合阳县农村信用联社的信贷风险管理(附件)
本人签名 日期 摘 要 农村信用社作为金融体系的不可缺少的一部分，承担着支持“三农”经济发展的使命与任务，进一步来说，肩负着比其它银行更重大的社会责任。近年来，农村信用社贷款业务突起，有力地发展了地方经济。随着信贷规模快速扩张，信贷风险也加大。农村信用社自身存在的管理问题也制约着农村金融发展的未来。因此，只有加强农村信用社信贷管理，科学地预测防范信贷风险，进行体制的创新，对于当前农村信用社改革与发展显得尤为重要。总结国内外有关研究，对信贷风险的定义、类型和成因进行论述，联系合阳县信用联社信贷业务近况对信贷风险管理问题进行钻探，本文分析了合阳县农村信用联社信贷管理比较落后、信贷素质比较落后、信贷风险制度的制定不够全面、对借款人的收信评级不准确、信贷风险预警体系不完善的问题;提出了抓好信贷风险管理队伍的建设、健全风险管理体系、优化处置和化解不良货款的相关机制、重视员工专业素质提升、树立企业信贷风险文化的改进措施，旨在为了合阳县农村信用社信贷业务更好地发展。
目 录
1 引言 1
1.1 研究目的及意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.１.2 研究意义 1
1.2 研究的方法 1
1.3 国内外研究现状 1
2我国农村信用社信贷风险管理相关理论 4
2.1 农村信用社信贷风险含义 4
2.2 农村信用社信贷风险类型 4
2.3 农村信用社信贷风险的成因 4
3 合阳县农村信用联社信贷风险管理现状分析 6
3.1 合阳县农村信用联社基本情况介绍 6
3.2 合阳县农村信用联社风险管理概况 7
4 合阳县农村信用联社信贷风险管理中存在的问题 9
4.1合阳县农村信用联社信贷管理比较落后 9
4.2合阳县农村信用联社信贷素质比较落后 9
4.3合阳县农村信用联社信贷风险制度的制定不够全面 10
4.4合阳县农村信用联社对借款人的收信评级不准确 10
4.5合阳县农村信用联社信贷风险预警体系不完善 11
5 加强合阳县农村信用联 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
社信贷风险管理的建议 12
5.1抓好合阳县农村信用社信贷风险管理队伍的建设 12
5.2健全合阳县农村信用社的风险管理体系 12
5.3优化处置和化解合阳县农村信用联社的不良货款的相关机制 12
5.4重视员工专业素质提升，树立企业信贷风险文化 13
参考文献 14
致 谢 15
1 引言
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究目的
经过阐发合阳农村信用社信贷风险成因，为合阳农信社的信贷风险管理实践提供了参考，同时为增强合阳农信社竞争力提供指导。目前合阳县农村信用社的主要产品是存款和贷款，作为一个金融企业来讲，利润的主要来源为存贷款利差，其主要经营风险是信贷风险。所以，合阳农村信用社必须加强对信贷风险管理方式和手段的研究，转变陈旧的观念，增强抵御金融风险能力，加强信贷资本流动监测和管理，维护农村金融体系的稳定和安全。
1.１.2 研究意义
为了农村信用社变革与发展，钻探农村信用社信贷风险管理题目就有特别的意义。对于超过总资产70%的中国农村信用社的信用和贷款的质量直接决定了信用社的命运。于是，钻探信贷资产的风险管理，抬高信贷风险的管控实力，有利于优化信贷资产质量，增强信用社的盈利能力，对增进农村信用社稳步健康发展有着首要的意义。
1.2 研究的方法
第一，文献阅读法。在本文的研究过程中，经过收集与农村信用社信贷管理相关的书籍，熟习相关理论、了解信用社管理现状，弄清有关发展过程及发展的趋向。
第二，调查法。通过调查问卷获得原始资料，并对数据进行分析，提出改善合阳县农村信用社信贷风险管理的建议。
1.3 国内外研究现状
(一)国外研究现状
Piramuthu（2015）研究了土耳其发生的银行危机，认为受到存款人和借款人的投资行为的影响，银行会面临越来越高的信贷风险。并提出，就算银行可以存款作为后盾，然而也会面临随之增加的道德风险[1]。
