小贷公司风险防范研究
目 录
1 引言 1
2 我国小贷公司发展现状 1
3 小额贷款公司风险特点 2
3.1 地区风险集聚性 3
3.2 道德风险显著 3
3.3 小额贷款风险 3
3.4 风险评估难度较大 4
3.5 贷款基金来源具有局限性 4
3.6 缺乏完善的法律体系和监管机构 4
4 小额贷款公司存在的主要风险 4
4.1 信用风险 4
4.2 市场风险 5
4.3 利率风险 5
4.4 操作风险 6
5 小额贷款公司风险的成因 6
5.1 法律法规不完善 6
5.2 监管制度不健全 7
5.3 风险控制制度缺位 7
5.4 专业人才匮乏 8
5.5 盈利动机过强 8
6 小额贷款公司风险应对策略 8
6.1 实行保证金制度和抵押担保制度，有效转移风险 8
6.2 加强管理，严格控制市场风险 9
6.3 加强内部控制与监督，降低道德风险、操作风险 9
6.4 建立完善的法律框架和监管体系 9
6.5 加强自身建设以提高抗风险能力 10
结论 11
致谢 12
参考文献 13
1引言
随着中国经济的不断发展，城镇和农村的发展显得越来越不协调，城镇和农村的经济水平高度不平衡，这就使得“先富带动后富”政策的执行受到了严重的阻碍。在城镇发展中各种金融机构层出不穷，银行、证券、股票市场为城镇化建设创造了多样的经济化基础，同时，金融机构的出现使得城镇内的资金得到充分 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
利用，资金流动速度加快，刺激着人们的消费，也使得中国市场越来越多元化。但是相比较之下，农村的发展却非常缓慢，但是在经济发展的过程中，适合农村发展的小额贷款机构随之出现。
小额贷款的出现一方面是由于城镇和农村出现了两极分化的现象。现代发展中，城镇主要发展对象是现代工业化，第三产业得到越来越多的关注，人们在工作之余更加关注对生活质量的追求，而农村发展中还主要倾向于对农业和中小型企业的发展。作为最常见的金融机构——银行，在进行贷款时考虑到农业和中小型企业的贷款成本较高，并且中小型企业的贷款数额较少，所以不愿为农村的中小型企业提供贷款，这种现象阻碍了农村经济的发展，使得城镇和农村经济的两极分化逐渐严重。但是为了适应农村市场的需要，小额贷款机构随之出现，为农村的个体户和中小企业带来了经济活力。
2我国小贷公司发展现状
今年，前瞻产业研究院发布《中国小额贷款深度调研与投资战略规划分析报告》，报告部分数据指出，截至 2014 年末，全国共有小额贷款公司 7839 家，贷款余额 8191亿元，全年新增贷款 2268 亿元。
小额贷款公司分地区情况统计表
2014-12-31
地区名称 机构数量 （家） 从业人员数（员） 实收资本 (亿元) 贷款余额 （亿元）
全国 7839 95136 7133.39 8191.27
北京市 64 781 95.5 104.38
天津市 100 1344 114.37 119.3
河北省 439 5093 256.33 273.1
山西省 311 3197 205.39 206.05
内蒙古自治区 484 4722 360.46 370.18
辽宁省 533 4912 311.7 306.6
吉林省 359 3117 99.93 79.52
黑龙江省 249 2218 113.3 104.2
上海市 107 1069 147.75 187.41
江苏省 573 5658 894.82 1142.9
浙江省 314 3867 654.1 899.85
安徽省 463 5583 329.8 381.03
福建省 95 1447 213.6 259.99
江西省 214 2812 230.6 265.07
山东省 294 3556 335.22 404.84
河南省 316 4758 196.46 210.14
湖北省 219 2990 237.88 270.81
湖南省 294 3556 335.22 404.84
广东省 316 4758 196.46 210.14
广西壮族自治区 219 2990 237.88 270.81
海南省 113 1376 82.37 90.62
重庆市 326 6775 423.79 441.07
四川省 293 6249 452.81 520.09
贵州省 256 2829 74.39 71.62
云南省 370 3538 178.35 182.94
西藏自治区 6 55 5.4 2.25
陕西省 208 2140 160.28 161.82
