阿里网络融资模式研究
摘 要目前，随着互联网的发展，网络融资逐渐成为时代的话题。阿里巴巴的网络借贷业务作为电子商务平台的一个例子，业务发展趋势多元化和技术整合，并在社会中开始实施。本文通过对阿里金融融资模式进行分析发现，在互联网的时代下，小微企业若要立足和发展，网络融资产品需要完善信贷技术以及技术创新。同时，还需完善风险控制体系，使信息更加系统化、多元化。网络融资为小微企业融资难的问题提供了更加便捷的突破口。为了进一步提高阿里金融的影响力和效率，应加强与各大银行之间的融洽合作，研究安全的新型创新技术，建立网络安全体系，控制网络融资信用风险和贷款风险。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
2 理论综述 3
2.1 网络融资模式的概念 3
2.2 小微企业网络融资模式的特点 3
3 网络融资模式比较分析 4
3.1 网络融资模式分析 4
3.1.1 电子商务平台模式 4
3.1.2 网络小额贷款模式 4
3.1.3 众筹模式 4
3.1.4 P2P网络借贷模式 5
4 阿里金融网络融资途径分析 6
4.1 阿里金融发展背景 6
4.2 结构体系与产品特征 6
4.2.1 订单融资贷款 6
4.2.2 信用贷款 7
4.3 阿里金融途径与银行小额贷款途径的对比分析 7
4.4 阿里金融网络融资途径的优缺点 8
4.4.1 阿里金融的优点 8
4.4.2 阿里金融的局限性 9
5 阿里金融网络融资改进建议 11
5.1 扩大资金规模，提高与银行的合作关系 11
5.2 研究安全技术，建立网络安全体系 11
6 结论 12
参考文献 13
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
致 谢 14
1 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
随着互联网的发展，互联网金融为中小企业贷款形成了新的力量，促进了小微企业的快速发展。网银继续引进创新，阿里巴巴集团逐步凭借网络借贷业务多元化，技术与业务整合，不断发展。微企业发展一批第三方支付，逐步完善私营金融机构建设。电子商务企业颠覆传统贸易模式的传播，而网络融资却已成为缓解中国中小企业融资困难的有力解决方案。在减少资金供应和信息不对称，以及降低贷款成本，提高效率的贷款具有明显的优势。随着中小企业网络电子商务的普及，阿里巴巴得以快速发展，并成为最大和最早的网络贷款融资公司，在一定程度上促进了网络金融的快速发展 。同时， 阿里金融以“诚信”的信用经营理念，使小微企业贷款成为现实，也缓解了小微企业的贷款困难。阿里金融网融资平台非常具有代表性，所以这篇文章以阿里金融为例，展开研究。
1.1.2 研究意义
近年来，中小企业的融资一直限制了中小企业的增涨速度，发展网络信贷为中小企业带来新的融资机会。解决中小企业融资难问题，并催生阿里小额贷款，开启中小企业融资新篇章。本文从网络信贷贷款的兴起和发展出发，从中小企业角度探讨网络信贷，特别是网络信用贷款对中小企业融资的影响。传统的、创新的融资方式相辅相成，共生共存，是未来金融业的发展趋势。互联网金融的发展与市场息息相关。就其意义而言，它不仅深化了金融学的知识，而且为中小企业融资、传统产业管理思想和商品经济的发展注入了新的意义。所以，我个人认为，研究互联网金融有着重要的意义。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
基于电子商务的背景不仅可以提交网上贷款申请，附加成本低，而且利率超过了日常的利息，有效降低了事前和事后的成本。Berger和Udell（2014）作为网络融资平台9000的研究对象，发现金融中介机构可以提高借款人的信用状况。
Norton（2015））发现，投资者在网络贷款平台上的承诺根据借款人的信用评级做出投资决策，网络贷款平台的成本有限，无法充分验证借款人提供实际信息。
Agarwal和Hauswald（2016）认为，企业集团不同类型信贷的风险远低于无担保、无担保贷款，由于 “企业集团”的成分会抑制其他参展企业，减少低逾期贷款的可能性。
1.2.2 国内研究现状
谢平，邹传伟（2012）介绍了网上银行支付方式，信息处理和资源配置。杨敏飞（2012）对阿里信用进行SWOT分析。罗明雄和唐颖（2013）全面介绍了网络银行的发展现状，以及互联网金融监管和监督的合理化意见。王学友（2013）认为关于网上银行对传统银行的影响，互联网金融业对银行业的改革是不可逆转的趋势。
美国经济学家Joseph Stiglitz、George Akel Love和Michael Spence提出的信息不对称理论。近年来，网上信用贷款迅速发展，相关文献也层出不穷。孙腾辉，王义成（2010）以阿里巴巴网络联保部贷款为例，得出结论。他认为网络安全贷款对中小企业融资具有重要意义。
2 理论综述
2.1 网络融资模式的概念
网络融资是指在互联网上建设融资平台和金融产品服务，为客户提供多元化和个性化的服务，其实质是遵循经济规律建立网络平台和金融服务平台。数据显示，截至2015年第三季度，阿里金融平台共解决了小微企业融资需求累计发放贷款为1000亿美元，不良贷款率为0.87%左右，整体控制在35万家。
2.2 小微企业网络融资模式的特点
借助海量互联网客户端平台，打造全面金融服务依托互联网平台打造扁平化金融服务。
（2）具有多点扩展的特点，具有较强的能力聚集客户。在大中型企业的传统金融业作为一个单点发展的核心，在线性网络的增长率；融资模式是通过网络建立一个信息服务平台，通过客户更大规模的扩张，客户联系客户，增长率翻了一番。
基于大数据减少信息不对称。 三个高频金融创新，社会情绪分析和信用风险分析都是基于大数据的使用。同样，大数据也被应用于网络财务模型的设计和产品设计。
