云南村镇银行发展的现状及对策探析
农业发展是国民经济发展的重要基础，发展村镇银行等金融机构是深化农村金融改革，促进农村经济发展的重要措施。村镇银行的发展能够加大对涉农的贷款，扩大农村、农业和农民的资金来源，为农村经济的发展提供更加强劲的动力。近年来，云南村镇银行发展总体较好，目前已有36家村镇银行。但是在发展过程中仍存在着市场定位不准确，吸收存款困难，金融体系不健全等问题。因此，要加强对云南村镇银行的政策支持力度，提高银行的管理水平和抵御风险的能力，以更好的确保云南村镇银行能够促进三农的发展，为当地农村经济的持续健康发展提供持续资金服务与支持。关键字:云南省村镇银行 农村金融Research on the problem and countermeasures of he development of village banks in Yunnan provinceStudent majoring in finance WangDongTutor Lin LefenAbstractAgriculture is an important foundation for the development of national economy. The development of village banks is an important measure to deepen rural financial reform, and promote the development of rural economy. The establishment of village banks can increase loans to agriculture, improve rural, agriculture and farmers funding sources, which provide more strong power for the development of rural economy. In recent years, there are 36 village banks of Yunnan province, But in the process of development, there are still have problems such as n *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ￥351916072￥
ot accurate market positioning, difficult to deposits, and the financial system is not perfect. Therefore, it’s necessary to strengthen the policies support for Yunnan village bank, improve the banks management level and the ability to resist risks, provide continuous financial services and support for the sustained and healthy development of the local rural economy.2014年中央一号文件公布，从 2004年起至今，中央一号文件已连续11年聚焦三农问题。目前我国经济社会发展正处在转型期，农村改革发展面临的环境更加复杂、困难挑战增多。云南地处西部落后地区，农业发展仍然是经济发展的重中之重。所以，在中央关注全国三农问题的情况下，云南更应该关注本省的三农问题。农业的发展离不开经济的驱动，而驱动农村经济发展最重要的金融机构则是村镇银行。因此，可以断言，一个地区村镇银行发展的好坏直接关系着这个地区农村经济的发展好坏。所以，密切关注村镇银行的发展状态也就变得至关重要了。本文通过对大量文献的归纳和总结，并结合调查的实际情况了解云南省村镇银行的发展现状，并对存在的问题提出解决方案，对云南省村镇银行的发展起到参考作用。二．文献综述一、国外相关研究述评国外对于农村金融市场发展的研究起步较早，也较为深入，小型的、集中性的银行成立也较早。孟加拉等发展中国家的乡村银行（Village Bank）,则是农村金融市场金融机构的成功典范。不仅在发展中国家，即使是经济发达的美国也存在小型的专门银行，即为某一特定社区提供金融服务的社区银行(C0fI’ irnunityBank)。国外关于这些银行的研究为我们研究村镇银行提供了经验借鉴。实证证明社区银行的发展对经济发展有重要的促进作用，它能够促进银行业提高效率，产生大的信贷流，由此带来就业率的提高和GDP的增长。代表性实证分析有2003年Keeton、Harvey[1]和willis[1]分析2002年美国社区银行和经济的数据。2004年Berger、Hasan[2]和Klapper[2]剖析49个国家1994年至2000年的数据。在社区银行与大银行的差异方面，提出了“小银行优势”假说，认为小银行善于处理软数据，和大银行相比，向信息不透明的中小企业进行的融资占大多数。 DeYoung&Duffy(2002)通过研究社区银行也认为社区银行凭借其人性化的服务和在一个小型区域内的优势，能够将业务从大银行手中争取过来。国外学者对社区银行的经营风险很早就进行了大量的研究。早在1973年首都经济贸易大学硕士学位论文《我国村镇银行发展问题研究》EdwardS&Heggestad就对1954年至1966年的银行业数据进行分析，得出地方市场集中度与银行风险负相关的结论，这为小型银行风险分析提供了早期的实证依据，即地方市场集中度高风险反而降低。之后， Whalen(2011)发现社区银行的分支机构集中在同一社区内比分散在多个社区内经营的更好。社区银行能否实现盈利是社区银行继续生存和发展的重中之首，国外学者的研究结果是利好的，银行规模的大小并不能决定盈利水平的高低(Berger)。 DeYoung(2002)计算了社区银行经过风险调整后的EPS，结果表明社区银行每股收益率与大银行旗鼓相当。