p2p网络借贷出借人出借行为分析以人人贷为例
摘要：2015年是经济持续下行的一年，在这种压力下，各行各业前景都不容乐观，而互联网金融却逆流而上，成为其中一个独特的存在。如今，利用互联网技术发展金融已成为大势所趋，而P2P网络借贷就是其中一个代表性的存在。P2P网络借贷充分利用互联网，进行技术创新，将金融与互联网紧密联系，改变了大众对传统的金融市场的看法。本文以人人贷为例，利用爬虫软件对交易数据进行收集，通过lo-git模型进行定量分析，对影响出借人是否出借的因素进行探讨。最后，在研究结论的基础上，对如何提高网贷交易成功率，促进P2P网贷的健康发展提出建议。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
引言1
二．研究背景和意义2
（一）研究背景2
（二）研究意义2
（三）论文框架2
三．理论基础及国内外相关研究2
（一）相关理论基础2
1.P2P网络借贷概述2
2.P2P网络借贷基础理论3
(1)信任理论3
(2)信息不对称理论3
（二）国内外研究现状4
1.国外研究现状4
2.国内研究现状4
3.小结5
四．P2P网络借贷行为实证分析5
(一)人人贷网站的介绍 5
1.人人贷平台的发展5
2.人贷平台的运营模式、服务内容及服务对象5
3.人人贷平台的功能和服务6
（二）样本数据统计 6
（三）出借人出借意愿影响因素分析的相关假设8
（四）出借人出借意愿影响因素的实证分析10
（五）小结 15
五．结论和展望15
（一）结论 15
（二）展望 16
致谢 16
参考文献 16
P2P网络借贷出借人出借行为分析
——以人人贷为例
引言
近几年，国家一直关注并扶持中小微企业的发展，这一点从政府这几年的金融财政政策中就可以看出。而这些规模较小的企业由于其自身资
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
本的制约往往很难从银行等传统金融机构获得借款，因此，他们更愿意利用互联网金融这类操作简单、中间成本较低的方式进行融资。P2P 网络借贷机制可以说是互联网金融业态中的经典。P2P网络信贷平台以互联网为载体，通过互联网完成从信息发现到交易撮合的全部流程，从而拓宽金融交易对象，为投融资两端的带来了极大便捷。
P2P网贷平台主要服务两类客户，一个是借款人，这类人缺乏资金，包括有消费需求的工薪阶层，以及有融资需求的经营人士；另外一个是理财人，这类人有富余资金，有理财需求。P2P网贷就是提供这样一个平台，将双方的资金撮合在一起，从而形成一个有利于双方的交易。可以说，P2P网络借贷就是让灰色的民间借贷阳光化，让贷款人和借款人在一个平台上自由选择搭配。所以说这不仅是一种新的金融服务，同时也是在重塑民间借贷的规则。
P2P网络借贷以其创造性的交易模式为投融资带来极大便捷的同时，也存在着一些问题。P2P网络借贷交易是在一个虚拟的交易平台上进行的，这样一来，交易双方往往互相不认识，出借人仅能根据借款人提供的信息来判断其将来是否会违约，这种判断往往不够全面，也不够精准。一旦出借人觉得借款人将来会违约的可能性很大，感知到自己的资金有极大的可能无法收回时，他们就会拒绝投资。而P2P网贷要是没有出借人的出借支持，就很难长久持续地运营下去。因此，研究影响P2P网络借贷中出借人出借行为的因素就显得尤为重要，对P2P网贷如何能长久持续地发展也有重要的现实意义。
研究背景和意义
研究背景
经济的发展带动了个人的消费水平的提高，使得短期小额贷款的需求大幅增加。个人小额贷款往往小而零散，银行等传统的贷款机构往往会因为收益不能弥补其审核交易成本而不愿意开展这类业务。而P2P网络借贷将互联网和民间借贷的优势结合起来，创造了一个新的借贷模式，在拓宽小型借款人融资渠道的同时，也为普通百姓提供了一个新的投资方向。如今，银行存款利率普遍较低，股市投资风险过大，而楼盘投资成本较高，P2P网络借贷正好为资金不多的投资人提供了一个新的合适的投资方向。因为其独特的运营方式，我国的P2P网络借贷平台的交易量在近几年迅速增长。
研究意义