Mark（2014）等学者对拉丁美洲农村金融机构调查信贷风险是通过美洲发展银行进行的，通过调查研究发现，农业受自然灾害影响、政府变更信贷政策和农产品价格下降等是拉美农村金融机构信贷风险的主要来源。只有通过金融机构和政府部门的齐心协力，才能在拉美把一些金融风险转移工具做好，例如做好农产品期货市场和农业保险等等金融风险转移工具，从而才能实现信贷风险的真正控制[14]。
JR Skees(2013)等学者研究发展中国家如何运用创新性的农村金融风险管理，以及与发达国家相比，发展中国家运用这些创新管理的不同之处，其中包括一些保险，例如新兴指数化保险和传统谷物保险，发现发展中国家要运用这些保险，一般需要政府做出很大的投入[15]。
(二)国内研究现状
刘玮楠（2014）分析了对冲基金是如何影响信贷市场的，根据分析结果可知，和通常的信贷风险相比，对冲基金带来的信贷风险被控制的难度更大[2]。
王波（2013）针对目前存在的信息不对称以及能否容易获得贷款的现象进行了研究，认为农村信用社信用风险越大，那么其与企业间存在的信息不对称程度更高[3]。
钱水土、陈鑫云（2015）提出农村信用社推出的信贷业务不应当涉及的行业过多，应当清楚的明确自身的优势行业，针对优势行业实行行业会管理，管理实现专业化。始终坚持的原则是成为行业的领导者，才可领导行业。按照公司当前实施的发展政策以及行业的周期，对公司信贷风险实现有效的控制，使公司盈利能力提高[5]。
王妍（2015）提出Logistic模型。从该模型可知企业、宏观经济、所处区域以及行业和企业违约率的关联，农村信用社可以借鉴并学习该模型来管理信用风险[6]。
谭崇哲（2015）指出在市场动荡不安的前提下，意识到信贷风险越来越大，针对我国商业银行开展的各项信贷业务，认为赢回必须全方位的评价企业的各项指标，使预警决策系统得以完善[4]。
总得而言，国外学者对信贷风险管理的控制和管理有非常专注，深入的研究，目前新兴信贷风险的控制研究已经得到了国外学者的关注和重视，并提出了相关措施办法来控制风险，例如通过农产品期货市场或者农业保险实现信贷的对冲。
国内学者对于农村信用社的信贷风险管理研究仍有许多完善之处，这主要是由于农村信用社所处的市场和面对的客户具有特殊性，而且经过较长时间，思维和制度定式已经在国内金融机构中形成。国内信用风险制度的成熟度和科学性都和国外水平相差较远，所以，防范和消除农村信用社信用风险的有效途径是，将国外银行控释信用风险和先进做法借鉴进来，并将这些经验和做法与农村信用社的特点和实际环境相结合[7]。
目 录
1 引言 1
1.1 研究目的及意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.１.2 研究意义 1
1.2 研究的方法 1
1.3 国内外研究现状 1
2我国农村信用社信贷风险管理相关理论 4
2.1 农村信用社信贷风险含义 4
2.2 农村信用社信贷风险类型 4
2.3 农村信用社信贷风险的成因 4
3 合阳县农村信用联社信贷风险管理现状分析 6
3.1 合阳县农村信用联社基本情况介绍 6
3.2 合阳县农村信用联社风险管理概况 7
4 合阳县农村信用联社信贷风险管理中存在的问题 9
4.1合阳县农村信用联社信贷管理比较落后 9
4.2合阳县农村信用联社信贷素质比较落后 9
4.3合阳县农村信用联社信贷风险制度的制定不够全面 10
4.4合阳县农村信用联社对借款人的收信评级不准确 10
4.5合阳县农村信用联社信贷风险预警体系不完善 11
5 加强合阳县农村信用联 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
社信贷风险管理的建议 12
5.1抓好合阳县农村信用社信贷风险管理队伍的建设 12
5.2健全合阳县农村信用社的风险管理体系 12
5.3优化处置和化解合阳县农村信用联社的不良货款的相关机制 12
5.4重视员工专业素质提升，树立企业信贷风险文化 13
参考文献 14
致 谢 15
1 引言
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究目的
