与在江苏境内分布较多的全国性商业银行如招商与民生银行的竞争力比较分析。城市商业银行已是银行业发展的一支重要力量，但由于规模较小，缺乏经验，例如江苏银行就是一家有多家城市银行组成的银行，虽然银行组成较多，但是在本文做出的比较中，江苏银行的竞争力反而不如南京银行，不论是在盈利性指标还是安全性指标，它都处于全行业第四，与在江苏境内分布较多的全国性商业银行也有较大差距，成功的案例相对较少。
江苏商业银行的发展中存在问题也比较多，现有评价体系多以银行的盈利性指标突出，比如定位不清、业务单一、治理不善，且以流动性和安全性为前提，集中考察银行的财务指标，重点反映银行在资产质量、盈利能力、风险控制不足等。根据核心竞争力观点，商业银行组织体系等新型金融机构的快速发展，使城市商业银行面临中的积累性或知识性资产，是形成商业银行可持续前所未有的竞争，城市商业银行如何突破发挥竞争优势的基础和源泉表现为商业银行发展的瓶颈。更好地构建和培育核心竞争力，是促进的基本资源能力即商业银行的存贷规模、组织存储其赢得市场竞争、实现持续成长的关键。以前的研究和实践往往更多关注显性竞争客户数量和层次、运营管理能力、人力资源素质、信力和环境特点，但却往往忽略了隐性竞争力的关键作用，片面的对银行竞争力评价造成了评价结果的失真。江苏省内商业银行较有代表性的主要包括江苏银行、南京银行、招商银行和民生商业银行。
1.2 技术路线图
第2章 江苏商业银行竞争力评价理论概述
2.1 商业银行竞争力分析方法
目前, 在国外主要有两种用来评价商业银行竞争力的方法: 狭义的评价方法像美国银行业CAMELS评价方法，它主要用来分析银行的经营指标和市场风险敏感性指标,但是它对潜在性指标考虑不足，它仅仅注重资本方面的指标,广义的评价方法不但考虑了经营业绩指标, 而且还包括环境、体制和国家主权等重要因素, 从银行内部和外部、业绩、管理、制度和技术等方面进行比较,找出不同银行主体在市场竞争格局中所处不同位置的原因，并想出解决问题的方法,这种认识对于正确培养和识别商业银行竞争能力, 创造竞争优势有很大的指导价值, 是银行竞争力评价方法的一大进步 , 但它考虑的方面过多反而造成了指标过多而杂乱。[1]
国内在商业银行竞争力方面的研究也进展较大。理论方面, 王益提出了苏州银行业发展政策的建议。朱纯福借鉴运用了国外的穆迪评价方法和市场份额方面的指标, 对银行竞争力评价中的主要指标做出了解释。但是这些研究最后都没有进行建模分析和对银行进行排序，在实证方面还存在着不足。
在指标评价方法方面, 赵昌昌采用主成分分析方法分析银行竞争力指标，然后以各主成分所对应的特征值为权数进行加权求和，最终获得银行竞争力评价，张守凤等将模糊多属性评价方法应用于商业银行竞争力评价, 通过该方法来对定性问题进行研究，也取得了良好效果。[1]
虽然国内学者对商业银行竞争力已经有了一定的探索, 但指标体系的建立中存在着一些问题仍旧值得提出和思考，特别是对潜在性指标的考虑不足、数量和质量指标的混杂等等。这些问题造成了评价失真、指标混乱等后果。
2.2指标评价体系
2.2.1指标评价体系的优势
根据国内外相关的研究成果可知,研究商业银行竟争力比较有代表性的是使用评价指标体系法。能够系统地描述竞争力指标是评价指标体系分析商业银行竞争力的一种非常有效的方法。从江苏商业银行竞争力的要素结构来看,选用评价指标体系分析商业银行竞争力更为恰当。
第一商业银行竞争力难以量化,而使用评价指标体系能够分离出多种影响因素,从而建立不同方面的评价指标,由多个方面客观地反映其运作状况,第二评价指标的各个基础指标都有其特定的含义,指标反映的是商业银行竞争力的某一个方面,通过实际数据计算出来的评价值,正确真实,第三因为要经过专家咨询来确定各种指标的重要程度,所以评价指标体系既具有客观性又考虑了专家偏好的主观影响,第四评价指标体系由于选择的指标数据比较多,所以它反映出的是一种统计规律,个别数据的误差对最终结果的影响不是很大。[2]