Keeton、Harvey和willis分析认为社区银行在过去的10年中表现并不逊于大银行，整体上保持了良好的盈利能力。二、国内相关研究述评 自村镇银行设立以来，国内理论界高度关注村镇银行的发展，研究的范围主要集中在一些现实性的问题上:村镇银行的市场定位，存在的主要问题和解决建议等，主要代表观点如下: （一）村镇银行的市场定位 村镇银行是在国家推进新农村建设的背景下设立的，它的成立宗旨是服务“三农”，同时作为市场中的金融机构，村镇银行的运行又必须遵循安全性，流动性，盈利性的“三性”原则，村镇银行并不是扶贫机构(中国人民银行官渡区支行课题组，2010)。鹿彩华[3]（2013）认为，在乡镇区域应当让具有比较优势的金融机构进入。通过广泛吸纳民间资本，为农业和农村经济发展提供金融支持。他进一步指出由于村镇银行是独立企业法人，具有“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”等特点，追求利润最大化是其唯一动机，因此，村镇银行在经营过程中极易偏离政策定位。还有学者运用SWOT分析法，剖析了发展村镇银行外部存在的机遇和竞争，内部自身的优势和劣势，由此认为村镇银行应该主要针对欠发达地区的微型企业和农户发放小额信贷(邹力宏，姚澄，2008)[4]。 （二）村镇银行存在的问题 （三）制度创新及制度绩效 周素彦（2011）[7]立村镇银行有助于改变现阶段我国农村金融市场垄断格局、构建竞争性经营机制，为民间资金良好发展提供重要渠道。张万伟（2013）[8]行虽然增加了县域金融供给，促进了当地经济发展，但在支农力度和市场定位方面仍存在诸多问题。 （四）对村镇银行的政策扶持和监管 政府应出更多积极政策支持村镇银行的发展，完善基础设施建设，营造良好的农村信用环境，对村镇银行进行有效监管，防止其偏离经营目标，约束其偏向富裕农户的行为(陈银，2010)[9]部门应该给村镇银行提供担保服务，建立配套的金融担保公司(李伟，2012)[10]有学者对防范村镇银行的信用风险控制(武晓芬，莫呐，2011)[11]索组织创新的路径(张长利，2011)[12]建议。张万伟（2013）[13]应针对村镇银行服务“三农”的特点，给予在营业税或所得税更多的减免，或者延长营业税减免期限，从而达到降低村镇银行的运营成本。相关部门在财政贴息、财政性/事业单位存款等方面提供倾斜，助其实现扭亏为盈和更好地服务农村市场。我国国内学术界专家主要是从市场定位、制度创新、和制度绩效等三个方面对村镇银行展开研究。 综上所述，云南作为西部经济欠发达省份，“三农”问题尤为突出。而现实存在的金融抑制现象进一步制约了云南省农民、农业、农村经济发展。面对国家发展农村新型金融机构的契机，各方面应共同努力，为云南省村镇银行的发展壮大提供条件和保障，切实提高云南省的金融支农效能，拓展农村金融覆盖率。三、云南村镇银行的发展现状（一）云南省村镇银行设立现状近年来，云南省村镇银行发展较快，村镇银行的设立每年也在持续增长，截止 2014 年， 云南省共有36家村镇银行。这些村镇银行覆盖全省15个州、市和昆明地区 3 个县。表1 云南省村镇银行组建情况表序号名称筹建、开业时间注册资本（千万）主发起人地区1玉溪兴和村镇银行2008.64750玉溪市商业银行玉溪市2文山民丰村镇银行2008.63500曲靖市商业银行文山州3昭阳富滇村镇银行2008.125000富滇银行昭通市4曲靖惠民村镇银行2009.113000曲靖市商业银行曲靖市5楚雄禄丰龙城村镇银行2009.123000富滇银行楚雄州6楚雄兴彝村镇银行2010.45000玉溪市商业银行楚雄州7丽江古城富填村镇银行2010.105000富滇银行丽江市8大理海东村镇银行2010.126000重庆农村商业银行大理州9昆明呈贡华夏村镇银行2011.85000华夏银行昆明市10曲靖富源富漠村镇银行2011.93000富滇银行曲靖市11普洱民生村镇银行2012.73000民生银行普洱市12景洪民生村镇银行2012.83000民生银行西双版纳13弥勒沪农商村镇银行2012.75000上海农商银行红河州14嵩明沪农商村镇银行2012.75000上海农商银行昆明市15临沧临翔沪农商村镇银行2012.75000上海农商银行临沧市16保山隆阳沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行保山市17瑞丽市沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行德宏州18建水沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行红河州19蒙自沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行红河州20个旧沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行红河州21开远沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行红河州22昆明阿拉沪农商村镇银行2012.1210000上海农商银行昆明市23安宁稠州村镇银行2012.1210000浙江稠州商业银行昆明市24祥云渝农商村镇银行2012.1210000重庆农村商业银行大理州25鹤庆渝农商村镇银行2013.110000重庆农村商业银行大理州26腾冲民生村镇银行2013.24000民生银行保山市27富民浦发村镇银行2013.310000上海浦东发展银行昆明市28香格里拉渝农商村镇银行2013.56200重庆农村商业银行迪庆州29昆明寻甸中成村镇银行2013.85000成都农商银行昆明市30昆明石林屮成村镇银行2013.95000成都农商银行昆明市31昆明禄劝中成村镇银行2013.95000成都农商银行昆明市32昆明马金铺中成村镇银行2013.915000成都农商银行昆明市33玉溪澄江中成村镇银行2013.95000成都农商银行玉溪市34泸水中成村镇银行2013.93000成都农商银行大理州35大理古城中成村镇银行2013.910000成都农商银行大理州36昆明东川中成村镇银行2013.95000成都农商银行昆明市数据来源云南省银监局（二）运营发展情况 截至2014年，云南所有村镇银行的各项贷款总额为69.9亿元，比去年末增长了70.26%；各项存款总额为93.2亿元，比去年末增长了40.75%，涉农贷款余额为22.1亿元，比去年末增长了-18.27%，净利润为4973.04万元，比上年末增长95.73%。