传统商业银行与互联网金融竞争与合作研究
目 录
1 引言 1
2 传统商业银行、互联网金融概念与相关研究 1
2.1 传统商业银行概念 1
2.2 互联网金融概念 1
2.3 国内相关研究 2
3 传统商业银行与互联网金融发展过程 3
3.1 我国传统商业银行发展过程 3
3.2 互联网金融发展过程 4
3.3 我国传统商业银行与互联网金融存在的问题 6
4 传统商业银行与互联网金融竞争与合作分析 7
4.1 传统商业银行与互联网金融竞争分析 7
4.2 传统商业银行与互联网金融合作分析 13
5 传统商业银行与互联网金融竞争与合作相关建议 14
5.1 建立和完善金融监管体系 14
5.2 经营模式上相互借鉴提升服务质量 15
5.3 积极打造金融生态圈 15
结 论 16
致 谢 17
参 考 文 献 18
图1 5
图2 8
图3 10
图4 11
图5 12
图6 12
表1 4
表2 5
表3 8
表4 9
表5 9
1 引言
互联网技术是时代的产物，是人类精神和智慧高度结合的产物。它从一出现就对我们传统的生活方式和生活观念产生了巨大的影响。在互联网快速崛起的时代，人们的生活方式被互联网时代特有的新概念不断更新[2]。自2012年开始，我国互联网金融模式逐渐成形。互联网金融的兴起极大改变了现有金融竞争的格局，挤压了商业银行的 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
盈利空间，动摇了它在金融业的主体地位，给商业银行的运营及未来发展带来了前所未有的挑战。但这个行业并不成熟，现阶段金融监管体系并不完善，风险很大，在这方面，传统商业银行仍具有其固有优势及不可替代的作用。两者相互竞争，相互合作，是历史的选择，是必然。它们将催生出新的竞争与合作模式，构建全新的市场格局。
本文重温互联网金融崛起的相关事件，观察商业银行与互联网金融的发展近况，分析两者之间的关系，研究两者之间竞争与合作的新模式。本文希望寻找解决问题的恰当方法，促进我国金融行业的良性发展，积极打造金融生态圈。
2 传统商业银行、互联网金融概念与相关研究
2.1 传统商业银行概念
商业银行(Commercial Bank)，英文缩写为CB。关于它我们认为它是一个以其他资产形式作为经营对象，具备信用缔造功能的金融机构。它的日常业务主要有两种表现形式，一方面以较低的利率 吸收存款，另一方面以较高的利率借出贷款，存款与贷款之间的利益差额就是商业银行的最主要利润来源。传统商业银行的主要交易范围大概囊括吸收社会公众、企业及相关机构的存款、发放贷款、票据 贴现以及各项中间业务等。它是一个储蓄机构 并不是投资机构。
2.2 互联网金融概念
在国外的相关研究中，并没有专门性的关于互联网金融的概念，而是一个更加广泛的概念[3]——将互联网及其他相关创新IT技术应用于金融体系称为电子金融（Electronic Finance）[13]。互联网金融首先由谢平提出，[1]他认为“互联网金融模式”或“互联网直接融资市场”是一种非常先进，市场信息对称、支付便捷、供需双方交易成本低且不依赖于金融中介的不同于其它两种的第三种金融融资模式[5]。而在百度上，互联网金融则有不同的定义，它意指传统金融与互联网精神内涵相结合。互联网精神内涵[4]在传统金融业中持续渗透，[6]互联网使得传统金融发生巨大改变。
当前，我国互联网金融模式有第三方支付、P2P、众筹、数字货币、大数据金融、金融机构等。本文在这里主要研究第三方支付模式、P2P网贷、大数据。
（1）第三方支付
该模式指非金融机构在实际收款人与实际付款人之间，作为他们两方间的中介机构为其提供资金的转移服务。它往往借助通信、计算机和信息安全技术，在用户与银行间创设电子支付模式。
（2）P2P网贷
P2P网贷[14]是指在资本市场上，资金的供求双方在特定环境中，以一定的方式，遵循特殊的规则建立起来的直接借贷关系。需求方与出借方通过网络平台相互匹配，签订有法律效力的电子合同，确保交易双方的权益得到有效保障。这种方式以双方间的信用为基础，交易方式相对灵活，没有非常严格的限制，当然利率相对较高。在实际生活中，因为金融监管体系不到位，行业中存在的空白太多，风险相对较高。
