融资担保视角下小微企业融资问题研究(附件)
摘 要对我国经济中最活跃的小型、微型、家庭作坊式这几类企业，以及个体工商户等经济实体，经济学家郎咸平提出了一种新概念——小微企业。这类企业在推动经济发展、缓解就业压力、增加税收、促进社会稳定等多方面都有无法取代的作用。从上世纪九十年代起，资本市场就已在我国构建起来，二十多年后的今天，其已能吸引越来越多的企业集团、大企业参与其中进行融资，而银行也日渐成为小微企业的重要融资渠道。可商业银行在我国的发展依然处在一个较为初级的阶段，存在服务质量有待提高，产品种类有待丰富等等一系列问题。并且与大中型企业相比，小微企业向商业银行进行融资时，存在更多的限制条件。本文通过分析小微企业规模、作用和特点等，揭示小微企业的发展现状，我国小微企业融资难问题的原因，并用以陕西小微企业具体数据来展示我国担保市场的发展现状，对我国信用担保的市场结构进行理论分析，总结我国信用担保机构在提供小微企业融资服务时出现的“市场失灵”问题的原因，找出有利于促进小微企业融资的担保市场结构，给出完善担保市场结构的建议，并从政府、企业自身及金融机构三方面提出解决小微企业融资难问题的对策。 目 录
1绪论 1
1.1研究背景与意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究综述 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3研究方法 2
2小微企业融资现状分析 3
2.1我国小微企业的特征与发展现状 3
2.1.1国内外对小微企业范畴的界定 3
2.1.2我国小微企业的特点和发展现状 5
2.2陕西小微企业的融资困境 5
3担保市场结构影响小微企业融资以陕西为例 7
3.1担保市场的发展现状 7
3.2陕西担保市场结构合理性的分析 7
3.3促进陕西小微企业融资的最优担保市场结构分析 8
4解决小微企业融资难的对策建议 9
4.1政府应做好税收优惠及财政支持工作 9
4.2小微企业应加强自身素质建设 9
4.3金融机构应开展创新性融资服务 9
结 论 12
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
3.1担保市场的发展现状 7
3.2陕西担保市场结构合理性的分析 7
3.3促进陕西小微企业融资的最优担保市场结构分析 8
4解决小微企业融资难的对策建议 9
4.1政府应做好税收优惠及财政支持工作 9
4.2小微企业应加强自身素质建设 9
4.3金融机构应开展创新性融资服务 9
结 论 12
参考文献 13
致谢 14
1绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
我国经济发展中，小微企业凭借灵活多样的发展模式成为我国市场经济的重要组成部分，并在扩大劳动就业以及维护社会稳定等方面发挥着不可替代的作用。然而，小微企业由于没有基本信用记录并缺乏银行认可的抵押资产，其融资环境不容乐观，而各级政府出台的解决小微企业融资难的专项政策，也未从根本上改变其现状，融资问题依旧是制约小微企业生存发展的瓶颈。信用担保体系是各国政府为促进小微企业发展的共同措施，其在缓解小微企业融资难上发挥着巨大作用。目前，我国信用担保体系很不完善，存在一些结构上的缺陷，如担保机构主体不完善，担保体系层次不合理，风险分散机制不健全以及相关法制建设滞后等。本文从担保市场结构的合理性角度出发探讨小微企业融资难的问题，以优化担保市场结构，为小微企业融资创造更好条件。
1.1.2研究意义
（1）理论意义
一直以来，国内信用担保发展缓慢以及其体系的残缺，导致国内学者对小微企业融资问题的研究不够重视。随着经济全球化进程的推进及中国加入WTO，国内的学者开始逐步对小微企业融资问题进行研究，但研究层次大多较浅，仅仅是从经济学的角度上对问题进行剖析，并未深入到全球市场环境、道德体系及法律法规制度的宏观层面，且研究比较空泛，缺少针对性的研究。本文对陕西小微企业融资难的问题从理论层面进行有针对性且深入的研究，丰富此类问题的研究，为此类问题的研究提供可借鉴的案例。