其中，部分银行的发展运营情况见表2。表2 部分村镇银行运营发展情况名称存款总额（亿元）贷款总额（亿元）涉农贷款（亿元）员工总数（人）昭通昭阳富滇村镇银行 8.3 5.4 2.2 26临沧临翔沪农商村镇银行1.40.980.8414楚雄禄丰龙城村镇银行 0.80.640.5410数据来源媒体报道及实际调查整理得到（三）发展取得的主要成效1、开业户数不断增多云南省近年来村镇银行的发展速度较快，已组建36家村镇银行。虽然离总目标筹建131家还尚存较大的距离，但是云南省的村镇银行已经做到了州市全覆盖，民营资本参股数不断增加，创办开户数不断增多。图12008-2013年云南村镇银行与全国村镇银行数2、注册资本不断增加银监会规定，村镇银行在县域行政区域设立营业场所的注册资本应大于300万元，在乡镇级别行政区设立村镇银行的注册资本应不低于100万元。随着国家支持村镇银行政策的不断出台，加上村镇银行规模的不断扩大，村镇银行的注册资本数额也不断增加。云南省已开业的28家村镇银行的注册资本大多集中在5000万元。表3 云南28家已开业村镇银行的注册资本注册资本（万元）云南村镇银行数（家）占比2000-5000 828%5000-100001554%10000以上518%3、发起人大都为省外银行在发起银行中，上海农商镇银行 10家、 成都农商银行8 家、富滇银行4家、重庆农村商业银行4 家、民生银行3 家，玉溪市商业银行和曲靖市商业银行各2家，华夏银行、浙江稠州商业银行和上海浦东发展银行各1家。图2云南省村镇银行发起人分布图四、云南村镇银行发展中存在的问题分析基于当前云南省村镇银行的发展现状分析，并结合其他文献作者观点并加以归纳和总结，发现目前云南村镇银行发展中存在下面几个问题。 （一）市场地位偏离村镇银行的成立主要是服务于农村、农户和农业微型企业，村镇银行的开办是“三农”政策推进农村经济发展的重要手段，主要是为当地的农业和农村提供信贷支持服务，通过信贷服务使得农村的农业发展能够有资金支持，其对农业的发展应当具有政策优惠和政策倾斜性。但是云南的村镇银行在发展过程中，逐步偏离了具体的市场定位。例如昭通昭阳富滇村镇银行各项存款总额为8.3亿元，各项贷款总额为5.4亿元，涉农贷款2.2亿元。其中涉农贷款不足总体贷款的50%。临沧临翔沪农商村镇银行各项存款总额为1.4亿元，各项贷款总额为0.98亿元，涉农贷款0.84亿元。楚雄禄丰龙城村镇银行存款总额为0.8亿元，贷款总额为0.64亿元，其中涉农贷款0.54亿元。这两家村镇银行虽然涉农贷款占比较大，但是规模很小，对支持当地“三农”发展作用不大。同时在全省贷款总额增加了70.26%的情况下涉农贷款反而减少了18.27%，证明云南省村镇银行的市场地位正在逐步偏离。总的来说，在市场地位偏离上，存在下面几个问题一是大多数村镇银行仍然以吸收存款和发放贷款为主营业务，没有对农村的实际进行调查分析，开发出适合当地农村的理财产品和信贷产品，缺少符合“三农”特征的产品。 二是云南部分村镇银行利农惠农政策倾斜度较低，对于农民缺乏抵押物和担保人的特殊情况考虑不足，没有开发出相对应的信贷服务产品，其对农民的信贷门槛和其它的金融机构基本差不多，导致很多农民在发展过程中，由于缺乏资金导致了农业发展的滞后。三是村镇银行的交易系统滞后，有的银行甚至还在使用存折而不是银行卡，电子商务银行尚未开通，征信系统尚未构建，导致对农业发展的促进作用十分有限。总之，在发展过程中，部分村镇银行已严重偏离了村镇银行设立之初的服务“三农”的政策初衷。（二）吸收储蓄存款难度大 截至2014年12月末，云南省银行业金融机构本外币各项贷款余额18686.6 亿元；各项存款余额22099.4亿元。而云南所有村镇银行的各项贷款总额为69.9亿元，各项存款总额为93.2亿元。两者相比，村镇银行的存贷总额小之又小。村镇银行在吸收社会公众存款上存在很大的难度。银行吸收存款储蓄与农民的意识息息相关，人们一般会选择自己比较信任的银行进行储蓄存款，因为农民一般来说，文化水平较低，在他们潜意识里，国有大银行是存款储蓄的首选，安全系数较高，所以他们对大银行的认同度较高。而云南村镇银行成立时间较短，作为一个新兴事物，由于规模小、宣传不到位，导致农民对村镇银行仍然抱有一种观望和不信任的态度，社会认知度较低，这导致很多农民倾向于到国有商业银行，邮政储蓄银行以及农村信用社去办理银行存款储蓄业务。此外，村镇银行的储蓄资金来源主要是中小企业的存款为主，这些存款主要看中的是村镇银行提供的利率优惠政策，它们并不依赖于村镇银行，一旦政策取消了，资金就会流向别的机构，缺乏持续性，这导致了吸收存款的难度较高。（三）潜在风险较高农村金融的演进过程总是伴随着风险的诞生，云南省村镇银行的发展同样也面临着内外部的风险。首先是内部运营管理风险方面一方面，云南省村镇银行的组织结构为金字塔结构，管理层及决策层级较少，例如昭阳富滇村镇银行工作人员共26人，然而管理人员只有3人。楚雄禄丰龙城村镇银行员工共10人，管理人员只有1人。这种情况可能会带来操作风险，且工作人员主要是从本地招聘而来，缺乏高素质的人才，整体风险防范意识较差。另一方面，随着村镇银行的快速发展，监管手段相对滞后，监管政策法规尚未成型，监督力量不足，监管手段过度的依赖现场管理，难以实现全面及时的系统监管。此外，云南村镇银行的发展也面临着外部的风险的巨大压力，云南村镇银行的主营业务是面向农户和中小企业的贷款，风险度相对较高，贷款资产的安全性决定了整个村镇银行的整体运行安全。村镇银行的信用系统建设尚处于起步阶段，对信用风险缺乏完善的防范措施，潜在风险较大。 （四）金融体系不健全完善的金融体系对银行的发展起着至关重要的作用，云南村镇银行的金融体系的发展尚不健全，从2008年第一家村镇银行成立到现在也就短短不到7年时间。