第三方支付平台风险监管研究以支付宝为例(附件)
现代科学技术日新月异，信息技术也一同发展着，网上支付这种新型支付手段也出现在了我们的面前。第三方支付作为现如今新兴的支付手段，也展现出了风险问题。所以，规避第三方支付所裹挟的风险已成为当今所聚焦的问题。本论文描述了第三方支付的现状，并针对第三方支付的监管现状进行了关注，然后针对第三方支付对银行、消费者、第三方支付机构及监管方可能引发的风险做出了分析。然后再针对支付宝这个主体，从这些方面监管方机构、第三方支付公司、消费者和银行对第三方支付风险进行分析，然后针对其进行应该有的防范措施。监管方要保护第三方支付机构的发展，同时也要对其进行监管，从而让第三方支付得以发展壮大。同时加强支付机构对内部员工进行管理，也要加强技术能力，才能让第三方支付得以安全平稳地发展。关键词 第三方支付,风险源,应对方法
目 录
1 引言1
2 第三方支付监管理论基础1
2.1 第三方支付监管理论1
2.2 第三方支付平台监管发展现状2
3 第三方支付平台风险与防范举措3
3.1 商业银行面临的风险及防范举措3
3.2 消费者面临的风险及防范举措3
3.2 第三方支付平台面临的风险及防范举措5
3.4 监管方面临的风险及防范举措6
4 第三方支付平台风险案例分析——以支付宝为例7
4.1 商业银行存在的风险及应对措施7
4.2 消费者存在的风险及应对措施7
4.3 支付宝自身存在的存在的风险及应对措施8
4.4 相关政策的监管及不足10
结论11
致谢12
参考文献13 1 引言
互联网在飞速发展，人民用手机来进行支付已经感觉习以为常了。人民使用网上银行来操作网络上的付款，利用现如今人手一只的手机，轻松进行支付，不过首先要开通网上银行，也很简单，只要网上银行绑定银行卡就能完成这种网络支付。通过网银来转账，在第三方支付机构中存储的资金来转账是中国的主要网络支付形式。其中，最为消费者和卖家所熟知使用的是使用第三方支付在线完成转账，这种方式十分方便快捷。
不过，第三方支付平台在发展的同时，在给人们带 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
来了便利，也出现了一些问题，比如信息系统不安全、客户备付金被挪用、洗钱等，如果不加以控制，将对建立良好的第三方支付监管体制产生巨大威胁。已有研究认为通过与商业银行合作和对消费者加以保护，以及加强对第三方机构自身的监管，可以有效控制第三方支付的风险，但不同的平台之间存在着差异。因此本文将以支付宝为例，针对第三方支付平台产生的风险问题提出一些建议。
2 第三方支付监管理论基础
2.1 第三方支付监管理论
2.1.1 市场有效性
所谓的市场的有效性，主要是针对于某一个已经知道的信息，然后提出自己的应对策略。但是通过这个决策并没有给投资人带来一定的好处和利润。因此，市场有效性则是指的是市场的配置效率方面以及市场本身的运作效率方面。
2.1.2 委托代理理论
所谓的委托代理理论则是归属于制度经济学契约理论的一个主要内容，所涉及的关系主要是一个人或者多个行为人之间的一种契约关系，这种关系可以是明示出来的，也可以使隐含的。特别指定或者雇佣另一些行为主体为它进行服务，与此同时，也授予了后者一定的决策义务，而且按照后者所提供出的服务数量进行给予一些报酬，授权者就是委托人，被授权者就是代理人。 作为监管方，其受到委托，要保证消费者的安全，提供公共服务产品。
2.1.3信息不对称理论
