民营银行的发展状况研究
目 录
1 引言 1
2 发展民营银行的概述1
2.1 民营银行的概念1
2.2 发展民营银行的意义1
3 民营银行的发展状况 2
3.1 民营银行的发展现状2
3.2 民营银行的发展特点5
4 民营银行发展中存在的问题6
4.1 经营风险较高7
4.2 业务范围狭窄 9
4.3 股东资质门槛高9
4.4 监管困难10
4.5 存款担保制度缺失10
5 发展民营银行的对策11
5.1 完善监管机制11
5.2 建立存款保险制度11
5.3 完善民营银行运营的内部环12
6 民营银行的发展前景13
6.1 社区银行13
6.2 网络银行13
结论 15
致谢 16
参考文献17
表1 高管团队 6
1 引言
金融对当前经济市场已经越来越重要，成为我国经济体系不可缺少的一部分，被称为经济的核心，国家的繁荣昌盛和国民经济的稳步增长都离不开金融的快速发展。金融领域的核心部分就是银行，所以银行业的问题无疑就是金融领域中最重要最关键的问题。随着我国金融改革的不断深化，民营资本的地位不断深化，无可厚非，它在金融领域的发展路上获取了很大的成绩，特别是在缓解中小型企业融资问题上起到了关键性作用，也因此民营银行迎来了其发展的黄金时期。
但是，现在国有银行仍处于银行业的一种垄断地位，使得中国的银行体系一直是固化的状态，国家的经济发展受 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥3^5`1^9`1^6^0`7^2$
到影响。而民营银行的出现和不断的发展能够打破这种局势，提高市场竞争力，让大众的资本有一个合理规范的出路，它的发展的另一个作用还在于能够解决规模比较小的企业筹资的问题，促进民营经济的快速增长。所以在适当时机合理发展民营银行业是十分有必要的。因此，必须要研究分析中国现有的民营银行，剖析它们发展的特点及存在的问题，提出相应的解决对策，使其能够健康、稳健的发展起来，进而促进我国经济的蓬勃发展。
2 民营银行的概述
2．1 民营银行的概念
在国外并没有“民营银行”这一相关内容，因此中国学者们一直在研究对民营银行的定义。中国学者们目前对民营银行的定义主要分为三种：第一种是民间资本控制论，它从民营银行的产权结构特征方面进行考虑，认为民营银行是由民间资本控股或者是由民营资本完全所有经营的银行[1]；第二种是民营企业服务论，从民营银行的资产结构特点方面进行考虑，认为民营银行主要是为民营企业服务，银行发放贷款主要是面向民营企业[2]；第三种是公司治理论，从民营银行的公司治理结构视角方面进行考虑，认为民营银行的经营模式完全是采用市场化机制经营[3]。结合中国目前银行业结构的情况，为了更全面体现民营银行的特征，本文结合这三种理论，认为民营银行的大股东主要是民营资本企业，具有公司的治理结构并且采用市场化经营机制，主要为民营经济服务，自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展的股份制商业银行[4]。
2．2 发展民营银行的意义
民营银行的重点特征是公司治理的结构不同于国有银行，当下所需要实现的，便是使民营银行的资金来源更加民营化，并使其营销操作与国有银行有所差异。中国目前也在努力兴办民营银行，由此可以完善国家金融机构系统，并有助于民间资本的创建，政府压力的减弱以及金融问题的避免。
2.2.1 丰富和完善金融组织体系的内在结构
中国目前基本创建了以中国人民银行和国有行业银行为主，其他金融机构和组织为辅的多元化体系。然而，在地方上，该体系还并不完善。深层次来说，国有银行仍然是金融组织体系的主体。但是，随着民营企业地位的日益提高，竞争显得越来越突出，这样更有助于金融体系的完善。可以预见，并不够成熟的国有金融机构在外界压力的迫使下会有所蜕变。因为民营银行前景十分广阔，可以顺应市场经济的需求，其模式也会使之前国有银行的行业垄断不复存在，竞争环境得以改善并趋于多元化，资源配置更加科学合理。为了使民营银行更加繁荣兴盛，国家可以考虑不再将国有银行作为主体部分。在国有金融和民间金融都得以创立发展的背景下，各种金融机构尽其所长谋发展，民营银行也逐渐兴荣，进而使之前不成熟的金融体系更加完善[5~6]。
2.2.2 提高储蓄向投资转化的效率，完善金融资源的分配
随着民营银行的繁荣，其商业管理也更加规范，并使其中的中小企业可以发展外源融资，开展其他金融活动，另一方面，储蓄也能够更高效的转变为投资。随着民营银行的开创和成长，能否合理分配金融资源显得尤为关键，其中一个重大影响，便是使原国有金融行业垄断部门不再管理金融资源的分配问题[7]。
3 民营银行的发展状况
2015年被称为是中国民营银行发展的元年，是中国民营银行发展史上里程碑式的一年。一方面，首批试点的5家民营银行已经全部顺利开业；另一方面，随着银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》的公布，民营银行的受理全面开闸。