一方面云南村镇银行成立时间较短，缺乏大银行的条件进行自己综合业务系统的研发，只能借助于其它银行的系统开展相关业务，也间接的方式加入央行的大额实施支付系统以及小额的批量支付系统。这使得自己的业务办理受制于别的银行，金融体系的不健全严重制约了村镇银行的快速发展。另一方面云南村镇银行的信用体系建设滞后，银行和农户之间的信息不对称较为严重，加大了银行对农民贷款的风险，农民的违约率可能会上升，导致村镇银行的呆账率上升，银行因此会加大对农户贷款的限制，这会导致劣币驱驱逐良币，使得信用越高的农户越不在村镇银行办理业务，这影响了云南村镇银行的可持续健康发展。此外，云南村镇银行很大一部分在偏远的乡镇，缺乏电子化操作系统，在贷款系统、风险管理系统、征信系统上的投入较少，对村镇银行的监管增加和较大的难度。（五）政策支持力度不够目前，我国已出台了一系列对村镇银行的支持政策，但是具体执行起来较为困难，效果较差。而云南省也没有在国家相应的政策上增加一些适应本省发展的政策。并且具体的政策支持方面尚存一定的缺陷。一是缺乏银行财税政策方面的指引，国家发布了一些意见和规定，银监会也发布《村镇银行组建审批工作指引》等5项新型农村金融组织的行政许可及监管细则，但是都是对全国村镇的一些指导，具体到云南村镇银行上，并没有实际可操作的诸如税收减免等具体的税收优惠政策，且该地政府对村镇银行的补贴情况以及农业保险和存款保险制度等方面的内容尚无明确的细则和执行方案，政策的执行难落实难成为制约云南村镇银行发展的一个重要瓶颈。二是信贷规模的控制，按月严格执行的信贷指令性信贷规模指标，使得涉农贷款不能满足农村发展的需求，虽然云南村镇银行的贷款意愿十分强烈，但是受制于信贷规模的控制，农贷款有较强的季节性需求，贷款发放较为集中,往往出现农户成功申请贷款后无放款额度情况,涉农贷款及时投放受到影响。对于广大的农户需求不能达到及时的满足，减少了云南农业的资金来源，制约了该地三农的发展。五、实现云南村镇银行可持续发展的对策建议 上文探析了目前云南村镇银行发展过程中存在的主要问题，针对不同的问题，下文提出了不同的对策和建议。 （一）明确市场定位（二）加强管理并提高自身竞争力云南村镇银行要进一步提升核心竞争力，必须加强对银行的信用风险、操作风险进行规避。一是要加强银行内部工作人员的监督和培训，强化高级管理人员的任职能力和任职资格，使整体银行员工加强风险识别能力和业务操作能力。二是要加强内部的财务管理体系建设，不断加强对财务人员的再培训。对于银行内部的财务规划、财务监管等加大投入，保证财务的基础上，保证村镇银行的正常运营。三是加强审计控制，设立专门的审计部门，强化对审计部门的风险意识教育，提高相关人员的操作能力，健全内控体系，完善好组织评价和预警机制。最后是严格规章制度，在内部管理中，做到制度先行，要求员工严格遵守银行的各项规章制度，确保责任的可控性以及可追踪性。（三）加强合规风险监控云南村镇银行成立的最主要目标是服务农村、服务农业、服务农民，对农村提供信贷支持服务。要加强风险管理，提高抵御风险的能力，这就要求村镇银行要加强合规和风险管理。一方面是极大对公司高管的培训力度，提高其合规合法意识，加强对各项监管指标的监控，确保村镇银行的运行能够符合国家各项政策，在票据业务上的管理，要加强对违规办理票据贴现等情况进行严厉监管。再者是加强对员工更多培训，使员工明白合法合规经营的重要性，减少风险操作，降低整个银行的操作风险。二是加强风险的管理，要求村镇银行按照“小额、分散”化的原则进行放贷，建立健全信贷政策，创先与市场定位相互适应的信贷管理体制，落实好贷款的前期调查任务，实行贷款的“三查”政策，对各类贷款进行分类管理，对各类风险贷款进行定期核查，尽量能做到风险早发现，并尽早做出处理。三是要进行客户系统管理，完善征信系统，建立好客户的信贷评级档案，进一步规范贷款的审批程序以及贷款的准入制度，建立云南村镇银行的风险预警 机制，并做好各类风险的处理预案，以备未来的需求。在发放贷款后还要定期跟踪，加强监管，做好贷款后的信息采集、贷款跟踪，降低银行的不良贷款率。确保整个银行的可持续健康发展。 （四）完善金融体系建设村镇银行的发展离不开完善的金融体系，村镇银行作为新兴的金融领域力量，尚没有足够的能力独自担负起农村产业化、规模化的发展的重任。因此，村镇银行更需要有完整体系，才能支持好农村经济的发展。这就要求村镇银行在经营好自身业务的同时，充分发挥其它金融机构的作用，促使各方资源能力充分利用自身优势，服务于三农的发展，建立起多元化的农村金融体系，加大与其它金融机构的合作力度。另外，要提高金融资源的配置效率，促进村镇银行与农行、农信社、农商行的联合协作，稳定和发展好农村信贷支持服务体系，利用村镇银行县域资金丰富的优势，大力促进三农和县域经济的发展，建立起多元多层高效的金融服务体系，唯有这样，才能缓解云南当地农村金融服务不足的问题。 （五）加大政策力度营造良好环境村镇银行的设立和发展离不开政府的支持，只有政府在财税优惠、资金往来等方面加大支持，才能促进村镇银行的健康的发展，更好的为三农服务。 一是要加大财政支持力度。在新设村镇银行的时候，由于此时银行还不能吸收大量的存款来维持正常的运行，这就需要政府通过财政支持，为银行增加资金量，确保村镇银行的能够正常的运转。政府可以通过财政补贴，帮助企业渡过出创立初期的困难期。 二是加大税收支持力度。政府可以通过在固定的年限内免征营业税等方式，减少村镇银行的营业成本。可以按照村镇银行涉农贷款占全部贷款的比重来进行核算，对于涉农贷款较多的，可以较少纳税所得额，或者是参照出口退税的模式，对于上交的所得税按照涉农贷款的比例进行返还的方式，提高村镇银行服务三农的积极性。 三是健全云南地区农村的存款保险制度，因为村镇银行尚处于早起的市场开拓时期，人们对于村镇银行还不认识，不熟悉，也不信任，在这种情况下，政府需要做好村镇银行的存款保险制度，保证农户的存款储蓄热情，提高村镇银行的资金来源。 四是放宽对村镇银行的信贷规模管制。在支持并妥善解决云南部分村镇银行开业初期规模小放贷困难的困境，进一步放松信贷规模限制，使得涉农贷款能够满足市场不断增长的贷款需求，结合好云南省农村经济发展和农产品的种植、丰收等典型的季节性特点，调整好每年的贷款总额和各个月的贷款综合，改变目前的按月控制信贷规模的现状，进一步促进村镇银行更好的服务三农的发展。致谢参考文献[1] Keet on W, Harvey J, Willis P.The Role of Community Banks in the U.S Economy[R]. 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目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Key words 3
