信合银行延安分行个人消费贷款风险分析(附件)
摘 要个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。本文主要从四个方面论述了陕西信合银行延安分行的个人信贷业务状况，首先第一部分文章阐述了研究的目的和意义以及国内外在这一方面的研究现状。接着文章对个人消费贷款风险进行了简介和进一步阐述了陕西信合银行在个人消费贷款风险的相关分析，最后文章对陕西信合银行在个人消费贷款方面做出了展望。通过文章分析找出了现阶段陕西信合银行在个人消费贷款方面存在的问题，并提出了解决方案。为我国银行业个人消费贷款业务风险防范提供一定的参考。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究的目的及意义 1
1.1.1 研究的目的 1
1.1.2 研究的意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.2.3 国内外研究述评 3
2 银行个人消费贷款风险的相关理论概述 4
2.1 个人消费贷款风险简介 4
2.2 个人消费贷款风险的相关理论 4
3 陕西信合银行个人消费贷款风险分析 6
3.1 陕西信合银行延安分行个人消费贷款状况 6
3.2 陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险分析 7
3.3 陕西信合银行延安分行个人消费贷款存在的问题 9
3.3.1 无法根据客户实际情况，确定授信金额 9
3.3.2 贷款逾期现象日益突出 10
3.4 解决方案 11
3.4.1 完善相关法律法规 11
3.4.2 建立严格的个人信用制度，对信用差的不予贷款或及时收回贷款 11
3.4.3 完善银行内部管理制度，加强内部的管理与监督 12
3.4.4 加强员工培训，提高员工业务素质、职业道德素质和工作能力 12
4 陕西信合银行延安分行个人消费贷款业务展望 13
5 结论 14
参考文献 15
致 谢 16
1 绪论
1.1 研 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
究的目的及意义
1.1.1 研究的目的
我国消费信贷业务是1999 年3 月起开展的。近年来，随着居民收入水平的逐年提高，社会医疗、养老保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进行信贷消费。各银行也陆续开办了个人住房消费贷款、汽车消费贷款、抵质押贷款、投资经营贷款、助学贷款等业务。但是，随着个人消费贷款规模不断扩大，其中的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得特别明显。因此，面对当前形势，各银行应加强对消费贷款风险的分析、识别和管理，以便及时采取措施，防范风险。本文通过对陕西信合银行延安分行的个人贷款风险的分析，从而了解陕西信合银行贷款业务中存在的风险，并通过对风险的分析来对其提出可行的解决办法，以此来对我国银行个人消费贷款业务进行分析的展望。
1.1.2 研究的意义
通过文献查阅和调查分析，银行个人消费信贷中存在很大的风险，然而这些风险有可能会引起各种各样的问题，由此必须提前预防或完善管理措施。本文通过对陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险的分析，提出处理这些风险的解决办法，不仅是对该银行该项业务的管理改进，同时是对我国其他银行业务发展具有重要的参考意义。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
David.Durand(2010)在银行个人消费信贷中的风险因素中提出的消费信贷评分模型，最早将借款人的收入、存款等个人资料进行量化评分，从而对其信用进行评级。[12]
Rajan (2015)对银行的个人消费信贷政策做了研究，认为银行的个人信贷呈现周期性的特点，银行倾向于在经济形势好的时候放松对消费者标准以获取较高的收益，在经济形势差时收紧标准。他并且运用了消费金融的调查数据，找到经济衰退期信贷受约束的家庭数字，证明了在经济衰退期间信用度较低的贷款人能得到的信贷额度比信用度高的人的贷款人少很多。[14]