（3）大数据金融
大数据金 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
融是指汇集大量非结构化数据，通过对数据的实时分析，为企业提供所需信息。通过相关措施，掌握客户的基本情况与详细需求，预测客户未来可能的行为使金融机构和金融服务平台在经营和风险控制方面有的放矢。当前，大数据金融主要包括平台式金融和供应链式金融[7]。平台模式以阿里小贷为代表，供应链金融模式以京东、苏宁为代表。大数据金融以其独特优势在未来有广阔的前景。
2.3 国内相关研究
狄卫平、梁洪泽（2000）[8]分析了网络金融的必然性。文章揭示了网络金融的各项特征、发展中出现的问题。他们曾提出要加快其相关法律体系、监管体系的完善。
冯娟娟女士（2013)对我国互联网金融与商业银行做了优劣势对比[9]。她从互联网金融的发展过程入手，简述其对我国商业银行改革的现实意义，并提供相关建议。
李麟、冯军政、徐宝林[10]（2013)从互联网的发展态势出发，引出它在支付、中介功能上对银行的冲击性影响。他们提出商业银行要改变传统以来的固化经验理念，转变经营模式，形成新的竞争力。
宫晓林（2013）[11]认为短期内商业银行的巨大优势仍然存在。但从长远考虑，商业银行应吸取互联网金融发展的成功经验，灵活运用。与此同时，互联网金融业的持续健康发展要依靠互联网金融企业的自律，最重要的是安全监管体系的完善。
姚文平（2014）根据互联网金融发展过程，阐述了其在全球范围内的突破性进展。他认为在互联网金融大潮中，金融业要保持冷静的心态，既要看到不利的一面，也要看到互联网金融对金融业的推动作用。金融业尤其是银行业要与互联网金融形成战略联盟[12]。
3 传统商业银行与互联网金融发展过程
3.1 我国传统商业银行发展过程
1978年以前,我国只有一个高度集中的国家银行体系，称为“大一统”体系。1986年交通银行的重组标志着我国商业银行雏形的诞生，之后随着中国特色社会主义市场经济体制的建立，我国的商业银行体系不断发展。首先是资产规模不断增加，2015年与前几年相比有了长足进展，未来仍然保持增长趋势，同时贷款的结构有所改变，票据融资所占的比重逐渐降低。
1 引言 1
2 传统商业银行、互联网金融概念与相关研究 1
2.1 传统商业银行概念 1
2.2 互联网金融概念 1
2.3 国内相关研究 2
3 传统商业银行与互联网金融发展过程 3
3.1 我国传统商业银行发展过程 3
3.2 互联网金融发展过程 4
3.3 我国传统商业银行与互联网金融存在的问题 6
4 传统商业银行与互联网金融竞争与合作分析 7
4.1 传统商业银行与互联网金融竞争分析 7
4.2 传统商业银行与互联网金融合作分析 13
5 传统商业银行与互联网金融竞争与合作相关建议 14
5.1 建立和完善金融监管体系 14
5.2 经营模式上相互借鉴提升服务质量 15
5.3 积极打造金融生态圈 15
结 论 16
致 谢 17
参 考 文 献 18
图1 5
图2 8
图3 10
图4 11
图5 12
图6 12
表1 4
表2 5
表3 8
表4 9
表5 9
1 引言
互联网技术是时代的产物，是人类精神和智慧高度结合的产物。它从一出现就对我们传统的生活方式和生活观念产生了巨大的影响。在互联网快速崛起的时代，人们的生活方式被互联网时代特有的新概念不断更新[2]。自2012年开始，我国互联网金融模式逐渐成形。互联网金融的兴起极大改变了现有金融竞争的格局，挤压了商业银行的 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
盈利空间，动摇了它在金融业的主体地位，给商业银行的运营及未来发展带来了前所未有的挑战。但这个行业并不成熟，现阶段金融监管体系并不完善，风险很大，在这方面，传统商业银行仍具有其固有优势及不可替代的作用。两者相互竞争，相互合作，是历史的选择，是必然。它们将催生出新的竞争与合作模式，构建全新的市场格局。