一．引言3
二．文献综述3
三、云南村镇银行的发展现状 5
（一）云南省村镇银行设立现状 5
（二）运营发展情况 6
（三）近年发展取得的主要成效 6
四、云南村镇银行发展中存在的问题分析 8
（一）市场地位偏离 8
（二）吸收储蓄存款难度大 8
（三）潜在风险较高 9
（四）金融体系不健全 9
（五）政策支持力度不够 9
五、实现云南村镇银行可持续发展的对策建议 10
（一）明确市场定位 10
（二）加强管理并提高自身竞争力 10
（三）加强合规风险监控 10
（四）完善金融体系建设 11
（五）加大政策力度营造良好环境 11
致谢11
参考文献 12
云南省村镇银行发展的现状及对策探析
引言
引言
ot accurate market positioning, difficult to deposits, and the financial system is not perfect. Therefore, it’s necessary to strengthen the policies support for Yunnan village bank, improve the banks management level and the ability to resist risks, provide continuous financial services and support for the sustained and healthy development of the local rural economy.2014年中央一号文件公布，从 2004年起至今，中央一号文件已连续11年聚焦三农问题。目前我国经济社会发展正处在转型期，农村改革发展面临的环境更加复杂、困难挑战增多。云南地处西部落后地区，农业发展仍然是经济发展的重中之重。所以，在中央关注全国三农问题的情况下，云南更应该关注本省的三农问题。农业的发展离不开经济的驱动，而驱动农村经济发展最重要的金融机构则是村镇银行。因此，可以断言，一个地区村镇银行发展的好坏直接关系着这个地区农村经济的发展好坏。所以，密切关注村镇银行的发展状态也就变得至关重要了。本文通过对大量文献的归纳和总结，并结合调查的实际情况了解云南省村镇银行的发展现状，并对存在的问题提出解决方案，对云南省村镇银行的发展起到参考作用。二．文献综述一、国外相关研究述评国外对于农村金融市场发展的研究起步较早，也较为深入，小型的、集中性的银行成立也较早。孟加拉等发展中国家的乡村银行（Village Bank）,则是农村金融市场金融机构的成功典范。不仅在发展中国家，即使是经济发达的美国也存在小型的专门银行，即为某一特定社区提供金融服务的社区银行(C0fI’ irnunityBank)。国外关于这些银行的研究为我们研究村镇银行提供了经验借鉴。实证证明社区银行的发展对经济发展有重要的促进作用，它能够促进银行业提高效率，产生大的信贷流，由此带来就业率的提高和GDP的增长。代表性实证分析有2003年Keeton、Harvey[1]和willis[1]分析2002年美国社区银行和经济的数据。2004年Berger、Hasan[2]和Klapper[2]剖析49个国家1994年至2000年的数据。在社区银行与大银行的差异方面，提出了“小银行优势”假说，认为小银行善于处理软数据，和大银行相比，向信息不透明的中小企业进行的融资占大多数。 DeYoung&Duffy(2002)通过研究社区银行也认为社区银行凭借其人性化的服务和在一个小型区域内的优势，能够将业务从大银行手中争取过来。国外学者对社区银行的经营风险很早就进行了大量的研究。早在1973年首都经济贸易大学硕士学位论文《我国村镇银行发展问题研究》EdwardS&Heggestad就对1954年至1966年的银行业数据进行分析，得出地方市场集中度与银行风险负相关的结论，这为小型银行风险分析提供了早期的实证依据，即地方市场集中度高风险反而降低。之后， Whalen(2011)发现社区银行的分支机构集中在同一社区内比分散在多个社区内经营的更好。社区银行能否实现盈利是社区银行继续生存和发展的重中之首，国外学者的研究结果是利好的，银行规模的大小并不能决定盈利水平的高低(Berger)。 DeYoung(2002)计算了社区银行经过风险调整后的EPS，结果表明社区银行每股收益率与大银行旗鼓相当。Keeton、Harvey和willis分析认为社区银行在过去的10年中表现并不逊于大银行，整体上保持了良好的盈利能力。二、国内相关研究述评 自村镇银行设立以来，国内理论界高度关注村镇银行的发展，研究的范围主要集中在一些现实性的问题上:村镇银行的市场定位，存在的主要问题和解决建议等，主要代表观点如下: （一）村镇银行的市场定位 村镇银行是在国家推进新农村建设的背景下设立的，它的成立宗旨是服务“三农”，同时作为市场中的金融机构，村镇银行的运行又必须遵循安全性，流动性，盈利性的“三性”原则，村镇银行并不是扶贫机构(中国人民银行官渡区支行课题组，2010)。鹿彩华[3]（2013）认为，在乡镇区域应当让具有比较优势的金融机构进入。通过广泛吸纳民间资本，为农业和农村经济发展提供金融支持。他进一步指出由于村镇银行是独立企业法人，具有“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”等特点，追求利润最大化是其唯一动机，因此，村镇银行在经营过程中极易偏离政策定位。还有学者运用SWOT分析法，剖析了发展村镇银行外部存在的机遇和竞争，内部自身的优势和劣势，由此认为村镇银行应该主要针对欠发达地区的微型企业和农户发放小额信贷(邹力宏，姚澄，2008)[4]。 （二）村镇银行存在的问题 （三）制度创新及制度绩效 周素彦（2011）[7]立村镇银行有助于改变现阶段我国农村金融市场垄断格局、构建竞争性经营机制，为民间资金良好发展提供重要渠道。张万伟（2013）[8]行虽然增加了县域金融供给，促进了当地经济发展，但在支农力度和市场定位方面仍存在诸多问题。 （四）对村镇银行的政策扶持和监管 政府应出更多积极政策支持村镇银行的发展，完善基础设施建设，营造良好的农村信用环境，对村镇银行进行有效监管，防止其偏离经营目标，约束其偏向富裕农户的行为(陈银，2010)[9]部门应该给村镇银行提供担保服务，建立配套的金融担保公司(李伟，2012)[10]有学者对防范村镇银行的信用风险控制(武晓芬，莫呐，2011)[11]索组织创新的路径(张长利，2011)[12]建议。张万伟（2013）[13]应针对村镇银行服务“三农”的特点，给予在营业税或所得税更多的减免，或者延长营业税减免期限，从而达到降低村镇银行的运营成本。相关部门在财政贴息、财政性/事业单位存款等方面提供倾斜，助其实现扭亏为盈和更好地服务农村市场。我国国内学术界专家主要是从市场定位、制度创新、和制度绩效等三个方面对村镇银行展开研究。 综上所述，云南作为西部经济欠发达省份，“三农”问题尤为突出。而现实存在的金融抑制现象进一步制约了云南省农民、农业、农村经济发展。面对国家发展农村新型金融机构的契机，各方面应共同努力，为云南省村镇银行的发展壮大提供条件和保障，切实提高云南省的金融支农效能，拓展农村金融覆盖率。三、云南村镇银行的发展现状（一）云南省村镇银行设立现状近年来，云南省村镇银行发展较快，村镇银行的设立每年也在持续增长，截止 2014 年， 云南省共有36家村镇银行。这些村镇银行覆盖全省15个州、市和昆明地区 3 个县。表1 云南省村镇银行组建情况表序号名称筹建、开业时间注册资本（千万）主发起人地区1玉溪兴和村镇银行2008.64750玉溪市商业银行玉溪市2文山民丰村镇银行2008.63500曲靖市商业银行文山州3昭阳富滇村镇银行2008.125000富滇银行昭通市4曲靖惠民村镇银行2009.113000曲靖市商业银行曲靖市5楚雄禄丰龙城村镇银行2009.123000富滇银行楚雄州6楚雄兴彝村镇银行2010.45000玉溪市商业银行楚雄州7丽江古城富填村镇银行2010.105000富滇银行丽江市8大理海东村镇银行2010.126000重庆农村商业银行大理州9昆明呈贡华夏村镇银行2011.85000华夏银行昆明市10曲靖富源富漠村镇银行2011.93000富滇银行曲靖市11普洱民生村镇银行2012.73000民生银行普洱市12景洪民生村镇银行2012.83000民生银行西双版纳13弥勒沪农商村镇银行2012.75000上海农商银行红河州14嵩明沪农商村镇银行2012.75000上海农商银行昆明市15临沧临翔沪农商村镇银行2012.75000上海农商银行临沧市16保山隆阳沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行保山市17瑞丽市沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行德宏州18建水沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行红河州19蒙自沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行红河州20个旧沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行红河州21开远沪农商村镇银行2012.85000上海农商银行红河州22昆明阿拉沪农商村镇银行2012.1210000上海农商银行昆明市23安宁稠州村镇银行2012.1210000浙江稠州商业银行昆明市24祥云渝农商村镇银行2012.1210000重庆农村商业银行大理州25鹤庆渝农商村镇银行2013.110000重庆农村商业银行大理州26腾冲民生村镇银行2013.24000民生银行保山市27富民浦发村镇银行2013.310000上海浦东发展银行昆明市28香格里拉渝农商村镇银行2013.56200重庆农村商业银行迪庆州29昆明寻甸中成村镇银行2013.85000成都农商银行昆明市30昆明石林屮成村镇银行2013.95000成都农商银行昆明市31昆明禄劝中成村镇银行2013.95000成都农商银行昆明市32昆明马金铺中成村镇银行2013.915000成都农商银行昆明市33玉溪澄江中成村镇银行2013.95000成都农商银行玉溪市34泸水中成村镇银行2013.93000成都农商银行大理州35大理古城中成村镇银行2013.910000成都农商银行大理州36昆明东川中成村镇银行2013.95000成都农商银行昆明市数据来源云南省银监局（二）运营发展情况 截至2014年，云南所有村镇银行的各项贷款总额为69.9亿元，比去年末增长了70.26%；各项存款总额为93.2亿元，比去年末增长了40.75%，涉农贷款余额为22.1亿元，比去年末增长了-18.27%，净利润为4973.04万元，比上年末增长95.73%。其中，部分银行的发展运营情况见表2。表2 部分村镇银行运营发展情况名称存款总额（亿元）贷款总额（亿元）涉农贷款（亿元）员工总数（人）昭通昭阳富滇村镇银行 8.3 5.4 2.2 26临沧临翔沪农商村镇银行1.40.980.8414楚雄禄丰龙城村镇银行 0.80.640.5410数据来源媒体报道及实际调查整理得到（三）发展取得的主要成效1、开业户数不断增多云南省近年来村镇银行的发展速度较快，已组建36家村镇银行。虽然离总目标筹建131家还尚存较大的距离，但是云南省的村镇银行已经做到了州市全覆盖，民营资本参股数不断增加，创办开户数不断增多。图12008-2013年云南村镇银行与全国村镇银行数2、注册资本不断增加银监会规定，村镇银行在县域行政区域设立营业场所的注册资本应大于300万元，在乡镇级别行政区设立村镇银行的注册资本应不低于100万元。