互联网金融对商业银行信贷业务的影响分析
互联网金融的发展成为的我国金融业发展的重要里程碑，其中以众筹金融、p2p业务为代表的互联网信贷发展尤为迅速，这对我国的商业银行的信贷业务产生了很大的负面影响。商业银行面临着挑战同时也面临着机遇，在寻求解决方案的同时也开始转型创新，开创了我国商业银行新时代。本文通过对互联网金融对商业银行信贷业务的影响研究以及STOW分析。利用实证分析得出了商业银行的应对策略，并在此基础上对商业银行进一步应对冲击提出政策建议。关键词 互联网金融，商业银行信贷业务，应对策略，政策建议
目 录
1 引言1
2 互联网金融的发展现状1
2.1 互联网金融的崛起1
2.2 中国互联网金融发展现状1
3 互联网金融对商业银行信贷业务的影响3
3.1 互联网金融削弱了商业银行的垄断地位3
3.2 互联网金融促使了金融脱媒4
3.3 放大了商业银行业务流程的弊端4
3.4 互联网金融使商业银行信贷业务利润的减少4
4 商业银行信贷业务在互联网金融背景下的SWOT分析5
4.1 商业银行信贷业务在互联网金融背景下的发展优势5
4.2 商业银行信贷业务在互联网金融背景下的发展劣势7
4.3 商业银行信贷业务在互联网金融背景下的发展机遇7
4.4 商业银行信贷业务在互联网金融背景下的发展威胁7
5 商业银行信贷业务在互联网金融影响下的应对策略8
5.1 利用互联网进行服务创新8
5.2 利用互联网进行技术创新10
5.3 对商业银行信贷业务的政策建议12
结论 13
致谢14
参考文献15
1 引言
互联网金融是一种新型的金融服务模式，是互联网企业利用互联网技术以及信息技术与传统金融机构进行支付、投资、资金融通和信息中介服务的新模式，是大数据时代在金融领域最为鲜明的产物。大数据时代背景下，互联网金融的地位如日中天，网络信贷与传统的商业信贷能否共存或者怎样共存成为了一个值得我们深思的问题。本文通过对互联网金融背景下银行的信贷业务 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
的影响分析，得出商业银行的应对策略，同时探究互联网信贷与传统商业银行信贷业务相互影响、相互制约的关系促进了中国金融业可持续发展的问题。
2 互联网金融的发展现状
2.1 互联网金融的崛起
Haywood（1986）认为,互联网金融是一种被刺激出来的新事物。在社会总资产不断提高的基础上，普通群众对金融的需求惠慢慢增长，金融机构会受到这种增长的刺激，从而刺激了新业务的出现，就是所谓的互联网金融。美国也成为了全球最早发展互联网金融的国家，20世纪末已经出现了很多的互联网金融企业。
中国最早出现互联网金融是在2013年，2013年也被成为中国的互联网金融元年。2013年6月2日，在由各个国家优秀企业家在上海的黄浦江畔举办的外滩国际金融峰会上，马云提出：“未来的金融其实两大机会都有，一个是金融互联网，即金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的‘外行领导’——金融行业需要搅局者，需要那些外行的人进来进行变革，因为金融是为外行人服务的，不是为金融圈自娱自乐、自己赚钱的。”这一段慷慨激昂的发言标志着中国互联网金融崛起，马云也不辱使命，用支付宝，余额宝等软件诠释了互联网已经改变了金融并且仍在继续，中国的金融业也因互联网金融而正在改变。
2.2 中国互联网金融的发展现状
2.2.1 中国互联网金融的发展模式
互联网金融在中国发展迅速，其中最直接的原因无非灵活多变的业务发展模式，只要包括P2P网络借贷、第三方支付、众筹、互联网金融门户、大数据金融和信息化金融机构等六种模式。其中众筹金融和P2P网络信贷在近几年的中国发展势头十分迅猛，是当前中国的互联网金融的热门发展模式。
