商业银行个人理财产品存在问题及对策分析
随着中国经济的高速发展以及人民收入的提高，居民个人理财意识不断提高。但是个人理财产品发展时间尚短并且还存在很多问题。因此，为了更好的发展个人理财产品,我们需要了解中国商业银行个人理财产品发展状况，寻找其更好的发展道路。本文通过介绍个人理财产品概念与种类，然后以农行吴江支行为研究对象从个人理财产品发展的现状以及个人理财产品需求变化两方面入手，并对其目前发行的个人理财产品进行分析，总结出存在的问题，并针对其存在的问题，提出相应建议和对策。 M00095
关键字：个人理财产品 商业银行 发展对策
The analysis of Personal Financial Products' Issues in Domestic Commercial Banks
Abstract：With the fast development of the economy of China and the increasement of people’s income, customers’ financial awareness improves constantly. However, the development time of personal financial products is short; there are also lots of problems. Therefore, in order to develop personal financial products better, we need to understand the development of commercial banks in China and look for better development methods. This article introduces the concept and kinds of personal financial products. Then targeting on Wujiang Branch of the Agricultural Bank of China, considering from the present situation of the development of personal financial products and changes in product demand, analyze its current promotion of personal financial product, summarize the existing problems, and propose corresponding suggestions and countermeasures.
Keywords：Bank’s personal financial products; Commercial bank; Development Strategies
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1.引言 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究意义 1
1.3 国内外研究综述 2
1.4研究方法及研究内容 2
1.4.1 研究方法 2
1.4.2 研究内容 2
2.商业银行个人理财产品概述 4
2.1 个人理财产品的概念 4
2.2个人理财产品的种类 4
2.3 个人理财需求的发展趋势 5
2.3.1 理财服务需求重心从理财产品转向个性化的理财计划 5
2.3.2 新科技的变化发展 5
2.3.3 从房地产投资信息转向各类证券、外汇理财资讯服务 5
3.农行吴江支行个人理财产品发展现状 6
3.1 农行吴江支行基本情况 6
3.2 农行吴江支行个人理财产品业务概况 6
3.2.1 农行吴江支行个人理财产品规模不断扩大 6
3.2.2 农行吴江支行个人理财产品面临的风险较大 7
4.农行吴江支行个人理财产品存在的问题 8
4.1 产品大同小异，差异化和个性化严重不足 8
4.2 银行忽视理财业务风险管理 8
4.3 缺乏组织机构及运行机制保障 8
4.4 缺乏高素质的理财人员 9
4.5 理财产品设计管理机制不健全 9
5.商业银行个人理财产品发展的对策 10
5.1 加大理财产品的创新 10
5.2 加大银行风险防范力度 10
5.3 各个部门联合监督，保障运行 11
5.4 完善理财培训机制，提升人员综合素质 11
结语 13
参考文献 14
致谢 15
商业银行个人理财产品概述
2.1 个人理财产品的概念
个人理财产品是以个人为对象的理财活动，是现今发达国家商业银行最主要的利润来源。20世纪80年代，理财产品诞生在美国，到目前为止经过半个世纪的发展，已经成为世界金融产品的主流。个人理财产品是商业银行通过对潜在购买人群的分析研究，并对这群特殊的客户研发并销售的理财计划。理财计划包括保证和非保证收益理财计划。保证收益理财计划是指银行按照协议对客户支付固定收益，同时承担因此带来的风险，或者是由银行和客户共享收益并且共同承担相关投资风险的理财计划。非保证收益理财计划又可以划分为保本的和非保本的浮动收益理财计划。前者是指银行依照约定保证对客户的本金支付，但是其它的投资风险有客户自身承担，并且客户获得的实际收益根据实际投资收益确定的理财计划。后者是指银行按照实际收益分配给客户收益，但对客户资金保值不作保证的理财计划。
