苏南农村商业银行资本经营现状与对策——以农村商业银行为例
苏南农村商业银行资本经营现状与对策——以常熟农村商业银行为例学院经济与管理学院[20191209192038]
摘 要
资本金在商业银行中发挥着重要作用，资本金的充足与否直接影响着银行经营业务的发展，资本金不足的时候，资本金不能尽快补充将会严重过影响银行的可持续发展，我国很多商业银行资本金存在较大问题，这对于我国金融业快速稳定发展是非常不利的。本文对常熟市农村商业银行也就是常熟银行资本金不足的问题进行研究，旨在对常熟银行资本金现状进行比较深入的认识，从而提出改善常熟银行资本金不足的策略。本文首先是对农村商业银行的概念及特点进行简单介绍；其次是常熟银行发展中的资本金问题进行分析，主要是从资金短缺、资本风险与资本金结构三方面来论述；然后是对常熟市城市农村银行资本资产管理进行五力分析，也就是对常熟市农村商业银行竞争对手分析、潜在进入者威胁、替代品威胁、供应商的讨价还价能力以及消费者的讨价还价能力五方面进行分析；最后提出解决常熟市农村商业银行资本金不足问题的策略。
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关键字:常熟银行农村商业银行资本经营经济
目 录
1.引言 1
1.1研究背景 1
1.2研究目的及意义 1
1.3 研究现状分析 2
1.3.1国外研究现状概述 2
1.3.2国内研究现状概述 2
1.3.3对国内外研究现状进行评述 2
1.4研究内容 3
1.5研究方法 3
1.5.1文献研究法 3
1.5.2 个案法 3
2.苏南农村商业银行概述 3
2.1农村商业银行的定义 3
2.2资本经营 3
2.3资本经营在农村商业银行中的地位和作用分析 4
2.4苏南农村商业银行资本经营特点 5
2.4.1.总体规模较小 6
2.4.2.地域性强 6
2.4.3.市场定位不清 6
3.农村商业银行资本经营中存在的主要问题（以常熟农商行为例） 6
3.1农村银行的资金短缺问题 7
3.2农村银行的资本风险问题 7
3.3农村银行的资本金结构问题 8
4.解决农村银行资本经营问题的对策和建议 8
4.1提高银行盈利水平，增强内源资本积累能力 8
4.2发挥股权融资及附属资本作用 9
4.3大力发展中间业务，避免同质化竞争 9
4.4优化银行资产结构 10
4.5加强风险管理 10
结语 11
参考文献 12
致谢 13
1．引言
1.1研究背景
在进入二十世纪的80年，现代银行呈现了多样化、多样化的快速发展，除了在全球化的银行风险资本上深化认识，在功能上，加强风险管理，市场需求和环境驱动的，而银行更注重的是资本和价值管理，而相关的匹配的资本与风险性资产重点。银行资本是商业银行存在的前提和基础，银行运行稳定与否取决于资本的数量，结构和配置效率。自1998年，中国银行业加快了改革步伐，而且相当一部分的商业银行逐步强化资本约束，但仍然不太熟悉资本的本质，导致对资本认识不合理，存在模糊性，相对国际先进商业银行存在的差距不断拉大。纵观银行风险管理理论发展的历史轨迹，以价值创造为导向的全面风险管理是银行风险管理的未来方向。企业资本经营是与市场经济相伴相随的重要现象,是企业生产要素优化配置和资产结构动态调整的重要手段。在现代企业中,企业生产经营活动的顺利开展,客观上要求对资本进行有效的经营。随着我国社会主义市场经济的发展,特别是我国加入WTO,面对经济全球化的挑战,越来越多的人已经认识到企业资本经营的必要性和极端重要性。一场以兼并重组为主要形式的资本经营高潮已经初露端倪。企业资本经营战略决策正确与否,资本经营活动开展的好坏,关系到企业的生存与发展。企业资本经营在企业管理中处于核心地位,必须加以高度重视。
1.2研究目的及意义
