小额信贷存在问题及对策研究(附件)
摘 要自20世纪70年代小额信贷出现以来，小额信贷作为一种全新的融资方式，已引起全世界关注和推广。目前，我国小额信贷在解决贫困者贷款难的问题，在提供生产资金、改善生产条件、缩小收入差距、增加农户收入等方面发挥着不可替代的作用，为实现社会的稳定与公平，构建和谐社会，具有极其重要的意义。然而，随着经济的持续发展，我国小额信贷的发展现状已经难以满足社会的经济发展需求。所以，小额信贷的可持续发展是摆在人们面前的一个迫切需要解决的问题。本文以陕西小额信贷公司为具体研究对象，通过调查研究和文献搜集等方法获取了大量的相关资料和数据，在熟悉小额信贷相关理论的基础上，结合陕西小额信贷的发展现状，发现其在资金来源、低利率和人员素质低等方面存在问题，并试图找出对策建议。希望通过本文的研究，能为规范小额信贷市场，促进其健康发展提供借鉴。 目 录
1绪论
1.1研究选题目的与意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.3论文主要研究内容 2
1.4论文主要研究方法 3
2小额信贷理论
2.1小额信贷公司的概念 4
2.2小额信贷公司特征 4
2.3小额信贷公司营业范围 4
2.4小额信贷公司优势 5
2.4.1有效遏制民间非法借贷 5
2.4.2放贷速度快捷 6
2.4.3小额信贷多点开放 6
3陕西小额信贷发展的现状及存在问题
3.1陕西小额信贷发展现状 7
3.2陕西小额信贷存在问题 8
3.2.1资金来源单一 8
3.2.2利润空间小 9
3.2.3专业性不足 9
3.2.4监管不完善 9
4陕西小额信贷存在问题的原因分析
4.1资金来源问题 11
4.2低利率的问题 11
4.3管理水平与人员素质问题 12
4.4小额信贷监测与风险控制问题 12
5完善陕西小额信贷的措施
5.1拓宽资金来源渠道 14
5.2增加小额信贷公司利润 15
5.3加强相关部门的监管力度 15
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
贷存在问题的原因分析
4.1资金来源问题 11
4.2低利率的问题 11
4.3管理水平与人员素质问题 12
4.4小额信贷监测与风险控制问题 12
5完善陕西小额信贷的措施
5.1拓宽资金来源渠道 14
5.2增加小额信贷公司利润 15
5.3加强相关部门的监管力度 15
5.4健全相关规定，加强专业性建设 16
总结 17
参考文献 18
致谢 20
1绪论
1.1研究选题目的与意义
小额信贷作为连接国民经济各生产部门和居民生活的重要环节，在国民经济的发展和全面建设小康社会过程中发挥了举足轻重的作用。但由于我国经济体制、地区经济政策和企业自身经营能力等原因，我国部分地区小额信贷发展仍面临着许多问题。特别是在我国加入WTO后，随着我国融资市场的逐步开放，小额信贷发展面临着国际国内的双重压力，尤其是位于中西部内陆经济欠发达地区的一些经营相对分散、抗风险能力相对薄弱的中小民间借贷企业，为了更好地保护交易双方的利益，维护广大劳动者和消费者的合法权益，在提升自身国际竞争力的同时还应该注意自身存在的问题，对目前局面加以完善，使其最大程度地顺应经济发展的需要。
本文结合陕西小额信贷公司的发展现状，找出其存在的问题并分析原因，最后提出解决对策。通过本论文的研究，力求为我省解决小额信贷问题寻找一条出路。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