所谓信息不对称理论则是针对于在社会主义市场卖家与买家信息不能有效的沟通与交流，他们认为的商品价格不一致，一个认为的便宜，一个认为的贵，信息正确的人往往能够获利更多，信息不正确的人往往不能赚到什么钱，这样的情形经常出现。一般而言，虽然存在着信息不对称的情况，但是按照一般所拥有的市场信息，也能够确保产品和服务能够顺利进行。另外，由于信息不对称也会造成市场出现失灵的情况，这时候就需要政府介入了。
2.2 第三方支付平台监管发展现状
在牌照方面，央行从第一次发放第三方支付牌照开始，累计已经发放了支付牌照271张，央行为了整顿市场乱象，通过支付业务许可证续展，来加大市场退出力度，吊销了28张支付牌照，同时有部分牌照被整合，从而对无证支付进行清查[1]。
在备付金方面，2017年1月央行明确规定第三方支付机构的客户备付金由央行集中存管[2]。通过切断支付机构和商业银行之间的灰色交易链条，防止了挪用客户备付金的行为，加强了对其的监管。
在条码支付方面，从2018年4月1日起，支付机构应对个人客户的条码支付业务进行限额管理，同个客户单日累计交易金额不超过500元，也就是打印好的支付二维码，因为比较容易被修改和伪造，风险防范能力被判定为D级，将被限制不能超过500元[3]。
在数据监管方面，从2018年6月30日起，支付机构所受理的网络支付业务，只要涉及银行账户将全部通过网联平台处理[4]。之前我们提现都是直接从银行到支付宝或者微信，然后银行再反馈一些数据到中央银行，数据比较乱，央行不太好统计第三方支付平台的数据，不利于监管，而取消了直连之后，就是在它们之间加入一个便于央行统计的平台，这样可以更方便央行来监测数据，同时也防止不法分子用它们来洗钱。同时对于备付金来说，也可以“集中清算，集中存管，集中监督”[5]。2018年5月11日，网联清算有限公司发布公告称与支付宝已完成对接，这意味着支付宝正式接入国家网联平台[6]。2018年5月15日，中国人民银行深圳市中心支行和国家外汇管理局深圳市分局以违反支付结算管理规定为由，对智付电子支付有限公司合计处以罚款4152万元，此前，智付支付已经被罚了两次，除了智付支付，支付宝、微信等机构，也在备付金、反洗钱和客户信息保护等方面，因存在违规行为而被央行处以罚款。同时，这是今年以来，央行对于第三方支付机构开出的29张公开处罚清单中金额最高的，金融监管正在向着越来越严密迈进。
3 第三方支付平台风险与防范举措
目 录
1 引言1
2 第三方支付监管理论基础1
2.1 第三方支付监管理论1
2.2 第三方支付平台监管发展现状2
3 第三方支付平台风险与防范举措3
3.1 商业银行面临的风险及防范举措3
3.2 消费者面临的风险及防范举措3
3.2 第三方支付平台面临的风险及防范举措5
3.4 监管方面临的风险及防范举措6
4 第三方支付平台风险案例分析——以支付宝为例7
4.1 商业银行存在的风险及应对措施7
4.2 消费者存在的风险及应对措施7
4.3 支付宝自身存在的存在的风险及应对措施8
4.4 相关政策的监管及不足10
结论11
致谢12
参考文献13 1 引言
互联网在飞速发展，人民用手机来进行支付已经感觉习以为常了。人民使用网上银行来操作网络上的付款，利用现如今人手一只的手机，轻松进行支付，不过首先要开通网上银行，也很简单，只要网上银行绑定银行卡就能完成这种网络支付。通过网银来转账，在第三方支付机构中存储的资金来转账是中国的主要网络支付形式。其中，最为消费者和卖家所熟知使用的是使用第三方支付在线完成转账，这种方式十分方便快捷。
不过，第三方支付平台在发展的同时，在给人们带 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072$
