家庭保险购买行为调查(附件)【字数：10347】
摘 要摘 要本文基于消费者行为理论对家庭保险购买行为进行分析，先介绍家庭商业保险的主要险种概念，包括家庭财产保险，意外伤害保险，人寿保险等。然后运用马斯洛的需求层次理论，无差异曲线，羊群效应等理论基础对家庭保险的市场和需求进行介绍，之后具体对影响家庭保险购买行为的三个主要因素进行调查分析，包括家庭收入、家庭结构以及消费观念。最后针对家庭在保险购买中出现的问题提出四点建议，并且提出对政府、社会和自身的改善措施。关键词消费者行为能力；羊群效应；消费观念；风险意识；营销方法
目 录
0 引言 1
1 基本概念及理论基础 1
1.1 家庭商业保险险种 1
1.2 家庭保险购买行为分析的相关理论 2
2 家庭购买商业保险现状分析 4
2.1 家庭保险的市场分析 4
2.2 家庭保险的需求分析 4
3 影响家庭保险购买行为的因素 5
3.1 家庭收入影响家庭保险购买行为 5
3.2 家庭结构影响家庭保险购买行为 8
3.3 从众心理影响家庭保险购买行为 11
3.4 小结 12
4 对家庭购买保险的建议 12
4.1 依据经济条件购买保险 12
4.2 根据家庭现状选择保险险种 13
4.3 保持理性的消费观念 13
4.4 提高对家庭保险的认识 13
结 论 14
致 谢 15
参考文献 16
附录：家庭保险购买行为调查（以家庭为单位） 17
家庭保险购买行为调查
0 引言
自我国发展保险行业以来，伴随着国民经济水平的不断提高，人们生活质量的提升，人民对于保险的看法也改变了很多，由此带来的是保险消费能力的大幅提高，保险业得到了快速发展，成为我国行业中发展最快的行业之一。但是与国际水平相比还是有很大差距，一方面是由于我国的保险购买力不足，另一方面是我国国民的保险意识还没有达到较高的标准。
在保险的购买主力中，家庭购买力是重要的一部分，因为家庭在中国社会中具有非常独特的文 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
化地位，在中国家庭文化的概念、地位和意义上，“家”超越了个体，甚至在生活中具有“根”、“主”和“依靠”的含义。同时，作为社会的基本单位，家庭也影响着消费者的意识，成为影响中国消费市场的最重要的方面，如体现在保险领域，就逐渐显示出家庭的特点为单位，家庭成员共同承担风险的追求，也反映出家庭的整体金融特点。
1 基本概念及理论基础
1.1 家庭商业保险险种
/
图1 家庭商业保险险种
资料来源：张洪涛. 保险学（第四版）. 北京. 中国人民大学出版社. 2014.1
财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的，它是现代保险业的两大种类之一，起源于共同分摊海损的制度，经过海上保险、火灾保险时代，在18世纪因工业保险与汽车保险的出现和普遍发展而跨入现代保险阶段，19世纪末产生的责任保险和20世纪下半叶出现的科技保险则使现代财产保险实现了新的飞跃。
家庭财产保险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产保险，其承保责任范围与企业财产保险综合险的承保责任范围基本相同。目前，我国家庭财产保险产品主要有：普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。
人身保险是将人的寿命和身体作为保险标的，人寿保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限等条件时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。
人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和（或）死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿保险所承担的可以是人的死亡，也可以既有生存又有死亡。年金保险是人寿保险的特殊形式，随着时代的不断发展，人寿保险的形式也在不断地发展和变化，出现了许多创新的险种，如投资连结保险等。在人身保险中，人寿保险占有相当大的比重，是人身保险主要和基本的种类。
健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。一般来讲，凡不属于人寿保险和意外伤害保险的人身保险，都可以归为健康保险。
人身意外伤害险是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。因此，此类险种既具有人寿保险的给付性质，又具有财产保险的补偿性质。
1.2 家庭保险购买行为分析的相关理论
1.2.1 消费者行为理论
消费者行为理论也叫做效用理论，它研究消费者如何在各种商品和劳务之间分配他们的收入，以达到满足程度的最大化。考察消费者行为，可以采用两种分析方法：一种是以基数效用论为基础的边际效用分析，另一种是以序数效用论为基础的无差异曲线分析。无差异曲线和收入预算线相切的点决定消费者最优购买行为。
凯恩斯消费理论强调当前的可支配收入在消费决定中的重要性，因此又称为消费的绝对收入假说；生命周期理论强调终生的可支配收入在消费中的重要性，认为人们在工作期间进行储蓄，以便退休后进行消费；永久收入理论强调永久性的收入在消费决定中的重要性，人们在好年景进行储蓄，以弥补坏年景的亏空。
所以，在家庭保险购买中，要重视家庭收入在购买行为上所起到的作用。凯恩斯将消费函数表达为：C＝f（Y），并将此式改写为C＝bY，表明如果其他条件不变，则消费C随收入Y增加而增加，随收入Y减少而减少。他强调实际消费支出是实际收入的稳定函数，这里所说的实际收入是指现期、绝对、实际的收入水平，即本期收入、收入的绝对水平和按货币购买力计算的收入。
