互联网金融的风险分析及防范以支付宝为例(附件)
摘 要 互联网金融迅速发展壮大，为人们带来了极大的便利，互联网金融企业数量激增，市场参差不齐，许多互联网金融风险也随之产生。由于我国关于互联网金融的法律法规滞后，监管体系尚未健全等，一旦出现问题，将造成严重后果，互联网金融风险分析与防范显得尤为重要。本文在了解国内外相关研究现状的基础上，对互联网金融及其风险进行总结归纳。然后分析互联网金融风险研究的不足之处，对互联网金融风险的影响因素进行总结，并针对目前市场上存在的风险，提出防范措施。最后以支付宝为例，深入分析互联网风险，然后针对不同的风险提出防范措施。
Keywords：Internet Finance；Risks；Prevention；Alipay 目 录
1 绪论
1.1 研究背景 1
1.2 研究目的与意义 1
1.2.1 研究目的 1
1.2.2 研究意义 1
1.3 研究方法 2
1.4 国内外研究现状 2
1.4.1 国外研究现状 2
1.4.2 国内研究现状 2
1.4.3 研究现状述评 3
2 相关理论概述
2.1 互联网金融概述 4
2.1.1 互联网金融的定义 4
2.1.2 互联网金融的分类 4
2.1.3 互联网金融的特点 5
2.2.1 互联网金融风险的概念 5
2.2.2 互联网金融风险的特点 5
3 互联网金融的风险分析
3.1 互联网金融的风险现状 7
3.1.1 与传统金融相似的风险 7
3.1.2 互联网金融特有的风险 8
3.2 互联网金融风险的影响因素 8
3.2.1 外部影响因素 8
3.2.2 内部影响因素 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
9
4 互联网金融风险防范措施
4.1 政府层面 10
4.2 互联网金融机构层面 10
4.3 用户层面 10
5 案例分析——支付宝的风险
5.1 支付宝的发展 11
5.2 支付宝的风险分析 11
5.2.1 信用风险 11
5.2.2 非法经营风险 11
5.2.3 市场风险 12
5.2.4 法律风险 12
5.2.5技术风险.................................................................................................................12
5.3 支付宝的风险防范 12
结论 14
参考文献 15
致谢 17
1 绪论
1.1 研究背景
随着互联网技术的发展，互联网产品逐渐出现在人们的生活中。电子商务的发展使人们将金融服务与互联网相结合产生的互联网金融，增加了金融产品的流动性，控制了金融交易费用和成本，对金融市场及消费者都产生重大影响[1]。目前，互联网金融这一概念在很多国家都已深入人心。
20世纪90年代初期，美国首先发展互联网金融，逐渐成为互联网金融发展较完善的国家。1998年成立的Paypal，已经发展成为全球互联网金融行业较大的公司。2005年，P2P借贷模式诞生。我国的互联网金融虽然起步较晚，但是发展迅速。网络购物中普遍使用支付宝，打车可以用滴滴打车及快的打车，微信红包在慢慢取代传统的红包，互联网金融已经成为人们生活的一部分。
由于我国关于互联网金融的法律法规滞后，监管体系尚未健全等，一旦出现问题，将造成严重后果，互联网金融风险分析与防范显得尤为重要。因此在互联网金融发展的同时，要做好风险分析与防范[2]。
1.2 研究目的与意义
1.2.1 研究目的
互联网金融在人们的生活中越来越重要，所以互联网金融的风险分析与防范显得尤为重要。本文首先分析了选题背景，了解国内外相关研究现状，对互联网金融及其风险进行总结归纳。然后分析互联网金融风险研究的不足之处，对互联网金融风险的影响因素进行总结，针对目前市场上存在的风险，提出降低措施，为未来研究及制定监管措施提供参考依据；最后以支付宝为例，深入分析互联网风险，将上述研究应用的实际案例中，让人们更加形象地了解互联网风险。
1.2.2 研究意义
互联网金融的健康发展对于我国金融行业的未来发展至关重要，关系到人们的理财投资，本文以人们常用的支付宝为切入点，简要分析互联网金融及其风险的相关概念，并针对互联网金融风险进行探讨，提出解决措施，为金融市场的有序发展提供理论依据，为推动互联网金融行业的发展及改革保驾护航，为我国国民经济发展贡献微薄之力。
1.3 研究方法
查阅文献法：查阅国内外相关文献及书籍等资料，了解互联网金融及风险的相关概念及理论，对互联网金融风险有了系统的认识。
系统分析法：把互联网金融作为一个系统，对各要素进行综合分析，提出防范风险的可行措施。
定性分析法：互联网金融企业一般成立较晚，很难定量分析，因此采用了定性分析法进行研究。
案例分析法：以支付宝为案例，结合实际情况，对互联网金融及其风险进行分析研究。
1.4 国内外研究现状
1.4.1 国外研究现状
迄今为止，关于互联网金融并没有明确定义，大部分研究只是针对互联网金融的发展状况、风险、监管等方面进行探讨的，主要集中在第三方支付及网络融资两大模块。
国外互联网金融体系比较完善，关于互联网金融的研究主要集中在电子商务和第三方支付。Andres Guadamuz Gonzales（2004）[3]以Paypal为研究对象，分析了互联网的交易活动，Paypal实现了C2C支付模式。Houston通过研究P2P网络借贷，发现P2P网络借贷使交易更加透明。Anthony F.Herbst认为互联网金融可以提高货币的流动性，但是存在技术方面的风险。Manuchehr Shahrokhi（2008）[4]认为互联网金融可以降低交易过程中的成本，提高财务信息的透明度，提高业务处理的效率，但是对计算机技术有较高的要求。Stefanie Potzsch（2010）[5]指出国外互联网金融公司为了降低风险，要求客户在三年内没有信用违约的情况。Freedman对网络借贷进行研究，结果表明网络借贷是一种较直接的融资方式，其成本和利息相对于传统银行贷款更低。