（2）现实意义
本课题从现实的应用意义方面来说，主要有以下几个方面：
①陕西因其所处地理位置的关系，大中型企业较少，小微企业的发展不仅支撑着陕西的经济架构，同时吸纳了大量的从业人员，本文针对陕西小微企业融资问题进行研究，解决小微企业融资难问题并使其焕发活力，不仅顺应国内经济发展趋势，同时有利于陕西经济发展水平的提高。
②本课题的研究有利于陕西小微企业的发展与融资，具有很强的实践应用性，可作为小微企业今后发展的参考方向。
③本文对于小微企业融资问题进行了系统化的研究，其研究结果对其他地区此方面的研究有着借鉴意义。
1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究现状
Stiglitz 和 Weiss（1981）认为由信息不对称产生的逆向选择和道德风险是产生信贷配给的根本原因。当出现贷款的超额需求时，为了避免逆向选择，银行是在一个低于竞争性均衡利率的水平上对贷款申请者实行配给，而不是一味的提高贷款利率[4]。
Berger(1995)认为因为小银行的治理结构有利于生产软信息，关系型贷款上具有优势，在市场交易型贷款上没有优势；大银行的治理结构有利于生产硬信息，在市场交易型贷款上具有优势，在关系型贷款上没有优势[5]。
1.2.2国内研究现状
张杰（2000）认为我国的小微企业在融资环境上受到所有制经济的制约。商业银行改制之前，被政府指令向国有大中型企业贷款。商业银行改制之后，政府利用自己的地位及信誉为国有大中型企业和其他大型项目提供担保，而小微企业只能通过别的方式获取资金[1]。
为解决小微企业融资难问题，樊纲（1999）最早提出发展地方性非国有中小银行[2]。
张浩良（2012）对如何缓解小微企业融资难问题提出两个思路：一是逐步放开和规范民间借贷；二是加快正规影子银行机构的发展[3]。
1.3研究方法
主要采取文献资料和逻辑分析法进行分析，在吸取前人研究理论的基础上，将实际有效融合,并提出合理的建议与对策。
2小微企业融资现状分析
2.1我国小微企业的特征与发展现状
2.1.1国内外对小微企业范畴的界定
（1）国外界定：相对中国而言，其他国家的小型、微型企业的概念界定又有不同的标准。如表2.1、表2.2所示：
表2.1 在WBG(世界银行)、EU(欧盟)中对不同规模企业界定
员工人数
总资产（万美元/万欧元）
年销售总额（万美元/万欧 元）
WBG
EU
WBG
EU
WBG
EU
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1绪论 1
1.1研究背景与意义 1
1.1.1研究背景 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究综述 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.3研究方法 2
2小微企业融资现状分析 3
2.1我国小微企业的特征与发展现状 3
2.1.1国内外对小微企业范畴的界定 3
2.1.2我国小微企业的特点和发展现状 5
2.2陕西小微企业的融资困境 5
3担保市场结构影响小微企业融资以陕西为例 7
3.1担保市场的发展现状 7
3.2陕西担保市场结构合理性的分析 7
3.3促进陕西小微企业融资的最优担保市场结构分析 8
4解决小微企业融资难的对策建议 9
4.1政府应做好税收优惠及财政支持工作 9
4.2小微企业应加强自身素质建设 9
4.3金融机构应开展创新性融资服务 9
结 论 12
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
3.1担保市场的发展现状 7
3.2陕西担保市场结构合理性的分析 7
3.3促进陕西小微企业融资的最优担保市场结构分析 8
4解决小微企业融资难的对策建议 9
4.1政府应做好税收优惠及财政支持工作 9
