互联网金融理财产品法律风险防范的研究余额宝与鲸鱼宝的比较(附件)
摘 要互联网金融是近几年来飞速发展的新行业，打破了时间和空间的界限，融合了互联网信息技术与消费的新观念，满足了消费者和企业的需要，在这期间，互联网金融理财产品的模式及创新速度非常的快速，但是很多的互联网金融公司本身并不具备合格的条件，缺乏相应的风险控制能力和应急事件处理能力，监管力度也相对薄弱甚至接近于无，还有极个别平台虚假宣传，打着创新的旗号非法集资，累积了不少的金融风险。国家政府目前并没有出台相应的法律法规来规范其行业的发展，因此，互联网金融理财产品面临着非常多的法律风险，如何防范成了重中之重。本文首先介绍了研究目的和意义以及国内外现状，其次分析了互联网金融理财产品定义和产生背景，再次以余额宝、鲸鱼宝为例，重点研究了二者在应用中的优缺点和面临的法律风险及防范，最后系统分析了互联网金融理财产品所面临的法律风险及防范措施。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究目的及意义 1
1.1.1 研究的目的 1
1.1.2 研究的意义 1
1.2 国内外研究现状 2
1.2.1 国外研究现状 2
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究现状述评 3
2 相关研究概述 4
2.1 互联网金融概述 4
2.1.1 互联网金融定义 4
2.1.2 联网金融形成背景 4
2.2 互联网金融理财产品分析 5
2.2.1 互联网金融理财产品界定 5
2.2.2 互联网金融理财产品影响 6
2.3 互联网金融理财产品面临的普遍性法律问题 6
3 余额宝和鲸鱼宝对比分析 7
3.1 余额宝、鲸鱼宝定义 7
3.2 余额宝、鲸鱼宝实践应用分析 7
3.2.1 余额宝应用中的优势与缺陷 7
3.2.2 鲸鱼宝应用中的优势与缺陷 9
3.3 余额宝、鲸鱼宝应用中面临的法律风险 9
3.3.1 余额宝面临的的法律风险 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
9
3.3.2 余额宝应对法律风险的对策 10
3.3.3 余额宝的应用对策存在的问题分析 10
3.3.4 鲸鱼宝面临的的法律风险 11
3.3.5鲸鱼宝应对法律风险的对策 11
3.3.6 鲸鱼宝的应用对策存在的问题分析 12
3.4 余额宝、鲸鱼宝应用中各方面对比 12
3.5 余额宝、鲸鱼宝在实施中各方面的防范措施 13
4 互联网金融理财产品防范法律风险的措施 14
4.1 完善法律法规体系 14
4.2 明确监管主体的分工协作 14
4.3 发挥行业自律的作用 14
4.4 落实工作以及正向引导 15
4.5 余额宝在实施中各方面的防范措施 15
4.6 鲸鱼宝在实施中各方面的防范措施 15
结论 16
参考文献 17
致 谢 18
1 绪论
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究的目的
2013年，是互联网金融正式进入人们视野的一年，在传统模式上，互联网和金融业是泾渭分明的，但就在13年里，这两者之间清晰的界限被彻彻底底的打破了，两个大行业内的巨头互相角力，各种各样的代表性事件层出不穷，各种各样的微创新也是让人目不暇接，在同年的6月13日阿里巴巴与天弘基金合作，余额宝的出台，成为了互联网金融理财产品的代表作品，开启了互联网金融时代，并掀起了一轮狂热的基金产品的互联网化浪潮，定期宝、活期宝、现金宝、收益宝、鲸鱼宝等类似产品不断涌现，其收益率较传统的活期储蓄产品高数倍，吸引了众多互联网用户，突破了银行渠道对于理财产品的优势。在这些理财产品的不断产业化，在行业野蛮生长、乱象丛生，且目前没有明确出台任何法律法规有效规范的现实大环境下，分析研究对于互联网金融理财产品的法律风险以及该如何防范，并且如何才能让消费者更好更直观的了解这些金融理财产品并正确的选择理财产品，刻不容缓。
1.1.2 研究的意义