资本经营是指以资本增值最大化为根本目的，以价值管理为特征，通过企业全部资本与生产要素的优化配置和产业结构的动态调整，对企业的全部资本进行有效运营的一种经营方式。作为农村金融重要支柱的农村信用合作社，推动了农村经济的发展。但是随着经济改革的深化，落后的农村信用社体制已经无法跟上，资本经营管理的需要也呼之欲出。苏南迫切需要加快向资本管理转变,对于传统财务管理，我们急需实现转变，资本运营的转型，从银行监管资本走向经济资本，从账面资本管理资本配置和绩效评价上，逐步实现全面发展的银行资本管理。银行的全面资本管理不仅是一个特定的资本管理那么简单，或监管资本管理应对外部监督，不只是一种银行内部风险，包括算法性能，包含可用资本筹划，风险资本计量，经济资本配置的三个环节，以最大限度地提高银行价值管理系统。因而,研究银行资本运营的风险分析和管理对我国银行未来能朝着健康的方向发展具有十分重要的理论意义和现实意义。
1.3 研究现状分析
1.3.1国外研究现状概述
国际上由于过去银行业的静态发展，使得金融投资和风险管理的策略受到影响。为了改变这种局面，金融机构努力调整其经营模式，更新了金融产品和防范金融风险的方法措施。在二十世纪的30年代的经济危机，金融的户主要中介机构是银行，由于银行也只存在几种相当有限的业务，例如：存款、贷款、外汇，这些都比较传统，除此之外，没有其他金融业务。另外，非银行机构更是少之又少。当前，国际上金融机构的发展变化主要是“集团化、国际化、全能化”的显著特点，采用的集团化模式都是部分金融机构选择的金融控股公司的方式，特别是现代发展中的渣打银行。汇丰银行、德意志银行、花旗银行等等。
1.3.2国内研究现状概述
中国现如今已经加入了WTO，而对于金融业的全面发展局面以及开放也就逐步展开，同时，国外的这些发展呈现全能化、巨型化的金融集团也就和我国的国内金融机构展开激烈竞争，所以目前中国企业必须及时调整内部的产业结构，根据当前中国国情，进一步借鉴国外先进经验，进而走出一条现代化的企业管理、从而形成良性资金融通体系的发展道路。
1.3.3对国内外研究现状进行评述
1970年之后，金融业发展的趋势之一就是创新。作为一种有效的手段，金融的中介机构为了吸引顾客，增加利润，扩大市场，金融创新得到了越来越广泛的应用。然而，金融机构在交易中安全系数相对较低，因此，急需要经营风险的管理。本文就是分析创新与风险的关系，以金融中介的角度，针对金融机构转变这一点，提出了对于监管和防范风险措施。经过创新理论的发展，才有了金融创新，之后，西方经济学界又进行了相关补充，并依据于这一理论框架基础上加以扩展。严格意义上的金融创新是金融机构的创新，广义的金融创新是指金融机构要与当前金融一致，创造新的金融市场，金融产品，金融体系，金融机构，金融工具，金融工具和金融监管模式。
1.4研究内容
本文在信息与信号理论及效率理论理论基础上，对苏南农村商业银行概述，农村商业银行的经营特点，资本经营在农村商业银行中的地位和作用分析，农村商业银行资本经营中存在的主要问题，解决农村银行资本经营问题的对策和建议等这几方面。
1.5研究方法
1.5.1文献研究法
文献研究法主要指搜集、鉴别、整理文献，并通过对文献的研究形成对事实的科学认识的方法。本文就是运用上述的方法，通过阅读大量与资本经营及其介绍苏南经济的书籍，来掌握一定的基础理论和目前状况，并借鉴各种论述中所陈述的研究方法及解决措施，仔细鉴别，结合苏南经济的特色，去力求分析出当地的特色和存在的问题，并去对本文论述的主要问题进行解决。
1.5.2 个案法
个案法即对某一个体或群体组织在较长时间内（几个月、几年乃至更长时间）连续进行调查、了解、收集全面的资料，从而研究其心理发展变化的全过程的方法。本文对苏南经济的研究，就属于找出个例进行分析，运用相关经济原理，分析当地的经营资本和发展状况，以便得到在整个中国经济发展的大背景下，苏南经济发展的共性和个性。
2.苏南农村商业银行概述
2.1农村商业银行的定义
农村商业银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示，逐渐取消农村合作银行，改革后的银行命名为农村商业银行。
2.2资本经营
资本运营是资本管理的价值，资本收益作为管理的核心，能够最大程度实现资本利润。资本经营的概念有广义与狭义两类。广义的资本经营是为了追求最大资本利益，特征是价值管理，将企业的所有资本和生产要素进行合理调整、科学配置，这样便可以对企业的所有资本进行有效的运营。包括最大限度地为企业经营活动的所有资本增值的目的，包括产品管理和商品。