当然,在运用评价指标体系时需要有较详细、准确的统计数据,而所选取的指标尽量要能全面、公正地反映商业银行竞争力的情况。此外,影响商业银行竟争力的要素比较多,评价指标体系中的指标往往互有交错,不易分离,想要建立一套能够全面、准确反映江苏商业银行竞争力的评价指标体系是一件比较困难的工作。
2.2.2 AHP法确立权重的优势
选取评价指标体系对银行竞争力来进行评价,首先需要确定用什么方法来建立评价指标体系。建立评价指标体系的方法很多,主要有:德尔菲法、主成分分析法、层次分析法等等。
德尔菲法主要是让专家表达个人观点,使分析人员与专家意见互动。该方法比较适用于历史数据较少且无发展规律领域或者是分析的对象很大程度上取决于非技术因素领域，很明显这种方法对于经济领域不太适用。[2]
主成分分析旨在利用降维的思想，把多指标转为少数几个重要指标。该方法由于会忽略一些隐性因素，分析结果具有一定的偏差。
本文的研究对象是商业银行,因此,选择评价指标必须依据银行业的特点。对银行业这个复杂的系统进行竟争力评价,除了定量分析以外,还有大量的定性判断。因此,本文选用能够将定量分析和定性判断相结合,能对非定量因素进行量化分析的层次分析法来构建江苏商业银行竞争力评价指标体系。
层次分析法是对多个方案多个指标系统进行分析的一种层次化、结构化决策方法,它可以用来解决无结构的决策问题，AHP是应用广泛的多目标分析方法,尤其在决策问题中含有定性指标时,显示出该方法的优势。
AHP之所以会受到国内外如此众多学者的关注和研究,是因为AHP具有一些比较突出的优点: 第一原理简单，建立矩阵论基础上的AHP原理易被大多数的人所接受,同时由于原理清晰、简明,使研究与应用AHP方法的学者无需花大量的时间便会很快进入研究角色，简而言之，运用简单，第二结构化、层次化的特性使AHP能够将复杂的问题转化为具有结构和层次关系的简单问题，第三理论基础扎实，建立在严格矩阵分析之上的AHP方法具有扎实的理论基础,同时也给研究者提供了进一步研究的平台以及后续应用的基础， 第四定性与定量方法相结合，大部分复杂的决策问题都同时含有许多定性与定量因素,AHP满足了人们对这类决策问题进行决策的需要。正是由于AHP法具有理论上的相对成熟性、运用上简单易行性、定性因素定量化、以及对多因素、结构复杂且缺乏必要数据的大系统分析的适应性等特征,本文选用AHP作为商业银行竟争力分析手段。[2]
第3章 江苏商业银行竞争力现状分析
3.1 江苏各银行竞争力指标的确立及计算方法
本文的研究目的是要把握2008至2011年来江苏省商业银行竞争力的变化规律, 从中寻找商业银行竞争优势的主要来源, 为江苏省商业银行的下一步改革和创新指明方向，从而提高竞争力。因此, 本文从全面性、可计量性、 可比性的角度出发,选择了4个具有代表性的指标进行量化分析。分别如下所示。
3.1.1流动性指标
（1）现在资产比率中此类指标的现金指的是经营活动产生的现金净流量与资产总额的比率。
现金资产比率=现金资产/资产总额
（2）所谓存贷款比率，是指将银行 的贷款 总额与存款 总额进行对比。 由于当前企业 对贷款的需求 大于银行 的供给 ，资本市场供不应求，银行适当提高贷款利率 能够平衡资本供需，有利于抑制通货膨胀，符合市场的运行规律。
存贷比率=贷款余额/存款余额
3.1.2盈利性指标
（1）资产收益率，也叫资产回报率，它是用来衡量每单位资产创造多少净利润的指标。
资产收益率=营业利润/资产总额
（2）资产利用率是营业收入与资产总额的比率。
资产利用率=营业收入/资产总额
摘 要