中国银行业监督管理委员会(CBRC)也称其为“ 人人贷”，是一种新的金融投资模式，资金盈余者和资金短缺者直接依赖第三方在线平台来完成他们的贷款交易。[3]P2P网络借贷是一种个人借贷行为。它区分于传统金融机构体系，它使用更简单、更便捷的贷款服务来满足人们的金融需求。它在“被遗忘的金融市场”中获得了财政支持。以普惠金融的形式向社会宣扬了金融民主化的重要性。从数据的角度来看，2015年有超过1500家网上借贷平台上线。截至2015年底，中国内地市场的网上借贷业务平台数量达到2595家，与2014年相比，网上借贷交易额达到982.304亿元。在线贷款的年交易额增长了288.57%。
数据来源：本图根据中国人民银行网站，根据艾瑞统计模型核算。
图1 20132020我国第三方支付交易规模
此外，如图1所示，我国第三方支付平台的发展也十分迅速。当前，整体市场的趋势是继续高速增长，占整体国民经济的组成比例也持续增长。在第三方支付平台和我国金融业的深度合作背景下，第三方支付的互联网公司找全新的金融业务增长点。目前，这种增长点还没有完全实现，预计未来两年内，互联网金融将在促进第三方互联网支付方面发挥更重要的作用。
众筹、互联网金融门户、大数据金融和信息化金融机构四种模式在中国发展也可圈可点。因此我国互联网金融的产品类型越来越多样化，P2P网络借贷和第三方互联网支付等业务发展速度也越来越快。互联网金融促进了中国金融业的发展，给用户带来了越来越多的“廉价”金融服务。在投资时，投资者需要权衡利弊，综合评判分析互联网金融的产品规范化程度，找到收益适中、运营相对稳定、风控十分良好的平台进行证券等投资，这样才能收获满意的收益。
2.2.2 中国互联网金融的发展硕果
2013年为中国互联网金融发展的元年，发展至今可以说是硕果累累。
信贷人口红利。中国网络信贷人口规模在2017达到4亿人，网络信贷在中国的发展前景十分光明，市场占有率也很高，尤其在2016和2017两年，有大批的网络信贷平台成功上市，在现金贷和公司业绩拉动等新模式的助力下，中国网络信贷迎来人口红利。
互联网信贷进入品牌时代。互联网信贷机构品牌实力已经十分强大，可以从以下指标看出。第一指标为成立时间，互联网信贷已经成立了五年之久。第二指标是平台转化率，明显数据表明互联网信贷的平台转化率高于同业机构。第三指标是复购率，就是所谓的客户再一次的借贷行为。从各方面指标表明2017年起中国的互联网信贷进入了品牌时代。互联网金融将接受更大的考验与机遇。
目 录
1 引言1
2 互联网金融的发展现状1
2.1 互联网金融的崛起1
2.2 中国互联网金融发展现状1
3 互联网金融对商业银行信贷业务的影响3
3.1 互联网金融削弱了商业银行的垄断地位3
3.2 互联网金融促使了金融脱媒4
3.3 放大了商业银行业务流程的弊端4
3.4 互联网金融使商业银行信贷业务利润的减少4
4 商业银行信贷业务在互联网金融背景下的SWOT分析5
4.1 商业银行信贷业务在互联网金融背景下的发展优势5
4.2 商业银行信贷业务在互联网金融背景下的发展劣势7
4.3 商业银行信贷业务在互联网金融背景下的发展机遇7
4.4 商业银行信贷业务在互联网金融背景下的发展威胁7
5 商业银行信贷业务在互联网金融影响下的应对策略8
5.1 利用互联网进行服务创新8
5.2 利用互联网进行技术创新10
5.3 对商业银行信贷业务的政策建议12
结论 13
致谢14
参考文献15
1 引言
互联网金融是一种新型的金融服务模式，是互联网企业利用互联网技术以及信息技术与传统金融机构进行支付、投资、资金融通和信息中介服务的新模式，是大数据时代在金融领域最为鲜明的产物。大数据时代背景下，互联网金融的地位如日中天，网络信贷与传统的商业信贷能否共存或者怎样共存成为了一个值得我们深思的问题。本文通过对互联网金融背景下银行的信贷业务 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
的影响分析，得出商业银行的应对策略，同时探究互联网信贷与传统商业银行信贷业务相互影响、相互制约的关系促进了中国金融业可持续发展的问题。
2 互联网金融的发展现状
2.1 互联网金融的崛起
