银行个人理财业务发展存在的问题及对策研究(附件)
摘 要随着金融市场的不断完善和发展，个人理财业务的需求开始逐步增加，对于人们生活的影响也越来越大。我国商业银行的个人理财业务发展主要体现在利润分配、财务规划、投资收益、投资风险、资金流向、个人便捷等六个方面。面对多方面的个人理财需求，我国商业银行应该如何开发和管理个人理财业务就成为亟待解决的问题。本文通过文献研究与调查研究相结合的方法，在熟悉个人理财业务相关理论的基础上，结合西安银行个人理财业务发展的现状，发现其业务发展过程中存在的问题，并从六个方面提出解决措施。希望能够为商业银行个人理财业务的健康稳定发展提供借鉴。 目 录
1 绪论
1.1 选题的目的和意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.3主要内容 2
1.4 研究方法 3
2 个人理财业务概述
2.1个人理财业务定义 4
2.2国内商业银行个人理财业务发展现状 4
2.3国内商业银行个人理财业务运作模式 4
3 西安银行个人理财业务发展中存在的问题
3.1西安银行简介 6
3.2 存在问题 6
3.2.1个人理财业务发展效果不明显 6
3.2.2个人理财业务产品开发不明朗 6
3.2.3个人理财业务发展范围受限 6
3.2.4 个人理财业务缺乏创新理念 7
3.2.5 个人理财业务队伍素质欠缺 7
3.2.6 个人理财业务声誉防控能力不足 8
4 我国商业银行个人理财业务的创新发展
4.1 优化网络营销管理理念 9
4.2 加大对小区金融市场的扩展 9
5 西安银行个人理财业务的发展思路
5.1树立良好的个人理财开发管理理念 10
5.2加大开发个人理财业务产品种类 10
5.3完善个人理财管理措施 10
5.4提升个人理财业务的指导处理能力 11
5.5提升个人理财业务团队素质 11
5.6建立声誉风险防御体系 11
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市场的扩展 9
5 西安银行个人理财业务的发展思路
5.1树立良好的个人理财开发管理理念 10
5.2加大开发个人理财业务产品种类 10
5.3完善个人理财管理措施 10
5.4提升个人理财业务的指导处理能力 11
5.5提升个人理财业务团队素质 11
5.6建立声誉风险防御体系 11
结论 13
参考文献 14
致 谢 16
1 绪论
1.1 选题的目的和意义
在金融市场的不断壮大和人民生活水平不断提高的环境下，银行个人理财业务也越来越被人们所重视。目前我国银行的个人理财业务虽然刚刚起步，但根据未来金融市场的发展前景来看，积极开发个人理财业务将成为银行业务发展的重要目标，也将是银行越来越重要的收入来源。发展个人理财业务需要注重内外部环境的影响，其中包括金融市场的发展趋势、金融制度和产品开发的创新、金融市场和人才市场的合理利用，以及商业银行自身管理监督和企业形象的建立等，在发展中合理配置各个因素从而达到个人理财业务的协调发展。因此发展个人理财业务对于我国商业银行来说是一项严峻和充满挑战的任务。本文根据当今金融市场的变化，并结合商业银行的相关理论,分析出西安银行个人理财业务发展现状中所存在的问题，研究出适应西安银行个人理财业务的发展对策，以保证西安银行个人理财业务在未来经济环境中能够健康稳定的发展。
另外，由于普通群众对于个人理财认识不明确，面对手中闲置的钱，不知道该如何规划，加上时间和精力有限对于自身需要的投资理财知识和法律保障得不到充分的了解和认识，从而避免不了一些盲目性的投资。因此，普通居民希望能够通过银行等金融机构的指导下，根据自身情况制定适合自己的投资理财规划、购置适合自己的理财产品，避免随机性和盲目性的理财投资，有计划的进行理财投资，使自己获得最大的投资收益。在此背景下，研究西安银行个人理财业务发展很有现实意义。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
科恩（2010）传统的销售模式强调短期内的销售业绩，销售人员的任务只是向客户宣传产品或服务的优越性，帮助客户作出购买决定，让客户感到整个购买构成简单而方便。在许多情况下，尤其是在产品对客户不具有重大战略意义时，这种关系并无不当之处。然而，许多采购商和销售商发现，这种销售模式并不适合所有的客户，尤其是那些最重要的客户，另一种销售模式因此应运而生，即关系销售[1]。该方法要求以比传统的交易型的销售模式更加亲密的供应商和客户关系为基础，通过解决问题和提供选择来为重要的客户创造价值。