Keywords：Internet Finance；Risks；Prevention；Alipay 目 录
1 绪论
1.1 研究背景 1
1.2 研究目的与意义 1
1.2.1 研究目的 1
1.2.2 研究意义 1
1.3 研究方法 2
1.4 国内外研究现状 2
1.4.1 国外研究现状 2
1.4.2 国内研究现状 2
1.4.3 研究现状述评 3
2 相关理论概述
2.1 互联网金融概述 4
2.1.1 互联网金融的定义 4
2.1.2 互联网金融的分类 4
2.1.3 互联网金融的特点 5
2.2.1 互联网金融风险的概念 5
2.2.2 互联网金融风险的特点 5
3 互联网金融的风险分析
3.1 互联网金融的风险现状 7
3.1.1 与传统金融相似的风险 7
3.1.2 互联网金融特有的风险 8
3.2 互联网金融风险的影响因素 8
3.2.1 外部影响因素 8
3.2.2 内部影响因素 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
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4 互联网金融风险防范措施
4.1 政府层面 10
4.2 互联网金融机构层面 10
4.3 用户层面 10
5 案例分析——支付宝的风险
5.1 支付宝的发展 11
5.2 支付宝的风险分析 11
5.2.1 信用风险 11
5.2.2 非法经营风险 11
5.2.3 市场风险 12
5.2.4 法律风险 12
5.2.5技术风险.................................................................................................................12
5.3 支付宝的风险防范 12
结论 14
参考文献 15
致谢 17
1 绪论
1.1 研究背景
随着互联网技术的发展，互联网产品逐渐出现在人们的生活中。电子商务的发展使人们将金融服务与互联网相结合产生的互联网金融，增加了金融产品的流动性，控制了金融交易费用和成本，对金融市场及消费者都产生重大影响[1]。目前，互联网金融这一概念在很多国家都已深入人心。
20世纪90年代初期，美国首先发展互联网金融，逐渐成为互联网金融发展较完善的国家。1998年成立的Paypal，已经发展成为全球互联网金融行业较大的公司。2005年，P2P借贷模式诞生。我国的互联网金融虽然起步较晚，但是发展迅速。网络购物中普遍使用支付宝，打车可以用滴滴打车及快的打车，微信红包在慢慢取代传统的红包，互联网金融已经成为人们生活的一部分。
由于我国关于互联网金融的法律法规滞后，监管体系尚未健全等，一旦出现问题，将造成严重后果，互联网金融风险分析与防范显得尤为重要。因此在互联网金融发展的同时，要做好风险分析与防范[2]。
1.2 研究目的与意义
1.2.1 研究目的
互联网金融在人们的生活中越来越重要，所以互联网金融的风险分析与防范显得尤为重要。本文首先分析了选题背景，了解国内外相关研究现状，对互联网金融及其风险进行总结归纳。然后分析互联网金融风险研究的不足之处，对互联网金融风险的影响因素进行总结，针对目前市场上存在的风险，提出降低措施，为未来研究及制定监管措施提供参考依据；最后以支付宝为例，深入分析互联网风险，将上述研究应用的实际案例中，让人们更加形象地了解互联网风险。
1.2.2 研究意义
互联网金融的健康发展对于我国金融行业的未来发展至关重要，关系到人们的理财投资，本文以人们常用的支付宝为切入点，简要分析互联网金融及其风险的相关概念，并针对互联网金融风险进行探讨，提出解决措施，为金融市场的有序发展提供理论依据，为推动互联网金融行业的发展及改革保驾护航，为我国国民经济发展贡献微薄之力。
1.3 研究方法
查阅文献法：查阅国内外相关文献及书籍等资料，了解互联网金融及风险的相关概念及理论，对互联网金融风险有了系统的认识。
系统分析法：把互联网金融作为一个系统，对各要素进行综合分析，提出防范风险的可行措施。
定性分析法：互联网金融企业一般成立较晚，很难定量分析，因此采用了定性分析法进行研究。
案例分析法：以支付宝为案例，结合实际情况，对互联网金融及其风险进行分析研究。
1.4 国内外研究现状
1.4.1 国外研究现状
迄今为止，关于互联网金融并没有明确定义，大部分研究只是针对互联网金融的发展状况、风险、监管等方面进行探讨的，主要集中在第三方支付及网络融资两大模块。
国外互联网金融体系比较完善，关于互联网金融的研究主要集中在电子商务和第三方支付。Andres Guadamuz Gonzales（2004）[3]以Paypal为研究对象，分析了互联网的交易活动，Paypal实现了C2C支付模式。Houston通过研究P2P网络借贷，发现P2P网络借贷使交易更加透明。Anthony F.Herbst认为互联网金融可以提高货币的流动性，但是存在技术方面的风险。Manuchehr Shahrokhi（2008）[4]认为互联网金融可以降低交易过程中的成本，提高财务信息的透明度，提高业务处理的效率，但是对计算机技术有较高的要求。Stefanie Potzsch（2010）[5]指出国外互联网金融公司为了降低风险，要求客户在三年内没有信用违约的情况。Freedman对网络借贷进行研究，结果表明网络借贷是一种较直接的融资方式，其成本和利息相对于传统银行贷款更低。
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