随着中国改革开放和金融体制改革的不断深入,使得中国银行业得到前所未有的快速发展。但和实力强大的国有银行相比,江苏省商业银行的竞争力水平还比较低下。目前,江苏省商业银行、特别是区域性商业银行,存在着经营效益低下、金融创新乏力、资产质量很差等许多方面的问题，与全国性银行相比存在着资产规模小等问题。如江苏银行，虽然由多家城市银行组成，但是核心竞争力低下，从08至11年都比较颓势。盈利性指标评分都排在第4。而相对资产较少的南京银行一直呈良好态势，综合评分均在第一第二，因此排除资产规模，核心竞争力尤为重要。
全文运用了指标评价体系来确立竞争力指标，并基于层次分析法来确定权重, 建立了商业银行竞争力模型, 来对江苏省商业银行进行评价。具体包括江苏银行、南京银行两家江苏省内银行、以及招商银行和民生商业银行两家在江苏省境内分布较多的银行。通过不同指标的比较分析，并运用层次分析软件计算结果。作者发现盈利性指标中的资产收益率与收入利润率对于竞争力的影响较大。流动性指标中的现金资产比，与安全性指标中的资本充足率影响也比较大。
查看完整论文请+Q: 351916072
关键字:指标评价体系；层次分析法；竞争力
目 录
摘要 I
ABSTRACT II
目 录 III
第一章 绪论 1
1.1 问题的提出及研究意义 1
1.2 技术路线图..........................................................................................................2
第二章 江苏商业银行竞争力评价理论概述..3
2.1 商业银行竞争力分析方法 3
2.2 指标评价体系 3
2.2.1指标评价体系的优势 ..................................................... ............................3
2.2.2 层次分析法法确立权重的优势 ..................................... ............................4
第三章 江苏省商业银行竞争力现状分析..6
3.1江苏各银行竞争力指标的确立及计算方法 6
3.2江苏省各家银行2008-2011各年指标 7
3.3江苏省各家银行2008-2011现状分析 10
3.3.1流动性指标的比较 .......................................................... ..........................10
3.3.2盈利性指标的比较 .......................................................... ..........................10
3.3.3安全性指标的比较 .......................................................... ..........................12
第四章 江苏省商业银行竞争力实证研究....13
4.1 指标评价体系的建立 .13
4.2 AHP建立层次结构模型................................................................. ................14
第五章 江苏省商业银行竞争力提升建议....19
5.1提高资产充足率的建议 .19
5.1 提高资产收益率的建议 .19
参考文献..21
第1章 绪论
1.1 问题的提出及研究意义