世界著名的思想家、实践家约瑟夫A迪万纳在推荐其《零售银行业的未来：向全球客户传递价值》一书时指出，该书的意图就是为了启发人们对零售银行业发生的变革的理解。在该书中他提到商业银行在为客户提供个人理财服务时，必须让客户感到充分的信心和信任感[2]。同时，作为一个专业的理财人员，在其为客户推荐理财产品或进行理财规划时，必须首先熟知其所在银行可能为客户提供的所有的产品和服务，并且必须获取客户的有效的基本信息。
福特汉姆大学商学院市场营销学教授Hooman Estelami（2012）认为，在金融服务领域，虽然客户的忠诚度显著高于其他领域，但是当竞争对手提供的激励措施大于潜在的转换成本时，将会导致客户的离开，而购买竞争对手的产品[3]。
1.2.2 国内研究现状
黄国平（2009），唐浩忠（2009），刘素琴（2008）等这些学者对商业银行个人理财业务的思路的认为：集中精力打造优质高效的理财中心；网点设置要实事求是，按照低成本、高效率的原则，在实践中努力找出二者的均衡点；强调个性，分类营销，提供差别化服务；积极营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀个人理财人才；创新机制，整合资源，防范风险，为个人理财业务发展提供制度保障。而另一些学者在这方面持有不同的观点，以吕钊（2008），张效梅（2008），周素青（2008）等为代表认为商业银行个人理财业务的思路是根据国内个人理财业务发展趋势和发展现状等因素，呈现经营思路上重“批发”轻“零售”、理财服务技能有待提高、合格理财人员缺乏、对理财服务认知的差异导致服务策略还不完善、理财产品还不够丰富。需要通过这几个方面，做出相应的对策[4]。
1.3 主要内容
论文的主要内容有四个部分。第一部分是个人理财业务概述，写了个人理财业务的定义以及国内商业银行个人理财业务的发展现状和运作模式。第二部分是西安银行个人理财业务发展中存在的问题，具体体现在业务发展效果，产品开发，业务发展范围，业务创新，队伍素质和声誉防控六个方面。第三部分是我国商业银行个人理财业务的创新发展，有优化网络营销管理理念和加大对小区金融需求的延伸两个具体措施。第四部分是西安银行个人理财业务的发展策略，针对第二部分探讨出的六个问题进行分析探讨出相对
1 绪论
1.1 选题的目的和意义 1
1.2 国内外研究现状 1
1.2.1国外研究现状 1
1.2.2国内研究现状 2
1.3主要内容 2
1.4 研究方法 3
2 个人理财业务概述
2.1个人理财业务定义 4
2.2国内商业银行个人理财业务发展现状 4
2.3国内商业银行个人理财业务运作模式 4
3 西安银行个人理财业务发展中存在的问题
3.1西安银行简介 6
3.2 存在问题 6
3.2.1个人理财业务发展效果不明显 6
3.2.2个人理财业务产品开发不明朗 6
3.2.3个人理财业务发展范围受限 6
3.2.4 个人理财业务缺乏创新理念 7
3.2.5 个人理财业务队伍素质欠缺 7
3.2.6 个人理财业务声誉防控能力不足 8
4 我国商业银行个人理财业务的创新发展
4.1 优化网络营销管理理念 9
4.2 加大对小区金融市场的扩展 9
5 西安银行个人理财业务的发展思路
5.1树立良好的个人理财开发管理理念 10
5.2加大开发个人理财业务产品种类 10
5.3完善个人理财管理措施 10
5.4提升个人理财业务的指导处理能力 11
5.5提升个人理财业务团队素质 11
5.6建立声誉风险防御体系 11
*好棒文|www.hbsrm.com +Q: 3_5_1_9_1_6_0_7_2
市场的扩展 9
5 西安银行个人理财业务的发展思路
5.1树立良好的个人理财开发管理理念 10
5.2加大开发个人理财业务产品种类 10
5.3完善个人理财管理措施 10
5.4提升个人理财业务的指导处理能力 11
5.5提升个人理财业务团队素质 11
5.6建立声誉风险防御体系 11
结论 13
参考文献 14
致 谢 16
1 绪论
1.1 选题的目的和意义
