互联网金融的发展对传统金融业的影响分析
目 录
1 引言 1
2 互联网金融概述 1
2.1 互联网金融的内涵 1
2.2 互联网金融的特点 1
2.3 互联网金融的业务模式 2
3 互联网金融对银行业的影响 6
3.1 互联网金融对银行业务的影响 6
3.2 互联网金融对银行经营模式的影响 10
4 互联网金融对基金业的影响 12
4.1 互联网金融对销售模式的影响 12
4.2 互联网金融对客户体验的影响 13
4.3 互联网金融对市场竞争的影响 14
5 互联网金融对保险业的影响 15
5.1 互联网金融对产品开发的影响 15
5.2 互联网金融对产品销售的影响 15
5.3 互联网金融对客户服务的影响 17
6 金融业未来发展展望 17
结论 19
致谢 20
参考文献 21
图1 2010—2014年P2P交易额及增长率 3
图2 2010—2014年P2P平台数量 4
图3 2010—2014年第三方市场移动支付交易规模 4
图4 互联网金融模式及其代表公司 5
图5 互联网理财平台资金最终流向 8
图6 2008年—2014年招商银行综合柜面替代率 11
图7 2008-2017年中国基金销售电子商务水平 13
图8 2011—2014年互联网保险保费收入及其增速 16
表1 网贷平台与传统银行贷款对象 8
表2 第三方支付平台 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
对商业银行手续费及佣金的影响 9
表3 第三方基金销售平台与银行代销渠道对比13
表4 互联网“宝宝”收益排行 14
1 引言
在互联网新时代下，企业和个人都在互联网环境下生存。缺少互联网式的思维将难以适应这种新变化，所以互联网金融应运而生，它是互联网技术运用于金融领域的必然结果。互联网金融秉承着与传统金融完全相反的理念，以其创新的模式，对传统金融行业以至整个金融业态都产生了巨大影响。在传统金融部门和互联网金融的共同推动下，现行的金融组织体系和金融市场体系正在发生着深刻的变革。互联网金融的出现冲击了商业银行的业务和职能，撼动了商业银行在金融业的稳固地位。同时，互联网金融的创新给传统基金业和保险业带来了新的销售模式，促进它们的观念转变。可以说，如今整个金融业都不能缺少互联网思维，传统金融行业必须充分认识到这种网络技术性变革所带来的巨大影响，并应当积极主动的迎接这场金融领域的产业革命。本文分别分析了互联网金融的发展对传统银行业、基金业、保险业的影响，并对未来我国金融业的发展趋势进行展望。
2 互联网金融概述
2．1 互联网金融的内涵
互联网金融是以互联网为资源平台，以大数据和云计算为基础的新金融模式。它借助于互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付结算和信息中介等业务，是传统金融业与以互联网为代表的现代信息科技相结合而产生的新兴领域[1]。
当前互联网金融模式由传统互联网金融模式和新型互联网金融模式组成[2]。传统互联网金融是通过借助于网络技术的先进性和普及性，使传统金融基于互联网进行延伸和扩展，以网络形式满足客户对金融服务需求的一种金融模式，主要包括传统金融业的网上银行模式以及电商化创新等。新型互联网金融主要指具有商业性互联网技术优势的电商企业、众筹模式的投资平台、P2P模式的借贷平台 以及第三方支付平台等，它是运用互联网的特性与创新模式去完成金融的各项工作。
2．2 互联网金融的特点
一是金融资源的可获得性强。在传统经营模式下，金融机构因控制成本无法有效的满足小微企业和部分个人客户的要求，从而导致了对某些客户群体的金融排斥。而互联网金融模式能够帮助客户突破传统金融机构限制，缓解金融排斥，满足客户需求，提升社会福利水平。
二是交易信息相对对称。在传统模式下，金融机构由于受到人员、地域的限制，在获得企业或个人信息的时候成本较高。而互联网金融是通过大众社交网络生成和传递信息，任何企业和个人的信息的获得都能够互联网轻松的收集，并且能够比较全面的了解企业或者个人的基本情况，降低信息的不对称。
三是资源配置去中介化。在传统融资模式下，资金供求双方信息经常不能匹配。资金供给方不能够找到好的投资项目，而资金需求方也无法及时得到资金支持。但在互联网金融模式下，资金供需双方不再需要银行或其他中介机构的撮合，可以直接通过互联网平台完成信息的筛选、匹配、定价和交易，去中介化作用显著。
2．3 互联网金融的业务模式