随着国家支持村镇银行政策的不断出台，加上村镇银行规模的不断扩大，村镇银行的注册资本数额也不断增加。云南省已开业的28家村镇银行的注册资本大多集中在5000万元。表3 云南28家已开业村镇银行的注册资本注册资本（万元）云南村镇银行数（家）占比2000-5000 828%5000-100001554%10000以上518%3、发起人大都为省外银行在发起银行中，上海农商镇银行 10家、 成都农商银行8 家、富滇银行4家、重庆农村商业银行4 家、民生银行3 家，玉溪市商业银行和曲靖市商业银行各2家，华夏银行、浙江稠州商业银行和上海浦东发展银行各1家。图2云南省村镇银行发起人分布图四、云南村镇银行发展中存在的问题分析基于当前云南省村镇银行的发展现状分析，并结合其他文献作者观点并加以归纳和总结，发现目前云南村镇银行发展中存在下面几个问题。 （一）市场地位偏离村镇银行的成立主要是服务于农村、农户和农业微型企业，村镇银行的开办是“三农”政策推进农村经济发展的重要手段，主要是为当地的农业和农村提供信贷支持服务，通过信贷服务使得农村的农业发展能够有资金支持，其对农业的发展应当具有政策优惠和政策倾斜性。但是云南的村镇银行在发展过程中，逐步偏离了具体的市场定位。例如昭通昭阳富滇村镇银行各项存款总额为8.3亿元，各项贷款总额为5.4亿元，涉农贷款2.2亿元。其中涉农贷款不足总体贷款的50%。临沧临翔沪农商村镇银行各项存款总额为1.4亿元，各项贷款总额为0.98亿元，涉农贷款0.84亿元。楚雄禄丰龙城村镇银行存款总额为0.8亿元，贷款总额为0.64亿元，其中涉农贷款0.54亿元。这两家村镇银行虽然涉农贷款占比较大，但是规模很小，对支持当地“三农”发展作用不大。同时在全省贷款总额增加了70.26%的情况下涉农贷款反而减少了18.27%，证明云南省村镇银行的市场地位正在逐步偏离。总的来说，在市场地位偏离上，存在下面几个问题一是大多数村镇银行仍然以吸收存款和发放贷款为主营业务，没有对农村的实际进行调查分析，开发出适合当地农村的理财产品和信贷产品，缺少符合“三农”特征的产品。 二是云南部分村镇银行利农惠农政策倾斜度较低，对于农民缺乏抵押物和担保人的特殊情况考虑不足，没有开发出相对应的信贷服务产品，其对农民的信贷门槛和其它的金融机构基本差不多，导致很多农民在发展过程中，由于缺乏资金导致了农业发展的滞后。三是村镇银行的交易系统滞后，有的银行甚至还在使用存折而不是银行卡，电子商务银行尚未开通，征信系统尚未构建，导致对农业发展的促进作用十分有限。总之，在发展过程中，部分村镇银行已严重偏离了村镇银行设立之初的服务“三农”的政策初衷。（二）吸收储蓄存款难度大 截至2014年12月末，云南省银行业金融机构本外币各项贷款余额18686.6 亿元；各项存款余额22099.4亿元。而云南所有村镇银行的各项贷款总额为69.9亿元，各项存款总额为93.2亿元。两者相比，村镇银行的存贷总额小之又小。村镇银行在吸收社会公众存款上存在很大的难度。银行吸收存款储蓄与农民的意识息息相关，人们一般会选择自己比较信任的银行进行储蓄存款，因为农民一般来说，文化水平较低，在他们潜意识里，国有大银行是存款储蓄的首选，安全系数较高，所以他们对大银行的认同度较高。而云南村镇银行成立时间较短，作为一个新兴事物，由于规模小、宣传不到位，导致农民对村镇银行仍然抱有一种观望和不信任的态度，社会认知度较低，这导致很多农民倾向于到国有商业银行，邮政储蓄银行以及农村信用社去办理银行存款储蓄业务。此外，村镇银行的储蓄资金来源主要是中小企业的存款为主，这些存款主要看中的是村镇银行提供的利率优惠政策，它们并不依赖于村镇银行，一旦政策取消了，资金就会流向别的机构，缺乏持续性，这导致了吸收存款的难度较高。（三）潜在风险较高农村金融的演进过程总是伴随着风险的诞生，云南省村镇银行的发展同样也面临着内外部的风险。首先是内部运营管理风险方面一方面，云南省村镇银行的组织结构为金字塔结构，管理层及决策层级较少，例如昭阳富滇村镇银行工作人员共26人，然而管理人员只有3人。楚雄禄丰龙城村镇银行员工共10人，管理人员只有1人。这种情况可能会带来操作风险，且工作人员主要是从本地招聘而来，缺乏高素质的人才，整体风险防范意识较差。另一方面，随着村镇银行的快速发展，监管手段相对滞后，监管政策法规尚未成型，监督力量不足，监管手段过度的依赖现场管理，难以实现全面及时的系统监管。此外，云南村镇银行的发展也面临着外部的风险的巨大压力，云南村镇银行的主营业务是面向农户和中小企业的贷款，风险度相对较高，贷款资产的安全性决定了整个村镇银行的整体运行安全。村镇银行的信用系统建设尚处于起步阶段，对信用风险缺乏完善的防范措施，潜在风险较大。 （四）金融体系不健全完善的金融体系对银行的发展起着至关重要的作用，云南村镇银行的金融体系的发展尚不健全，从2008年第一家村镇银行成立到现在也就短短不到7年时间。一方面云南村镇银行成立时间较短，缺乏大银行的条件进行自己综合业务系统的研发，只能借助于其它银行的系统开展相关业务，也间接的方式加入央行的大额实施支付系统以及小额的批量支付系统。这使得自己的业务办理受制于别的银行，金融体系的不健全严重制约了村镇银行的快速发展。另一方面云南村镇银行的信用体系建设滞后，银行和农户之间的信息不对称较为严重，加大了银行对农民贷款的风险，农民的违约率可能会上升，导致村镇银行的呆账率上升，银行因此会加大对农户贷款的限制，这会导致劣币驱驱逐良币，使得信用越高的农户越不在村镇银行办理业务，这影响了云南村镇银行的可持续健康发展。此外，云南村镇银行很大一部分在偏远的乡镇，缺乏电子化操作系统，在贷款系统、风险管理系统、征信系统上的投入较少，对村镇银行的监管增加和较大的难度。（五）政策支持力度不够目前，我国已出台了一系列对村镇银行的支持政策，但是具体执行起来较为困难，效果较差。而云南省也没有在国家相应的政策上增加一些适应本省发展的政策。并且具体的政策支持方面尚存一定的缺陷。一是缺乏银行财税政策方面的指引，国家发布了一些意见和规定，银监会也发布《村镇银行组建审批工作指引》等5项新型农村金融组织的行政许可及监管细则，但是都是对全国村镇的一些指导，具体到云南村镇银行上，并没有实际可操作的诸如税收减免等具体的税收优惠政策，且该地政府对村镇银行的补贴情况以及农业保险和存款保险制度等方面的内容尚无明确的细则和执行方案，政策的执行难落实难成为制约云南村镇银行发展的一个重要瓶颈。