互联网金融风险及其监管研究(附件)【字数：10628】
摘 要本文对互联网金融风险及其监管进行研究，且结合互联网的发展现状，对互联网存在的风险进行分析，提出要从互联网法律风险、信用风险、操作风险等几个方面进行加强。并且，要通过学习国际上互联网金融监管方面的经验，形成我国成熟的管理机制。本文将互联网金融监管问题通过分成以下几个部分进行研究。第一部分，对互联网金融及其监管状况进行详细介绍，并就互联网金融存在的风险进行分析，提出互联网金融合适的监管原则。第二部分，就我国目前互联网金融的发展现状进行剖析，并从我国互联网金融三种主要形式进行研究，得出我国互联网金融目前存在的主要问题。第三部分，本文选择西方发达国家（美国、英国等）作为蓝本，对这些国家互联网金融监管方式进行总结，得出适合我国互联网金融的监管机制。第四部分，通过对前文的分析情况进行总结，提出完善我国互联网金融的建议。
Key words: Internet finance; risk; supervision; suggestions 目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1选题背景与意义 1
1.2国内外文献综述 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.3主要研究内容与方法 3
第二章 互联网金融及其监管概述 4
2.1互联网金融 4
2.1.1互联网金融与金融互联网 4
2.1.2互联网金融模式 4
2.1.3互联网金融的三大支柱 4
2.2互联网金融监管 4
2.2.1互联网金融监管的含义和目的 4
2.2.2互联网金融监管的基本原则 5
2.3互联网金融监管的必要性 5
第三章 互联网金融风险分析及监管存在的问题 7
3.1互联网金融风险分析 7
3.1.1法律风险 7
3.1.2信用风险 7
3.1.3经营模式风险 7
3.1.4网络技术安全风险 7
3.2互联网金融监管存在的问题 8
3.2.1金融监督管理制度不到位 8
3.2 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
.2监管主体不确定，执法不到位 8
3.3.3缺乏明确具体的监管规则 8
第四章 互联网金融监管国际经验 9
4.1对第三方支付的监管 9
4.2对网络信贷的监管 9
4.3对网络银行的监管 9
4.4对众筹融资的监管 9
第五章 加强互联网金融风险监管的对策及建议 11
5.1明确互联网金融监管的原则 11
5.2加强投资者教育，保障互联网金融消费者权益 11
5.3其他建议 11
第六章 结论 12
致 谢 13
参考文献 14
第一章 绪论
1.1选题背景与意义
伴随着国内外金融经济事态高速向好发展和网络及信息化技术的长足进步，互联网金融的概念也愈加火爆，最近几年来，由于舆论等因素，互联网金融这个概念已经开始逐步深入人心。从这个意义上来看的话，互联网金融这种新型的金融行业模式不仅给受众用户们带来了办事效率和技巧硬件上的提升，更是为绝大部分普通群众带来了实实在在的生活方式上的改变。最近的四五年里互联网金融的热度一直在不断地提升，而与此同时，互联网金融这种新型的金融形势也在被广泛接受着，当生活中几乎全部领域都渗透充满了互联网精神的时候，我们就可以说是一个属于互联网的时代已经来临，因为它不仅改变了普通民众的金融交易和支付习惯，更在潜移默化里改变了普通民众们的生活习惯[13]。
互联网金融对政府政策决断和普通民众生活方式的改变在于对美好生态——即政府如何支持互联网金融且保障市场稳定、民众如何通过互联网金融保护自身权益的期望能够实现。此外，政府对于互联网金融的期望还有建立完善且有效的互联网监管体系。在本次研究中，笔者对我国的互联网金融监管的现有市场状况和生态状况进行了剖析解读，并且在后文中提出了相应的对策分析，指明了对改进互联网政策监管的具体措施，对我国互联网金融监管的长足进步有非常重要的理论意义[47]。
1.2国内外文献综述
1.2.1国外研究现状
何为互联网金融？顾名思义地来看，它是依托互联网来进行的金融业务。与此同时，它背后要有一定的技术支持和政策支持，技术支持即新生的大数据和网络云计算方式，而政策支撑则是通过金融调控，风险预防和金融市场规则制定来进行调控的政府行为。对于这些方面内容的研究，不同国家地区的不同学者研究的侧重点也不尽相同，下面笔者将主要以研究较为先进的美国、欧盟和日本来进行综述[812]。
由于美国的互联网金融生态有其独特性，所以美国金融学者对其研究的主要内容也是具有针对性的，他们的研究主要针对P2P业务及类似的产业，还包括少量的第三方支付和网络众筹，这些内容也正是美国政府进行金融监管的主要内容。在这里要意识到一件事，美国国内环境下的互联网金融业务仅仅是类似于我们的网上银行操作 [1314]。放到具体的监管实施方案来说，在第三方支付上美国的国内政府主要采用的办法是区别对待、在区别中把第三方支付的制作公司和其他类型的银行业存款机构进行分类和分别对待。对待货币服务机构，美国政府通过发放牌照来进行管理。这样一来可以形成以一套包含联邦政府和州政府在内的两级监管方案。
