余额宝对商业银行储蓄业务的影响分析(附件)
摘 要自进入21世纪以来互联网的快速发展和普及，给传统金融行业带来了深刻的影响，2013年6月13日余额宝上线，截至2014年6月30日，余额宝规模达5741.60亿元，它的出现给商业银行的发展带来了巨大的冲击，引起了金融市场的高度关注和讨论。除余额宝便捷，安全的优势外，还有其客户至上的理念和无门槛的购买要求，吸引了大量的小型投资者，而且数量在不断增加。这一趋势对我国传统的银行业服务构成了严峻的挑战。本文在概述余额宝运作模式的基础上，分析了商业储蓄银行现在的发展状况，并与余额宝各方面进行对比，从而给商业银行带来转型创新的启示。
目 录
1绪论
1.1研究目的与意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.2.3研究现状述评 3
2相关理论基础
2.1余额宝概述 4
2.1.1余额宝的产生和发展 4
2.1.2余额宝的运作模式分析 4
2.2商业银行储蓄业务概述 5
2.2.1商业银行储蓄业务基本情况 5
2.2.2商业银行储蓄业务特点 5
3余额宝对商业银行储蓄业务的影响分析
3.1余额宝出现后储蓄业务变动趋势 6
3.2余额宝规模变动和储蓄业务变动趋势对比分析 7
3.3余额宝对商业银行储蓄业务影响所产生问题 8
3.3.1阻碍了商业银行的市场地位 8
3.3.2对商业银行存款带来了冲击 9
3.3.3商业银行代销基金业务减少 9
3.3.4商业银行理财产品的持续下降 10
4我国商业银行的应对措施
4.1加强客户体验，提高服务营销意识 12
4.2尽快推出和余额宝相抗衡的理财产品，不断创新 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
12
4.3挖掘互联网渠道的潜力，实现价值营销 13
4.4顺应潮流，加快商业银行转型 13
结论 14
参考文献 15
致谢 16
1绪论
1.1研究目的与意义
1.1.1研究目的
近几年，银行发展规模不断扩大，对中国经济增长起到了至关重要的作用。但是随着互联网的发展和普及，在新一代互联网技术支撑下，金融行业不断擦出创新的火花。2013年6月13日，余额宝服务上线，截至2014年6月30日，余额宝规模达5741.60亿元，为国内最大、全球第4大货币基金。余额宝的成绩主要归功于两点：一点它看到了支付宝内资金闲置浪费的一面，解决的这部分资金的增值问题。另一点它创造性的为网民提供了新的理财方式，它限额低，流动性强，收益高。银行的活期存款对比余额宝在收益方面处于劣势，其定期存款也会被挤掉一部分，这种优势给商业银行带来了挑战，金融市场也注意到了这种模式并引起了行业深思。因此要积极主动采取措施，重视互联网带来的变革，分析其对商业储蓄银行带来的影响和启示。
1.1.2研究意义
2013年被有的学者称作互联网金融元年，在这一年余额宝横空出世,通过创新型的金融服务方式，获取了巨大的成就，基金市场看到了这一机遇，各个基金公司相继推出了各种类似的理财模式产品,广大网民也热情高涨，投身于互联网理财的浩浩队伍中，以期望获取互联网金融理财带来的增值。由此，全民理财意识大大增强，大家对传统商业银行利率有了更高要求，银行的传统储蓄业务遭遇巨大威胁。我国的金融体系是银行主导型,储蓄存款又是商业银行的核心业务,因此,深入研究互联网金融对我国商业银行储蓄存款构成的威胁,分析在网络金融急速扩张时,商业银行应该如何定位,在面对余额宝等互联网金融产品时应该采取何种措施应对储蓄存款的流失,如何制订长远可持续发展的战略,结合我国商业银行现状分析并解决上述问题,对我国商业银行业未来发展将具有重要意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
美国支付宝paypal，早在1998年诞生在不到12个月的时间内就推出了Paypal货币基金，但在2011年它就关闭了。
本课题所要研究的余额宝在国外还没有相关学者进行研究，在国外，学者们的研究主要集中在互联网金融。
互联网金融(The Internet Finance)，这一概念最早并非来源于金融行业,而是由IT业命名全球。第一家纯网络银行——安全第一网络银行(SFBSecurity First Bank) 1995年在美国诞生，标志着网络金融业的起。国外移动金融可以说是互联网金融的雏形，理论上的移动金融概念由AnckarD、Incau(2002),Dholakia (2004),Wu 和 Hisa (2008)提出，同时还比较电子金融与移动金融的差异[1]。
