商业银行个人理财业务的发展分析
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目录
引言
引言
（一）研究背景及意义
随着各项业务的不断推进，我国商业银行个人理财业务利润占比迅速提高，成为商业银行盈利增长的重要领域。国内商业银行对个人理财业务不断加强关注度和资源投入，根据相关专家学者预测，未来几年里个人理财业务会以年均 20%的增长速度呈现扩大趋势，到 2017 年时这一领域相关业务将会贡献商业银行总利润的 20%，毫无疑问届时个人理财业务将会成为商业银行的主要收入来源。与此同时，国内商业银行竞争异常激烈，四家国有大型商业银行独揽大权的时代有望被打破，股份制银行、地区性银行在个人理财业务中异军突起，成为不可忽视的重要力量。个人理财相关业务对利润增长的有利促进已逐渐引起国内商业银行业的关注及重视，伴随着我国商业银行市场化的进程不断深入，个人理财业务以其低风险、高利润的特点逐渐成为各大商业银行竞争的主要领域，各大商业银行纷纷对个人理财业务进行引进和创新，力图在此可以分得一杯羹，提升自己的市场份额。本研究旨在深化大家对商业银行个人理财业务的认识，探讨相关市场中存在的产品创新和激烈竞争，分析个人理财业务开展中所遇到的问题并提供解决方案，主要价值就是为商业银行在个人理财业务领域的发展和战略转型尽一点微薄之力。
(二) 研究内容和方法
1. 研究内容
本文从个人理财基本概念入手，回顾了我国商业银行在个人理财工作实践中的发展经验，总结了商业银行开展个人理财业务的必要性，并重点分析了我国商业银行在个人理财业务领域的发展现状与潜在问题，在此基础上提出完善该业务的各项措施。全文主要由四个部分组成：第一章是绪论；第二章是商业银行个人理财业务特点及发展趋势；第三章主要从国内商业银行个人理财业务的发展现状和问题进行阐述；第四章讨论了国内发展商业银行个人理财行业的措施，从产权与治理结构、创造宽泛的金融环境、完善社会诚信体系、建立存款保险制度、推行资产证券化五个方面展开。本文研究的重点在于针对个人理财中出现的一些问题提出有针对性的措施来完善相关的个人理财业务系统，从而实现商业银行个人理财业务的战略转型。
2. 研究方法
研究方法有：模型分析法、数据分析法、比较分析法等。本文主要是通过把定性研究和定量研究相结合的研究方法，通过 C *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
NKI 等学术文献数据库检索相关文献，查阅与本体研究有关的国内外书籍，主要包括市场营销理论、货币金融理论的研究资料，搜集中国统计年鉴中国内商业银行有关数据，为进一步研究过程中的理论分析和数据实证提供相应理论借鉴和数据支撑。
一、个人理财业务概述
（一）个人理财业务的概念
个人理财现在已经成为世界各大银行的一项主要业务。商业银行个人理财业务最初是从瑞士银行发展起来的，后期传到美国得到广泛的发展，之后随着世界经济全球化的发展在欧洲、亚洲的经济发展国家和地区也得到较好的发展。个人理财业务又被称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等。
对于个人理财国内外至今并没有统一的定义,这是因为着手研究个人理财时的角度和目的有差异,进而导致对个人理财的内涵和外延认识不相同。Encyclopedic Dictionary Of Finance对个人理财给出了如下的定义：个人理财是研究应该如何利用家庭以及个人的资源,来达到某些财务上的目标。美国理财师资格鉴定会认为个人理财的概念为：首先对客户相关资料进行收集，包括客户的收入水平、资产状况和负债状况等。在对客户的相关信息进行了解的基础上。以客户的理财目标和要求为基础，制定满足不同客户需求的投资组合、投资策略等方案,并且在理财方案实施的过程中，随时为客户提供相关的服务和帮助，以保证客户财富和闲暇的终身消费。香港理工大学的陈工孟教授和郑子云教授给出的定义是：个人理财是评估包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、员工福利、税务策划和房地产策划等客户各方面财务需求的综合过程。廖锦华和郑文华所著的《理财增值》一书中对于个人理财给出了这样的定义：个人理财是为了应付人生在不同阶段的财务需要而相应地做出计划的过程,通俗讲，就是为实现不同人生阶段的目标而赚取足够的金钱。国际理财师标准委员会(CFP Board of Standards)的定义认为个人理财是为了帮助个人实现人生目标,而研究如何合理利用客户的各项资金。我国目前尚处于银行、证券、保险的分业经营、分业监管阶段,个人理财和国外的个人理财市场还是有很多差异的。然而个人理财的核心是一致的,即根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标。个人理财就是打理好客户的资产，尽力去降低其对于未来财务状况的担心与焦虑。
