互联网消费金融风险及其防范研究(附件)【字数：12476】
摘 要近年来，中国经济体制改革的步伐加快，在实体经济发展的过程中，金融支持对经济发展的作用日益显现。中国经济发展的三大动力是“投资、出口、消费”，但是高出口和高投入放缓了经济增长的速度，“发展消费金融，助力消费，扩大内需”已经成为中国经济发展的战略点。本文提出了互联网消费金融的定义，并总结出其方便快捷等特点，分析了互联网消费金融在我国经历了启动期、增长期和整顿期三个阶段，提出其存在信用风险、技术风险及监管风险，并以蚂蚁花呗、拍拍贷、北银消费金融、中银E贷为案例来研究互联网消费金融四个模式下的风险，同时提出了要针对性地培养消费者的信用意识、构建高效安全的平台风险防控体系和健全监管风险防控机制等对策。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1研究背景和意义 1
1.2国内外研究综述 1
第二章 互联网消费金融的定义及特点 3
2.1互联网消费金融的定义 3
2.2互联网消费金融的特点 3
第三章 我国互联网消费金融的现状及发展 5
3.1互联网消费金融的现状 5
3.2互联网消费金融的发展趋势 6
第四章 我国互联网消费金融的风险 8
4.1信用风险 8
4.2技术风险 8
4.3监管风险 9
第五章 不同模式下互联网消费金融的风险防范案例 11
5.1蚂蚁花呗 11
5.2拍拍贷 12
5.3北银消费金融公司 13
5.4中银E贷 14
第六章 防范我国互联网消费金融风险的建议 16
6.1培养消费者信用意识 16
6.2构建高效安全的平台风险防控体系 16
6.3健全监管风险防控机制 17
结束语 19
致 谢 20
参考文献 21
第一章 绪论
研究背景和意义
1.1.1研究背景
自2011年以来，我国的GDP增速不断减小。在过去的一个阶段，一度引以为傲的出口也受到了欧美经济 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
衰退的影响，从而导致了许多的出口型企业利润一度下降，有些企业甚至于面临倒闭的局面，而且中国的经济太过依赖于投资从而引发了过度的建设。因此，在拉动中国经济“三架马车”里的出口和投资都出现问题的情况下，必须通过刺激国民消费和扩大内需来确保中国经济稳定并且持续增长。现如今国民的消费能力正在不断增加，同时国民消费占国民经济的比例也在不断增加，导致了消费金融进入发展的黄金时期。
传统的消费金融是向所有消费者提供消费贷款的金融服务。在如今这个信息时代，互联网技术的不断发展促进了消费金融的发展。互联网消费金融是集消费金融和互联网技术为一体的新型领域，通过网络给消费者提供贷款。互联网消费金融在消费的模式、消费的平台、支付的手段等多个地方和传统消费金融都有很多的不同点。
1.1.2 研究意义
中国的互联网消费金融于2015年正式发展，消费金融同时也处于发展的初步阶段。目前国内消费金融方面的论文、杂志和书籍不多，相关期刊论文的篇幅内容也非常类似，找不到对这个领域进行完整介绍的书籍。在本文中，我将介绍互联网消费金融的概念、特征、现状和发展趋势等，通过列举案例说明了行业发展过程中的风险，最后提出了哪些措施可以来防范互联网消费金融风险，对提高消费者的风险防范意识和能力，提高互联网消费金融行业控制和风险管理能力，同时对促进互联网消费金融健康规范地发展具有有一定的现实意义。
1.2国内外研究综述
1.2.1国内研究综述
葛婷婷（2016）认为消费者互联网金融是传统消费金融发展与互联网技术融合为一体的新型金融服务方式，这与传统的消费者融资相比更注重客户体验和服务的普遍性。刘洋（2016）认为互联网消费金融是利用互联网技术为消费者提供分散性的小额消费信贷服务。张雪（2015）认为互联网消费金融是集消费金融和互联网技术为一体的新型领域，通过网络给消费者提供贷款。牟艳艳（2015）分析了美国和日本等发达国家的消费金融公司，总结了他们的经验教训和发展特点，发现了我国消费金融公司存在的各种问题，并为我国消费金融公司提出了建议，促进其健康发展。赵大伟（2017）认为中国居民目前的消费模式正在不断改变，消费金融拥有广阔的发展前景，同时提出了建议来促进消费金融的发展。
1.2.2国外研究综述
Freedman S and Jim GZ（2013）认为互联网消费金融在非常合适的时候出现了，它拥有消费金融特点的同时加入了互联网技术，使互联网融入到消费金融中，在消费进行支付的实现了互联网化。Michael Klafft（2012）提出包括基于互联网平台的技术风险、基于充分竞争的市场风险、基于金融业务的信用风险等方面的观点。GeorgeJ.Bentsen（2013）认为贷款的成本和利率有一定关系，研究了利率的大小不同的情况下，消费金融公司贷款成本的多少。Tufano（2012）从消费者需要的各项金融功能来界定消费金融的研究范围，这些金融功能包括支付、风险管理、信贷、储蓄和投资。
第二章 互联网消费金融的定义及特点
2.1互联网消费金融的定义
互联网消费金融是依托互联网技术向客户提供消费贷款及相关金融服务，是传统消费金融与互联网理念、技术、渠道全面有机融合的产物。
