招商银行对中小企业贷款的风险控制
摘 要当今社会中小企业的发展得到了国家政策的支持，各大商业银行也不断推出新的战略去应对中小企业贷款现状，而招商银行也是其中比较突出的一个。近几年来，招商银行不断加强自身发展，而中小企业的贷款量也在迅猛增长，那么随之带来的贷款风险也在不断提高。因此。招商银行也为应对贷款风险出台了不少政策，来应对此类风险。本文就招商银行应对中小企业贷款风险展开，在了解中小企业贷款现状的前提下，找出招商银行现阶段应对风险的对策，对这些实施政策加以研究分析，就问题和原因提出修改完善的建议
Key words: Small and Mediumsized entertrises;Credit;Risk managem 目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 相关文献综述 2
1.2.1 国外研究现状 2
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究内容 3
2 商业银行中小企业信贷特征概述 4
2.1 银行信贷概述 4
2.1.1银行信贷的定义 4
2.1.2 银行信贷的意义 4
2.2 中小企业信贷特征 4
3招商银行中小企业信贷业务管理现状分析 5
3.1 中小企业发展现状 5
3.2招商银行中小企业的信贷业务现状 6
4 招商银行中小企业贷款风险问题分析 8
4.1 招商银行信贷风险控制中存在的问题 8
4.2 招商银行贷款风险问题成因分析 10
4.2.1 贷款风险形成的外部因素 10
4.2.2 贷款风险形成的内部因素 10
5 完善招商银行贷款风险控制的策略 11
5.1完善招商银行的信贷风险管理组织架构 11
5.2加强贷前检查和贷后管理 12
5.3 加强对信贷人员的专业培养 12
结论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1 研究背景及意义
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
1.1.1 研究背景
由于全球金融危机的影响，使得全球的银行也都受到了极大影响，银行业的生存也面临极大考验。所以在这一大背景下，银行的风险控制管理能力就显得极为重要。
而招商银行作为我国第一家非国有制商业银行，其代表着商业银行的开端。在招商银行成立以来，它凭借着自身发展的优势以及为客户提供优良服务的宗旨得到了很快发展，注册资本不断扩大，商业网点日益增多，经过多年积累现如今已是世界500强企业之一。无可厚非的是招商银行的各方面都值得其他商业银行借鉴学习，其中当然也包括极其重要的风险控制管理领域。招商银行的发展历程决定了它在风险控制管理方面的先进性与全面性，而在“次贷”危机之后，银行业面临的信贷危机也在不断扩大，招商银行作为行业中的佼佼者，它对信贷风险控制的研究对其他商业银行来说有着极大的指导价值。
本文从我国商业银行对中小企业授信贷款的现状出发，以招商银行业务发展阶段中小企业贷款的现状以及变化为研究对象，着重探讨商业银行中小企业信贷业务中存在的问题，并结合市场现状以及银行自身，对我国股份制商业银行发展中小企业信贷业务提出了改善意见。
1.1.2 研究意义
商业银行在市场经济中是一个特殊的存在，它通过存款、贷款以及其他业务来促进自身经济发展，而更重要的吸收闲置资金，加多存款，发放贷款，取得利差。但毋庸置疑，这样的经济业务必然存在着风险，那么，银行如何去控制风险就成了它自身发展过程中不可避免的一大问题。在金融危机之后，加上我国改革开放不断加深，商业银行的发展受到了来自国内外因素的冲击，风险控制问题严重影响了银行的长稳发展，银行业的经营发展压力不断扩大。因此，以招商银行为例，对我国商业银行信贷风险控制问题加以研究，提高银行信贷风险管理水平，在对招商银行发展现状的研究基础之上，提出对招商银行信贷风险控制方面具有借鉴意义的对策，这是本文的研究意义所在。
1.2 相关文献综述
1.2.1 国外研究现状
Mishra U（2017）认为商业银行关系着国民经济的命脉和经济安全，在国家发展经济中有着重要地位。而商业银行具有信用创造功能，其引发的信贷风险也会极大地影响到其他方面，甚至引发更大的问题，所以贷款并不会是个双赢的银行业务。而从稳健经营的角度来说，他认为应将风险进行转移，以实现银行利润。
