无锡中小企业民间借贷研究
摘 要一直以来，中小企业是我国经济发展的中流砥柱，但由于自身及市场等多方面的原因，其发展缺乏充分保障，面临着融资难融资贵的问题。正规金融机构出于对风险的把控，往往很难为中小企业提供融资机会，这使得这些企业不得不转投民间借贷的怀抱。一方面，民间借贷作为对正规金融领域的重要补充，它的存在为无锡中小企业提供了融资渠道与资金支持，有效缓解了其融资难题；另一方面，无锡民间借贷市场也存在着很多问题，可能会使企业面对财务风险与经营风险，甚至陷入破产的绝境。本文通过研究无锡民间借贷市场的现状，分析其对于当地中小企业的利与弊，并发现其发展面临着法律机制不健全、相关机构监管缺位、民间借贷机构不规范等等问题，由此提出合理对策，希望能完善民间借贷政策法规的同时，加强对其的监督管理，并建立健全良好的信用评估体系，望这些建议有朝一日落实，能对规范无锡民间借贷市场发展起到一定积极作用，进一步推动无锡中小企业发展。
目录
1.绪论 1
1.1研究目的 1
1.2研究意义 2
1.3研究方法 2
1.4国内外研究现状 2
2.相关概念界定与理论概述 5
2.1民间借贷的概念 5
2.2理论基础介绍 6
2.2.1金融抑制理论 6
2.2.2金融深化理论 7
2.2.3信息不对称理论 7
3.无锡市中小企业民间借贷现状 8
3.1总体规模扩大 8
3.2 借贷条件宽松 9
3.3借贷成本畸高 9
4.无锡民间借贷市场对中小企业影响 11
4.1无锡民间借贷市场对中小企业的积极意义 11
4.2无锡民间借贷市场为中小企业带来的风险 12
4.2.1民间借贷引发的财务风析 12
4.2.2民间借贷引发的经营风险 12
5.无锡市中小企业民间借贷市场存在的问题 14
5.1法律机制不健全 14
5.2相关机构监管缺位 14
5.3民间借贷行为不规范 15
5.4中小企业自身问题 15
6.规范无锡中小企业民间借贷发展的对策建议 17 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
6.1完善民间借贷政策法规 17
6.2加强对民间借贷监督管理 17
6.3建立健全信用评估体系 17
6.4完善中小企业自身建设 18
结语 19
参考文献 20
致谢 21
1.绪论
1.1研究目的
无锡位于长三角平原腹地,贯穿京杭大运河，素有“鱼米之乡”的美名，更是近代“苏南模式”的发祥地。由此，无锡中小企业发展起步较早, 且数量众多，占据全市企业的99%以上。作为全国中小企业发展最发达的地区之一，无疑是无锡市经济转型升级的中坚力量，为促进当地经济增长做出了突出贡献。然而其发展缺乏充分保障，狭窄的融资渠道难以满足旺盛的资金需求, 陷入“融资难、融资贵”的问题：中小企业资本和技术构成等方面都缺乏优势，创业初期往往盈利能力差，未来发展难以预料。因此，经过银行的风险评定，很多中小企业被认为信用度较低、投资风险大，而被银行“拒之门外”。
在此情况下，民间借贷应运而生，并且得到快速发展。其作为中小企业融资活动的必然产物，满足了中小企业融资需求，有利于合理配置资源，弥补正规渠道融资服务的局限性，对中小企业发展具有一定的积极意义。但随着民间借贷的发展，其也暴露出越来越多的问题，成本畸高、监管缺位、法律不完善，这些问题都限制了民间借贷更好地服务于中小企业。
我国最高人民法院于2015年8月6日，发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷的利率以24%、36%两个数值划定了“两线三区”。区别于24年前的司法解释，这是我国首次对民间借贷利率进行了明确约定，此举无疑是有限定放开了一向“不能见光”的企业间民间借贷，将其“摆上了台面”。按照规定，从2015年9月1日开始，民间借贷利率以低于24%为佳。一旦年利率超过36%的民间借贷合同将视为无效，借款人可以向贷款人提出返利要求。法律开始规范和保护民间借贷，合规、合法、合理的发展，必定使其蓬勃发展。当然，尽管有法律的规范与约束，民间借贷的发展，在短时间内，仍面临着许多问题。