至于英国，他们的研究者们创立了一套《消费者信贷法》，以此来将P2P借贷划归成为消费信贷的一种类型。这样做的具体好处是可以把消费信贷业务管理换算并几乎等同于划入债务管理类。除此之外，欧盟对第三方支付的形成也出台了明确的规定，也要求第三方支付的服务提供者要有明确执照（银行业或电子货币均可）才可以从事该项业务。同时，取得这两项执照也有资质上的要求。
1.2.2国内研究现状
Key words: Internet finance; risk; supervision; suggestions 目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1选题背景与意义 1
1.2国内外文献综述 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.3主要研究内容与方法 3
第二章 互联网金融及其监管概述 4
2.1互联网金融 4
2.1.1互联网金融与金融互联网 4
2.1.2互联网金融模式 4
2.1.3互联网金融的三大支柱 4
2.2互联网金融监管 4
2.2.1互联网金融监管的含义和目的 4
2.2.2互联网金融监管的基本原则 5
2.3互联网金融监管的必要性 5
第三章 互联网金融风险分析及监管存在的问题 7
3.1互联网金融风险分析 7
3.1.1法律风险 7
3.1.2信用风险 7
3.1.3经营模式风险 7
3.1.4网络技术安全风险 7
3.2互联网金融监管存在的问题 8
3.2.1金融监督管理制度不到位 8
3.2 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: #351916072#
.2监管主体不确定，执法不到位 8
3.3.3缺乏明确具体的监管规则 8
第四章 互联网金融监管国际经验 9
4.1对第三方支付的监管 9
4.2对网络信贷的监管 9
4.3对网络银行的监管 9
4.4对众筹融资的监管 9
第五章 加强互联网金融风险监管的对策及建议 11
5.1明确互联网金融监管的原则 11
5.2加强投资者教育，保障互联网金融消费者权益 11
5.3其他建议 11
第六章 结论 12
致 谢 13
参考文献 14
第一章 绪论
1.1选题背景与意义
伴随着国内外金融经济事态高速向好发展和网络及信息化技术的长足进步，互联网金融的概念也愈加火爆，最近几年来，由于舆论等因素，互联网金融这个概念已经开始逐步深入人心。从这个意义上来看的话，互联网金融这种新型的金融行业模式不仅给受众用户们带来了办事效率和技巧硬件上的提升，更是为绝大部分普通群众带来了实实在在的生活方式上的改变。最近的四五年里互联网金融的热度一直在不断地提升，而与此同时，互联网金融这种新型的金融形势也在被广泛接受着，当生活中几乎全部领域都渗透充满了互联网精神的时候，我们就可以说是一个属于互联网的时代已经来临，因为它不仅改变了普通民众的金融交易和支付习惯，更在潜移默化里改变了普通民众们的生活习惯[13]。
互联网金融对政府政策决断和普通民众生活方式的改变在于对美好生态——即政府如何支持互联网金融且保障市场稳定、民众如何通过互联网金融保护自身权益的期望能够实现。此外，政府对于互联网金融的期望还有建立完善且有效的互联网监管体系。在本次研究中，笔者对我国的互联网金融监管的现有市场状况和生态状况进行了剖析解读，并且在后文中提出了相应的对策分析，指明了对改进互联网政策监管的具体措施，对我国互联网金融监管的长足进步有非常重要的理论意义[47]。
1.2国内外文献综述
1.2.1国外研究现状
何为互联网金融？顾名思义地来看，它是依托互联网来进行的金融业务。与此同时，它背后要有一定的技术支持和政策支持，技术支持即新生的大数据和网络云计算方式，而政策支撑则是通过金融调控，风险预防和金融市场规则制定来进行调控的政府行为。对于这些方面内容的研究，不同国家地区的不同学者研究的侧重点也不尽相同，下面笔者将主要以研究较为先进的美国、欧盟和日本来进行综述[812]。
由于美国的互联网金融生态有其独特性，所以美国金融学者对其研究的主要内容也是具有针对性的，他们的研究主要针对P2P业务及类似的产业，还包括少量的第三方支付和网络众筹，这些内容也正是美国政府进行金融监管的主要内容。在这里要意识到一件事，美国国内环境下的互联网金融业务仅仅是类似于我们的网上银行操作 [1314]。放到具体的监管实施方案来说，在第三方支付上美国的国内政府主要采用的办法是区别对待、在区别中把第三方支付的制作公司和其他类型的银行业存款机构进行分类和分别对待。对待货币服务机构，美国政府通过发放牌照来进行管理。这样一来可以形成以一套包含联邦政府和州政府在内的两级监管方案。
至于英国，他们的研究者们创立了一套《消费者信贷法》，以此来将P2P借贷划归成为消费信贷的一种类型。这样做的具体好处是可以把消费信贷业务管理换算并几乎等同于划入债务管理类。除此之外，欧盟对第三方支付的形成也出台了明确的规定，也要求第三方支付的服务提供者要有明确执照（银行业或电子货币均可）才可以从事该项业务。同时，取得这两项执照也有资质上的要求。
1.2.2国内研究现状
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