3．1 民营银行的发展现状
截至2016年3月，第一批试点的五家民营银行分别为深圳前海微众银行、浙江网商银行、温州民商银行、上海华瑞银行和天津金城银行。这五家民营银行目前资产还不到800亿，还处在发展初期。这几家民营银行都是由中国民营资本最为丰富的沿海地区民营企业发起成立，高管团队大多来自国有部门以及大型商业银行，主要定位于小微金融业务，与此同时，它们依据自身优势，开展具有自身特色的业务。截至2015年10月末，这五家民营银行的资产总额501.24亿元，各项贷款余额139.01亿元，各项存款余额127.62亿元。[8]
3.1.1 互联网民营银行
在目前试点的五家民营银行当中，采用互联网银行的经营模式是微众银行和网商银行采用的是，它们不设实体经营网点。
3.1.1.1 微众银行
微众银行是走以PC作为导流的走移动端路线。2014年12月，银监会批准深圳前海微众银行开业。2015年1月，微众银行开始试营业。2015年8月15日的凌晨，腾讯旗下的微众银行上线。这是中国首家互联网银行上线，开启了中国互联网民营银行的新篇章。
作为中国首家互联网民营银行，微众银行没有物理网点和柜台，获客、风控、服务全都在互联网线上完成。微众银行充分发挥股东的优势及资源，主要面向个人、小微企业和理财机构提供理财代销、消费信贷的业务，主要经营模式为个存小贷。
2015年5月15日，微众银行推出首个网络纯信用信贷产品——“微粒贷”。“微粒贷”是一种小额信用贷款的产品，具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”的特点。2015年8月15日，微众银行推出首款独立APP形态产品，用户体验亲切简单，设计风格清新有趣，专业优选适宜产品，旨在为客户提供更加贴心的金融服务。2015年9月23日，微众银行的平台金融业务上线，推出“互联网+”汽车金融产品——“微车贷”，与中国最大二手车电商优信合作，选择优信二手车“付一半”产品作为首个应用场景。2016年，微众银行与华夏银行、东亚银行、平安银行展开合作，未来将共享资源、共同放款。截至2015年11月，“微粒贷”主动授信已超过1000万人，交易金额近70亿元，贷款余额超40亿元。微众银行APP代销各类基金等理财产品，客户数接近50万人，交易金额700亿元，管理资产超150亿元。[8]
1 引言 1
2 发展民营银行的概述1
2.1 民营银行的概念1
2.2 发展民营银行的意义1
3 民营银行的发展状况 2
3.1 民营银行的发展现状2
3.2 民营银行的发展特点5
4 民营银行发展中存在的问题6
4.1 经营风险较高7
4.2 业务范围狭窄 9
4.3 股东资质门槛高9
4.4 监管困难10
4.5 存款担保制度缺失10
5 发展民营银行的对策11
5.1 完善监管机制11
5.2 建立存款保险制度11
5.3 完善民营银行运营的内部环12
6 民营银行的发展前景13
6.1 社区银行13
6.2 网络银行13
结论 15
致谢 16
参考文献17
表1 高管团队 6
1 引言
金融对当前经济市场已经越来越重要，成为我国经济体系不可缺少的一部分，被称为经济的核心，国家的繁荣昌盛和国民经济的稳步增长都离不开金融的快速发展。金融领域的核心部分就是银行，所以银行业的问题无疑就是金融领域中最重要最关键的问题。随着我国金融改革的不断深化，民营资本的地位不断深化，无可厚非，它在金融领域的发展路上获取了很大的成绩，特别是在缓解中小型企业融资问题上起到了关键性作用，也因此民营银行迎来了其发展的黄金时期。
但是，现在国有银行仍处于银行业的一种垄断地位，使得中国的银行体系一直是固化的状态，国家的经济发展受 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥3^5`1^9`1^6^0`7^2$
到影响。而民营银行的出现和不断的发展能够打破这种局势，提高市场竞争力，让大众的资本有一个合理规范的出路，它的发展的另一个作用还在于能够解决规模比较小的企业筹资的问题，促进民营经济的快速增长。所以在适当时机合理发展民营银行业是十分有必要的。因此，必须要研究分析中国现有的民营银行，剖析它们发展的特点及存在的问题，提出相应的解决对策，使其能够健康、稳健的发展起来，进而促进我国经济的蓬勃发展。
2 民营银行的概述
2．1 民营银行的概念