Haywood（1986）认为,互联网金融是一种被刺激出来的新事物。在社会总资产不断提高的基础上，普通群众对金融的需求惠慢慢增长，金融机构会受到这种增长的刺激，从而刺激了新业务的出现，就是所谓的互联网金融。美国也成为了全球最早发展互联网金融的国家，20世纪末已经出现了很多的互联网金融企业。
中国最早出现互联网金融是在2013年，2013年也被成为中国的互联网金融元年。2013年6月2日，在由各个国家优秀企业家在上海的黄浦江畔举办的外滩国际金融峰会上，马云提出：“未来的金融其实两大机会都有，一个是金融互联网，即金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的‘外行领导’——金融行业需要搅局者，需要那些外行的人进来进行变革，因为金融是为外行人服务的，不是为金融圈自娱自乐、自己赚钱的。”这一段慷慨激昂的发言标志着中国互联网金融崛起，马云也不辱使命，用支付宝，余额宝等软件诠释了互联网已经改变了金融并且仍在继续，中国的金融业也因互联网金融而正在改变。
2.2 中国互联网金融的发展现状
2.2.1 中国互联网金融的发展模式
互联网金融在中国发展迅速，其中最直接的原因无非灵活多变的业务发展模式，只要包括P2P网络借贷、第三方支付、众筹、互联网金融门户、大数据金融和信息化金融机构等六种模式。其中众筹金融和P2P网络信贷在近几年的中国发展势头十分迅猛，是当前中国的互联网金融的热门发展模式。
中国银行业监督管理委员会(CBRC)也称其为“ 人人贷”，是一种新的金融投资模式，资金盈余者和资金短缺者直接依赖第三方在线平台来完成他们的贷款交易。[3]P2P网络借贷是一种个人借贷行为。它区分于传统金融机构体系，它使用更简单、更便捷的贷款服务来满足人们的金融需求。它在“被遗忘的金融市场”中获得了财政支持。以普惠金融的形式向社会宣扬了金融民主化的重要性。从数据的角度来看，2015年有超过1500家网上借贷平台上线。截至2015年底，中国内地市场的网上借贷业务平台数量达到2595家，与2014年相比，网上借贷交易额达到982.304亿元。在线贷款的年交易额增长了288.57%。
数据来源：本图根据中国人民银行网站，根据艾瑞统计模型核算。
图1 20132020我国第三方支付交易规模
此外，如图1所示，我国第三方支付平台的发展也十分迅速。当前，整体市场的趋势是继续高速增长，占整体国民经济的组成比例也持续增长。在第三方支付平台和我国金融业的深度合作背景下，第三方支付的互联网公司找全新的金融业务增长点。目前，这种增长点还没有完全实现，预计未来两年内，互联网金融将在促进第三方互联网支付方面发挥更重要的作用。
众筹、互联网金融门户、大数据金融和信息化金融机构四种模式在中国发展也可圈可点。因此我国互联网金融的产品类型越来越多样化，P2P网络借贷和第三方互联网支付等业务发展速度也越来越快。互联网金融促进了中国金融业的发展，给用户带来了越来越多的“廉价”金融服务。在投资时，投资者需要权衡利弊，综合评判分析互联网金融的产品规范化程度，找到收益适中、运营相对稳定、风控十分良好的平台进行证券等投资，这样才能收获满意的收益。
2.2.2 中国互联网金融的发展硕果
2013年为中国互联网金融发展的元年，发展至今可以说是硕果累累。
信贷人口红利。中国网络信贷人口规模在2017达到4亿人，网络信贷在中国的发展前景十分光明，市场占有率也很高，尤其在2016和2017两年，有大批的网络信贷平台成功上市，在现金贷和公司业绩拉动等新模式的助力下，中国网络信贷迎来人口红利。
互联网信贷进入品牌时代。互联网信贷机构品牌实力已经十分强大，可以从以下指标看出。第一指标为成立时间，互联网信贷已经成立了五年之久。第二指标是平台转化率，明显数据表明互联网信贷的平台转化率高于同业机构。第三指标是复购率，就是所谓的客户再一次的借贷行为。从各方面指标表明2017年起中国的互联网信贷进入了品牌时代。互联网金融将接受更大的考验与机遇。
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