互联网金融理财的发展现状分析
目 录
1 引言1
2 互联网金融理财的概述 1
2.1 互联网金融理财的内涵 1
2.2 互联网金融理财的发展背景2
3 互联网金融理财发展现状 3
3.1 互联网金融理财的概况 3
3.2 互联网金融理财SWOT分析4
4 对互联网金融理财的展望 19
4.1 加强互联网金融理财的创新19
4.2 完善理财服务平台 19
4.3 完善互联网金融相关法律法规 20
4.4 构建全面有效的监管体系 20
4.5 加强对消费者的金融风险教育 21
结论 22
致谢 23
参考文献24
图1 中国网民规模和互联网普及率趋势图 5
图2 2012.12-2014.12年中国网民总数及手机网民数变化图 5
图3 互联网金融产品收益率走势图 8
图4 2014年12家上市银行净息差 9
图5 2014年12家上市银行ORE 9
图6 2013年9月到2014年6月余额宝规模增长率和客户增长率图 11
图7 中国人民银行征信平台架构图11
图8 P2P平台规模与增长率15
表1 互联网金融运营模式4
表2 互联网金融与传统金融对比表6
表3 互联网金融产品收益率表7
表4 P2P贷款审核方式及坏账率对比12
表5 2013年部分非法集资P2P平台16
1 引言
近年来社会财富一直呈现上升趋势，而 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
恩格尔系数却在下降，居民基本的生活支出占消费总比重越来越低，居民的投资理财意识也越来越强烈，且有更多的闲置资金可以用于投资理财，满足人们资产保值增值的期望。但由于我国金融业结构不合理、市场化程度不高、服务体系不健全、金融产品品种少等原因，造成投资渠道狭窄，广大居民投资受限。早在上个世纪末，微软总裁比尔盖茨就断言，“传统商业银行会成为新世纪的恐龙”。现如今，随着互联网信息技术的发展，我们越来越真实地感受到了这种趋势：移动支付和电子银行已慢慢进入我们的生活。而在2013年2月底，由于平安、腾讯和阿里巴巴将合资成立众安保险公司，使得互联网金融理财这个陌生的概念进入人们的视野。随着互联网金融理财的问世，凭借其便捷、高效和品种丰富的特点，使得其迅速在个人理财市场上受到追捧。尽管现在互联网金融理财所占份额还有限，但其作为一种未来的发展趋势，以后必定会在个人理财市场中占有巨大的市场份额，并能与传统理财模式相互促进和融合，共同推进个人理财市场的发展和繁荣。
2 互联网金融理财的概述
2.1 互联网金融理财的内涵
互联网金融是指依托于移动技术、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，以实现资金融通、移动支付和信息中介等功能的一种产物，是互联网技术与传统金融业相结合的新兴领域[1]。而互联网金融理财就是在传统金融理财的基础上，通过互联网为媒介和基于互联网精神而实现的金融理财活动。在目前的互联网金融理财模式中可以看出，互联网金融理财产品主要还是集中于第三方的理财机构，不论是通过第三方支付平台，还是电商平台。而这也正是互联网金融理财模式有别于传统理财模式的地方，同时也是对传统金融理财的重要补充。在传统理财模式中，消费者如果想选用第三方理财机构的产品，就需要由银行进行操作。但是此操作银行需要收取理财机构手续费，这就提高了第三方理财机构的成本。因此，大部分的投资者还是会选购银行的理财产品。
互联网金融理财包括两类：一是相关金融产品和服务的交易。二是互联网金融理财信息查询、理财信息分析、个性化理财方案设计。具体来说互联网金融理财主要包含以下六大模式：众筹、第三方支付、P2P网贷、互联网金融门户、大数据金融、信息化金融[2]。
2.2 互联网金融理财的发展背景
2.2.1 国外的发展背景
Nasdap系统于1971年在美国创立，这标志着互联网金融这一全新的经营方式从构想变成实践。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，它标志着互联网金融已进入发展的新阶段；1998年美国互联网第三方支付平台PayPal成立，该平台的运营的支付网络建立在银行账户、银行卡等现有的金融基础之上，使得客户通过电子邮件即可发送与接收付款。2002年eBay收购了PayPal，PayPal已成为世界最大的互联网支付公司。自2005年以来，以Lending Club，Prosper为代表的P2P理财模式在欧美兴起并迅速在全世界发展起来。2009年，美国首先出现了众筹这一创新融资模式，兴起于美国网站kickstarter，该网站通过搭建网络平台面对公众筹资，让有创造力的人可能获得他们所需要的资金[2]。自90年代以来，互联网的发达国家和地区金融发展非常迅速，出现了从网络银行网络保险，从个人理财到网络企业财务管理、财务信息从网络到网络证券交易服务全方位、多元化的金融服务在互联网上。成熟的网络银行、网络安全和网络保险获得了很大的发展，电子货币和网络支付开始忙。互联网金融已经相对成熟和完善，并初具规模；互联网金融服务多样化、全能化、集成的、频繁的内容是高水平的集成和创新；互联网金融行业之间竞争激烈，消费者可以自由选择适合自己的服务；网络金融业的参与主体多元化，除了传统的商业银行和信用卡公司，如纯粹的网络银行。所以互联网金融的良好的发展互联网金融服务塑造很好的开发环境。
