p2p网络信贷放款人借款意愿研究信任的视角
摘要：互联网的全球化促进了信贷市场的发展，P2P网络信贷在海内外得以推广，从而受到人们的广泛关注。本文在信任有关理论的基础上,以问卷调查的形式，研究在借贷行为决定中信任发挥的作用，试图建立关于信任的P2P网络信贷的模型。利用logit模型分析表明，出借意愿对放款人的信任倾向有显著影响，放款人得到的借款人信息质量以及安全考虑都会显著影响其信任倾向。本文最后，在研究结论的基础上提出了对于P2P网络信贷发展的建议。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
二、研究背景和意义2
（一）研究背景2
（二）研究意义2
（三）论文框架2
三、相关理论与文献综述3
（一）P2P网络信贷相关理论3
1.P2P网络信贷的介绍3
2.P2P网络信贷行为分析3
（1）委托代理行为3
（2）社会资本理论3
3.基于信任视角下的P2P网络信贷行为分析3
（1）信任理论3
（2）理性行为理论3
（二）国外对P2P网络信贷的研究3
（三）国内对P2P网络信贷的研究4
四、实证分析5
（一）实证背景及目的5
（二）数据来源5
（三）相关性分析5
（四）变量选择及说明5
1.因变量5
2.自变量6
（1）借款人的投入程度6（2）借款人的信用6
（3）对平台的信任6
（4）借款信息的质量6
（5）安全考虑6
（五）建立模型6
（六）模型假设6
（七）求解模型6
（八）模型结果7
五、结论与建议7
（一）结论7
（二）对于P2P网络信贷发展的建议7
1.对于投资者7
2.对于P2P网贷平台7
3.对于商业银行7
致谢8
参考文献8
附录10
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥3^5`1^9`1^6^0`7^2$
P2P网络信贷放款人借款意愿研究基于信任的视角
引言
引言
P2P网络信贷自创始以来,便深受客户欢迎，发展迅猛。已经有诸多国家例如中国、加拿大、英国、美国等建立了运营方式不一样的微金融网络平台,显示了美好的发展前景和应用前途。目前P2P这种网络信贷方式，业务范围比较狭窄，仅能部分满足小型、微型借款需求。对比各信贷运营模式,网站扮演着见证者以及见证者兼担保者，而传统银行等金融机构与之相比有很大不同。因为网络信贷没有复杂、繁琐的信贷审核过程,所以成本也降低下来。它能解决普通人群的紧急资金需求,也帮助了弱势群体从事生产经营活动(罗洋 2009)，很受基层民众认可。由此可以见得,这种方式与尤努斯的“乡村银行”贷款服务有共同之处。由此可见,网络信贷可以很好的解决中小企业和个人贷款问题，也是对当前金融体系传统业务的有机补充。从目前实际情况看,借款方有更多的关于借款用途、还款能力及还款意愿等方面的信息,而放款方对此了解不多，造成信息不对称。据己有社会调查发现,有35%的贷款会延期,这大大增加了贷款的风险性。(Greiner,M.E. And H.Wang)，也影响了网贷的正常发展。为了进一步促进网络微信贷的健康发展,使其在金融领域特别是在微金融领域，发挥积极作用,风险控制机制设计和有效管控是迫切需要解决的首要问题。
二、 研究背景和意义
（一）研究背景
商业银行业务的服务对象，多为企业和个人。在一定时期，由于经济危机的爆发，往往导致国家大范围地推行宽松的货币政策。而商业银行信贷业务在货币调节中扮演着重要角色。现代社会经济水平空前发展，人均收入大幅提高，人们更加注重美好的生活品质，对精神文化的追求和对物质生活的需求，随之增长。因此在现实生活中对资金需求因式增长。现在社会有一部分群体，他们拥有相对稳定的工作，中等以上的收入水平，并且具有优良的信用观念。这个群体有较高的精髓文化追求，同时非常注重生活品质的需求改善。可是他们本身积储并不丰厚，综合分析这类群体的条件看，他们实际上是小额贷款的潜在优质客户。但是由于目前传统的商业银行信贷业务，要求条件诸多，致使这部分人资金需求得不到满足。另外，当前小微企业发展迅猛，有些项目技术含量高，市场前景广，但是由于小微企业往往是刚刚起步，没有什么积累，自身缺乏抵押物，并且自身信用等级过低，担保也困难，又往往资金需求时间急，银行信贷业务手续繁琐，程序多，时间相对较长，造成小微企业很难从商业银行获得贷款。无耐之下小微企业走向民间借贷，但成本太高，融资难，成为小微企业发展的一个瓶颈问题。在这种形式下，P2P网络信贷金融服务模式脱颖而出。它具有方便，快捷的特点，满足了一部分人和小微企业对资金的急切需求，极具竞争力。由此网络借贷这种全新的金融形式，被小微企业和个人认同，并越来越多的加以采用，逐步成为民间借贷的主要形式。由于网络借贷受到社会更广泛的关注，因此这种新型的，极具竞争力和挑战性的经济模式，在某种程度上对商业银行贷款业务形成了压力。