4.2小微企业应加强自身素质建设 9
4.3金融机构应开展创新性融资服务 9
结 论 12
参考文献 13
致谢 14
1绪论
1.1研究背景与意义
1.1.1研究背景
我国经济发展中，小微企业凭借灵活多样的发展模式成为我国市场经济的重要组成部分，并在扩大劳动就业以及维护社会稳定等方面发挥着不可替代的作用。然而，小微企业由于没有基本信用记录并缺乏银行认可的抵押资产，其融资环境不容乐观，而各级政府出台的解决小微企业融资难的专项政策，也未从根本上改变其现状，融资问题依旧是制约小微企业生存发展的瓶颈。信用担保体系是各国政府为促进小微企业发展的共同措施，其在缓解小微企业融资难上发挥着巨大作用。目前，我国信用担保体系很不完善，存在一些结构上的缺陷，如担保机构主体不完善，担保体系层次不合理，风险分散机制不健全以及相关法制建设滞后等。本文从担保市场结构的合理性角度出发探讨小微企业融资难的问题，以优化担保市场结构，为小微企业融资创造更好条件。
1.1.2研究意义
（1）理论意义
一直以来，国内信用担保发展缓慢以及其体系的残缺，导致国内学者对小微企业融资问题的研究不够重视。随着经济全球化进程的推进及中国加入WTO，国内的学者开始逐步对小微企业融资问题进行研究，但研究层次大多较浅，仅仅是从经济学的角度上对问题进行剖析，并未深入到全球市场环境、道德体系及法律法规制度的宏观层面，且研究比较空泛，缺少针对性的研究。本文对陕西小微企业融资难的问题从理论层面进行有针对性且深入的研究，丰富此类问题的研究，为此类问题的研究提供可借鉴的案例。
（2）现实意义
本课题从现实的应用意义方面来说，主要有以下几个方面：
①陕西因其所处地理位置的关系，大中型企业较少，小微企业的发展不仅支撑着陕西的经济架构，同时吸纳了大量的从业人员，本文针对陕西小微企业融资问题进行研究，解决小微企业融资难问题并使其焕发活力，不仅顺应国内经济发展趋势，同时有利于陕西经济发展水平的提高。
②本课题的研究有利于陕西小微企业的发展与融资，具有很强的实践应用性，可作为小微企业今后发展的参考方向。
③本文对于小微企业融资问题进行了系统化的研究，其研究结果对其他地区此方面的研究有着借鉴意义。
1.2国内外研究综述
1.2.1国外研究现状
Stiglitz 和 Weiss（1981）认为由信息不对称产生的逆向选择和道德风险是产生信贷配给的根本原因。当出现贷款的超额需求时，为了避免逆向选择，银行是在一个低于竞争性均衡利率的水平上对贷款申请者实行配给，而不是一味的提高贷款利率[4]。
Berger(1995)认为因为小银行的治理结构有利于生产软信息，关系型贷款上具有优势，在市场交易型贷款上没有优势；大银行的治理结构有利于生产硬信息，在市场交易型贷款上具有优势，在关系型贷款上没有优势[5]。
1.2.2国内研究现状
张杰（2000）认为我国的小微企业在融资环境上受到所有制经济的制约。商业银行改制之前，被政府指令向国有大中型企业贷款。商业银行改制之后，政府利用自己的地位及信誉为国有大中型企业和其他大型项目提供担保，而小微企业只能通过别的方式获取资金[1]。
为解决小微企业融资难问题，樊纲（1999）最早提出发展地方性非国有中小银行[2]。
张浩良（2012）对如何缓解小微企业融资难问题提出两个思路：一是逐步放开和规范民间借贷；二是加快正规影子银行机构的发展[3]。
1.3研究方法
主要采取文献资料和逻辑分析法进行分析，在吸取前人研究理论的基础上，将实际有效融合,并提出合理的建议与对策。
2小微企业融资现状分析
2.1我国小微企业的特征与发展现状
2.1.1国内外对小微企业范畴的界定
（1）国外界定：相对中国而言，其他国家的小型、微型企业的概念界定又有不同的标准。如表2.1、表2.2所示：
表2.1 在WBG(世界银行)、EU(欧盟)中对不同规模企业界定
员工人数
总资产（万美元/万欧元）
年销售总额（万美元/万欧 元）
WBG
EU
WBG
EU
WBG
EU
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