狭义的资本经营是指货物管理和独立存在，物化资本价值，资本证券化或可以按价值，证券化经营为基础，通过流动，收购，兼并，战略联盟，股份回购等手段达到企业的资产剥离，资产重组，破产重组，债转股，租赁，信托管理，参股，控股，交易过户，优化资本配置等多种方式，提高工作效率和有效性以及运作模式，以实现最大的价值目标。目前的研究主要对侠义的资本经营的分析。
2.3资本经营在农村商业银行中的地位和作用分析
为了满足银行的正常运行需要长期资本，银行资本要求比企业的资本要求多很多。巨额的资金可以为银行和长期稳定发展发挥作用，基本上没有流动性风险。吸收亏损的资本是第一资本的风险源和吸收损失。对银行业务扩张和风险限制。维持市场信心。为银行管理尤其是风险管理提供最根本的驱动力。
银行间竞争激烈，常熟市农村商业银行资本资产管理，面临众多竞争对手。管理开放的外国银行，由于其目标主要是与国有商业银行和股份制银行竞争，因而施与了极大的压力，相对于它们，农村商业银行受到的威胁却不太明显，但随着外资银行逐渐完善金融市场的成熟特点，消费者在投资和理财上也就越来越成熟，更会倾向于选择产品服务的满意度更为专业银行，这也就增加了农村企业的损失。外资银行进入中国后在市场定位有所改变，众多小的贷款公司仿佛一夜之间迅速建立起来，这样的公司具有资金优势，投资意识明确，投资上更具有灵活性，直接融资和投资的优势，以及具备小而灵活的高风险高收益，建设中小企业客户满意的简单的程序，一些基金即使价格再高也主要是非银行金融机构所面向客户需求，各种各样的重庆农商行的潜在威胁的形成。市场份额里存在了大量的农村银行。银行的工作人员的精力和能力不是无限度的，因此让资金需求得到满足，从而直接为客户服务，同时，银行的信贷监管系统在确定信用评估审计，支付的资金上的复杂程序，资金的需求不能够满足。民间融资是由农村银行直接融资的行为，程序简单。虽然风险大，但能对于大量资本的迫切的需求，因此在目前的经济生活不可缺少的。
虽然中国人目前一直把储蓄这种方式作为投资，但随着经济的发展，消费观念的多元化，金融类股票，债券，保险，资金来源的多元化，增加期货等新业务，人们开始有了更多的想法和理财手段以满足自身的需要。投资，保险，作为银行存款和贷款的主要替代品，他们有很多的分流。直接融资的好处在于它的价格优势，其直接有效的渠道就是股票市场，同时它也作为替代品来替换间接金融。当前经济发展的趋势就是如此。部分的原因是因为人们省钱，另一方面，是确保不时之需。保险公司为满足市场需求，在一定程度上解决了人们所担心的问题，所以它不再是存入银行作为唯一的依靠。资金近年来，投资型保险的红利是确保利润最大化的公共需要。
商业银行业的供应商可以理解为资金的供给方即存款者．我同商业银行相对存款者而苦，垄断力较强。商业银行大部分的运营周转资金主要来源于社会公众的存款和其他各方面的负债，随着如今中国居民收入水平的不断提高，而中国供应商所能获取信息的渠道也就越来越多，而对于金融产品的需求也呈现越来越多样化．而目前金融行业的竞争越来越激烈，并且金融产品和服务呈现增加趋势，而供应商的选择性也特别大，并有较强讨价还价的余地。同时，相应的价值客户自身也明白，往往选择最低的利率和满足许多银行抵押贷款要求，有高质量的客户的议价能力。在银行的资产负债率，由于宏观经济形势的变化，银行的利率政策将保持稳定，贷款的规模也会有所控制，这一系列调整让双方纠纷的资本发生改变。宏观经济紧缩，贷款合同不同，所以客户的议价能力减弱；反之，能力就好。金融市场的发展，必然要加快利息率市场的进度，扩大讨价还价的能力。目前商业银行业的购买者也主要是为资金的需求方也就是贷款者。我国的商业银行相对于贷款者而言．其垄断力相对较强。国内的商业银行对于过去一直是处于垄断地位，没有很好地重视客户关系的有效管理，同时消费者购买的能力很弱。特别是银行客户存在着转换成本的考虑因素，银行金融产品的购买者相对银行来说要多得多，但是另外的表现就是相对不集中，单一的购买者所购买的金融产品和服务占到了购买商全部的购买量。但是比重并不大，另外商业银行应当按照目前人民银行规定的存款利率的标准和限制，确定存款利率的标准；商业银行从而发放贷款，应当遵守《商业银行法》关于资产负债比例管理的相关规定，所以商业银行对于购买商的一些高存款、利率低的贷款相关需求都是无法满足，这也决定了苏南农村银行具有更大的价格优势。