对比于传统的消费金融，互联网消费金融使金融服务的效率得到了提高，减少了信息的不对称性，同时降低了交易的成本，互联网消费金融是金融产品的一个创新，从扩大内需的角度来看，发展互联网消费金融具有很大的积极意义。
2.2互联网消费金融的特点
2.2.1方便快捷，注重客户体验
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1研究背景和意义 1
1.2国内外研究综述 1
第二章 互联网消费金融的定义及特点 3
2.1互联网消费金融的定义 3
2.2互联网消费金融的特点 3
第三章 我国互联网消费金融的现状及发展 5
3.1互联网消费金融的现状 5
3.2互联网消费金融的发展趋势 6
第四章 我国互联网消费金融的风险 8
4.1信用风险 8
4.2技术风险 8
4.3监管风险 9
第五章 不同模式下互联网消费金融的风险防范案例 11
5.1蚂蚁花呗 11
5.2拍拍贷 12
5.3北银消费金融公司 13
5.4中银E贷 14
第六章 防范我国互联网消费金融风险的建议 16
6.1培养消费者信用意识 16
6.2构建高效安全的平台风险防控体系 16
6.3健全监管风险防控机制 17
结束语 19
致 谢 20
参考文献 21
第一章 绪论
研究背景和意义
1.1.1研究背景
自2011年以来，我国的GDP增速不断减小。在过去的一个阶段，一度引以为傲的出口也受到了欧美经济 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: &351916072&
衰退的影响，从而导致了许多的出口型企业利润一度下降，有些企业甚至于面临倒闭的局面，而且中国的经济太过依赖于投资从而引发了过度的建设。因此，在拉动中国经济“三架马车”里的出口和投资都出现问题的情况下，必须通过刺激国民消费和扩大内需来确保中国经济稳定并且持续增长。现如今国民的消费能力正在不断增加，同时国民消费占国民经济的比例也在不断增加，导致了消费金融进入发展的黄金时期。
传统的消费金融是向所有消费者提供消费贷款的金融服务。在如今这个信息时代，互联网技术的不断发展促进了消费金融的发展。互联网消费金融是集消费金融和互联网技术为一体的新型领域，通过网络给消费者提供贷款。互联网消费金融在消费的模式、消费的平台、支付的手段等多个地方和传统消费金融都有很多的不同点。
1.1.2 研究意义
中国的互联网消费金融于2015年正式发展，消费金融同时也处于发展的初步阶段。目前国内消费金融方面的论文、杂志和书籍不多，相关期刊论文的篇幅内容也非常类似，找不到对这个领域进行完整介绍的书籍。在本文中，我将介绍互联网消费金融的概念、特征、现状和发展趋势等，通过列举案例说明了行业发展过程中的风险，最后提出了哪些措施可以来防范互联网消费金融风险，对提高消费者的风险防范意识和能力，提高互联网消费金融行业控制和风险管理能力，同时对促进互联网消费金融健康规范地发展具有有一定的现实意义。
1.2国内外研究综述
1.2.1国内研究综述
葛婷婷（2016）认为消费者互联网金融是传统消费金融发展与互联网技术融合为一体的新型金融服务方式，这与传统的消费者融资相比更注重客户体验和服务的普遍性。刘洋（2016）认为互联网消费金融是利用互联网技术为消费者提供分散性的小额消费信贷服务。张雪（2015）认为互联网消费金融是集消费金融和互联网技术为一体的新型领域，通过网络给消费者提供贷款。牟艳艳（2015）分析了美国和日本等发达国家的消费金融公司，总结了他们的经验教训和发展特点，发现了我国消费金融公司存在的各种问题，并为我国消费金融公司提出了建议，促进其健康发展。赵大伟（2017）认为中国居民目前的消费模式正在不断改变，消费金融拥有广阔的发展前景，同时提出了建议来促进消费金融的发展。
1.2.2国外研究综述
Freedman S and Jim GZ（2013）认为互联网消费金融在非常合适的时候出现了，它拥有消费金融特点的同时加入了互联网技术，使互联网融入到消费金融中，在消费进行支付的实现了互联网化。Michael Klafft（2012）提出包括基于互联网平台的技术风险、基于充分竞争的市场风险、基于金融业务的信用风险等方面的观点。GeorgeJ.Bentsen（2013）认为贷款的成本和利率有一定关系，研究了利率的大小不同的情况下，消费金融公司贷款成本的多少。Tufano（2012）从消费者需要的各项金融功能来界定消费金融的研究范围，这些金融功能包括支付、风险管理、信贷、储蓄和投资。
第二章 互联网消费金融的定义及特点
2.1互联网消费金融的定义
互联网消费金融是依托互联网技术向客户提供消费贷款及相关金融服务，是传统消费金融与互联网理念、技术、渠道全面有机融合的产物。
对比于传统的消费金融，互联网消费金融使金融服务的效率得到了提高，减少了信息的不对称性，同时降低了交易的成本，互联网消费金融是金融产品的一个创新，从扩大内需的角度来看，发展互联网消费金融具有很大的积极意义。
2.2互联网消费金融的特点
2.2.1方便快捷，注重客户体验
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