经过阐发合阳农村信用社信贷风险成因，为合阳农信社的信贷风险管理实践提供了参考，同时为增强合阳农信社竞争力提供指导。目前合阳县农村信用社的主要产品是存款和贷款，作为一个金融企业来讲，利润的主要来源为存贷款利差，其主要经营风险是信贷风险。所以，合阳农村信用社必须加强对信贷风险管理方式和手段的研究，转变陈旧的观念，增强抵御金融风险能力，加强信贷资本流动监测和管理，维护农村金融体系的稳定和安全。
1.１.2 研究意义
为了农村信用社变革与发展，钻探农村信用社信贷风险管理题目就有特别的意义。对于超过总资产70%的中国农村信用社的信用和贷款的质量直接决定了信用社的命运。于是，钻探信贷资产的风险管理，抬高信贷风险的管控实力，有利于优化信贷资产质量，增强信用社的盈利能力，对增进农村信用社稳步健康发展有着首要的意义。
1.2 研究的方法
第一，文献阅读法。在本文的研究过程中，经过收集与农村信用社信贷管理相关的书籍，熟习相关理论、了解信用社管理现状，弄清有关发展过程及发展的趋向。
第二，调查法。通过调查问卷获得原始资料，并对数据进行分析，提出改善合阳县农村信用社信贷风险管理的建议。
1.3 国内外研究现状
(一)国外研究现状
Piramuthu（2015）研究了土耳其发生的银行危机，认为受到存款人和借款人的投资行为的影响，银行会面临越来越高的信贷风险。并提出，就算银行可以存款作为后盾，然而也会面临随之增加的道德风险[1]。
Mark（2014）等学者对拉丁美洲农村金融机构调查信贷风险是通过美洲发展银行进行的，通过调查研究发现，农业受自然灾害影响、政府变更信贷政策和农产品价格下降等是拉美农村金融机构信贷风险的主要来源。只有通过金融机构和政府部门的齐心协力，才能在拉美把一些金融风险转移工具做好，例如做好农产品期货市场和农业保险等等金融风险转移工具，从而才能实现信贷风险的真正控制[14]。
JR Skees(2013)等学者研究发展中国家如何运用创新性的农村金融风险管理，以及与发达国家相比，发展中国家运用这些创新管理的不同之处，其中包括一些保险，例如新兴指数化保险和传统谷物保险，发现发展中国家要运用这些保险，一般需要政府做出很大的投入[15]。
(二)国内研究现状
刘玮楠（2014）分析了对冲基金是如何影响信贷市场的，根据分析结果可知，和通常的信贷风险相比，对冲基金带来的信贷风险被控制的难度更大[2]。
王波（2013）针对目前存在的信息不对称以及能否容易获得贷款的现象进行了研究，认为农村信用社信用风险越大，那么其与企业间存在的信息不对称程度更高[3]。
钱水土、陈鑫云（2015）提出农村信用社推出的信贷业务不应当涉及的行业过多，应当清楚的明确自身的优势行业，针对优势行业实行行业会管理，管理实现专业化。始终坚持的原则是成为行业的领导者，才可领导行业。按照公司当前实施的发展政策以及行业的周期，对公司信贷风险实现有效的控制，使公司盈利能力提高[5]。
王妍（2015）提出Logistic模型。从该模型可知企业、宏观经济、所处区域以及行业和企业违约率的关联，农村信用社可以借鉴并学习该模型来管理信用风险[6]。
谭崇哲（2015）指出在市场动荡不安的前提下，意识到信贷风险越来越大，针对我国商业银行开展的各项信贷业务，认为赢回必须全方位的评价企业的各项指标，使预警决策系统得以完善[4]。
总得而言，国外学者对信贷风险管理的控制和管理有非常专注，深入的研究，目前新兴信贷风险的控制研究已经得到了国外学者的关注和重视，并提出了相关措施办法来控制风险，例如通过农产品期货市场或者农业保险实现信贷的对冲。
国内学者对于农村信用社的信贷风险管理研究仍有许多完善之处，这主要是由于农村信用社所处的市场和面对的客户具有特殊性，而且经过较长时间，思维和制度定式已经在国内金融机构中形成。国内信用风险制度的成熟度和科学性都和国外水平相差较远，所以，防范和消除农村信用社信用风险的有效途径是，将国外银行控释信用风险和先进做法借鉴进来，并将这些经验和做法与农村信用社的特点和实际环境相结合[7]。
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