2.2.2 国内的发展背景
随着全球网络经济的快速发展，网络金融、网上购物消费，电子商务的发展，网络银行等如雨后春笋般涌现。在我国，互联网金融这一概念首先由谢平提出，他在2012年首次提出了互联网金融的概念，指出互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“第三种”融资模式[3]。成立于1999年6月的阿里巴巴集团，打开电子商务在我国的发展。2013年6月13日，阿里巴巴公司天弘基金推出天弘增利宝货币基金“余额宝”，将互联网金融理财展示在公众的眼前。它不仅迅速吸引公众的注意，也紧紧抓住了公众的钱包。只用了18天，用户数量达到251.56万，累计转入66.01亿元的基金，累计用于余额宝理财的金额12.04亿元[4]，成为了中国的用户数量最多的货币基金。此后，陆续又有多家互联网企业相继推出类似余额宝的货币基金理财产品，如腾讯的理财通，百度的百发等，互联网金融市场火热异常。目前我国主流的几家电子商务企业大多成立于2000年前后，包括：阿里巴巴、京东商城、卓越亚马逊、当当网等。
第三方支付 非金融机构作为支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单等支付服务 支付宝，银联在线、易宝支付
P2P 通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配 平安陆金所、人人贷、宜信
大数据金融 集合海量非结构化数据，通过实时分析准确预测客户行为，有利于营销风险控制 阿里小贷、京东商城、苏宁云商
信息化金融 通过信息技术对传统流程进行改造，银行，证券和保险等金融机构实现经营管理全面电子化 交行交博汇、工行电商平台
1 引言1
2 互联网金融理财的概述 1
2.1 互联网金融理财的内涵 1
2.2 互联网金融理财的发展背景2
3 互联网金融理财发展现状 3
3.1 互联网金融理财的概况 3
3.2 互联网金融理财SWOT分析4
4 对互联网金融理财的展望 19
4.1 加强互联网金融理财的创新19
4.2 完善理财服务平台 19
4.3 完善互联网金融相关法律法规 20
4.4 构建全面有效的监管体系 20
4.5 加强对消费者的金融风险教育 21
结论 22
致谢 23
参考文献24
图1 中国网民规模和互联网普及率趋势图 5
图2 2012.12-2014.12年中国网民总数及手机网民数变化图 5
图3 互联网金融产品收益率走势图 8
图4 2014年12家上市银行净息差 9
图5 2014年12家上市银行ORE 9
图6 2013年9月到2014年6月余额宝规模增长率和客户增长率图 11
图7 中国人民银行征信平台架构图11
图8 P2P平台规模与增长率15
表1 互联网金融运营模式4
表2 互联网金融与传统金融对比表6
表3 互联网金融产品收益率表7
表4 P2P贷款审核方式及坏账率对比12
表5 2013年部分非法集资P2P平台16
1 引言
近年来社会财富一直呈现上升趋势，而 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
恩格尔系数却在下降，居民基本的生活支出占消费总比重越来越低，居民的投资理财意识也越来越强烈，且有更多的闲置资金可以用于投资理财，满足人们资产保值增值的期望。但由于我国金融业结构不合理、市场化程度不高、服务体系不健全、金融产品品种少等原因，造成投资渠道狭窄，广大居民投资受限。早在上个世纪末，微软总裁比尔盖茨就断言，“传统商业银行会成为新世纪的恐龙”。现如今，随着互联网信息技术的发展，我们越来越真实地感受到了这种趋势：移动支付和电子银行已慢慢进入我们的生活。而在2013年2月底，由于平安、腾讯和阿里巴巴将合资成立众安保险公司，使得互联网金融理财这个陌生的概念进入人们的视野。随着互联网金融理财的问世，凭借其便捷、高效和品种丰富的特点，使得其迅速在个人理财市场上受到追捧。尽管现在互联网金融理财所占份额还有限，但其作为一种未来的发展趋势，以后必定会在个人理财市场中占有巨大的市场份额，并能与传统理财模式相互促进和融合，共同推进个人理财市场的发展和繁荣。