JohnH.Boyd（2000）在其发表的文献中认为，在信贷业务中，银行和企业之间存在着严重的信息不对称。企业贷款时，由于银行内部的因素影响，无法全面了解企业状况，因此自身就处于不利的位置，这就导致银行贷款业务风险增大。为了减小贷款风险，银行则采取比较慎重的对策，甚至减少或者干脆不放贷，虽然这些对策在短时间内是有效的，但是长期下来，银行的不放贷行为不但增加了企业发展的阻力，也对其自身的发展造成不小的影响。再加上中小企业发展情况万变，导致风险较高，所以部分银行也采取提高利率的政策，使得中小企业贷款成本增加，到期无法还款的概率也随之增加，进一步影响银行发展。
1.2.2 国内研究现状
陈宏（2010）认为我国商业银行目前存在信贷风险管理方面的问题，其中也包括对银行内部控制问题的研究。他认为我国商业银行要针对内部管理问题做出对策调整，并且时刻注意市场情况，加深内部管理，增强商业银行自身风险控制，以此提高商业银行在市场经济中的应变能力，促进发展。
李全（2013）在自己的研究中表明如今社会中小企业的发展还是面临着很多问题，为满足自身发展条件，中小企业需要银行信贷的支持，但这个问题却一直没有得到根本性的解决。而中小企业之后的发展还需要自身的不断努力，这同时也需要全面了解市场，结合自身发展，为自己寻求一个适合而又适当的路径。
郭道君、周占辉（2015）认为现如今我国经济已经进入一个崭新的时代，随着国家强大经济发展也在朝着高速、迅猛发展的态势进发。当然，同时也面临着巨大挑战。而我国企业的发展离不开商业银行的支持，这就足以表示商业银行的重要性。商业银行发展的形态决定了社会经济的形态，但目前资产增长减缓、信贷存在严重的信息不对称问题造成对商业银行发展的阻碍。因此，如何应对中小企业信贷风险也成为了商业银行应该重视的一大难题。
1.3 研究内容
文共分为六个部分，首先是绪论，主要介绍研究的意义和目的，然后回顾和分析国内外学者在中小企业信贷风捡管理方面的研究成果，为本文的写作奠定了理论的基础；第二部分是对银行信贷理论和中小企业信贷特征的阐述说明，为文章后续的实际案例研究提供理论方面的支持；第三部分是对当前我国中小企业发展现状和招商银行中小企业贷款现状进行数据分析，了解目前市场情况：第四部分是招商银行中小企业信贷过程中存在的问题和成因，也是对招行信贷业务的进一步了解和深入；第五部分是对招商银行中小企业贷款风险提出的一些完善对策：第六部分是对全文的结论总结。
Key words: Small and Mediumsized entertrises;Credit;Risk managem 目 录
1 绪论 1
1.1 研究背景及意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 相关文献综述 2
1.2.1 国外研究现状 2
1.2.2 国内研究现状 2
1.3 研究内容 3
2 商业银行中小企业信贷特征概述 4
2.1 银行信贷概述 4
2.1.1银行信贷的定义 4
2.1.2 银行信贷的意义 4
2.2 中小企业信贷特征 4
3招商银行中小企业信贷业务管理现状分析 5
3.1 中小企业发展现状 5
3.2招商银行中小企业的信贷业务现状 6
4 招商银行中小企业贷款风险问题分析 8
4.1 招商银行信贷风险控制中存在的问题 8
4.2 招商银行贷款风险问题成因分析 10
4.2.1 贷款风险形成的外部因素 10
4.2.2 贷款风险形成的内部因素 10
5 完善招商银行贷款风险控制的策略 11
5.1完善招商银行的信贷风险管理组织架构 11
5.2加强贷前检查和贷后管理 12
5.3 加强对信贷人员的专业培养 12
结论 13
参考文献 14
致 谢 15
1 绪论
1.1 研究背景及意义
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
1.1.1 研究背景
由于全球金融危机的影响，使得全球的银行也都受到了极大影响，银行业的生存也面临极大考验。所以在这一大背景下，银行的风险控制管理能力就显得极为重要。