摘 要
资本金在商业银行中发挥着重要作用，资本金的充足与否直接影响着银行经营业务的发展，资本金不足的时候，资本金不能尽快补充将会严重过影响银行的可持续发展，我国很多商业银行资本金存在较大问题，这对于我国金融业快速稳定发展是非常不利的。本文对常熟市农村商业银行也就是常熟银行资本金不足的问题进行研究，旨在对常熟银行资本金现状进行比较深入的认识，从而提出改善常熟银行资本金不足的策略。本文首先是对农村商业银行的概念及特点进行简单介绍；其次是常熟银行发展中的资本金问题进行分析，主要是从资金短缺、资本风险与资本金结构三方面来论述；然后是对常熟市城市农村银行资本资产管理进行五力分析，也就是对常熟市农村商业银行竞争对手分析、潜在进入者威胁、替代品威胁、供应商的讨价还价能力以及消费者的讨价还价能力五方面进行分析；最后提出解决常熟市农村商业银行资本金不足问题的策略。
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关键字:常熟银行农村商业银行资本经营经济
目 录
1.引言 1
1.1研究背景 1
1.2研究目的及意义 1
1.3 研究现状分析 2
1.3.1国外研究现状概述 2
1.3.2国内研究现状概述 2
1.3.3对国内外研究现状进行评述 2
1.4研究内容 3
1.5研究方法 3
1.5.1文献研究法 3
1.5.2 个案法 3
2.苏南农村商业银行概述 3
2.1农村商业银行的定义 3
2.2资本经营 3
2.3资本经营在农村商业银行中的地位和作用分析 4
2.4苏南农村商业银行资本经营特点 5
2.4.1.总体规模较小 6
2.4.2.地域性强 6
2.4.3.市场定位不清 6
3.农村商业银行资本经营中存在的主要问题（以常熟农商行为例） 6
3.1农村银行的资金短缺问题 7
3.2农村银行的资本风险问题 7
3.3农村银行的资本金结构问题 8
4.解决农村银行资本经营问题的对策和建议 8
4.1提高银行盈利水平，增强内源资本积累能力 8
4.2发挥股权融资及附属资本作用 9
4.3大力发展中间业务，避免同质化竞争 9
4.4优化银行资产结构 10
4.5加强风险管理 10
结语 11
参考文献 12
致谢 13
1．引言
1.1研究背景
在进入二十世纪的80年，现代银行呈现了多样化、多样化的快速发展，除了在全球化的银行风险资本上深化认识，在功能上，加强风险管理，市场需求和环境驱动的，而银行更注重的是资本和价值管理，而相关的匹配的资本与风险性资产重点。银行资本是商业银行存在的前提和基础，银行运行稳定与否取决于资本的数量，结构和配置效率。自1998年，中国银行业加快了改革步伐，而且相当一部分的商业银行逐步强化资本约束，但仍然不太熟悉资本的本质，导致对资本认识不合理，存在模糊性，相对国际先进商业银行存在的差距不断拉大。纵观银行风险管理理论发展的历史轨迹，以价值创造为导向的全面风险管理是银行风险管理的未来方向。企业资本经营是与市场经济相伴相随的重要现象,是企业生产要素优化配置和资产结构动态调整的重要手段。在现代企业中,企业生产经营活动的顺利开展,客观上要求对资本进行有效的经营。随着我国社会主义市场经济的发展,特别是我国加入WTO,面对经济全球化的挑战,越来越多的人已经认识到企业资本经营的必要性和极端重要性。一场以兼并重组为主要形式的资本经营高潮已经初露端倪。企业资本经营战略决策正确与否,资本经营活动开展的好坏,关系到企业的生存与发展。企业资本经营在企业管理中处于核心地位,必须加以高度重视。
1.2研究目的及意义