在金融市场的不断壮大和人民生活水平不断提高的环境下，银行个人理财业务也越来越被人们所重视。目前我国银行的个人理财业务虽然刚刚起步，但根据未来金融市场的发展前景来看，积极开发个人理财业务将成为银行业务发展的重要目标，也将是银行越来越重要的收入来源。发展个人理财业务需要注重内外部环境的影响，其中包括金融市场的发展趋势、金融制度和产品开发的创新、金融市场和人才市场的合理利用，以及商业银行自身管理监督和企业形象的建立等，在发展中合理配置各个因素从而达到个人理财业务的协调发展。因此发展个人理财业务对于我国商业银行来说是一项严峻和充满挑战的任务。本文根据当今金融市场的变化，并结合商业银行的相关理论,分析出西安银行个人理财业务发展现状中所存在的问题，研究出适应西安银行个人理财业务的发展对策，以保证西安银行个人理财业务在未来经济环境中能够健康稳定的发展。
另外，由于普通群众对于个人理财认识不明确，面对手中闲置的钱，不知道该如何规划，加上时间和精力有限对于自身需要的投资理财知识和法律保障得不到充分的了解和认识，从而避免不了一些盲目性的投资。因此，普通居民希望能够通过银行等金融机构的指导下，根据自身情况制定适合自己的投资理财规划、购置适合自己的理财产品，避免随机性和盲目性的理财投资，有计划的进行理财投资，使自己获得最大的投资收益。在此背景下，研究西安银行个人理财业务发展很有现实意义。
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
科恩（2010）传统的销售模式强调短期内的销售业绩，销售人员的任务只是向客户宣传产品或服务的优越性，帮助客户作出购买决定，让客户感到整个购买构成简单而方便。在许多情况下，尤其是在产品对客户不具有重大战略意义时，这种关系并无不当之处。然而，许多采购商和销售商发现，这种销售模式并不适合所有的客户，尤其是那些最重要的客户，另一种销售模式因此应运而生，即关系销售[1]。该方法要求以比传统的交易型的销售模式更加亲密的供应商和客户关系为基础，通过解决问题和提供选择来为重要的客户创造价值。
世界著名的思想家、实践家约瑟夫A迪万纳在推荐其《零售银行业的未来：向全球客户传递价值》一书时指出，该书的意图就是为了启发人们对零售银行业发生的变革的理解。在该书中他提到商业银行在为客户提供个人理财服务时，必须让客户感到充分的信心和信任感[2]。同时，作为一个专业的理财人员，在其为客户推荐理财产品或进行理财规划时，必须首先熟知其所在银行可能为客户提供的所有的产品和服务，并且必须获取客户的有效的基本信息。
福特汉姆大学商学院市场营销学教授Hooman Estelami（2012）认为，在金融服务领域，虽然客户的忠诚度显著高于其他领域，但是当竞争对手提供的激励措施大于潜在的转换成本时，将会导致客户的离开，而购买竞争对手的产品[3]。
1.2.2 国内研究现状
黄国平（2009），唐浩忠（2009），刘素琴（2008）等这些学者对商业银行个人理财业务的思路的认为：集中精力打造优质高效的理财中心；网点设置要实事求是，按照低成本、高效率的原则，在实践中努力找出二者的均衡点；强调个性，分类营销，提供差别化服务；积极营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀个人理财人才；创新机制，整合资源，防范风险，为个人理财业务发展提供制度保障。而另一些学者在这方面持有不同的观点，以吕钊（2008），张效梅（2008），周素青（2008）等为代表认为商业银行个人理财业务的思路是根据国内个人理财业务发展趋势和发展现状等因素，呈现经营思路上重“批发”轻“零售”、理财服务技能有待提高、合格理财人员缺乏、对理财服务认知的差异导致服务策略还不完善、理财产品还不够丰富。需要通过这几个方面，做出相应的对策[4]。
1.3 主要内容
论文的主要内容有四个部分。第一部分是个人理财业务概述，写了个人理财业务的定义以及国内商业银行个人理财业务的发展现状和运作模式。第二部分是西安银行个人理财业务发展中存在的问题，具体体现在业务发展效果，产品开发，业务发展范围，业务创新，队伍素质和声誉防控六个方面。第三部分是我国商业银行个人理财业务的创新发展，有优化网络营销管理理念和加大对小区金融需求的延伸两个具体措施。第四部分是西安银行个人理财业务的发展策略，针对第二部分探讨出的六个问题进行分析探讨出相对
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