2.2个人理财产品的种类
中国商业银行个人理财产品虽然起步晚，但它的增长速度令人惊讶。伴随着金融市场和金融环境的进一步变化，个人理财产品作为银行理财业务主要媒介之一，其种类和规模也得到大幅提升。现今市面上的个人理财产品有下列几种： （1）准货币市场基金类型的产品。这种产品要求客户与商业银行签订一份理财合同，规定客户将资金以存款的形式托付给银行管理，接着银行运用这些资金统一进行投资，投资的对象主要包括一些短期低风险的金融工具。等到付息日，银行将实际收益按比例分配给投资者；到了本金偿还日，银行就会把足额本金返还给客户。
（2）结构性存款类型的产品。目前，这种产品主要应用在外币理财领域，是衍生金融工具与传统存款业务的结合。这种产品能是客户得到比银行存款利率高的收益，其根本原因是客户在存款的同时，又和商业银行交易了各种期权，承担了额外的外汇风险，因此它真正的收益应该是商业银行普通存款利率与期权费收益之和。
（3）固定收益组合理财产品。这种产品利用市场中不同的固定收益产品进行组合，其中各种收益产品的组成比例主要根据客户的风险承受能力来决定。
2.3 个人理财需求的发展趋势
2.3.1 理财服务需求重心从理财产品转向个性化的理财计划
2013年1至10月份，个人理财产品发行规模出现“疯狂增长”模式。各类商业银行共同推出了37880种理财产品，较2012年同期增长30.47%，发行规模或将超过10万亿元。另外，由于客户对于新型理财产品以及多样化理财组合的需求不断增长，“单对单”的理财服务也出现很大程度的增长。这些都能看出居民的需求重心正在从高收益的个人理财产品向个性化的理财服务转变。因此就目前来说，客户更加需要的是理财客户经理为其制定更有效的并且具有很强针对性的个性化理财产品。
如今，商业银行理财客户经理已经推出多样化的个性服务，大多数商业银行都为客户提供“金融管家”式服务。有关专家认为商业银行应该根据客户对于个性化理财产品的需求，不断地开发出适合不同投资人群的理财服务，其中一个重要的设计标准就是人们对于理财产品的预期收益性以及风险接收程度如何。
2.3.2 新科技的发展促进了网上银行的产生与被认可
《2013年中国电话银行系统产品上下游产业链发展前景深度分析研究报告》的相关调查数据显示，电话以及手机银行的客户使用程度呈现不断下降的态势。这足以证明网上银行正逐渐被广大客户所接受，他们所关注的正是网上银行所带来的便捷性。相关专家认为，目前社会网络普及性高以及网上银行强大的交互性是网上银行受欢迎程度高的关键所在。另外，他们倡导商业银行应该不断加强网上银行的便捷化以及安全保障等方面。
2.3.3 从房地产投资信息转向各类证券、外汇理财资讯服务
从2012年开始，由于房地产行业的不景气以及国家对楼市的调控政策，不少理财者开始转向对证券投资、外汇投资的关注，在房地产方面的投资逐渐减少，这也表明了理财者对于投资风险十分敏感。有关专业人士提倡，商业银行向客户销售个人理财产品时，应该设计在其风险可承受范围内的理财产品。农业银行吴江分行应当顺应这种发展趋势，在为客户提供个人理财产品的时候，做好相关的金融风险评估。商业银行应当不断开发新的个人理财产品，并且能与居民的实际接受程度相匹配，从而促进个人理财产品的持续发展。 查看完整请+Q:351916072获取
关键字：个人理财产品 商业银行 发展对策
The analysis of Personal Financial Products' Issues in Domestic Commercial Banks
Abstract：With the fast development of the economy of China and the increasement of people’s income, customers’ financial awareness improves constantly. However, the development time of personal financial products is short; there are also lots of problems. Therefore, in order to develop personal financial products better, we need to understand the development of commercial banks in China and look for better development methods. This article introduces the concept and kinds of personal financial products. Then targeting on Wujiang Branch of the Agricultural Bank of China, considering from the present situation of the development of personal financial products and changes in product demand, analyze its current promotion of personal financial product, summarize the existing problems, and propose corresponding suggestions and countermeasures.