从移动金融和商业银行的关联方面的研究看,Pousttchi和Schurig(2004)提出要了解客户需求并对当前手机银行应用提供了进行评估方法[2]。Rtten (2008)给出了 WAP银行的概念模型,DeVos、Haaker Teerling(2008)提出了手机银行服务概念[3]。Laran和Lin(2005)重点研究了客户在使用手机银行时的行为意图[4]。Barati和Mohammadi (2009)提出了一个如何让客户接受手机银行的模型[5]。Castillo和Walden(2007)提出了移动金融面对的问题和其在当代的重要性[6]。
1.2.2国内研究现状
冯娟娟（2013）提到互联网企业应该以便捷的网络支付功能,强大的信息数据使用量来超越传统的银行业务[7]。商业银行想要在这种背景下有所斩获，就必须重视客户资源，完善风控体系，积极展开互联网合作，利用自己雄厚的资金支持。加强客户体验，整各类服务信息，通过数据分析客户的消费投资偏好和投资习惯，为客户定做合理的金融产品；自身发展上要培养，打造一支金融业务管理知识丰厚，会运用互联网工具开展金融业务的人才队伍。这样他们才能引导客户、培育客户和留住客户，才能使商业银行永葆活力快速发展。
李庆志，蒋青海（2012）指出余额宝真正做到了客户至上,他们为客户搭建了一体的理财流程: 转入、确认、消费（支付）、转出等四个环节并且全部采用线上的操作模式[8]。这对储蓄商业银行基金代销、理财产品和储蓄业务上的冲击更大。
邱勋（2013）在《互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例》中表示互联网金融对传统基金行业的跨越型创新，为客户提供创新的体验，在应用互联网技术方面对商业储蓄银行理财产品，存款，市场地位，基金代销形成了挑战，面对这种情况商业银行应该积累数据，提升客户价值，制定合理经营战略，加快行业转型[9]。
朱小群（2013）提到马云说如果银行不改变，那么我们就改变银行[10]。“余额宝”的成功降低了理财的投资额度，减少了理财的业务和人力成本，使的大众都能接触到理财产品。随着人们生活方式的不断变化和各种商业模式探索实践，不及时变革的企业，必定遭遇前所未有的变革。如今，中国的金融业正遭遇着一场重大变革。而以阿里巴巴为代表的互联网企业推动金融业的重塑才刚刚开始。
目 录
1绪论
1.1研究目的与意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.2.3研究现状述评 3
2相关理论基础
2.1余额宝概述 4
2.1.1余额宝的产生和发展 4
2.1.2余额宝的运作模式分析 4
2.2商业银行储蓄业务概述 5
2.2.1商业银行储蓄业务基本情况 5
2.2.2商业银行储蓄业务特点 5
3余额宝对商业银行储蓄业务的影响分析
3.1余额宝出现后储蓄业务变动趋势 6
3.2余额宝规模变动和储蓄业务变动趋势对比分析 7
3.3余额宝对商业银行储蓄业务影响所产生问题 8
3.3.1阻碍了商业银行的市场地位 8
3.3.2对商业银行存款带来了冲击 9
3.3.3商业银行代销基金业务减少 9
3.3.4商业银行理财产品的持续下降 10
4我国商业银行的应对措施
4.1加强客户体验，提高服务营销意识 12
4.2尽快推出和余额宝相抗衡的理财产品，不断创新 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
12
4.3挖掘互联网渠道的潜力，实现价值营销 13
4.4顺应潮流，加快商业银行转型 13
结论 14
参考文献 15
致谢 16
1绪论
1.1研究目的与意义
1.1.1研究目的
近几年，银行发展规模不断扩大，对中国经济增长起到了至关重要的作用。但是随着互联网的发展和普及，在新一代互联网技术支撑下，金融行业不断擦出创新的火花。2013年6月13日，余额宝服务上线，截至2014年6月30日，余额宝规模达5741.60亿元，为国内最大、全球第4大货币基金。余额宝的成绩主要归功于两点：一点它看到了支付宝内资金闲置浪费的一面，解决的这部分资金的增值问题。另一点它创造性的为网民提供了新的理财方式，它限额低，流动性强，收益高。银行的活期存款对比余额宝在收益方面处于劣势，其定期存款也会被挤掉一部分，这种优势给商业银行带来了挑战，金融市场也注意到了这种模式并引起了行业深思。因此要积极主动采取措施，重视互联网带来的变革，分析其对商业储蓄银行带来的影响和启示。