甘肃省 282 2657 112.44 90.88
青海省 37 437 29.06 33.68
宁夏回族自治区 117 1473 65.47 63.44
新疆维吾尔自治区 201 1584 123.8 141.02
与 2013 年末相比，可以看出在过去的一年里，小额贷款公司的数量从 6080 家增加了 1759 家，同比增长 28.93%；贷款余额从 2012 年末的 5921.03 亿元新增2270.24亿元，同比增长 38.34%；实收资本达 7133.39 亿元，比去年增加 1986.42 亿元，同比增长 38.59%。
此外小额贷款行业研究报告统计数据还显示，江苏省小额贷款公司数量和贷款余额均排名全国第一，小额贷款公司数量达到 573 家，贷款余额为 1142.90 亿元，分别占全国的 7.3%和 13.95%。而陕西、甘肃、宁夏、青海、新疆、西藏，这西部 6 省小额贷款公司总计 851 家，贷款余额为 493.09 亿元，尚不及江苏省数据的一半。受限于经济发展程度，小额贷款公司在各省市之间的发展仍然不均衡。公司数量排在前五位的依次为：江苏省的 573 家、辽宁省的 533 家、内蒙古自治区的 484 家、安徽省的463 家和河北省的 439 家。
小额贷款公司的风险除了信用带来的风险，还有贷款机构不能进行风险评估的自身原因。小额贷款机构需要建立符合自身特点的风险评价机构，要从贷款前、贷款中、贷款后进行全面的风险评估。在贷款前，企业应该组织专业人员进行债务人资产和能力的评估，从而确定是否为其提供贷款服务，坚决反对内部人员为亲朋好友提供相应的贷款业务，在保持工作人员的工作独立性。在提供贷款以后，要时时对债务人的偿债能力进行分析，对于可能会出现的市场经济危机要做出准确的判断，做好相应的坏账准备的筹备工作，防止企业突如其来的危机挑战。同时要随时注意国家的相关政策和规定的改动，以促进企业的合法合规发展，提高企业竞争力。贷款业务过后，要进行市场利率的分析和评价，这需要企业找一些专业人员进行市场评估，从而确定出符合市场要求的利率水平。同时要对企业的内部控制和风险管理进行及时的调整，促进企业内部风险管理机制的完善。
1 引言 1
2 我国小贷公司发展现状 1
3 小额贷款公司风险特点 2
3.1 地区风险集聚性 3
3.2 道德风险显著 3
3.3 小额贷款风险 3
3.4 风险评估难度较大 4
3.5 贷款基金来源具有局限性 4
3.6 缺乏完善的法律体系和监管机构 4
4 小额贷款公司存在的主要风险 4
4.1 信用风险 4
4.2 市场风险 5
4.3 利率风险 5
4.4 操作风险 6
5 小额贷款公司风险的成因 6
5.1 法律法规不完善 6
5.2 监管制度不健全 7
5.3 风险控制制度缺位 7
5.4 专业人才匮乏 8
5.5 盈利动机过强 8
6 小额贷款公司风险应对策略 8
6.1 实行保证金制度和抵押担保制度，有效转移风险 8
6.2 加强管理，严格控制市场风险 9
6.3 加强内部控制与监督，降低道德风险、操作风险 9
6.4 建立完善的法律框架和监管体系 9
6.5 加强自身建设以提高抗风险能力 10
结论 11
致谢 12
参考文献 13
1引言
随着中国经济的不断发展，城镇和农村的发展显得越来越不协调，城镇和农村的经济水平高度不平衡，这就使得“先富带动后富”政策的执行受到了严重的阻碍。在城镇发展中各种金融机构层出不穷，银行、证券、股票市场为城镇化建设创造了多样的经济化基础，同时，金融机构的出现使得城镇内的资金得到充分 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
利用，资金流动速度加快，刺激着人们的消费，也使得中国市场越来越多元化。但是相比较之下，农村的发展却非常缓慢，但是在经济发展的过程中，适合农村发展的小额贷款机构随之出现。
小额贷款的出现一方面是由于城镇和农村出现了两极分化的现象。现代发展中，城镇主要发展对象是现代工业化，第三产业得到越来越多的关注，人们在工作之余更加关注对生活质量的追求，而农村发展中还主要倾向于对农业和中小型企业的发展。作为最常见的金融机构——银行，在进行贷款时考虑到农业和中小型企业的贷款成本较高，并且中小型企业的贷款数额较少，所以不愿为农村的中小型企业提供贷款，这种现象阻碍了农村经济的发展，使得城镇和农村经济的两极分化逐渐严重。但是为了适应农村市场的需要，小额贷款机构随之出现，为农村的个体户和中小企业带来了经济活力。