互联网金融虽然在技术上变革了传统金融，但其本质上还是金融，因此仍需发挥金融市场最重要的资源配置的作用。这其中就需要有一个资金供求双方所信任的平台，其次需要有信息处理能力来选择资金供求双方，另外，需要有支付清算作用来达成资源配置。因此，本文认为金融市场上极其重要的三要素是：一是资金融通平台，二是资金清算方式，三是信息处理方式。本文即从这三个角度来划分互联网金融模式，图1列举了主要的互联网金融模式和代表公司。
图1 互联网金融模式及其代表公司
数据来源：东方财富网
2.3.1 资金融通平台作用的互联网金融模式
有着融资平台作用的互联网模式主要有P2P 网贷、众筹等。这些模式都借助于互联网这个平台，使资金从供给者转移到资金需求者，削弱了传统金融机构的融资中介作用。
P2P 网贷，是指个人通过网络平台进行资金借贷，实现了广泛集中小额资金提供给资金需求者的运作模式[3]。P2P 模式是一种个人对个人的直接信贷模式，拥有闲置资金的所有者通过P2P平台，运用信贷方式将资金借贷给有借款需求的资金需求者。同时，P2P平台的搭建者负责详细考察借款方的信用水平、还款能力等情况，并从中获取一定的账户管理费和中介服务费。P2P 作为一种民间借贷方式，借贷金额通常都是小额的，相当于小微贷中的微贷或极微贷。P2P网贷的特征可归纳为借贷额度小，借贷范围广、借贷周期短。
自2007年P2P网贷传入中国，便发展迅速，中国P2P交易数额和公司数都在迅猛增长。虽然近年来增速放缓，但也在年化100%以上，如图2与图3所示。
图2 2010—2014年P2P交易额及增长率
数据来源：网贷之家&网贷天眼
图3 2010—2014年P2P平台数量
数据来源：公开数据
众筹，即大众筹资，是指以感谢、实物、作品、服务或者媒体内容等为回报形式，通过互联网平台向公众或特定的公众筹集项目资金的新兴融资方式[4]。众筹项目如果在期限内筹集到所需金额，众筹平台就会将资金划拨到筹资人账户， 并将实施该项目的物质或非物质成果回馈给出资人。众筹模式自2011年来到中国，大批众筹网站就相继成立并迅速发展，也日益拓宽了大众投资的新渠道。截至到2015年2月28日，国内已累计成立了137家众筹平台。其中12家主要众筹平台1月份成功项目444个，筹款金额达1.16亿元；2月份成功项目总数为326个，筹款0.5亿元，活跃支持人数约为9.3万人[5]。
1 引言 1
2 互联网金融概述 1
2.1 互联网金融的内涵 1
2.2 互联网金融的特点 1
2.3 互联网金融的业务模式 2
3 互联网金融对银行业的影响 6
3.1 互联网金融对银行业务的影响 6
3.2 互联网金融对银行经营模式的影响 10
4 互联网金融对基金业的影响 12
4.1 互联网金融对销售模式的影响 12
4.2 互联网金融对客户体验的影响 13
4.3 互联网金融对市场竞争的影响 14
5 互联网金融对保险业的影响 15
5.1 互联网金融对产品开发的影响 15
5.2 互联网金融对产品销售的影响 15
5.3 互联网金融对客户服务的影响 17
6 金融业未来发展展望 17
结论 19
致谢 20
参考文献 21
图1 2010—2014年P2P交易额及增长率 3
图2 2010—2014年P2P平台数量 4
图3 2010—2014年第三方市场移动支付交易规模 4
图4 互联网金融模式及其代表公司 5
图5 互联网理财平台资金最终流向 8
图6 2008年—2014年招商银行综合柜面替代率 11
图7 2008-2017年中国基金销售电子商务水平 13
图8 2011—2014年互联网保险保费收入及其增速 16
表1 网贷平台与传统银行贷款对象 8
表2 第三方支付平台 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^3^5^1^9^1^6^0^7^2^*
对商业银行手续费及佣金的影响 9
表3 第三方基金销售平台与银行代销渠道对比13
表4 互联网“宝宝”收益排行 14
1 引言
在互联网新时代下，企业和个人都在互联网环境下生存。缺少互联网式的思维将难以适应这种新变化，所以互联网金融应运而生，它是互联网技术运用于金融领域的必然结果。互联网金融秉承着与传统金融完全相反的理念，以其创新的模式，对传统金融行业以至整个金融业态都产生了巨大影响。在传统金融部门和互联网金融的共同推动下，现行的金融组织体系和金融市场体系正在发生着深刻的变革。互联网金融的出现冲击了商业银行的业务和职能，撼动了商业银行在金融业的稳固地位。同时，互联网金融的创新给传统基金业和保险业带来了新的销售模式，促进它们的观念转变。可以说，如今整个金融业都不能缺少互联网思维，传统金融行业必须充分认识到这种网络技术性变革所带来的巨大影响，并应当积极主动的迎接这场金融领域的产业革命。本文分别分析了互联网金融的发展对传统银行业、基金业、保险业的影响，并对未来我国金融业的发展趋势进行展望。