江苏省商业银行按其资产性质可分为外资银行、国有银行、股份制银行和中小银行四种。因为国有银行、外资银行和股份制银行的资本、组织架构和经营模式由于地区的因素在诸多领域颇有有不同，而且由于经营规模的不同，所以其经营模式并不具有地方特色，大部分国有银行和股份制银行多是照般发达地区和国外经验。因此，这三类银行不适合作为本文研究对象。本文将重点讨论江苏本地银行即城市商业银行与在江苏境内分布较多的全国性商业银行如招商与民生银行的竞争力比较分析。城市商业银行已是银行业发展的一支重要力量，但由于规模较小，缺乏经验，例如江苏银行就是一家有多家城市银行组成的银行，虽然银行组成较多，但是在本文做出的比较中，江苏银行的竞争力反而不如南京银行，不论是在盈利性指标还是安全性指标，它都处于全行业第四，与在江苏境内分布较多的全国性商业银行也有较大差距，成功的案例相对较少。
江苏商业银行的发展中存在问题也比较多，现有评价体系多以银行的盈利性指标突出，比如定位不清、业务单一、治理不善，且以流动性和安全性为前提，集中考察银行的财务指标，重点反映银行在资产质量、盈利能力、风险控制不足等。根据核心竞争力观点，商业银行组织体系等新型金融机构的快速发展，使城市商业银行面临中的积累性或知识性资产，是形成商业银行可持续前所未有的竞争，城市商业银行如何突破发挥竞争优势的基础和源泉表现为商业银行发展的瓶颈。更好地构建和培育核心竞争力，是促进的基本资源能力即商业银行的存贷规模、组织存储其赢得市场竞争、实现持续成长的关键。以前的研究和实践往往更多关注显性竞争客户数量和层次、运营管理能力、人力资源素质、信力和环境特点，但却往往忽略了隐性竞争力的关键作用，片面的对银行竞争力评价造成了评价结果的失真。江苏省内商业银行较有代表性的主要包括江苏银行、南京银行、招商银行和民生商业银行。
1.2 技术路线图
第2章 江苏商业银行竞争力评价理论概述
2.1 商业银行竞争力分析方法
目前, 在国外主要有两种用来评价商业银行竞争力的方法: 狭义的评价方法像美国银行业CAMELS评价方法，它主要用来分析银行的经营指标和市场风险敏感性指标,但是它对潜在性指标考虑不足，它仅仅注重资本方面的指标,广义的评价方法不但考虑了经营业绩指标, 而且还包括环境、体制和国家主权等重要因素, 从银行内部和外部、业绩、管理、制度和技术等方面进行比较,找出不同银行主体在市场竞争格局中所处不同位置的原因，并想出解决问题的方法,这种认识对于正确培养和识别商业银行竞争能力, 创造竞争优势有很大的指导价值, 是银行竞争力评价方法的一大进步 , 但它考虑的方面过多反而造成了指标过多而杂乱。[1]
国内在商业银行竞争力方面的研究也进展较大。理论方面, 王益提出了苏州银行业发展政策的建议。朱纯福借鉴运用了国外的穆迪评价方法和市场份额方面的指标, 对银行竞争力评价中的主要指标做出了解释。但是这些研究最后都没有进行建模分析和对银行进行排序，在实证方面还存在着不足。
在指标评价方法方面, 赵昌昌采用主成分分析方法分析银行竞争力指标，然后以各主成分所对应的特征值为权数进行加权求和，最终获得银行竞争力评价，张守凤等将模糊多属性评价方法应用于商业银行竞争力评价, 通过该方法来对定性问题进行研究，也取得了良好效果。[1]
虽然国内学者对商业银行竞争力已经有了一定的探索, 但指标体系的建立中存在着一些问题仍旧值得提出和思考，特别是对潜在性指标的考虑不足、数量和质量指标的混杂等等。这些问题造成了评价失真、指标混乱等后果。
2.2指标评价体系
2.2.1指标评价体系的优势
根据国内外相关的研究成果可知,研究商业银行竟争力比较有代表性的是使用评价指标体系法。能够系统地描述竞争力指标是评价指标体系分析商业银行竞争力的一种非常有效的方法。从江苏商业银行竞争力的要素结构来看,选用评价指标体系分析商业银行竞争力更为恰当。