来了便利，也出现了一些问题，比如信息系统不安全、客户备付金被挪用、洗钱等，如果不加以控制，将对建立良好的第三方支付监管体制产生巨大威胁。已有研究认为通过与商业银行合作和对消费者加以保护，以及加强对第三方机构自身的监管，可以有效控制第三方支付的风险，但不同的平台之间存在着差异。因此本文将以支付宝为例，针对第三方支付平台产生的风险问题提出一些建议。
2 第三方支付监管理论基础
2.1 第三方支付监管理论
2.1.1 市场有效性
所谓的市场的有效性，主要是针对于某一个已经知道的信息，然后提出自己的应对策略。但是通过这个决策并没有给投资人带来一定的好处和利润。因此，市场有效性则是指的是市场的配置效率方面以及市场本身的运作效率方面。
2.1.2 委托代理理论
所谓的委托代理理论则是归属于制度经济学契约理论的一个主要内容，所涉及的关系主要是一个人或者多个行为人之间的一种契约关系，这种关系可以是明示出来的，也可以使隐含的。特别指定或者雇佣另一些行为主体为它进行服务，与此同时，也授予了后者一定的决策义务，而且按照后者所提供出的服务数量进行给予一些报酬，授权者就是委托人，被授权者就是代理人。 作为监管方，其受到委托，要保证消费者的安全，提供公共服务产品。
2.1.3信息不对称理论
所谓信息不对称理论则是针对于在社会主义市场卖家与买家信息不能有效的沟通与交流，他们认为的商品价格不一致，一个认为的便宜，一个认为的贵，信息正确的人往往能够获利更多，信息不正确的人往往不能赚到什么钱，这样的情形经常出现。一般而言，虽然存在着信息不对称的情况，但是按照一般所拥有的市场信息，也能够确保产品和服务能够顺利进行。另外，由于信息不对称也会造成市场出现失灵的情况，这时候就需要政府介入了。
2.2 第三方支付平台监管发展现状
在牌照方面，央行从第一次发放第三方支付牌照开始，累计已经发放了支付牌照271张，央行为了整顿市场乱象，通过支付业务许可证续展，来加大市场退出力度，吊销了28张支付牌照，同时有部分牌照被整合，从而对无证支付进行清查[1]。
在备付金方面，2017年1月央行明确规定第三方支付机构的客户备付金由央行集中存管[2]。通过切断支付机构和商业银行之间的灰色交易链条，防止了挪用客户备付金的行为，加强了对其的监管。
在条码支付方面，从2018年4月1日起，支付机构应对个人客户的条码支付业务进行限额管理，同个客户单日累计交易金额不超过500元，也就是打印好的支付二维码，因为比较容易被修改和伪造，风险防范能力被判定为D级，将被限制不能超过500元[3]。
在数据监管方面，从2018年6月30日起，支付机构所受理的网络支付业务，只要涉及银行账户将全部通过网联平台处理[4]。之前我们提现都是直接从银行到支付宝或者微信，然后银行再反馈一些数据到中央银行，数据比较乱，央行不太好统计第三方支付平台的数据，不利于监管，而取消了直连之后，就是在它们之间加入一个便于央行统计的平台，这样可以更方便央行来监测数据，同时也防止不法分子用它们来洗钱。同时对于备付金来说，也可以“集中清算，集中存管，集中监督”[5]。2018年5月11日，网联清算有限公司发布公告称与支付宝已完成对接，这意味着支付宝正式接入国家网联平台[6]。2018年5月15日，中国人民银行深圳市中心支行和国家外汇管理局深圳市分局以违反支付结算管理规定为由，对智付电子支付有限公司合计处以罚款4152万元，此前，智付支付已经被罚了两次，除了智付支付，支付宝、微信等机构，也在备付金、反洗钱和客户信息保护等方面，因存在违规行为而被央行处以罚款。同时，这是今年以来，央行对于第三方支付机构开出的29张公开处罚清单中金额最高的，金融监管正在向着越来越严密迈进。
3 第三方支付平台风险与防范举措
版权保护: 本文由 hbsrm.com编辑，转载请保留链接: www.hbsrm.com/jmgl/kjx/556.html