首先，P2P网络借贷融资相较于银行等传统的金融行业更加灵活，顾及到传统金融机构忽略掉的小微企业，是对传统金融行业的有效补充。其次，P2P网络借贷允许投资人小额投资，可以有效提高社会资金的利用率，促进经济发展。最后，有利于社会信用体系的建设。P2P网络借贷是以信用为基础的借贷，他的良好发展可以为以后社会信用体系的构建打下基础。所以说，研究出借人出借行为影响因素对提高网贷平台交易成功率，促进网贷平台健康发展具有重要的现实意义。
论文框架
本文的论文框架如下图所示：
理论基础及国内外相关研究
相关理论基础
1.P2P网络借贷概述
P2P(peer to peer)是由2006年的“诺贝尔和平奖”主尤努斯教授（孟加拉国）首次提出，本意是指将小额度的资金聚集起来借给资金有需求的人群或小微企业的一种商业模式。
随着互联网技术的发展，P2P网络借贷开始进入人们的视线。P2P网络借贷是利用互联网技术进行的小额信贷，属于民间借贷的范畴。这种新型的借贷模式为个人与个人之间的借贷开创了一个新的交易模式：小额信用交易。
网络借贷平台兴起于英国，我国的P2P借贷平台从2007年兴起，之后得到不断稳步发展。
2.P2P网络借贷基础理论
（1）信任理论
信任是一个很复杂的概念，包含了很多方面，比如认知、情感、行为。信任起源于心理学，属于人际关系的一部分。后来，齐美尔从社会学的角度对信任做了新的诠释，他认为信任是社会运行的基础，社会运行离不开人们的互动，而互动的主要形式是交换，而交换必须以信任为基础才能进行。Luhmalm（1979)从社会学的角度提出，信任是一种社会机制，从社会资本的角度对信任做了一个新的阐述。后来，信任又被引入经济学范畴，Bromiley(1995)提出信任是确保交易成功的必要因素，信任的存在使得双方交易成本大大降低。
詹姆斯S科尔曼（2002）将系统信任分为三种。第一种是相互信任。这种信任模式比较简单，系统中只存在甲乙两人，双方互相了解，彼此熟悉，处于信息对等的状态。第二种是中介信任。相较于相互信任，中介信任系统中存在三方，甲乙丙。丙起到一个中介作用，是甲乙之间信任的纽带。这时候，丙可能只是一个为双方提供信息的顾问，也可能是为双方提供担保的保证人，甚至可能是承办人（类似于保证人作用）。最后一种是第三方信任。在这种信任系统中，保证人不会直接参与甲乙双方的交往过程，但是他们起的作用却是这三种系统中最重要的。比如说股票发行公司，大众传播媒体等就发挥了这种信任关系中的三方作用。
目录
摘要1
关键词1
Abstract1
Key words1
引言1
二．研究背景和意义2
（一）研究背景2
（二）研究意义2
（三）论文框架2
三．理论基础及国内外相关研究2
（一）相关理论基础2
1.P2P网络借贷概述2
2.P2P网络借贷基础理论3
(1)信任理论3
(2)信息不对称理论3
（二）国内外研究现状4
1.国外研究现状4
2.国内研究现状4
3.小结5
四．P2P网络借贷行为实证分析5
(一)人人贷网站的介绍 5
1.人人贷平台的发展5
2.人贷平台的运营模式、服务内容及服务对象5
3.人人贷平台的功能和服务6
（二）样本数据统计 6
（三）出借人出借意愿影响因素分析的相关假设8
（四）出借人出借意愿影响因素的实证分析10
（五）小结 15
五．结论和展望15
（一）结论 15
（二）展望 16
致谢 16
参考文献 16
P2P网络借贷出借人出借行为分析
——以人人贷为例
引言
近几年，国家一直关注并扶持中小微企业的发展，这一点从政府这几年的金融财政政策中就可以看出。而这些规模较小的企业由于其自身资
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: %3^5`1^9`1^6^0`7^2#
本的制约往往很难从银行等传统金融机构获得借款，因此，他们更愿意利用互联网金融这类操作简单、中间成本较低的方式进行融资。P2P 网络借贷机制可以说是互联网金融业态中的经典。P2P网络信贷平台以互联网为载体，通过互联网完成从信息发现到交易撮合的全部流程，从而拓宽金融交易对象，为投融资两端的带来了极大便捷。