Thomas（2013）通过研究发现29—36岁的人群违约率最高。认为借贷时间越长，信用级别越低，违约率相应越高。他对银行的流动性进行了考察，他提出要对个人信贷实行资产负债联合管理，以化解风险。并提出银行可以通过资产证券化、衍生工具等办法减小或规避风险。[13]
Crook(2014)进一步对美、日、德、法等发达国家个人信贷风险问题作了较为深入的研究。他发现，消费者获得信贷的可能性和年龄有密切关系。提出了提高人们的收入预期，还应建立个人消费信贷机会均等制度，并且在监管方面应该健全消费信贷风险防范机制。[15]
1.2.2 国内研究现状
杨秀萍（2013）认为，我国个人消费信贷业务起步较晚，在过去的十几年里，由于个人资信评估机制不完善等原因，个人消费信贷业务相对于其他信贷业务的发展一度处于停滞不前的状态。目前，由于金融危机的影响，国家政府宏观政策进一步强调拉动内需的必要性，为了鼓励消费，面向个人消费贷款政策逐步推出[3]。
林金豪（2012）认为进一步扩大内需，刺激消费的增长有赖于发展个人消费信贷来实现。个人信贷风险的形成原因主要有：个人信用体系不健全，风险防范法规不完善和信用评分技术落后等原因[6]。
薛述强（2011）2004年在《陕西信合银行》发表了《当前陕西信合银行个人信贷风险因素分析》，从当前陕西信合银行个人信贷在总体发展趋势大致合理的情况下，也存在着各种各样的潜在风险。他觉得陕西信合银行个人信贷存在结构型风险，贷款对象过于集中，且侧重于中长期贷款，且票据市场不规范，高增长的票据贴现风险不断积聚。且大多银行现行网上识别机制，给了不法分子伪造难以识别的假票据，给银行带来了不少的损失。[11]
孙德轩（2013）认为陕西信合银行延安分行在原则上应当针对不同的借款人，选择不同的经营策略，以实现贷款收益的最大化。而陕西信合延安分行目前利率尚未实现市场化，银行不等通过灵活的贷款利率来满足不同的借款人，实现差异化的个性服务，从而无形中也增加了贷款风险。[9]
吴立蔚（2012）认为从国外经验上看，银行个人消费贷款风险的一个有效措施就是实施个人信贷的资产证券化，这同时也是陕西信合银行延安分行未来发展的方向。在我国，先后有开发银行和建设银行进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化的试点工作，如果扩大借贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，不仅防范和转移消费信贷风险，也可以推断资产证券化的进程。从而对陕西信合银行延安分行个人消费信贷业务发展有长远影响与作用[5]。
目 录
1 绪论 1
1.1 研究的目的及意义 1
1.1.1 研究的目的 1
1.1.2 研究的意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.2.3 国内外研究述评 3
2 银行个人消费贷款风险的相关理论概述 4
2.1 个人消费贷款风险简介 4
2.2 个人消费贷款风险的相关理论 4
3 陕西信合银行个人消费贷款风险分析 6
3.1 陕西信合银行延安分行个人消费贷款状况 6
3.2 陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险分析 7
3.3 陕西信合银行延安分行个人消费贷款存在的问题 9
3.3.1 无法根据客户实际情况，确定授信金额 9
3.3.2 贷款逾期现象日益突出 10
3.4 解决方案 11
3.4.1 完善相关法律法规 11
3.4.2 建立严格的个人信用制度，对信用差的不予贷款或及时收回贷款 11
3.4.3 完善银行内部管理制度，加强内部的管理与监督 12
3.4.4 加强员工培训，提高员工业务素质、职业道德素质和工作能力 12
4 陕西信合银行延安分行个人消费贷款业务展望 13
5 结论 14
参考文献 15
致 谢 16
1 绪论
1.1 研 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
究的目的及意义
1.1.1 研究的目的