而招商银行作为我国第一家非国有制商业银行，其代表着商业银行的开端。在招商银行成立以来，它凭借着自身发展的优势以及为客户提供优良服务的宗旨得到了很快发展，注册资本不断扩大，商业网点日益增多，经过多年积累现如今已是世界500强企业之一。无可厚非的是招商银行的各方面都值得其他商业银行借鉴学习，其中当然也包括极其重要的风险控制管理领域。招商银行的发展历程决定了它在风险控制管理方面的先进性与全面性，而在“次贷”危机之后，银行业面临的信贷危机也在不断扩大，招商银行作为行业中的佼佼者，它对信贷风险控制的研究对其他商业银行来说有着极大的指导价值。
本文从我国商业银行对中小企业授信贷款的现状出发，以招商银行业务发展阶段中小企业贷款的现状以及变化为研究对象，着重探讨商业银行中小企业信贷业务中存在的问题，并结合市场现状以及银行自身，对我国股份制商业银行发展中小企业信贷业务提出了改善意见。
1.1.2 研究意义
商业银行在市场经济中是一个特殊的存在，它通过存款、贷款以及其他业务来促进自身经济发展，而更重要的吸收闲置资金，加多存款，发放贷款，取得利差。但毋庸置疑，这样的经济业务必然存在着风险，那么，银行如何去控制风险就成了它自身发展过程中不可避免的一大问题。在金融危机之后，加上我国改革开放不断加深，商业银行的发展受到了来自国内外因素的冲击，风险控制问题严重影响了银行的长稳发展，银行业的经营发展压力不断扩大。因此，以招商银行为例，对我国商业银行信贷风险控制问题加以研究，提高银行信贷风险管理水平，在对招商银行发展现状的研究基础之上，提出对招商银行信贷风险控制方面具有借鉴意义的对策，这是本文的研究意义所在。
1.2 相关文献综述
1.2.1 国外研究现状
Mishra U（2017）认为商业银行关系着国民经济的命脉和经济安全，在国家发展经济中有着重要地位。而商业银行具有信用创造功能，其引发的信贷风险也会极大地影响到其他方面，甚至引发更大的问题，所以贷款并不会是个双赢的银行业务。而从稳健经营的角度来说，他认为应将风险进行转移，以实现银行利润。
JohnH.Boyd（2000）在其发表的文献中认为，在信贷业务中，银行和企业之间存在着严重的信息不对称。企业贷款时，由于银行内部的因素影响，无法全面了解企业状况，因此自身就处于不利的位置，这就导致银行贷款业务风险增大。为了减小贷款风险，银行则采取比较慎重的对策，甚至减少或者干脆不放贷，虽然这些对策在短时间内是有效的，但是长期下来，银行的不放贷行为不但增加了企业发展的阻力，也对其自身的发展造成不小的影响。再加上中小企业发展情况万变，导致风险较高，所以部分银行也采取提高利率的政策，使得中小企业贷款成本增加，到期无法还款的概率也随之增加，进一步影响银行发展。
1.2.2 国内研究现状
陈宏（2010）认为我国商业银行目前存在信贷风险管理方面的问题，其中也包括对银行内部控制问题的研究。他认为我国商业银行要针对内部管理问题做出对策调整，并且时刻注意市场情况，加深内部管理，增强商业银行自身风险控制，以此提高商业银行在市场经济中的应变能力，促进发展。
李全（2013）在自己的研究中表明如今社会中小企业的发展还是面临着很多问题，为满足自身发展条件，中小企业需要银行信贷的支持，但这个问题却一直没有得到根本性的解决。而中小企业之后的发展还需要自身的不断努力，这同时也需要全面了解市场，结合自身发展，为自己寻求一个适合而又适当的路径。
郭道君、周占辉（2015）认为现如今我国经济已经进入一个崭新的时代，随着国家强大经济发展也在朝着高速、迅猛发展的态势进发。当然，同时也面临着巨大挑战。而我国企业的发展离不开商业银行的支持，这就足以表示商业银行的重要性。商业银行发展的形态决定了社会经济的形态，但目前资产增长减缓、信贷存在严重的信息不对称问题造成对商业银行发展的阻碍。因此，如何应对中小企业信贷风险也成为了商业银行应该重视的一大难题。
1.3 研究内容
文共分为六个部分，首先是绪论，主要介绍研究的意义和目的，然后回顾和分析国内外学者在中小企业信贷风捡管理方面的研究成果，为本文的写作奠定了理论的基础；第二部分是对银行信贷理论和中小企业信贷特征的阐述说明，为文章后续的实际案例研究提供理论方面的支持；第三部分是对当前我国中小企业发展现状和招商银行中小企业贷款现状进行数据分析，了解目前市场情况：第四部分是招商银行中小企业信贷过程中存在的问题和成因，也是对招行信贷业务的进一步了解和深入；第五部分是对招商银行中小企业贷款风险提出的一些完善对策：第六部分是对全文的结论总结。
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