1.1.2研究意义
2013年被有的学者称作互联网金融元年，在这一年余额宝横空出世,通过创新型的金融服务方式，获取了巨大的成就，基金市场看到了这一机遇，各个基金公司相继推出了各种类似的理财模式产品,广大网民也热情高涨，投身于互联网理财的浩浩队伍中，以期望获取互联网金融理财带来的增值。由此，全民理财意识大大增强，大家对传统商业银行利率有了更高要求，银行的传统储蓄业务遭遇巨大威胁。我国的金融体系是银行主导型,储蓄存款又是商业银行的核心业务,因此,深入研究互联网金融对我国商业银行储蓄存款构成的威胁,分析在网络金融急速扩张时,商业银行应该如何定位,在面对余额宝等互联网金融产品时应该采取何种措施应对储蓄存款的流失,如何制订长远可持续发展的战略,结合我国商业银行现状分析并解决上述问题,对我国商业银行业未来发展将具有重要意义。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
美国支付宝paypal，早在1998年诞生在不到12个月的时间内就推出了Paypal货币基金，但在2011年它就关闭了。
本课题所要研究的余额宝在国外还没有相关学者进行研究，在国外，学者们的研究主要集中在互联网金融。
互联网金融(The Internet Finance)，这一概念最早并非来源于金融行业,而是由IT业命名全球。第一家纯网络银行——安全第一网络银行(SFBSecurity First Bank) 1995年在美国诞生，标志着网络金融业的起。国外移动金融可以说是互联网金融的雏形，理论上的移动金融概念由AnckarD、Incau(2002),Dholakia (2004),Wu 和 Hisa (2008)提出，同时还比较电子金融与移动金融的差异[1]。
从移动金融和商业银行的关联方面的研究看,Pousttchi和Schurig(2004)提出要了解客户需求并对当前手机银行应用提供了进行评估方法[2]。Rtten (2008)给出了 WAP银行的概念模型,DeVos、Haaker Teerling(2008)提出了手机银行服务概念[3]。Laran和Lin(2005)重点研究了客户在使用手机银行时的行为意图[4]。Barati和Mohammadi (2009)提出了一个如何让客户接受手机银行的模型[5]。Castillo和Walden(2007)提出了移动金融面对的问题和其在当代的重要性[6]。
1.2.2国内研究现状
冯娟娟（2013）提到互联网企业应该以便捷的网络支付功能,强大的信息数据使用量来超越传统的银行业务[7]。商业银行想要在这种背景下有所斩获，就必须重视客户资源，完善风控体系，积极展开互联网合作，利用自己雄厚的资金支持。加强客户体验，整各类服务信息，通过数据分析客户的消费投资偏好和投资习惯，为客户定做合理的金融产品；自身发展上要培养，打造一支金融业务管理知识丰厚，会运用互联网工具开展金融业务的人才队伍。这样他们才能引导客户、培育客户和留住客户，才能使商业银行永葆活力快速发展。
李庆志，蒋青海（2012）指出余额宝真正做到了客户至上,他们为客户搭建了一体的理财流程: 转入、确认、消费（支付）、转出等四个环节并且全部采用线上的操作模式[8]。这对储蓄商业银行基金代销、理财产品和储蓄业务上的冲击更大。
邱勋（2013）在《互联网基金对商业银行的挑战及其应对策略——以余额宝为例》中表示互联网金融对传统基金行业的跨越型创新，为客户提供创新的体验，在应用互联网技术方面对商业储蓄银行理财产品，存款，市场地位，基金代销形成了挑战，面对这种情况商业银行应该积累数据，提升客户价值，制定合理经营战略，加快行业转型[9]。
朱小群（2013）提到马云说如果银行不改变，那么我们就改变银行[10]。“余额宝”的成功降低了理财的投资额度，减少了理财的业务和人力成本，使的大众都能接触到理财产品。随着人们生活方式的不断变化和各种商业模式探索实践，不及时变革的企业，必定遭遇前所未有的变革。如今，中国的金融业正遭遇着一场重大变革。而以阿里巴巴为代表的互联网企业推动金融业的重塑才刚刚开始。
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