网络融资趋于长尾。网络融资的80%种运作模式是小微客户的长尾，这与传统银行融资偏向于“28定律”的“客户20%法”不同。传统银行不重视中小企业零售贷款，但在网络融资模式下，各大银行不断创新，效果明显改善。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
2 理论综述 3
2.1 网络融资模式的概念 3
2.2 小微企业网络融资模式的特点 3
3 网络融资模式比较分析 4
3.1 网络融资模式分析 4
3.1.1 电子商务平台模式 4
3.1.2 网络小额贷款模式 4
3.1.3 众筹模式 4
3.1.4 P2P网络借贷模式 5
4 阿里金融网络融资途径分析 6
4.1 阿里金融发展背景 6
4.2 结构体系与产品特征 6
4.2.1 订单融资贷款 6
4.2.2 信用贷款 7
4.3 阿里金融途径与银行小额贷款途径的对比分析 7
4.4 阿里金融网络融资途径的优缺点 8
4.4.1 阿里金融的优点 8
4.4.2 阿里金融的局限性 9
5 阿里金融网络融资改进建议 11
5.1 扩大资金规模，提高与银行的合作关系 11
5.2 研究安全技术，建立网络安全体系 11
6 结论 12
参考文献 13
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
致 谢 14
1 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
随着互联网的发展，互联网金融为中小企业贷款形成了新的力量，促进了小微企业的快速发展。网银继续引进创新，阿里巴巴集团逐步凭借网络借贷业务多元化，技术与业务整合，不断发展。微企业发展一批第三方支付，逐步完善私营金融机构建设。电子商务企业颠覆传统贸易模式的传播，而网络融资却已成为缓解中国中小企业融资困难的有力解决方案。在减少资金供应和信息不对称，以及降低贷款成本，提高效率的贷款具有明显的优势。随着中小企业网络电子商务的普及，阿里巴巴得以快速发展，并成为最大和最早的网络贷款融资公司，在一定程度上促进了网络金融的快速发展 。同时， 阿里金融以“诚信”的信用经营理念，使小微企业贷款成为现实，也缓解了小微企业的贷款困难。阿里金融网融资平台非常具有代表性，所以这篇文章以阿里金融为例，展开研究。
1.1.2 研究意义
近年来，中小企业的融资一直限制了中小企业的增涨速度，发展网络信贷为中小企业带来新的融资机会。解决中小企业融资难问题，并催生阿里小额贷款，开启中小企业融资新篇章。本文从网络信贷贷款的兴起和发展出发，从中小企业角度探讨网络信贷，特别是网络信用贷款对中小企业融资的影响。传统的、创新的融资方式相辅相成，共生共存，是未来金融业的发展趋势。互联网金融的发展与市场息息相关。就其意义而言，它不仅深化了金融学的知识，而且为中小企业融资、传统产业管理思想和商品经济的发展注入了新的意义。所以，我个人认为，研究互联网金融有着重要的意义。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
基于电子商务的背景不仅可以提交网上贷款申请，附加成本低，而且利率超过了日常的利息，有效降低了事前和事后的成本。Berger和Udell（2014）作为网络融资平台9000的研究对象，发现金融中介机构可以提高借款人的信用状况。
Norton（2015））发现，投资者在网络贷款平台上的承诺根据借款人的信用评级做出投资决策，网络贷款平台的成本有限，无法充分验证借款人提供实际信息。
Agarwal和Hauswald（2016）认为，企业集团不同类型信贷的风险远低于无担保、无担保贷款，由于 “企业集团”的成分会抑制其他参展企业，减少低逾期贷款的可能性。
1.2.2 国内研究现状
谢平，邹传伟（2012）介绍了网上银行支付方式，信息处理和资源配置。杨敏飞（2012）对阿里信用进行SWOT分析。罗明雄和唐颖（2013）全面介绍了网络银行的发展现状，以及互联网金融监管和监督的合理化意见。王学友（2013）认为关于网上银行对传统银行的影响，互联网金融业对银行业的改革是不可逆转的趋势。
美国经济学家Joseph Stiglitz、George Akel Love和Michael Spence提出的信息不对称理论。近年来，网上信用贷款迅速发展，相关文献也层出不穷。孙腾辉，王义成（2010）以阿里巴巴网络联保部贷款为例，得出结论。他认为网络安全贷款对中小企业融资具有重要意义。
2 理论综述
2.1 网络融资模式的概念
网络融资是指在互联网上建设融资平台和金融产品服务，为客户提供多元化和个性化的服务，其实质是遵循经济规律建立网络平台和金融服务平台。数据显示，截至2015年第三季度，阿里金融平台共解决了小微企业融资需求累计发放贷款为1000亿美元，不良贷款率为0.87%左右，整体控制在35万家。
2.2 小微企业网络融资模式的特点
借助海量互联网客户端平台，打造全面金融服务依托互联网平台打造扁平化金融服务。
（2）具有多点扩展的特点，具有较强的能力聚集客户。在大中型企业的传统金融业作为一个单点发展的核心，在线性网络的增长率；融资模式是通过网络建立一个信息服务平台，通过客户更大规模的扩张，客户联系客户，增长率翻了一番。
基于大数据减少信息不对称。 三个高频金融创新，社会情绪分析和信用风险分析都是基于大数据的使用。同样，大数据也被应用于网络财务模型的设计和产品设计。
网络融资趋于长尾。网络融资的80%种运作模式是小微客户的长尾，这与传统银行融资偏向于“28定律”的“客户20%法”不同。传统银行不重视中小企业零售贷款，但在网络融资模式下，各大银行不断创新，效果明显改善。
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