P2P网贷平台主要服务两类客户，一个是借款人，这类人缺乏资金，包括有消费需求的工薪阶层，以及有融资需求的经营人士；另外一个是理财人，这类人有富余资金，有理财需求。P2P网贷就是提供这样一个平台，将双方的资金撮合在一起，从而形成一个有利于双方的交易。可以说，P2P网络借贷就是让灰色的民间借贷阳光化，让贷款人和借款人在一个平台上自由选择搭配。所以说这不仅是一种新的金融服务，同时也是在重塑民间借贷的规则。
P2P网络借贷以其创造性的交易模式为投融资带来极大便捷的同时，也存在着一些问题。P2P网络借贷交易是在一个虚拟的交易平台上进行的，这样一来，交易双方往往互相不认识，出借人仅能根据借款人提供的信息来判断其将来是否会违约，这种判断往往不够全面，也不够精准。一旦出借人觉得借款人将来会违约的可能性很大，感知到自己的资金有极大的可能无法收回时，他们就会拒绝投资。而P2P网贷要是没有出借人的出借支持，就很难长久持续地运营下去。因此，研究影响P2P网络借贷中出借人出借行为的因素就显得尤为重要，对P2P网贷如何能长久持续地发展也有重要的现实意义。
研究背景和意义
研究背景
经济的发展带动了个人的消费水平的提高，使得短期小额贷款的需求大幅增加。个人小额贷款往往小而零散，银行等传统的贷款机构往往会因为收益不能弥补其审核交易成本而不愿意开展这类业务。而P2P网络借贷将互联网和民间借贷的优势结合起来，创造了一个新的借贷模式，在拓宽小型借款人融资渠道的同时，也为普通百姓提供了一个新的投资方向。如今，银行存款利率普遍较低，股市投资风险过大，而楼盘投资成本较高，P2P网络借贷正好为资金不多的投资人提供了一个新的合适的投资方向。因为其独特的运营方式，我国的P2P网络借贷平台的交易量在近几年迅速增长。
研究意义
首先，P2P网络借贷融资相较于银行等传统的金融行业更加灵活，顾及到传统金融机构忽略掉的小微企业，是对传统金融行业的有效补充。其次，P2P网络借贷允许投资人小额投资，可以有效提高社会资金的利用率，促进经济发展。最后，有利于社会信用体系的建设。P2P网络借贷是以信用为基础的借贷，他的良好发展可以为以后社会信用体系的构建打下基础。所以说，研究出借人出借行为影响因素对提高网贷平台交易成功率，促进网贷平台健康发展具有重要的现实意义。
论文框架
本文的论文框架如下图所示：
理论基础及国内外相关研究
相关理论基础
1.P2P网络借贷概述
P2P(peer to peer)是由2006年的“诺贝尔和平奖”主尤努斯教授（孟加拉国）首次提出，本意是指将小额度的资金聚集起来借给资金有需求的人群或小微企业的一种商业模式。
随着互联网技术的发展，P2P网络借贷开始进入人们的视线。P2P网络借贷是利用互联网技术进行的小额信贷，属于民间借贷的范畴。这种新型的借贷模式为个人与个人之间的借贷开创了一个新的交易模式：小额信用交易。
网络借贷平台兴起于英国，我国的P2P借贷平台从2007年兴起，之后得到不断稳步发展。
2.P2P网络借贷基础理论
（1）信任理论
信任是一个很复杂的概念，包含了很多方面，比如认知、情感、行为。信任起源于心理学，属于人际关系的一部分。后来，齐美尔从社会学的角度对信任做了新的诠释，他认为信任是社会运行的基础，社会运行离不开人们的互动，而互动的主要形式是交换，而交换必须以信任为基础才能进行。Luhmalm（1979)从社会学的角度提出，信任是一种社会机制，从社会资本的角度对信任做了一个新的阐述。后来，信任又被引入经济学范畴，Bromiley(1995)提出信任是确保交易成功的必要因素，信任的存在使得双方交易成本大大降低。
詹姆斯S科尔曼（2002）将系统信任分为三种。第一种是相互信任。这种信任模式比较简单，系统中只存在甲乙两人，双方互相了解，彼此熟悉，处于信息对等的状态。第二种是中介信任。相较于相互信任，中介信任系统中存在三方，甲乙丙。丙起到一个中介作用，是甲乙之间信任的纽带。这时候，丙可能只是一个为双方提供信息的顾问，也可能是为双方提供担保的保证人，甚至可能是承办人（类似于保证人作用）。最后一种是第三方信任。在这种信任系统中，保证人不会直接参与甲乙双方的交往过程，但是他们起的作用却是这三种系统中最重要的。比如说股票发行公司，大众传播媒体等就发挥了这种信任关系中的三方作用。
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