无差异曲线代表了消费者的风险偏好，它是一条向右下方倾斜、凸向原点且斜率为负的曲线。无差异曲线的位置和形状由家庭主体特征决定。家庭主体特征一般包括家庭成员结构，家庭成员职业结构和家庭规模等。
目 录
0 引言 1
1 基本概念及理论基础 1
1.1 家庭商业保险险种 1
1.2 家庭保险购买行为分析的相关理论 2
2 家庭购买商业保险现状分析 4
2.1 家庭保险的市场分析 4
2.2 家庭保险的需求分析 4
3 影响家庭保险购买行为的因素 5
3.1 家庭收入影响家庭保险购买行为 5
3.2 家庭结构影响家庭保险购买行为 8
3.3 从众心理影响家庭保险购买行为 11
3.4 小结 12
4 对家庭购买保险的建议 12
4.1 依据经济条件购买保险 12
4.2 根据家庭现状选择保险险种 13
4.3 保持理性的消费观念 13
4.4 提高对家庭保险的认识 13
结 论 14
致 谢 15
参考文献 16
附录：家庭保险购买行为调查（以家庭为单位） 17
家庭保险购买行为调查
0 引言
自我国发展保险行业以来，伴随着国民经济水平的不断提高，人们生活质量的提升，人民对于保险的看法也改变了很多，由此带来的是保险消费能力的大幅提高，保险业得到了快速发展，成为我国行业中发展最快的行业之一。但是与国际水平相比还是有很大差距，一方面是由于我国的保险购买力不足，另一方面是我国国民的保险意识还没有达到较高的标准。
在保险的购买主力中，家庭购买力是重要的一部分，因为家庭在中国社会中具有非常独特的文 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
化地位，在中国家庭文化的概念、地位和意义上，“家”超越了个体，甚至在生活中具有“根”、“主”和“依靠”的含义。同时，作为社会的基本单位，家庭也影响着消费者的意识，成为影响中国消费市场的最重要的方面，如体现在保险领域，就逐渐显示出家庭的特点为单位，家庭成员共同承担风险的追求，也反映出家庭的整体金融特点。
1 基本概念及理论基础
1.1 家庭商业保险险种
/
图1 家庭商业保险险种
资料来源：张洪涛. 保险学（第四版）. 北京. 中国人民大学出版社. 2014.1
财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的，它是现代保险业的两大种类之一，起源于共同分摊海损的制度，经过海上保险、火灾保险时代，在18世纪因工业保险与汽车保险的出现和普遍发展而跨入现代保险阶段，19世纪末产生的责任保险和20世纪下半叶出现的科技保险则使现代财产保险实现了新的飞跃。
家庭财产保险是适用于我国城乡居民家庭的一种财产保险，其承保责任范围与企业财产保险综合险的承保责任范围基本相同。目前，我国家庭财产保险产品主要有：普通型家庭财产保险、家庭财产两全保险、投资保障型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。
人身保险是将人的寿命和身体作为保险标的，人寿保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限等条件时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。
人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和（或）死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿保险所承担的可以是人的死亡，也可以既有生存又有死亡。年金保险是人寿保险的特殊形式，随着时代的不断发展，人寿保险的形式也在不断地发展和变化，出现了许多创新的险种，如投资连结保险等。在人身保险中，人寿保险占有相当大的比重，是人身保险主要和基本的种类。
健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险。一般来讲，凡不属于人寿保险和意外伤害保险的人身保险，都可以归为健康保险。
人身意外伤害险是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。因此，此类险种既具有人寿保险的给付性质，又具有财产保险的补偿性质。
1.2 家庭保险购买行为分析的相关理论
1.2.1 消费者行为理论
消费者行为理论也叫做效用理论，它研究消费者如何在各种商品和劳务之间分配他们的收入，以达到满足程度的最大化。考察消费者行为，可以采用两种分析方法：一种是以基数效用论为基础的边际效用分析，另一种是以序数效用论为基础的无差异曲线分析。无差异曲线和收入预算线相切的点决定消费者最优购买行为。
凯恩斯消费理论强调当前的可支配收入在消费决定中的重要性，因此又称为消费的绝对收入假说；生命周期理论强调终生的可支配收入在消费中的重要性，认为人们在工作期间进行储蓄，以便退休后进行消费；永久收入理论强调永久性的收入在消费决定中的重要性，人们在好年景进行储蓄，以弥补坏年景的亏空。
所以，在家庭保险购买中，要重视家庭收入在购买行为上所起到的作用。凯恩斯将消费函数表达为：C＝f（Y），并将此式改写为C＝bY，表明如果其他条件不变，则消费C随收入Y增加而增加，随收入Y减少而减少。他强调实际消费支出是实际收入的稳定函数，这里所说的实际收入是指现期、绝对、实际的收入水平，即本期收入、收入的绝对水平和按货币购买力计算的收入。
无差异曲线代表了消费者的风险偏好，它是一条向右下方倾斜、凸向原点且斜率为负的曲线。无差异曲线的位置和形状由家庭主体特征决定。家庭主体特征一般包括家庭成员结构，家庭成员职业结构和家庭规模等。
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