Keywords：Bank’s personal financial products; Commercial bank; Development Strategies
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1.引言 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究意义 1
1.3 国内外研究综述 2
1.4研究方法及研究内容 2
1.4.1 研究方法 2
1.4.2 研究内容 2
2.商业银行个人理财产品概述 4
2.1 个人理财产品的概念 4
2.2个人理财产品的种类 4
2.3 个人理财需求的发展趋势 5
2.3.1 理财服务需求重心从理财产品转向个性化的理财计划 5
2.3.2 新科技的变化发展 5
2.3.3 从房地产投资信息转向各类证券、外汇理财资讯服务 5
3.农行吴江支行个人理财产品发展现状 6
3.1 农行吴江支行基本情况 6
3.2 农行吴江支行个人理财产品业务概况 6
3.2.1 农行吴江支行个人理财产品规模不断扩大 6
3.2.2 农行吴江支行个人理财产品面临的风险较大 7
4.农行吴江支行个人理财产品存在的问题 8
4.1 产品大同小异，差异化和个性化严重不足 8
4.2 银行忽视理财业务风险管理 8
4.3 缺乏组织机构及运行机制保障 8
4.4 缺乏高素质的理财人员 9
4.5 理财产品设计管理机制不健全 9
5.商业银行个人理财产品发展的对策 10
5.1 加大理财产品的创新 10
5.2 加大银行风险防范力度 10
5.3 各个部门联合监督，保障运行 11
5.4 完善理财培训机制，提升人员综合素质 11
结语 13
参考文献 14
致谢 15
商业银行个人理财产品概述
2.1 个人理财产品的概念
个人理财产品是以个人为对象的理财活动，是现今发达国家商业银行最主要的利润来源。20世纪80年代，理财产品诞生在美国，到目前为止经过半个世纪的发展，已经成为世界金融产品的主流。个人理财产品是商业银行通过对潜在购买人群的分析研究，并对这群特殊的客户研发并销售的理财计划。理财计划包括保证和非保证收益理财计划。保证收益理财计划是指银行按照协议对客户支付固定收益，同时承担因此带来的风险，或者是由银行和客户共享收益并且共同承担相关投资风险的理财计划。非保证收益理财计划又可以划分为保本的和非保本的浮动收益理财计划。前者是指银行依照约定保证对客户的本金支付，但是其它的投资风险有客户自身承担，并且客户获得的实际收益根据实际投资收益确定的理财计划。后者是指银行按照实际收益分配给客户收益，但对客户资金保值不作保证的理财计划。
2.2个人理财产品的种类
中国商业银行个人理财产品虽然起步晚，但它的增长速度令人惊讶。伴随着金融市场和金融环境的进一步变化，个人理财产品作为银行理财业务主要媒介之一，其种类和规模也得到大幅提升。现今市面上的个人理财产品有下列几种： （1）准货币市场基金类型的产品。这种产品要求客户与商业银行签订一份理财合同，规定客户将资金以存款的形式托付给银行管理，接着银行运用这些资金统一进行投资，投资的对象主要包括一些短期低风险的金融工具。等到付息日，银行将实际收益按比例分配给投资者；到了本金偿还日，银行就会把足额本金返还给客户。
（2）结构性存款类型的产品。目前，这种产品主要应用在外币理财领域，是衍生金融工具与传统存款业务的结合。这种产品能是客户得到比银行存款利率高的收益，其根本原因是客户在存款的同时，又和商业银行交易了各种期权，承担了额外的外汇风险，因此它真正的收益应该是商业银行普通存款利率与期权费收益之和。
（3）固定收益组合理财产品。这种产品利用市场中不同的固定收益产品进行组合，其中各种收益产品的组成比例主要根据客户的风险承受能力来决定。
2.3 个人理财需求的发展趋势
2.3.1 理财服务需求重心从理财产品转向个性化的理财计划
2013年1至10月份，个人理财产品发行规模出现“疯狂增长”模式。各类商业银行共同推出了37880种理财产品，较2012年同期增长30.47%，发行规模或将超过10万亿元。另外，由于客户对于新型理财产品以及多样化理财组合的需求不断增长，“单对单”的理财服务也出现很大程度的增长。这些都能看出居民的需求重心正在从高收益的个人理财产品向个性化的理财服务转变。因此就目前来说，客户更加需要的是理财客户经理为其制定更有效的并且具有很强针对性的个性化理财产品。
如今，商业银行理财客户经理已经推出多样化的个性服务，大多数商业银行都为客户提供“金融管家”式服务。有关专家认为商业银行应该根据客户对于个性化理财产品的需求，不断地开发出适合不同投资人群的理财服务，其中一个重要的设计标准就是人们对于理财产品的预期收益性以及风险接收程度如何。
2.3.2 新科技的发展促进了网上银行的产生与被认可
《2013年中国电话银行系统产品上下游产业链发展前景深度分析研究报告》的相关调查数据显示，电话以及手机银行的客户使用程度呈现不断下降的态势。这足以证明网上银行正逐渐被广大客户所接受，他们所关注的正是网上银行所带来的便捷性。相关专家认为，目前社会网络普及性高以及网上银行强大的交互性是网上银行受欢迎程度高的关键所在。另外，他们倡导商业银行应该不断加强网上银行的便捷化以及安全保障等方面。
2.3.3 从房地产投资信息转向各类证券、外汇理财资讯服务
从2012年开始，由于房地产行业的不景气以及国家对楼市的调控政策，不少理财者开始转向对证券投资、外汇投资的关注，在房地产方面的投资逐渐减少，这也表明了理财者对于投资风险十分敏感。有关专业人士提倡，商业银行向客户销售个人理财产品时，应该设计在其风险可承受范围内的理财产品。农业银行吴江分行应当顺应这种发展趋势，在为客户提供个人理财产品的时候，做好相关的金融风险评估。商业银行应当不断开发新的个人理财产品，并且能与居民的实际接受程度相匹配，从而促进个人理财产品的持续发展。 查看完整请+Q:351916072获取
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