随着改革开放，经济国际化，中国的综合国力逐步增强，人们的个人收益和总收益不断的增加，人们的意识也从衣食住用行的改变逐渐上升到了如何才能使自己手中的不动资金增加更多的收益，目前来说，最为传统的银行储蓄仍然是大部分人的首选方式，但是互联网金融理财业正在快速的崛起：凭借着低门槛、期限灵活、收益稳健、操作便捷等优势吸引了越来越多人的目光，但就在互联网金融蓬勃发展的同时，各种风险问题也频频的出现，资金安全非常的引人担忧。2013年出台的余额宝和2014年出台的鲸鱼宝自运行以来，收益颇高，但是各种风险问题也频频出现，余额宝和淘宝等电商合作，可以直接购买商品，会出现资金账户盗用，且资金风险加大，也容易出现技术漏洞，鲸鱼宝的夸大宣传甚至虚假宣传，让人们盲目地相信只有收益没有风险，一些理财意识极出众，专业能力却不那么过关的投资人们，该如何选择比较靠谱的平台，获取稳定的收益呢？并且在其飞速发展的背后，藏着许多被人忽视的风险及法律规制上的空白。该怎样做才能构建出一个自由、安全、健康的市场运行环境，是确保互联网金融理财市场可持续发展的重要课题。本次论题就基于余额宝和鲸鱼宝这两款金融理财产品做一比较，来分析研究互联网金融理财产品的法律风险以及该如何防范。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
全球的经济一直处于涨高的趋势中，互联网技术在近几年里迅速的发展，在国外的市场上，互联网金融早已经开始应用，它的应用使金融机构发生了天翻地覆的变化，美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。从1990年以来，互联网金融在那些发达国家地区发展的非常的迅速，最开始从网络银行到网络保险，然后从网络个人理财到网络企业理财，逐步从网络证券交易发展成为网络金融信息服务，实现多元化、全方位的转变。
目前来说，经过几年的运作，已经发展的较为成熟了，但依然存在着一写问题：第一，这些金融产品大多数都没有获得实体经济的接受与认可，存在着很大的信用风险；第二，它们的安全性让人担忧，账户数据和账户的资金安全存在着问题等。
1.2.2 国内研究现状
互联网金融在时间和空间上完美的结合，比传统的金融更为新颖和方便快捷，这一举措不仅迎合了我国的互联网普及的新趋势，还改变了我国的消费模式，拉动了我国的经济增长，满足了许多消费者和企业的需求，而且，互联网数据的共享，使很多无法从银行贷款的中小型企业和个人受益，互联网金融很大程度上刺激了传统的银行消费经营模式，加大了行业间的竞争，让客户能享受到更好的产品和服务。极大的便利使互联网金融产品受到了广泛的关注，有资料显示，余额宝仅上线18天，累计的用户数就已经超过了250万人次，存量转入的资金规模达到了57亿元。当前形势下，互联网金融产品以及它的模式创新速度都很快，但是很多的互联网金融公司其本身并不具备必须的合规机制，缺乏相应的风险控制能力，监管相对来说比较薄弱，甚至出现“真空”。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究目的及意义 1
1.1.1 研究的目的 1
1.1.2 研究的意义 1
1.2 国内外研究现状 2
1.2.1 国外研究现状 2
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究现状述评 3
2 相关研究概述 4
2.1 互联网金融概述 4
2.1.1 互联网金融定义 4
2.1.2 联网金融形成背景 4
2.2 互联网金融理财产品分析 5
2.2.1 互联网金融理财产品界定 5
2.2.2 互联网金融理财产品影响 6
2.3 互联网金融理财产品面临的普遍性法律问题 6
3 余额宝和鲸鱼宝对比分析 7
3.1 余额宝、鲸鱼宝定义 7
3.2 余额宝、鲸鱼宝实践应用分析 7
3.2.1 余额宝应用中的优势与缺陷 7
3.2.2 鲸鱼宝应用中的优势与缺陷 9
3.3 余额宝、鲸鱼宝应用中面临的法律风险 9
3.3.1 余额宝面临的的法律风险 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
9
3.3.2 余额宝应对法律风险的对策 10
3.3.3 余额宝的应用对策存在的问题分析 10
3.3.4 鲸鱼宝面临的的法律风险 11
3.3.5鲸鱼宝应对法律风险的对策 11
3.3.6 鲸鱼宝的应用对策存在的问题分析 12
3.4 余额宝、鲸鱼宝应用中各方面对比 12
3.5 余额宝、鲸鱼宝在实施中各方面的防范措施 13
4 互联网金融理财产品防范法律风险的措施 14
4.1 完善法律法规体系 14
4.2 明确监管主体的分工协作 14
4.3 发挥行业自律的作用 14