第一商业银行竞争力难以量化,而使用评价指标体系能够分离出多种影响因素,从而建立不同方面的评价指标,由多个方面客观地反映其运作状况,第二评价指标的各个基础指标都有其特定的含义,指标反映的是商业银行竞争力的某一个方面,通过实际数据计算出来的评价值,正确真实,第三因为要经过专家咨询来确定各种指标的重要程度,所以评价指标体系既具有客观性又考虑了专家偏好的主观影响,第四评价指标体系由于选择的指标数据比较多,所以它反映出的是一种统计规律,个别数据的误差对最终结果的影响不是很大。[2]
当然,在运用评价指标体系时需要有较详细、准确的统计数据,而所选取的指标尽量要能全面、公正地反映商业银行竞争力的情况。此外,影响商业银行竟争力的要素比较多,评价指标体系中的指标往往互有交错,不易分离,想要建立一套能够全面、准确反映江苏商业银行竞争力的评价指标体系是一件比较困难的工作。
2.2.2 AHP法确立权重的优势
选取评价指标体系对银行竞争力来进行评价,首先需要确定用什么方法来建立评价指标体系。建立评价指标体系的方法很多,主要有:德尔菲法、主成分分析法、层次分析法等等。
德尔菲法主要是让专家表达个人观点,使分析人员与专家意见互动。该方法比较适用于历史数据较少且无发展规律领域或者是分析的对象很大程度上取决于非技术因素领域，很明显这种方法对于经济领域不太适用。[2]
主成分分析旨在利用降维的思想，把多指标转为少数几个重要指标。该方法由于会忽略一些隐性因素，分析结果具有一定的偏差。
本文的研究对象是商业银行,因此,选择评价指标必须依据银行业的特点。对银行业这个复杂的系统进行竟争力评价,除了定量分析以外,还有大量的定性判断。因此,本文选用能够将定量分析和定性判断相结合,能对非定量因素进行量化分析的层次分析法来构建江苏商业银行竞争力评价指标体系。
层次分析法是对多个方案多个指标系统进行分析的一种层次化、结构化决策方法,它可以用来解决无结构的决策问题，AHP是应用广泛的多目标分析方法,尤其在决策问题中含有定性指标时,显示出该方法的优势。
AHP之所以会受到国内外如此众多学者的关注和研究,是因为AHP具有一些比较突出的优点: 第一原理简单，建立矩阵论基础上的AHP原理易被大多数的人所接受,同时由于原理清晰、简明,使研究与应用AHP方法的学者无需花大量的时间便会很快进入研究角色，简而言之，运用简单，第二结构化、层次化的特性使AHP能够将复杂的问题转化为具有结构和层次关系的简单问题，第三理论基础扎实，建立在严格矩阵分析之上的AHP方法具有扎实的理论基础,同时也给研究者提供了进一步研究的平台以及后续应用的基础， 第四定性与定量方法相结合，大部分复杂的决策问题都同时含有许多定性与定量因素,AHP满足了人们对这类决策问题进行决策的需要。正是由于AHP法具有理论上的相对成熟性、运用上简单易行性、定性因素定量化、以及对多因素、结构复杂且缺乏必要数据的大系统分析的适应性等特征,本文选用AHP作为商业银行竟争力分析手段。[2]
第3章 江苏商业银行竞争力现状分析
3.1 江苏各银行竞争力指标的确立及计算方法
本文的研究目的是要把握2008至2011年来江苏省商业银行竞争力的变化规律, 从中寻找商业银行竞争优势的主要来源, 为江苏省商业银行的下一步改革和创新指明方向，从而提高竞争力。因此, 本文从全面性、可计量性、 可比性的角度出发,选择了4个具有代表性的指标进行量化分析。分别如下所示。
3.1.1流动性指标
（1）现在资产比率中此类指标的现金指的是经营活动产生的现金净流量与资产总额的比率。
现金资产比率=现金资产/资产总额
（2）所谓存贷款
存贷比率=贷款余额/存款余额
3.1.2盈利性指标
（1）资产收益率，也叫资产回报率，它是用来衡量每单位资产创造多少净利润的指标。
资产收益率=营业利润/资产总额
（2）资产利用率是营业收入与资产总额的比率。
资产利用率=营业收入/资产总额
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