具体到我国的商业银行个人理财而言，是指商业银行财务专家,根据不同的客户业务要求，通过向客户提供量身定做的管理、投资金融资产的方案，并在指定范围内代其办理相应的业务手续，使客户达到以增值、保值资产和投资方便、安全等为目的的一种新兴个人金融业务。本文在此给出一个较为宽泛的定义。作者认为个人认为商业银行个人理财有两大基本功能，一是保证客户有效利用投资组合；二是商业银行满足居民整个生命周期的需要。综合国内外相关定义，作者认为商业银行的个人理财业务是指：商业银行通过收集客户有关信息，如收入水平、支出情况、负债和资产状况等。调查分析其现金流收支状况和实物性资产状况，从而来了解客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，凭借现代化高科技的服务手段,并结合服务客户的经验，以此来达到对客户资源高效合理的综合运用,并整合和创新金融产品、服务方式、服务渠道等，达到满足客户不同人生时期的财务目标需要和客户财富的增值，在财务方案的设计中应该追求方案与客户的相适性、针对性、差异性和创新性。
（二）个人理财业务的理论基础
1. 生命周期理论
美国经济学家莫迪利安尼提出了生命周期消费理论，强调了消费与个人生命周期阶段的关系，认为消费者追求整个生命周期内效用最大化，通过合理安排储蓄与消费来实现。人们会在更长的时间范围内计划他们的生活消费开支，以达到他们在整个生命周期内消费的最佳配置，实现一生消费效用最大化。人们将追求消费水平在一生中保持在一个相当平稳的水平而不出现大幅波动的目标,通过综合考虑决定其一生中的消费和储蓄的影响因素来实现,这些因素包括其过去积蓄的财富、现在的收入、将来的收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等。各个家庭的消费主要取决于他们在整个生命周期内所获得的收入与财产,也就是说消费取决于家庭所处生命周期阶段。
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引言
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（一）研究背景及意义
随着各项业务的不断推进，我国商业银行个人理财业务利润占比迅速提高，成为商业银行盈利增长的重要领域。国内商业银行对个人理财业务不断加强关注度和资源投入，根据相关专家学者预测，未来几年里个人理财业务会以年均 20%的增长速度呈现扩大趋势，到 2017 年时这一领域相关业务将会贡献商业银行总利润的 20%，毫无疑问届时个人理财业务将会成为商业银行的主要收入来源。与此同时，国内商业银行竞争异常激烈，四家国有大型商业银行独揽大权的时代有望被打破，股份制银行、地区性银行在个人理财业务中异军突起，成为不可忽视的重要力量。个人理财相关业务对利润增长的有利促进已逐渐引起国内商业银行业的关注及重视，伴随着我国商业银行市场化的进程不断深入，个人理财业务以其低风险、高利润的特点逐渐成为各大商业银行竞争的主要领域，各大商业银行纷纷对个人理财业务进行引进和创新，力图在此可以分得一杯羹，提升自己的市场份额。本研究旨在深化大家对商业银行个人理财业务的认识，探讨相关市场中存在的产品创新和激烈竞争，分析个人理财业务开展中所遇到的问题并提供解决方案，主要价值就是为商业银行在个人理财业务领域的发展和战略转型尽一点微薄之力。
(二) 研究内容和方法
1. 研究内容
本文从个人理财基本概念入手，回顾了我国商业银行在个人理财工作实践中的发展经验，总结了商业银行开展个人理财业务的必要性，并重点分析了我国商业银行在个人理财业务领域的发展现状与潜在问题，在此基础上提出完善该业务的各项措施。全文主要由四个部分组成：第一章是绪论；第二章是商业银行个人理财业务特点及发展趋势；第三章主要从国内商业银行个人理财业务的发展现状和问题进行阐述；第四章讨论了国内发展商业银行个人理财行业的措施，从产权与治理结构、创造宽泛的金融环境、完善社会诚信体系、建立存款保险制度、推行资产证券化五个方面展开。本文研究的重点在于针对个人理财中出现的一些问题提出有针对性的措施来完善相关的个人理财业务系统，从而实现商业银行个人理财业务的战略转型。
2. 研究方法
研究方法有：模型分析法、数据分析法、比较分析法等。本文主要是通过把定性研究和定量研究相结合的研究方法，通过 C *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