2我国小贷公司发展现状
今年，前瞻产业研究院发布《中国小额贷款深度调研与投资战略规划分析报告》，报告部分数据指出，截至 2014 年末，全国共有小额贷款公司 7839 家，贷款余额 8191亿元，全年新增贷款 2268 亿元。
小额贷款公司分地区情况统计表
2014-12-31
地区名称 机构数量 （家） 从业人员数（员） 实收资本 (亿元) 贷款余额 （亿元）
全国 7839 95136 7133.39 8191.27
北京市 64 781 95.5 104.38
天津市 100 1344 114.37 119.3
河北省 439 5093 256.33 273.1
山西省 311 3197 205.39 206.05
内蒙古自治区 484 4722 360.46 370.18
辽宁省 533 4912 311.7 306.6
吉林省 359 3117 99.93 79.52
黑龙江省 249 2218 113.3 104.2
上海市 107 1069 147.75 187.41
江苏省 573 5658 894.82 1142.9
浙江省 314 3867 654.1 899.85
安徽省 463 5583 329.8 381.03
福建省 95 1447 213.6 259.99
江西省 214 2812 230.6 265.07
山东省 294 3556 335.22 404.84
河南省 316 4758 196.46 210.14
湖北省 219 2990 237.88 270.81
湖南省 294 3556 335.22 404.84
广东省 316 4758 196.46 210.14
广西壮族自治区 219 2990 237.88 270.81
海南省 113 1376 82.37 90.62
重庆市 326 6775 423.79 441.07
四川省 293 6249 452.81 520.09
贵州省 256 2829 74.39 71.62
云南省 370 3538 178.35 182.94
西藏自治区 6 55 5.4 2.25
陕西省 208 2140 160.28 161.82
甘肃省 282 2657 112.44 90.88
青海省 37 437 29.06 33.68
宁夏回族自治区 117 1473 65.47 63.44
新疆维吾尔自治区 201 1584 123.8 141.02
与 2013 年末相比，可以看出在过去的一年里，小额贷款公司的数量从 6080 家增加了 1759 家，同比增长 28.93%；贷款余额从 2012 年末的 5921.03 亿元新增2270.24亿元，同比增长 38.34%；实收资本达 7133.39 亿元，比去年增加 1986.42 亿元，同比增长 38.59%。
此外小额贷款行业研究报告统计数据还显示，江苏省小额贷款公司数量和贷款余额均排名全国第一，小额贷款公司数量达到 573 家，贷款余额为 1142.90 亿元，分别占全国的 7.3%和 13.95%。而陕西、甘肃、宁夏、青海、新疆、西藏，这西部 6 省小额贷款公司总计 851 家，贷款余额为 493.09 亿元，尚不及江苏省数据的一半。受限于经济发展程度，小额贷款公司在各省市之间的发展仍然不均衡。公司数量排在前五位的依次为：江苏省的 573 家、辽宁省的 533 家、内蒙古自治区的 484 家、安徽省的463 家和河北省的 439 家。
小额贷款公司的风险除了信用带来的风险，还有贷款机构不能进行风险评估的自身原因。小额贷款机构需要建立符合自身特点的风险评价机构，要从贷款前、贷款中、贷款后进行全面的风险评估。在贷款前，企业应该组织专业人员进行债务人资产和能力的评估，从而确定是否为其提供贷款服务，坚决反对内部人员为亲朋好友提供相应的贷款业务，在保持工作人员的工作独立性。在提供贷款以后，要时时对债务人的偿债能力进行分析，对于可能会出现的市场经济危机要做出准确的判断，做好相应的坏账准备的筹备工作，防止企业突如其来的危机挑战。同时要随时注意国家的相关政策和规定的改动，以促进企业的合法合规发展，提高企业竞争力。贷款业务过后，要进行市场利率的分析和评价，这需要企业找一些专业人员进行市场评估，从而确定出符合市场要求的利率水平。同时要对企业的内部控制和风险管理进行及时的调整，促进企业内部风险管理机制的完善。
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