2 互联网金融概述
2．1 互联网金融的内涵
互联网金融是以互联网为资源平台，以大数据和云计算为基础的新金融模式。它借助于互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付结算和信息中介等业务，是传统金融业与以互联网为代表的现代信息科技相结合而产生的新兴领域[1]。
当前互联网金融模式由传统互联网金融模式和新型互联网金融模式组成[2]。传统互联网金融是通过借助于网络技术的先进性和普及性，使传统金融基于互联网进行延伸和扩展，以网络形式满足客户对金融服务需求的一种金融模式，主要包括传统金融业的网上银行模式以及电商化创新等。新型互联网金融主要指具有商业性互联网技术优势的电商企业、众筹模式的投资平台、P2P模式的借贷平台 以及第三方支付平台等，它是运用互联网的特性与创新模式去完成金融的各项工作。
2．2 互联网金融的特点
一是金融资源的可获得性强。在传统经营模式下，金融机构因控制成本无法有效的满足小微企业和部分个人客户的要求，从而导致了对某些客户群体的金融排斥。而互联网金融模式能够帮助客户突破传统金融机构限制，缓解金融排斥，满足客户需求，提升社会福利水平。
二是交易信息相对对称。在传统模式下，金融机构由于受到人员、地域的限制，在获得企业或个人信息的时候成本较高。而互联网金融是通过大众社交网络生成和传递信息，任何企业和个人的信息的获得都能够互联网轻松的收集，并且能够比较全面的了解企业或者个人的基本情况，降低信息的不对称。
三是资源配置去中介化。在传统融资模式下，资金供求双方信息经常不能匹配。资金供给方不能够找到好的投资项目，而资金需求方也无法及时得到资金支持。但在互联网金融模式下，资金供需双方不再需要银行或其他中介机构的撮合，可以直接通过互联网平台完成信息的筛选、匹配、定价和交易，去中介化作用显著。
2．3 互联网金融的业务模式
互联网金融虽然在技术上变革了传统金融，但其本质上还是金融，因此仍需发挥金融市场最重要的资源配置的作用。这其中就需要有一个资金供求双方所信任的平台，其次需要有信息处理能力来选择资金供求双方，另外，需要有支付清算作用来达成资源配置。因此，本文认为金融市场上极其重要的三要素是：一是资金融通平台，二是资金清算方式，三是信息处理方式。本文即从这三个角度来划分互联网金融模式，图1列举了主要的互联网金融模式和代表公司。
图1 互联网金融模式及其代表公司
数据来源：东方财富网
2.3.1 资金融通平台作用的互联网金融模式
有着融资平台作用的互联网模式主要有P2P 网贷、众筹等。这些模式都借助于互联网这个平台，使资金从供给者转移到资金需求者，削弱了传统金融机构的融资中介作用。
P2P 网贷，是指个人通过网络平台进行资金借贷，实现了广泛集中小额资金提供给资金需求者的运作模式[3]。P2P 模式是一种个人对个人的直接信贷模式，拥有闲置资金的所有者通过P2P平台，运用信贷方式将资金借贷给有借款需求的资金需求者。同时，P2P平台的搭建者负责详细考察借款方的信用水平、还款能力等情况，并从中获取一定的账户管理费和中介服务费。P2P 作为一种民间借贷方式，借贷金额通常都是小额的，相当于小微贷中的微贷或极微贷。P2P网贷的特征可归纳为借贷额度小，借贷范围广、借贷周期短。
自2007年P2P网贷传入中国，便发展迅速，中国P2P交易数额和公司数都在迅猛增长。虽然近年来增速放缓，但也在年化100%以上，如图2与图3所示。
图2 2010—2014年P2P交易额及增长率
数据来源：网贷之家&网贷天眼
图3 2010—2014年P2P平台数量
数据来源：公开数据
众筹，即大众筹资，是指以感谢、实物、作品、服务或者媒体内容等为回报形式，通过互联网平台向公众或特定的公众筹集项目资金的新兴融资方式[4]。众筹项目如果在期限内筹集到所需金额，众筹平台就会将资金划拨到筹资人账户， 并将实施该项目的物质或非物质成果回馈给出资人。众筹模式自2011年来到中国，大批众筹网站就相继成立并迅速发展，也日益拓宽了大众投资的新渠道。截至到2015年2月28日，国内已累计成立了137家众筹平台。其中12家主要众筹平台1月份成功项目444个，筹款金额达1.16亿元；2月份成功项目总数为326个，筹款0.5亿元，活跃支持人数约为9.3万人[5]。
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