NKI 等学术文献数据库检索相关文献，查阅与本体研究有关的国内外书籍，主要包括市场营销理论、货币金融理论的研究资料，搜集中国统计年鉴中国内商业银行有关数据，为进一步研究过程中的理论分析和数据实证提供相应理论借鉴和数据支撑。
一、个人理财业务概述
（一）个人理财业务的概念
个人理财现在已经成为世界各大银行的一项主要业务。商业银行个人理财业务最初是从瑞士银行发展起来的，后期传到美国得到广泛的发展，之后随着世界经济全球化的发展在欧洲、亚洲的经济发展国家和地区也得到较好的发展。个人理财业务又被称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”和“家庭理财”等。
对于个人理财国内外至今并没有统一的定义,这是因为着手研究个人理财时的角度和目的有差异,进而导致对个人理财的内涵和外延认识不相同。Encyclopedic Dictionary Of Finance对个人理财给出了如下的定义：个人理财是研究应该如何利用家庭以及个人的资源,来达到某些财务上的目标。美国理财师资格鉴定会认为个人理财的概念为：首先对客户相关资料进行收集，包括客户的收入水平、资产状况和负债状况等。在对客户的相关信息进行了解的基础上。以客户的理财目标和要求为基础，制定满足不同客户需求的投资组合、投资策略等方案,并且在理财方案实施的过程中，随时为客户提供相关的服务和帮助，以保证客户财富和闲暇的终身消费。香港理工大学的陈工孟教授和郑子云教授给出的定义是：个人理财是评估包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、员工福利、税务策划和房地产策划等客户各方面财务需求的综合过程。廖锦华和郑文华所著的《理财增值》一书中对于个人理财给出了这样的定义：个人理财是为了应付人生在不同阶段的财务需要而相应地做出计划的过程,通俗讲，就是为实现不同人生阶段的目标而赚取足够的金钱。国际理财师标准委员会(CFP Board of Standards)的定义认为个人理财是为了帮助个人实现人生目标,而研究如何合理利用客户的各项资金。我国目前尚处于银行、证券、保险的分业经营、分业监管阶段,个人理财和国外的个人理财市场还是有很多差异的。然而个人理财的核心是一致的,即根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标。个人理财就是打理好客户的资产，尽力去降低其对于未来财务状况的担心与焦虑。
具体到我国的商业银行个人理财而言，是指商业银行财务专家,根据不同的客户业务要求，通过向客户提供量身定做的管理、投资金融资产的方案，并在指定范围内代其办理相应的业务手续，使客户达到以增值、保值资产和投资方便、安全等为目的的一种新兴个人金融业务。本文在此给出一个较为宽泛的定义。作者认为个人认为商业银行个人理财有两大基本功能，一是保证客户有效利用投资组合；二是商业银行满足居民整个生命周期的需要。综合国内外相关定义，作者认为商业银行的个人理财业务是指：商业银行通过收集客户有关信息，如收入水平、支出情况、负债和资产状况等。调查分析其现金流收支状况和实物性资产状况，从而来了解客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，凭借现代化高科技的服务手段,并结合服务客户的经验，以此来达到对客户资源高效合理的综合运用,并整合和创新金融产品、服务方式、服务渠道等，达到满足客户不同人生时期的财务目标需要和客户财富的增值，在财务方案的设计中应该追求方案与客户的相适性、针对性、差异性和创新性。
（二）个人理财业务的理论基础
1. 生命周期理论
美国经济学家莫迪利安尼提出了生命周期消费理论，强调了消费与个人生命周期阶段的关系，认为消费者追求整个生命周期内效用最大化，通过合理安排储蓄与消费来实现。人们会在更长的时间范围内计划他们的生活消费开支，以达到他们在整个生命周期内消费的最佳配置，实现一生消费效用最大化。人们将追求消费水平在一生中保持在一个相当平稳的水平而不出现大幅波动的目标,通过综合考虑决定其一生中的消费和储蓄的影响因素来实现,这些因素包括其过去积蓄的财富、现在的收入、将来的收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等。各个家庭的消费主要取决于他们在整个生命周期内所获得的收入与财产,也就是说消费取决于家庭所处生命周期阶段。
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