本文研究的主要目的是针对无锡中小企业，研究当地民间借贷市场现状，探寻其对于中小企业的积极影响，与发展过程中所暴露出的问题，并由此研究出合理的解决对策，为当地民间借贷市场的发展提供新思路。
1.2研究意义
中小企业是无锡经济发展的中流砥柱，拉动了全市60%的GDP增长，为推动国民经济发展，维护社会稳定奠定经济基础。尤其在提供大量就业岗位、缩小城乡贫富差距、推动当地经济增长、实现产业结构优化升级等方面，都发挥着重要的作用。为此，重视中小企业在经济发展中的地位与作用，大力扶持各类中小企业发展，直面其在当前我国经济环境所面临的问题，并积极寻求解决对策，已成为一项刻不容缓的战略任务。现如今，融资难、融资贵的问题已牵制住了中小企业发展的步伐，寻求到解决的方法迫在眉睫。在此背景下，本人相信民间借贷能作为解决的突破口，对中小企业的发展意义深远。本文从无锡中小企业面临的融资难问题出发，研究民间借贷对其的重要意义及发展现状。研究意义在于根据目前无锡中小企业民间借贷现状暴露出的问题，为规范民间借贷发展提供合理的建议与对策，为解决中小企业融资难问题提供新思路，使得民间借贷更好地服务于无锡中小企业，活跃当地经济发展。
1.3研究方法
此外，还采用了实地调研法进行研究。本人在实习期间选择进入无锡AF小额贷款公司进行实习，通过自身一段时间的学习，将所得到的信息进行汇总分析，对小贷公司的认识理解更为深入，更能看出民间借贷对于中小企业发展的重要意义。
1.4国内外研究现状
民间借贷历史悠久，发展迅速，受到国内外学者的不断研究。就其存在与发展根源角度来说，国内外学者也有着不同见解。
1973年罗纳德?麦金农提出了市场分割假说与金融抑制假说，认为发展中国家各个市场相互隔绝，具有“不完全、不配合”的特性。尤其是金融市场，中小企业对经济发展有着举足轻重的作用，却屡屡不受重视，生存艰辛，从而导致资本利用效率低下，抑制经济增长。当中小企业努力寻求发展却无法获得正规金融提供的金融服务时，民间借贷借此契机得以发展。
目录
1.绪论 1
1.1研究目的 1
1.2研究意义 2
1.3研究方法 2
1.4国内外研究现状 2
2.相关概念界定与理论概述 5
2.1民间借贷的概念 5
2.2理论基础介绍 6
2.2.1金融抑制理论 6
2.2.2金融深化理论 7
2.2.3信息不对称理论 7
3.无锡市中小企业民间借贷现状 8
3.1总体规模扩大 8
3.2 借贷条件宽松 9
3.3借贷成本畸高 9
4.无锡民间借贷市场对中小企业影响 11
4.1无锡民间借贷市场对中小企业的积极意义 11
4.2无锡民间借贷市场为中小企业带来的风险 12
4.2.1民间借贷引发的财务风析 12
4.2.2民间借贷引发的经营风险 12
5.无锡市中小企业民间借贷市场存在的问题 14
5.1法律机制不健全 14
5.2相关机构监管缺位 14
5.3民间借贷行为不规范 15
5.4中小企业自身问题 15
6.规范无锡中小企业民间借贷发展的对策建议 17 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
6.1完善民间借贷政策法规 17
6.2加强对民间借贷监督管理 17
6.3建立健全信用评估体系 17
6.4完善中小企业自身建设 18
结语 19
参考文献 20
致谢 21
1.绪论
1.1研究目的