4.4 落实工作以及正向引导 15
4.5 余额宝在实施中各方面的防范措施 15
4.6 鲸鱼宝在实施中各方面的防范措施 15
结论 16
参考文献 17
致 谢 18
1 绪论
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究的目的
2013年，是互联网金融正式进入人们视野的一年，在传统模式上，互联网和金融业是泾渭分明的，但就在13年里，这两者之间清晰的界限被彻彻底底的打破了，两个大行业内的巨头互相角力，各种各样的代表性事件层出不穷，各种各样的微创新也是让人目不暇接，在同年的6月13日阿里巴巴与天弘基金合作，余额宝的出台，成为了互联网金融理财产品的代表作品，开启了互联网金融时代，并掀起了一轮狂热的基金产品的互联网化浪潮，定期宝、活期宝、现金宝、收益宝、鲸鱼宝等类似产品不断涌现，其收益率较传统的活期储蓄产品高数倍，吸引了众多互联网用户，突破了银行渠道对于理财产品的优势。在这些理财产品的不断产业化，在行业野蛮生长、乱象丛生，且目前没有明确出台任何法律法规有效规范的现实大环境下，分析研究对于互联网金融理财产品的法律风险以及该如何防范，并且如何才能让消费者更好更直观的了解这些金融理财产品并正确的选择理财产品，刻不容缓。
1.1.2 研究的意义
随着改革开放，经济国际化，中国的综合国力逐步增强，人们的个人收益和总收益不断的增加，人们的意识也从衣食住用行的改变逐渐上升到了如何才能使自己手中的不动资金增加更多的收益，目前来说，最为传统的银行储蓄仍然是大部分人的首选方式，但是互联网金融理财业正在快速的崛起：凭借着低门槛、期限灵活、收益稳健、操作便捷等优势吸引了越来越多人的目光，但就在互联网金融蓬勃发展的同时，各种风险问题也频频的出现，资金安全非常的引人担忧。2013年出台的余额宝和2014年出台的鲸鱼宝自运行以来，收益颇高，但是各种风险问题也频频出现，余额宝和淘宝等电商合作，可以直接购买商品，会出现资金账户盗用，且资金风险加大，也容易出现技术漏洞，鲸鱼宝的夸大宣传甚至虚假宣传，让人们盲目地相信只有收益没有风险，一些理财意识极出众，专业能力却不那么过关的投资人们，该如何选择比较靠谱的平台，获取稳定的收益呢？并且在其飞速发展的背后，藏着许多被人忽视的风险及法律规制上的空白。该怎样做才能构建出一个自由、安全、健康的市场运行环境，是确保互联网金融理财市场可持续发展的重要课题。本次论题就基于余额宝和鲸鱼宝这两款金融理财产品做一比较，来分析研究互联网金融理财产品的法律风险以及该如何防范。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
全球的经济一直处于涨高的趋势中，互联网技术在近几年里迅速的发展，在国外的市场上，互联网金融早已经开始应用，它的应用使金融机构发生了天翻地覆的变化，美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。从1990年以来，互联网金融在那些发达国家地区发展的非常的迅速，最开始从网络银行到网络保险，然后从网络个人理财到网络企业理财，逐步从网络证券交易发展成为网络金融信息服务，实现多元化、全方位的转变。
目前来说，经过几年的运作，已经发展的较为成熟了，但依然存在着一写问题：第一，这些金融产品大多数都没有获得实体经济的接受与认可，存在着很大的信用风险；第二，它们的安全性让人担忧，账户数据和账户的资金安全存在着问题等。
1.2.2 国内研究现状
互联网金融在时间和空间上完美的结合，比传统的金融更为新颖和方便快捷，这一举措不仅迎合了我国的互联网普及的新趋势，还改变了我国的消费模式，拉动了我国的经济增长，满足了许多消费者和企业的需求，而且，互联网数据的共享，使很多无法从银行贷款的中小型企业和个人受益，互联网金融很大程度上刺激了传统的银行消费经营模式，加大了行业间的竞争，让客户能享受到更好的产品和服务。极大的便利使互联网金融产品受到了广泛的关注，有资料显示，余额宝仅上线18天，累计的用户数就已经超过了250万人次，存量转入的资金规模达到了57亿元。当前形势下，互联网金融产品以及它的模式创新速度都很快，但是很多的互联网金融公司其本身并不具备必须的合规机制，缺乏相应的风险控制能力，监管相对来说比较薄弱，甚至出现“真空”。
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