西方学者认为，小额信贷具有成本低、灵活性强、速度快、效率高等功能优势，在市场（自由经济）的环境下小额公司对市场经济发展具有促进作用。Jona than Morduck（2005）提出小额信贷是一些具有重要小影响力的思想的集合[1]。同时，J.M指出早在19世纪70年代，穆罕默德开始向当地村民开始实行小额信贷之初，他自己也不明白小额信贷的发展方向，当时国有银行为股东提供贷款，却以无效，破产而终，尤努斯克却坚信他的贫穷的客户最终会偿还它的信用贷款，到2012年年底，他已经拥有了6500多万客户。尤努斯乡村银行的提倡者不仅仅认为这是银行的行动，也是一次是广大贫苦群众脱贫致富的一次伟大的革命[2]。安东尼桑德斯和玛西亚.米伦.科尼特在《Financial Markets and situations》中提到：金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款；金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款以及抵押贷款。金融公司的部分贷款与银行相似，但是也有一少部分贷款不同与银行——比银行更为专业化，如向小企业或个人提供高风险低信用的贷款。与银行不同的是，金融公司并不吸收存款，它们的资金来源于长短期债务[3]。
1.2.2国内研究现状
我国于1993年开始引进国外小额信贷的模式，2005年才开始商业化模式的小额信贷公司的试点。因此，国内对小额信贷的研究多是关于扶贫性质的小额信贷机构，而对于商业性质的小额信贷公司的研究却很少，并且多是实际操作方面的问题研究，主要集中在以下几个方面：对于我国小额信贷公司的身份问题，大多数学者认为目前小额信贷公司的身份模糊，监管缺失，希望小额信贷公司的身份地位应该合法化。吴红军（2007）对小额信贷公司身份地位合法化的必要性进行了分析。而对小额信贷公司身份地位如何定位的问题。余羚（2008）认为导致当前小额信贷公司法律性质模糊的原因在于银监会没有给其颁发金融机构的许可证[4]。樊艺（2008）提出我国当前的小额信贷公司面临着身份模糊、经营的相关业务缺乏法律依据以及统一的标准等，要解决这些问题，应该制定一套明确统一的规范性文件[5]。龙文博（2009）也指出小额信贷公司资金来源受限的原因在于其模糊的身份问题。他还认为小额信贷公司要实现商业化的可持续发展，必须有充足的资金做保证[6]。目前，由于各种原因，我国的小额信贷公司很难从正规的金融机构的内部吸收到大量的资金。因此，除了吸收财政资金和一些捐赠资金外，必须从正规金融的体制外寻求资金来源，例如大量的民间资金等（包括地下金融资金）[7]。
1.3论文主要研究内容
第一部分：绪论。包括论文选题的目的与意义；国内外研究现状；主要的研究内容和研究方法等。
第二部分：小额信贷理论。包括概念、特征和营业范围进行分析。
第三部分：分析陕西小额信贷发展的现状及存在问题。如资金来源单一，利润空间小，专业性不足，监管不完善等[8]。
第四部分
1绪论
1.1研究选题目的与意义 1
1.2国内外研究现状 1
1.3论文主要研究内容 2
1.4论文主要研究方法 3
2小额信贷理论
2.1小额信贷公司的概念 4
2.2小额信贷公司特征 4
2.3小额信贷公司营业范围 4
2.4小额信贷公司优势 5
2.4.1有效遏制民间非法借贷 5
2.4.2放贷速度快捷 6
2.4.3小额信贷多点开放 6
3陕西小额信贷发展的现状及存在问题
3.1陕西小额信贷发展现状 7
3.2陕西小额信贷存在问题 8
3.2.1资金来源单一 8
3.2.2利润空间小 9
3.2.3专业性不足 9
3.2.4监管不完善 9
4陕西小额信贷存在问题的原因分析
4.1资金来源问题 11
4.2低利率的问题 11
4.3管理水平与人员素质问题 12
4.4小额信贷监测与风险控制问题 12
5完善陕西小额信贷的措施
5.1拓宽资金来源渠道 14
5.2增加小额信贷公司利润 15
5.3加强相关部门的监管力度 15
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5`1^9`1^6^0`7^2#
贷存在问题的原因分析
4.1资金来源问题 11
4.2低利率的问题 11
4.3管理水平与人员素质问题 12
4.4小额信贷监测与风险控制问题 12
5完善陕西小额信贷的措施
5.1拓宽资金来源渠道 14
5.2增加小额信贷公司利润 15
5.3加强相关部门的监管力度 15
5.4健全相关规定，加强专业性建设 16
总结 17
参考文献 18
致谢 20
1绪论
1.1研究选题目的与意义