无锡位于长三角平原腹地,贯穿京杭大运河，素有“鱼米之乡”的美名，更是近代“苏南模式”的发祥地。由此，无锡中小企业发展起步较早, 且数量众多，占据全市企业的99%以上。作为全国中小企业发展最发达的地区之一，无疑是无锡市经济转型升级的中坚力量，为促进当地经济增长做出了突出贡献。然而其发展缺乏充分保障，狭窄的融资渠道难以满足旺盛的资金需求, 陷入“融资难、融资贵”的问题：中小企业资本和技术构成等方面都缺乏优势，创业初期往往盈利能力差，未来发展难以预料。因此，经过银行的风险评定，很多中小企业被认为信用度较低、投资风险大，而被银行“拒之门外”。
在此情况下，民间借贷应运而生，并且得到快速发展。其作为中小企业融资活动的必然产物，满足了中小企业融资需求，有利于合理配置资源，弥补正规渠道融资服务的局限性，对中小企业发展具有一定的积极意义。但随着民间借贷的发展，其也暴露出越来越多的问题，成本畸高、监管缺位、法律不完善，这些问题都限制了民间借贷更好地服务于中小企业。
我国最高人民法院于2015年8月6日，发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷的利率以24%、36%两个数值划定了“两线三区”。区别于24年前的司法解释，这是我国首次对民间借贷利率进行了明确约定，此举无疑是有限定放开了一向“不能见光”的企业间民间借贷，将其“摆上了台面”。按照规定，从2015年9月1日开始，民间借贷利率以低于24%为佳。一旦年利率超过36%的民间借贷合同将视为无效，借款人可以向贷款人提出返利要求。法律开始规范和保护民间借贷，合规、合法、合理的发展，必定使其蓬勃发展。当然，尽管有法律的规范与约束，民间借贷的发展，在短时间内，仍面临着许多问题。
本文研究的主要目的是针对无锡中小企业，研究当地民间借贷市场现状，探寻其对于中小企业的积极影响，与发展过程中所暴露出的问题，并由此研究出合理的解决对策，为当地民间借贷市场的发展提供新思路。
1.2研究意义
中小企业是无锡经济发展的中流砥柱，拉动了全市60%的GDP增长，为推动国民经济发展，维护社会稳定奠定经济基础。尤其在提供大量就业岗位、缩小城乡贫富差距、推动当地经济增长、实现产业结构优化升级等方面，都发挥着重要的作用。为此，重视中小企业在经济发展中的地位与作用，大力扶持各类中小企业发展，直面其在当前我国经济环境所面临的问题，并积极寻求解决对策，已成为一项刻不容缓的战略任务。现如今，融资难、融资贵的问题已牵制住了中小企业发展的步伐，寻求到解决的方法迫在眉睫。在此背景下，本人相信民间借贷能作为解决的突破口，对中小企业的发展意义深远。本文从无锡中小企业面临的融资难问题出发，研究民间借贷对其的重要意义及发展现状。研究意义在于根据目前无锡中小企业民间借贷现状暴露出的问题，为规范民间借贷发展提供合理的建议与对策，为解决中小企业融资难问题提供新思路，使得民间借贷更好地服务于无锡中小企业，活跃当地经济发展。
1.3研究方法
此外，还采用了实地调研法进行研究。本人在实习期间选择进入无锡AF小额贷款公司进行实习，通过自身一段时间的学习，将所得到的信息进行汇总分析，对小贷公司的认识理解更为深入，更能看出民间借贷对于中小企业发展的重要意义。
1.4国内外研究现状
民间借贷历史悠久，发展迅速，受到国内外学者的不断研究。就其存在与发展根源角度来说，国内外学者也有着不同见解。
1973年罗纳德?麦金农提出了市场分割假说与金融抑制假说，认为发展中国家各个市场相互隔绝，具有“不完全、不配合”的特性。尤其是金融市场，中小企业对经济发展有着举足轻重的作用，却屡屡不受重视，生存艰辛，从而导致资本利用效率低下，抑制经济增长。当中小企业努力寻求发展却无法获得正规金融提供的金融服务时，民间借贷借此契机得以发展。
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