（二）研究意义
在我国，研究者们有关于电商环境下的信任方面的研究集中于B2C/B2B。而论文的选题着眼于电子商务与微金融的新应用领域—P2P信贷市场中的信任研究。利用仔细研究借贷交易,探究其发展特点,建立相关的信任理论模型,使得电商环境下的信任研究得以扩充和改进。为了实现在线借贷平台的稳定、快速发展,除了要勇于创新,还需要有理论的指引,如信贷网站及借款人应该采取哪些措施获取放款人的信任等问题,论文研究将在这一方面作出尝试。
（三）论文框架
图1 框架结构图
第一部分，本文的导论部分。导论部分主要阐述了本文的研究背景及研究意义，从理论及实际两个角度出发。
第二部分，本文相关的文献综述。对关于P2P网贷的研究文献进行分析之后撰写了文献简述，整理了国内国外研究者们的部分研究成果。
第三部分，本文的实证分析部分。简述了本文的数据来源，并对因变量和自变量进行了相关性分析及解释。使用Logit模型做数据研究分析，且解释了模型结果。本文还进行了假设性检验及验证。
第四部分，本文的总结部分。本文对于数据分析的结果做出了相应的总结及建议。
三、相关理论与文献综述
（一）P2P网贷信贷相关理论
1.P2P网贷信贷的介绍
P2P网贷信贷翻译成英文是PeertoPeer lending,在我国普遍称之为“人人贷”。这是一种在第三方平台上以个体的形式来完成借贷交易。而这个第三方就是指P2P网络信贷的平台，借款人在这个平台上发布自己的借款意愿，放款人再根据此进行放贷的一种行为方式。P2P网络信贷向我们展现了一种新型模式，交易双方在此种方式下，明显区别于传统的方式来做信贷，而是有第三方交易平台实现信息的交流，从而达成合作。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
一、引言1
二、研究背景和意义2
（一）研究背景2
（二）研究意义2
（三）论文框架2
三、相关理论与文献综述3
（一）P2P网络信贷相关理论3
1.P2P网络信贷的介绍3
2.P2P网络信贷行为分析3
（1）委托代理行为3
（2）社会资本理论3
3.基于信任视角下的P2P网络信贷行为分析3
（1）信任理论3
（2）理性行为理论3
（二）国外对P2P网络信贷的研究3
（三）国内对P2P网络信贷的研究4
四、实证分析5
（一）实证背景及目的5
（二）数据来源5
（三）相关性分析5
（四）变量选择及说明5
1.因变量5
2.自变量6
（1）借款人的投入程度6（2）借款人的信用6
（3）对平台的信任6
（4）借款信息的质量6
（5）安全考虑6
（五）建立模型6
（六）模型假设6
（七）求解模型6
（八）模型结果7
五、结论与建议7
（一）结论7
（二）对于P2P网络信贷发展的建议7
1.对于投资者7
2.对于P2P网贷平台7
3.对于商业银行7
致谢8
参考文献8
附录10
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥3^5`1^9`1^6^0`7^2$
P2P网络信贷放款人借款意愿研究基于信任的视角
引言
引言