本文重温互联网金融崛起的相关事件，观察商业银行与互联网金融的发展近况，分析两者之间的关系，研究两者之间竞争与合作的新模式。本文希望寻找解决问题的恰当方法，促进我国金融行业的良性发展，积极打造金融生态圈。
2 传统商业银行、互联网金融概念与相关研究
2.1 传统商业银行概念
商业银行(Commercial Bank)，英文缩写为CB
2.2 互联网金融概念
在国外的相关研究中，并没有专门性的关于互联网金融的概念，而是一个更加广泛的概念[3]——将互联网及其他相关创新IT技术应用于金融体系称为电子金融（Electronic Finance）[13]。互联网金融首先由谢平提出，[1]他认为“互联网金融模式”或“互联网直接融资市场”是一种非常先进，市场信息对称、支付便捷、供需双方交易成本低且不依赖于金融中介的不同于其它两种的第三种金融融资模式[5]。而在百度上，互联网金融则有不同的定义，它意指传统金融与互联网精神内涵相结合。互联网精神内涵[4]在传统金融业中持续渗透，[6]互联网使得传统金融发生巨大改变。
当前，我国互联网金融模式有第三方支付、P2P、众筹、数字货币、大数据金融、金融机构等。本文在这里主要研究第三方支付模式、P2P网贷、大数据。
（1）第三方支付
该模式指非金融机构在实际收款人与实际付款人之间，作为他们两方间的中介机构为其提供资金的转移服务。它往往借助通信、计算机和信息安全技术，在用户与银行间创设电子支付模式。
（2）P2P网贷
P2P网贷[14]是指在资本市场上，资金的供求双方在特定环境中，以一定的方式，遵循特殊的规则建立起来的直接借贷关系。需求方与出借方通过网络平台相互匹配，签订有法律效力的电子合同，确保交易双方的权益得到有效保障。这种方式以双方间的信用为基础，交易方式相对灵活，没有非常严格的限制，当然利率相对较高。在实际生活中，因为金融监管体系不到位，行业中存在的空白太多，风险相对较高。
（3）大数据金融
大数据金 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
融是指汇集大量非结构化数据，通过对数据的实时分析，为企业提供所需信息。通过相关措施，掌握客户的基本情况与详细需求，预测客户未来可能的行为使金融机构和金融服务平台在经营和风险控制方面有的放矢。当前，大数据金融主要包括平台式金融和供应链式金融[7]。平台模式以阿里小贷为代表，供应链金融模式以京东、苏宁为代表。大数据金融以其独特优势在未来有广阔的前景。
2.3 国内相关研究
狄卫平、梁洪泽（2000）[8]分析了网络金融的必然性。文章揭示了网络金融的各项特征、发展中出现的问题。他们曾提出要加快其相关法律体系、监管体系的完善。
冯娟娟女士（2013)对我国互联网金融与商业银行做了优劣势对比[9]。她从互联网金融的发展过程入手，简述其对我国商业银行改革的现实意义，并提供相关建议。
李麟、冯军政、徐宝林[10]（2013)从互联网的发展态势出发，引出它在支付、中介功能上对银行的冲击性影响。他们提出商业银行要改变传统以来的固化经验理念，转变经营模式，形成新的竞争力。
宫晓林（2013）[11]认为短期内商业银行的巨大优势仍然存在。但从长远考虑，商业银行应吸取互联网金融发展的成功经验，灵活运用。与此同时，互联网金融业的持续健康发展要依靠互联网金融企业的自律，最重要的是安全监管体系的完善。
姚文平（2014）根据互联网金融发展过程，阐述了其在全球范围内的突破性进展。他认为在互联网金融大潮中，金融业要保持冷静的心态，既要看到不利的一面，也要看到互联网金融对金融业的推动作用。金融业尤其是银行业要与互联网金融形成战略联盟[12]。
3 传统商业银行与互联网金融发展过程
3.1 我国传统商业银行发展过程
1978年以前,我国只有一个高度集中的国家银行体系，称为“大一统”体系。1986年交通银行的重组标志着我国商业银行雏形的诞生，之后随着中国特色社会主义市场经济体制的建立，我国的商业银行体系不断发展。首先是资产规模不断增加，2015年与前几年相比有了长足进展，未来仍然保持增长趋势，同时贷款的结构有所改变，票据融资所占的比重逐渐降低。
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