在国外并没有“民营银行”这一相关内容，因此中国学者们一直在研究对民营银行的定义。中国学者们目前对民营银行的定义主要分为三种：第一种是民间资本控制论，它从民营银行的产权结构特征方面进行考虑，认为民营银行是由民间资本控股或者是由民营资本完全所有经营的银行[1]；第二种是民营企业服务论，从民营银行的资产结构特点方面进行考虑，认为民营银行主要是为民营企业服务，银行发放贷款主要是面向民营企业[2]；第三种是公司治理论，从民营银行的公司治理结构视角方面进行考虑，认为民营银行的经营模式完全是采用市场化机制经营[3]。结合中国目前银行业结构的情况，为了更全面体现民营银行的特征，本文结合这三种理论，认为民营银行的大股东主要是民营资本企业，具有公司的治理结构并且采用市场化经营机制，主要为民营经济服务，自主经营、自负盈亏、自我约束和自我发展的股份制商业银行[4]。
2．2 发展民营银行的意义
民营银行的重点特征是公司治理的结构不同于国有银行，当下所需要实现的，便是使民营银行的资金来源更加民营化，并使其营销操作与国有银行有所差异。中国目前也在努力兴办民营银行，由此可以完善国家金融机构系统，并有助于民间资本的创建，政府压力的减弱以及金融问题的避免。
2.2.1 丰富和完善金融组织体系的内在结构
中国目前基本创建了以中国人民银行和国有行业银行为主，其他金融机构和组织为辅的多元化体系。然而，在地方上，该体系还并不完善。深层次来说，国有银行仍然是金融组织体系的主体。但是，随着民营企业地位的日益提高，竞争显得越来越突出，这样更有助于金融体系的完善。可以预见，并不够成熟的国有金融机构在外界压力的迫使下会有所蜕变。因为民营银行前景十分广阔，可以顺应市场经济的需求，其模式也会使之前国有银行的行业垄断不复存在，竞争环境得以改善并趋于多元化，资源配置更加科学合理。为了使民营银行更加繁荣兴盛，国家可以考虑不再将国有银行作为主体部分。在国有金融和民间金融都得以创立发展的背景下，各种金融机构尽其所长谋发展，民营银行也逐渐兴荣，进而使之前不成熟的金融体系更加完善[5~6]。
2.2.2 提高储蓄向投资转化的效率，完善金融资源的分配
随着民营银行的繁荣，其商业管理也更加规范，并使其中的中小企业可以发展外源融资，开展其他金融活动，另一方面，储蓄也能够更高效的转变为投资。随着民营银行的开创和成长，能否合理分配金融资源显得尤为关键，其中一个重大影响，便是使原国有金融行业垄断部门不再管理金融资源的分配问题[7]。
3 民营银行的发展状况
2015年被称为是中国民营银行发展的元年，是中国民营银行发展史上里程碑式的一年。一方面，首批试点的5家民营银行已经全部顺利开业；另一方面，随着银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》的公布，民营银行的受理全面开闸。
3．1 民营银行的发展现状
截至2016年3月，第一批试点的五家民营银行分别为深圳前海微众银行、浙江网商银行、温州民商银行、上海华瑞银行和天津金城银行。这五家民营银行目前资产还不到800亿，还处在发展初期。这几家民营银行都是由中国民营资本最为丰富的沿海地区民营企业发起成立，高管团队大多来自国有部门以及大型商业银行，主要定位于小微金融业务，与此同时，它们依据自身优势，开展具有自身特色的业务。截至2015年10月末，这五家民营银行的资产总额501.24亿元，各项贷款余额139.01亿元，各项存款余额127.62亿元。[8]
3.1.1 互联网民营银行
在目前试点的五家民营银行当中，采用互联网银行的经营模式是微众银行和网商银行采用的是，它们不设实体经营网点。
3.1.1.1 微众银行
微众银行是走以PC作为导流的走移动端路线。2014年12月，银监会批准深圳前海微众银行开业。2015年1月，微众银行开始试营业。2015年8月15日的凌晨，腾讯旗下的微众银行上线。这是中国首家互联网银行上线，开启了中国互联网民营银行的新篇章。
作为中国首家互联网民营银行，微众银行没有物理网点和柜台，获客、风控、服务全都在互联网线上完成。微众银行充分发挥股东的优势及资源，主要面向个人、小微企业和理财机构提供理财代销、消费信贷的业务，主要经营模式为个存小贷。
2015年5月15日，微众银行推出首个网络纯信用信贷产品——“微粒贷”。“微粒贷”是一种小额信用贷款的产品，具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”的特点。2015年8月15日，微众银行推出首款独立APP形态产品，用户体验亲切简单，设计风格清新有趣，专业优选适宜产品，旨在为客户提供更加贴心的金融服务。2015年9月23日，微众银行的平台金融业务上线，推出“互联网+”汽车金融产品——“微车贷”，与中国最大二手车电商优信合作，选择优信二手车“付一半”产品作为首个应用场景。2016年，微众银行与华夏银行、东亚银行、平安银行展开合作，未来将共享资源、共同放款。截至2015年11月，“微粒贷”主动授信已超过1000万人，交易金额近70亿元，贷款余额超40亿元。微众银行APP代销各类基金等理财产品，客户数接近50万人，交易金额700亿元，管理资产超150亿元。[8]
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