P2P网络信贷自创始以来,便深受客户欢迎，发展迅猛。已经有诸多国家例如中国、加拿大、英国、美国等建立了运营方式不一样的微金融网络平台,显示了美好的发展前景和应用前途。目前P2P这种网络信贷方式，业务范围比较狭窄，仅能部分满足小型、微型借款需求。对比各信贷运营模式,网站扮演着见证者以及见证者兼担保者，而传统银行等金融机构与之相比有很大不同。因为网络信贷没有复杂、繁琐的信贷审核过程,所以成本也降低下来。它能解决普通人群的紧急资金需求,也帮助了弱势群体从事生产经营活动(罗洋 2009)，很受基层民众认可。由此可以见得,这种方式与尤努斯的“乡村银行”贷款服务有共同之处。由此可见,网络信贷可以很好的解决中小企业和个人贷款问题，也是对当前金融体系传统业务的有机补充。从目前实际情况看,借款方有更多的关于借款用途、还款能力及还款意愿等方面的信息,而放款方对此了解不多，造成信息不对称。据己有社会调查发现,有35%的贷款会延期,这大大增加了贷款的风险性。(Greiner,M.E. And H.Wang)，也影响了网贷的正常发展。为了进一步促进网络微信贷的健康发展,使其在金融领域特别是在微金融领域，发挥积极作用,风险控制机制设计和有效管控是迫切需要解决的首要问题。
二、 研究背景和意义
（一）研究背景
商业银行业务的服务对象，多为企业和个人。在一定时期，由于经济危机的爆发，往往导致国家大范围地推行宽松的货币政策。而商业银行信贷业务在货币调节中扮演着重要角色。现代社会经济水平空前发展，人均收入大幅提高，人们更加注重美好的生活品质，对精神文化的追求和对物质生活的需求，随之增长。因此在现实生活中对资金需求因式增长。现在社会有一部分群体，他们拥有相对稳定的工作，中等以上的收入水平，并且具有优良的信用观念。这个群体有较高的精髓文化追求，同时非常注重生活品质的需求改善。可是他们本身积储并不丰厚，综合分析这类群体的条件看，他们实际上是小额贷款的潜在优质客户。但是由于目前传统的商业银行信贷业务，要求条件诸多，致使这部分人资金需求得不到满足。另外，当前小微企业发展迅猛，有些项目技术含量高，市场前景广，但是由于小微企业往往是刚刚起步，没有什么积累，自身缺乏抵押物，并且自身信用等级过低，担保也困难，又往往资金需求时间急，银行信贷业务手续繁琐，程序多，时间相对较长，造成小微企业很难从商业银行获得贷款。无耐之下小微企业走向民间借贷，但成本太高，融资难，成为小微企业发展的一个瓶颈问题。在这种形式下，P2P网络信贷金融服务模式脱颖而出。它具有方便，快捷的特点，满足了一部分人和小微企业对资金的急切需求，极具竞争力。由此网络借贷这种全新的金融形式，被小微企业和个人认同，并越来越多的加以采用，逐步成为民间借贷的主要形式。由于网络借贷受到社会更广泛的关注，因此这种新型的，极具竞争力和挑战性的经济模式，在某种程度上对商业银行贷款业务形成了压力。
（二）研究意义
在我国，研究者们有关于电商环境下的信任方面的研究集中于B2C/B2B。而论文的选题着眼于电子商务与微金融的新应用领域—P2P信贷市场中的信任研究。利用仔细研究借贷交易,探究其发展特点,建立相关的信任理论模型,使得电商环境下的信任研究得以扩充和改进。为了实现在线借贷平台的稳定、快速发展,除了要勇于创新,还需要有理论的指引,如信贷网站及借款人应该采取哪些措施获取放款人的信任等问题,论文研究将在这一方面作出尝试。
（三）论文框架
图1 框架结构图
第一部分，本文的导论部分。导论部分主要阐述了本文的研究背景及研究意义，从理论及实际两个角度出发。
第二部分，本文相关的文献综述。对关于P2P网贷的研究文献进行分析之后撰写了文献简述，整理了国内国外研究者们的部分研究成果。
第三部分，本文的实证分析部分。简述了本文的数据来源，并对因变量和自变量进行了相关性分析及解释。使用Logit模型做数据研究分析，且解释了模型结果。本文还进行了假设性检验及验证。
第四部分，本文的总结部分。本文对于数据分析的结果做出了相应的总结及建议。
三、相关理论与文献综述
（一）P2P网贷信贷相关理论
1.P2P网贷信贷的介绍
P2P网贷信贷翻译成英文是PeertoPeer lending,在我国普遍称之为“人人贷”。这是一种在第三方平台上以个体的形式来完成借贷交易。而这个第三方就是指P2P网络信贷的平台，借款人在这个平台上发布自己的借款意愿，放款人再根据此进行放贷的一种行为方式。P2P网络信贷向我们展现了一种新型模式，交易双方在此种方式下，明显区别于传统的方式来做信贷，而是有第三方交易平台实现信息的交流，从而达成合作。
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