2 互联网金融理财的概述
2.1 互联网金融理财的内涵
互联网金融是指依托于移动技术、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，以实现资金融通、移动支付和信息中介等功能的一种产物，是互联网技术与传统金融业相结合的新兴领域[1]。而互联网金融理财就是在传统金融理财的基础上，通过互联网为媒介和基于互联网精神而实现的金融理财活动。在目前的互联网金融理财模式中可以看出，互联网金融理财产品主要还是集中于第三方的理财机构，不论是通过第三方支付平台，还是电商平台。而这也正是互联网金融理财模式有别于传统理财模式的地方，同时也是对传统金融理财的重要补充。在传统理财模式中，消费者如果想选用第三方理财机构的产品，就需要由银行进行操作。但是此操作银行需要收取理财机构手续费，这就提高了第三方理财机构的成本。因此，大部分的投资者还是会选购银行的理财产品。
互联网金融理财包括两类：一是相关金融产品和服务的交易。二是互联网金融理财信息查询、理财信息分析、个性化理财方案设计。具体来说互联网金融理财主要包含以下六大模式：众筹、第三方支付、P2P网贷、互联网金融门户、大数据金融、信息化金融[2]。
2.2 互联网金融理财的发展背景
2.2.1 国外的发展背景
Nasdap系统于1971年在美国创立，这标志着互联网金融这一全新的经营方式从构想变成实践。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，它标志着互联网金融已进入发展的新阶段；1998年美国互联网第三方支付平台PayPal成立，该平台的运营的支付网络建立在银行账户、银行卡等现有的金融基础之上，使得客户通过电子邮件即可发送与接收付款。2002年eBay收购了PayPal，PayPal已成为世界最大的互联网支付公司。自2005年以来，以Lending Club，Prosper为代表的P2P理财模式在欧美兴起并迅速在全世界发展起来。2009年，美国首先出现了众筹这一创新融资模式，兴起于美国网站kickstarter，该网站通过搭建网络平台面对公众筹资，让有创造力的人可能获得他们所需要的资金[2]。自90年代以来，互联网的发达国家和地区金融发展非常迅速，出现了从网络银行网络保险，从个人理财到网络企业财务管理、财务信息从网络到网络证券交易服务全方位、多元化的金融服务在互联网上。成熟的网络银行、网络安全和网络保险获得了很大的发展，电子货币和网络支付开始忙。互联网金融已经相对成熟和完善，并初具规模；互联网金融服务多样化、全能化、集成的、频繁的内容是高水平的集成和创新；互联网金融行业之间竞争激烈，消费者可以自由选择适合自己的服务；网络金融业的参与主体多元化，除了传统的商业银行和信用卡公司，如纯粹的网络银行。所以互联网金融的良好的发展互联网金融服务塑造很好的开发环境。
2.2.2 国内的发展背景
随着全球网络经济的快速发展，网络金融、网上购物消费，电子商务的发展，网络银行等如雨后春笋般涌现。在我国，互联网金融这一概念首先由谢平提出，他在2012年首次提出了互联网金融的概念，指出互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“第三种”融资模式[3]。成立于1999年6月的阿里巴巴集团，打开电子商务在我国的发展。2013年6月13日，阿里巴巴公司天弘基金推出天弘增利宝货币基金“余额宝”，将互联网金融理财展示在公众的眼前。它不仅迅速吸引公众的注意，也紧紧抓住了公众的钱包。只用了18天，用户数量达到251.56万，累计转入66.01亿元的基金，累计用于余额宝理财的金额12.04亿元[4]，成为了中国的用户数量最多的货币基金。此后，陆续又有多家互联网企业相继推出类似余额宝的货币基金理财产品，如腾讯的理财通，百度的百发等，互联网金融市场火热异常。目前我国主流的几家电子商务企业大多成立于2000年前后，包括：阿里巴巴、京东商城、卓越亚马逊、当当网等。
第三方支付 非金融机构作为支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单等支付服务 支付宝，银联在线、易宝支付
P2P 通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配 平安陆金所、人人贷、宜信
大数据金融 集合海量非结构化数据，通过实时分析准确预测客户行为，有利于营销风险控制 阿里小贷、京东商城、苏宁云商
信息化金融 通过信息技术对传统流程进行改造，银行，证券和保险等金融机构实现经营管理全面电子化 交行交博汇、工行电商平台
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