资本经营是指以资本增值最大化为根本目的，以价值管理为特征，通过企业全部资本与生产要素的优化配置和产业结构的动态调整，对企业的全部资本进行有效运营的一种经营方式。作为农村金融重要支柱的农村信用合作社，推动了农村经济的发展。但是随着经济改革的深化，落后的农村信用社体制已经无法跟上，资本经营管理的需要也呼之欲出。苏南迫切需要加快向资本管理转变,对于传统财务管理，我们急需实现转变，资本运营的转型，从银行监管资本走向经济资本，从账面资本管理资本配置和绩效评价上，逐步实现全面发展的银行资本管理。银行的全面资本管理不仅是一个特定的资本管理那么简单，或监管资本管理应对外部监督，不只是一种银行内部风险，包括算法性能，包含可用资本筹划，风险资本计量，经济资本配置的三个环节，以最大限度地提高银行价值管理系统。因而,研究银行资本运营的风险分析和管理对我国银行未来能朝着健康的方向发展具有十分重要的理论意义和现实意义。
1.3 研究现状分析
1.3.1国外研究现状概述
国际上由于过去银行业的静态发展，使得金融投资和风险管理的策略受到影响。为了改变这种局面，金融机构努力调整其经营模式，更新了金融产品和防范金融风险的方法措施。在二十世纪的30年代的经济危机，金融的户主要中介机构是银行，由于银行也只存在几种相当有限的业务，例如：存款、贷款、外汇，这些都比较传统，除此之外，没有其他金融业务。另外，非银行机构更是少之又少。当前，国际上金融机构的发展变化主要是“集团化、国际化、全能化”的显著特点，采用的集团化模式都是部分金融机构选择的金融控股公司的方式，特别是现代发展中的渣打银行。汇丰银行、德意志银行、花旗银行等等。
1.3.2国内研究现状概述
中国现如今已经加入了WTO，而对于金融业的全面发展局面以及开放也就逐步展开，同时，国外的这些发展呈现全能化、巨型化的金融集团也就和我国的国内金融机构展开激烈竞争，所以目前中国企业必须及时调整内部的产业结构，根据当前中国国情，进一步借鉴国外先进经验，进而走出一条现代化的企业管理、从而形成良性资金融通体系的发展道路。
1.3.3对国内外研究现状进行评述
1970年之后，金融业发展的趋势之一就是创新。作为一种有效的手段，金融的中介机构为了吸引顾客，增加利润，扩大市场，金融创新得到了越来越广泛的应用。然而，金融机构在交易中安全系数相对较低，因此，急需要经营风险的管理。本文就是分析创新与风险的关系，以金融中介的角度，针对金融机构转变这一点，提出了对于监管和防范风险措施。经过创新理论的发展，才有了金融创新，之后，西方经济学界又进行了相关补充，并依据于这一理论框架基础上加以扩展。严格意义上的金融创新是金融机构的创新，广义的金融创新是指金融机构要与当前金融一致，创造新的金融市场，金融产品，金融体系，金融机构，金融工具，金融工具和金融监管模式。
1.4研究内容
本文在信息与信号理论及效率理论理论基础上，对苏南农村商业银行概述，农村商业银行的经营特点，资本经营在农村商业银行中的地位和作用分析，农村商业银行资本经营中存在的主要问题，解决农村银行资本经营问题的对策和建议等这几方面。
1.5研究方法
1.5.1文献研究法
文献研究法主要指搜集、鉴别、整理文献，并通过对文献的研究形成对事实的科学认识
1.5.2 个案法
个案法即对某一个体或群体组织在较长时间内（几个月、几年乃至更长时间）连续进行调查、了解、收集全面的资料，从而研究其心理发展变化的全过程的方法。本文对苏南经济的研究，就属于找出个例进行分析，运用相关经济原理，分析当地的经营资本和发展状况，以便得到在整个中国经济发展的大背景下，苏南经济发展的共性和个性。
2.苏南农村商业银行概述
2.1农村商业银行的定义
农村商业银行(Rural commercial bank)是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明表示，逐渐取消农村合作银行，改革后的银行命名为农村商业银行。
2.2资本经营
资本运营是资本管理的价值，资本收益作为管理的核心，能够最大程度实现资本利润。资本经营的概念有广义与狭义两类。广义的资本经营是为了追求最大资本利益，特征是价值管理，将企业的所有资本和生产要素进行合理调整、科学配置，这样便可以对企业的所有资本进行有效的运营。包括最大限度地为企业经营活动的所有资本增值的目的，包括产品管理和商品。
狭义的资本经营是指货物管理和独立存在，物化资本价值，资本证券化或可以按价值，证券化经营为基础，通过流动，收购，兼并，战略联盟，股份回购等手段达到企业的资产剥离，资产重组，破产重组，债转股，租赁，信托管理，参股，控股，交易过户，优化资本配置等多种方式，提高工作效率和有效性以及运作模式，以实现最大的价值目标。目前的研究主要对侠义的资本经营的分析。