小额信贷作为连接国民经济各生产部门和居民生活的重要环节，在国民经济的发展和全面建设小康社会过程中发挥了举足轻重的作用。但由于我国经济体制、地区经济政策和企业自身经营能力等原因，我国部分地区小额信贷发展仍面临着许多问题。特别是在我国加入WTO后，随着我国融资市场的逐步开放，小额信贷发展面临着国际国内的双重压力，尤其是位于中西部内陆经济欠发达地区的一些经营相对分散、抗风险能力相对薄弱的中小民间借贷企业，为了更好地保护交易双方的利益，维护广大劳动者和消费者的合法权益，在提升自身国际竞争力的同时还应该注意自身存在的问题，对目前局面加以完善，使其最大程度地顺应经济发展的需要。
本文结合陕西小额信贷公司的发展现状，找出其存在的问题并分析原因，最后提出解决对策。通过本论文的研究，力求为我省解决小额信贷问题寻找一条出路。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
西方学者认为，小额信贷具有成本低、灵活性强、速度快、效率高等功能优势，在市场（自由经济）的环境下小额公司对市场经济发展具有促进作用。Jona than Morduck（2005）提出小额信贷是一些具有重要小影响力的思想的集合[1]。同时，J.M指出早在19世纪70年代，穆罕默德开始向当地村民开始实行小额信贷之初，他自己也不明白小额信贷的发展方向，当时国有银行为股东提供贷款，却以无效，破产而终，尤努斯克却坚信他的贫穷的客户最终会偿还它的信用贷款，到2012年年底，他已经拥有了6500多万客户。尤努斯乡村银行的提倡者不仅仅认为这是银行的行动，也是一次是广大贫苦群众脱贫致富的一次伟大的革命[2]。安东尼桑德斯和玛西亚.米伦.科尼特在《Financial Markets and situations》中提到：金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款；金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款以及抵押贷款。金融公司的部分贷款与银行相似，但是也有一少部分贷款不同与银行——比银行更为专业化，如向小企业或个人提供高风险低信用的贷款。与银行不同的是，金融公司并不吸收存款，它们的资金来源于长短期债务[3]。
1.2.2国内研究现状
我国于1993年开始引进国外小额信贷的模式，2005年才开始商业化模式的小额信贷公司的试点。因此，国内对小额信贷的研究多是关于扶贫性质的小额信贷机构，而对于商业性质的小额信贷公司的研究却很少，并且多是实际操作方面的问题研究，主要集中在以下几个方面：对于我国小额信贷公司的身份问题，大多数学者认为目前小额信贷公司的身份模糊，监管缺失，希望小额信贷公司的身份地位应该合法化。吴红军（2007）对小额信贷公司身份地位合法化的必要性进行了分析。而对小额信贷公司身份地位如何定位的问题。余羚（2008）认为导致当前小额信贷公司法律性质模糊的原因在于银监会没有给其颁发金融机构的许可证[4]。樊艺（2008）提出我国当前的小额信贷公司面临着身份模糊、经营的相关业务缺乏法律依据以及统一的标准等，要解决这些问题，应该制定一套明确统一的规范性文件[5]。龙文博（2009）也指出小额信贷公司资金来源受限的原因在于其模糊的身份问题。他还认为小额信贷公司要实现商业化的可持续发展，必须有充足的资金做保证[6]。目前，由于各种原因，我国的小额信贷公司很难从正规的金融机构的内部吸收到大量的资金。因此，除了吸收财政资金和一些捐赠资金外，必须从正规金融的体制外寻求资金来源，例如大量的民间资金等（包括地下金融资金）[7]。
1.3论文主要研究内容
第一部分：绪论。包括论文选题的目的与意义；国内外研究现状；主要的研究内容和研究方法等。
第二部分：小额信贷理论。包括概念、特征和营业范围进行分析。
第三部分：分析陕西小额信贷发展的现状及存在问题。如资金来源单一，利润空间小，专业性不足，监管不完善等[8]。
第四部分
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