我国消费信贷业务是1999 年3 月起开展的。近年来，随着居民收入水平的逐年提高，社会医疗、养老保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进行信贷消费。各银行也陆续开办了个人住房消费贷款、汽车消费贷款、抵质押贷款、投资经营贷款、助学贷款等业务。但是，随着个人消费贷款规模不断扩大，其中的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得特别明显。因此，面对当前形势，各银行应加强对消费贷款风险的分析、识别和管理，以便及时采取措施，防范风险。本文通过对陕西信合银行延安分行的个人贷款风险的分析，从而了解陕西信合银行贷款业务中存在的风险，并通过对风险的分析来对其提出可行的解决办法，以此来对我国银行个人消费贷款业务进行分析的展望。
1.1.2 研究的意义
通过文献查阅和调查分析，银行个人消费信贷中存在很大的风险，然而这些风险有可能会引起各种各样的问题，由此必须提前预防或完善管理措施。本文通过对陕西信合银行延安分行个人消费贷款风险的分析，提出处理这些风险的解决办法，不仅是对该银行该项业务的管理改进，同时是对我国其他银行业务发展具有重要的参考意义。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
David.Durand(2010)在银行个人消费信贷中的风险因素中提出的消费信贷评分模型，最早将借款人的收入、存款等个人资料进行量化评分，从而对其信用进行评级。[12]
Rajan (2015)对银行的个人消费信贷政策做了研究，认为银行的个人信贷呈现周期性的特点，银行倾向于在经济形势好的时候放松对消费者标准以获取较高的收益，在经济形势差时收紧标准。他并且运用了消费金融的调查数据，找到经济衰退期信贷受约束的家庭数字，证明了在经济衰退期间信用度较低的贷款人能得到的信贷额度比信用度高的人的贷款人少很多。[14]
Thomas（2013）通过研究发现29—36岁的人群违约率最高。认为借贷时间越长，信用级别越低，违约率相应越高。他对银行的流动性进行了考察，他提出要对个人信贷实行资产负债联合管理，以化解风险。并提出银行可以通过资产证券化、衍生工具等办法减小或规避风险。[13]
Crook(2014)进一步对美、日、德、法等发达国家个人信贷风险问题作了较为深入的研究。他发现，消费者获得信贷的可能性和年龄有密切关系。提出了提高人们的收入预期，还应建立个人消费信贷机会均等制度，并且在监管方面应该健全消费信贷风险防范机制。[15]
1.2.2 国内研究现状
杨秀萍（2013）认为，我国个人消费信贷业务起步较晚，在过去的十几年里，由于个人资信评估机制不完善等原因，个人消费信贷业务相对于其他信贷业务的发展一度处于停滞不前的状态。目前，由于金融危机的影响，国家政府宏观政策进一步强调拉动内需的必要性，为了鼓励消费，面向个人消费贷款政策逐步推出[3]。
林金豪（2012）认为进一步扩大内需，刺激消费的增长有赖于发展个人消费信贷来实现。个人信贷风险的形成原因主要有：个人信用体系不健全，风险防范法规不完善和信用评分技术落后等原因[6]。
薛述强（2011）2004年在《陕西信合银行》发表了《当前陕西信合银行个人信贷风险因素分析》，从当前陕西信合银行个人信贷在总体发展趋势大致合理的情况下，也存在着各种各样的潜在风险。他觉得陕西信合银行个人信贷存在结构型风险，贷款对象过于集中，且侧重于中长期贷款，且票据市场不规范，高增长的票据贴现风险不断积聚。且大多银行现行网上识别机制，给了不法分子伪造难以识别的假票据，给银行带来了不少的损失。[11]
孙德轩（2013）认为陕西信合银行延安分行在原则上应当针对不同的借款人，选择不同的经营策略，以实现贷款收益的最大化。而陕西信合延安分行目前利率尚未实现市场化，银行不等通过灵活的贷款利率来满足不同的借款人，实现差异化的个性服务，从而无形中也增加了贷款风险。[9]
吴立蔚（2012）认为从国外经验上看，银行个人消费贷款风险的一个有效措施就是实施个人信贷的资产证券化，这同时也是陕西信合银行延安分行未来发展的方向。在我国，先后有开发银行和建设银行进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化的试点工作，如果扩大借贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，不仅防范和转移消费信贷风险，也可以推断资产证券化的进程。从而对陕西信合银行延安分行个人消费信贷业务发展有长远影响与作用[5]。
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