2.3资本经营在农村商业银行中的地位和作用分析
为了满足银行的正常运行需要长期资本，银行资本要求比企业的资本要求多很多。巨额的资金可以为银行和长期稳定发展发挥作用，基本上没有流动性风险。吸收亏损的资本是第一资本的风险源和吸收损失。对银行业务扩张和风险限制。维持市场信心。为银行管理尤其是风险管理提供最根本的驱动力。
银行间竞争激烈，常熟市农村商业银行资本资产管理，面临众多竞争对手。管理开放的外国银行，由于其目标主要是与国有商业银行和股份制银行竞争，因而施与了极大的压力，相对于它们，农村商业银行受到的威胁却不太明显，但随着外资银行逐渐完善金融市场的成熟特点，消费者在投资和理财上也就越来越成熟，更会倾向于选择产品服务的满意度更为专业银行，这也就增加了农村企业的损失。外资银行进入中国后在市场定位有所改变，众多小的贷款公司仿佛一夜之间迅速建立起来，这样的公司具有资金优势，投资意识明确，投资上更具有灵活性，直接融资和投资的优势，以及具备小而灵活的高风险高收益，建设中小企业客户满意的简单的程序，一些基金即使价格再高也主要是非银行金融机构所面向客户需求，各种各样的重庆农商行的潜在威胁的形成。市场份额里存在了大量的农村银行。银行的工作人员的精力和能力不是无限度的，因此让资金需求得到满足，从而直接为客户服务，同时，银行的信贷监管系统在确定信用评估审计，支付的资金上的复杂程序，资金的需求不能够满足。民间融资是由农村银行直接融资的行为，程序简单。虽然风险大，但能对于大量资本的迫切的需求，因此在目前的经济生活不可缺少的。
虽然中国人目前一直把储蓄这种方式作为投资，但随着经济的发展，消费观念的多元化，金融类股票，债券，保险，资金来源的多元化，增加期货等新业务，人们开始有了更多的想法和理财手段以满足自身的需要。投资，保险，作为银行存款和贷款的主要替代品，他们有很多的分流。直接融资的好处在于它的价格优势，其直接有效的渠道就是股票市场，同时它也作为替代品来替换间接金融。当前经济发展的趋势就是如此。部分的原因是因为人们省钱，另一方面，是确保不时之需。保险公司为满足市场需求，在一定程度上解决了人们所担心的问题，所以它不再是存入银行作为唯一的依靠。资金近年来，投资型保险的红利是确保利润最大化的公共需要。
商业银行业的供应商可以理解为资金的供给方即存款者．我同商业银行相对存款者而苦，垄断力较强。商业银行大部分的运营周转资金主要来源于社会公众的存款和其他各方面的负债，随着如今中国居民收入水平的不断提高，而中国供应商所能获取信息的渠道也就越来越多，而对于金融产品的需求也呈现越来越多样化．而目前金融行业的竞争越来越激烈，并且金融产品和服务呈现增加趋势，而供应商的选择性也特别大，并有较强讨价还价的余地。同时，相应的价值客户自身也明白，往往选择最低的利率和满足许多银行抵押贷款要求，有高质量的客户的议价能力。在银行的资产负债率，由于宏观经济形势的变化，银行的利率政策将保持稳定，贷款的规模也会有所控制，这一系列调整让双方纠纷的资本发生改变。宏观经济紧缩，贷款合同不同，所以客户的议价能力减弱；反之，能力就好。金融市场的发展，必然要加快利息率市场的进度，扩大讨价还价的能力。目前商业银行业的购买者也主要是为资金的需求方也就是贷款者。我国的商业银行相对于贷款者而言．其垄断力相对较强。国内的商业银行对于过去一直是处于垄断地位，没有很好地重视客户关系的有效管理，同时消费者购买的能力很弱。特别是银行客户存在着转换成本的考虑因素，银行金融产品的购买者相对银行来说要多得多，但是另外的表现就是相对不集中，单一的购买者所购买的金融产品和服务占到了购买商全部的购买量。但是比重并不大，另外商业银行应当按照目前人民银行规定的存款利率的标准和限制，确定存款利率的标准；商业银行从而发放贷款，应当遵守《商业银行法》关于资产负债比例管理的相关规定，所以商业银行对于购买商的一些高存款、利率低的贷款相关需求都是无法满足，这也决定了苏南农村银行具有更大的价格优势。
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