二是信贷规模的控制，按月严格执行的信贷指令性信贷规模指标，使得涉农贷款不能满足农村发展的需求，虽然云南村镇银行的贷款意愿十分强烈，但是受制于信贷规模的控制，农贷款有较强的季节性需求，贷款发放较为集中,往往出现农户成功申请贷款后无放款额度情况,涉农贷款及时投放受到影响。对于广大的农户需求不能达到及时的满足，减少了云南农业的资金来源，制约了该地三农的发展。五、实现云南村镇银行可持续发展的对策建议 上文探析了目前云南村镇银行发展过程中存在的主要问题，针对不同的问题，下文提出了不同的对策和建议。 （一）明确市场定位（二）加强管理并提高自身竞争力云南村镇银行要进一步提升核心竞争力，必须加强对银行的信用风险、操作风险进行规避。一是要加强银行内部工作人员的监督和培训，强化高级管理人员的任职能力和任职资格，使整体银行员工加强风险识别能力和业务操作能力。二是要加强内部的财务管理体系建设，不断加强对财务人员的再培训。对于银行内部的财务规划、财务监管等加大投入，保证财务的基础上，保证村镇银行的正常运营。三是加强审计控制，设立专门的审计部门，强化对审计部门的风险意识教育，提高相关人员的操作能力，健全内控体系，完善好组织评价和预警机制。最后是严格规章制度，在内部管理中，做到制度先行，要求员工严格遵守银行的各项规章制度，确保责任的可控性以及可追踪性。（三）加强合规风险监控云南村镇银行成立的最主要目标是服务农村、服务农业、服务农民，对农村提供信贷支持服务。要加强风险管理，提高抵御风险的能力，这就要求村镇银行要加强合规和风险管理。一方面是极大对公司高管的培训力度，提高其合规合法意识，加强对各项监管指标的监控，确保村镇银行的运行能够符合国家各项政策，在票据业务上的管理，要加强对违规办理票据贴现等情况进行严厉监管。再者是加强对员工更多培训，使员工明白合法合规经营的重要性，减少风险操作，降低整个银行的操作风险。二是加强风险的管理，要求村镇银行按照“小额、分散”化的原则进行放贷，建立健全信贷政策，创先与市场定位相互适应的信贷管理体制，落实好贷款的前期调查任务，实行贷款的“三查”政策，对各类贷款进行分类管理，对各类风险贷款进行定期核查，尽量能做到风险早发现，并尽早做出处理。三是要进行客户系统管理，完善征信系统，建立好客户的信贷评级档案，进一步规范贷款的审批程序以及贷款的准入制度，建立云南村镇银行的风险预警 机制，并做好各类风险的处理预案，以备未来的需求。在发放贷款后还要定期跟踪，加强监管，做好贷款后的信息采集、贷款跟踪，降低银行的不良贷款率。确保整个银行的可持续健康发展。 （四）完善金融体系建设村镇银行的发展离不开完善的金融体系，村镇银行作为新兴的金融领域力量，尚没有足够的能力独自担负起农村产业化、规模化的发展的重任。因此，村镇银行更需要有完整体系，才能支持好农村经济的发展。这就要求村镇银行在经营好自身业务的同时，充分发挥其它金融机构的作用，促使各方资源能力充分利用自身优势，服务于三农的发展，建立起多元化的农村金融体系，加大与其它金融机构的合作力度。另外，要提高金融资源的配置效率，促进村镇银行与农行、农信社、农商行的联合协作，稳定和发展好农村信贷支持服务体系，利用村镇银行县域资金丰富的优势，大力促进三农和县域经济的发展，建立起多元多层高效的金融服务体系，唯有这样，才能缓解云南当地农村金融服务不足的问题。 （五）加大政策力度营造良好环境村镇银行的设立和发展离不开政府的支持，只有政府在财税优惠、资金往来等方面加大支持，才能促进村镇银行的健康的发展，更好的为三农服务。 一是要加大财政支持力度。在新设村镇银行的时候，由于此时银行还不能吸收大量的存款来维持正常的运行，这就需要政府通过财政支持，为银行增加资金量，确保村镇银行的能够正常的运转。政府可以通过财政补贴，帮助企业渡过出创立初期的困难期。 二是加大税收支持力度。政府可以通过在固定的年限内免征营业税等方式，减少村镇银行的营业成本。可以按照村镇银行涉农贷款占全部贷款的比重来进行核算，对于涉农贷款较多的，可以较少纳税所得额，或者是参照出口退税的模式，对于上交的所得税按照涉农贷款的比例进行返还的方式，提高村镇银行服务三农的积极性。 三是健全云南地区农村的存款保险制度，因为村镇银行尚处于早起的市场开拓时期，人们对于村镇银行还不认识，不熟悉，也不信任，在这种情况下，政府需要做好村镇银行的存款保险制度，保证农户的存款储蓄热情，提高村镇银行的资金来源。 四是放宽对村镇银行的信贷规模管制。在支持并妥善解决云南部分村镇银行开业初期规模小放贷困难的困境，进一步放松信贷规模限制，使得涉农贷款能够满足市场不断增长的贷款需求，结合好云南省农村经济发展和农产品的种植、丰收等典型的季节性特点，调整好每年的贷款总额和各个月的贷款综合，改变目前的按月控制信贷规模的现状，进一步促进村镇银行更好的服务三农的发展。致谢参考文献[1] Keet on W, Harvey J, Willis P.The Role of 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目录
摘要3
关键词3
Abstract3
Key words 3
一．引言3
二．文献综述3
三、云南村镇银行的发展现状 5
（一）云南省村镇银行设立现状 5
（二）运营发展情况 6
（三）近年发展取得的主要成效 6
四、云南村镇银行发展中存在的问题分析 8
（一）市场地位偏离 8
（二）吸收储蓄存款难度大 8
（三）潜在风险较高 9
（四）金融体系不健全 9
（五）政策支持力度不够 9
五、实现云南村镇银行可持续发展的对策建议 10
（一）明确市场定位 10
（二）加强管理并提高自身竞争力 10
（三）加强合规风险监控 10
（四）完善金融体系建设 11
（五）加大政策力度营造良好环境 11
致谢11
参考文献 12
云南省村镇银行发展的现状及对策探析
引言
引言
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