互联网金融对商业银行盈利的影响分析
摘 要近年来，经济技术不但改变着人们的经济观念，还改变着传统经济的活动。互联网经济的兴起成为了全新的社会经济增长点，于此同时互联网金融正在逐步的改变传统的金融格局。传统的商业银行服务受到冲击的过程中，商业银行对网络金融的“商战”也逐步拉开序幕。本文以我国互联网金融对商业银行盈利的影响作为研究对象，通过从各方面分析互联网金融对商业银行盈利的影响，就如何实现商业银行的长远发展提出针对性的意见与建议。互联网金融的产生是一个时代进步的必然产物，商业银行如何应对其带来冲击与影响，找到正确的发展道路是关键。希望通过本文的研究能够帮助商业银行走出发展困境，进一步找准发展目标。
目录
绪论 1
一、互联网金融概述 1
（一）互联网金融的产生 1
（二）互联网金融的发展 1
二、互联网金融对商业银行盈利的影响分析 2
（一）存贷款业务市场的影响 2
1.存款业务 2
2.小微企业贷款业务 3
3.个人贷款业务 4
（二）中间业务的影响 5
1.支付结算业务 5
2.财富管理业务 6
三、商业银行盈利的措施 7
（一）摆正认识、态度 7
（二）整合服务渠道，打造“智慧”银行 7
（三）强化基础信息服务、人才服务 8
结论 8
参考文献 9
绪论
伴随着互联网时代的发展，信息技术的多方面应用不仅改变了人们的生活，而且在改变着人们的生活模式。互联网金融作为一个具有时代意义的新生物，在当前的社会发展过程之中，展示出了强大的生命力与发展动力，与此同时，对于传统商业银行的盈利模式也产生了一定的冲击。本文将互联网金融对商业银行盈利的影响作为具体的研究对象，对于互联网金融对存贷款业务市场中间业务的影响进行具体的分析，由此来确定商业银行进一步的盈利策略，希望通过本文的研究能够帮助商业银行走出当前的盈利困境，从而推动商业银行的发展。
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的产生
互联网金融是一个具有时代发展意义的新事物。从国内的发展实践来看，互联网金融的概念定义相对较新，首次出 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
现在2012年“互联网金融模式”的释义中。从当前以互联网网金融为主题的研究情况来看，互联网金融是对于传统金融体系的再发展，再延伸，同时也是对于传统金融模式的颠覆与重塑，从当前的实际情况来看，互联网金融是在传统金融基础之上的利用相关网络处理技术，对于金融模式进行创新的新兴生命体，是对于传统金融模式的继承与发展。
（二）互联网金融的发展
从当前的实际发展情况来看，互联网金融的发展主要分为以下三个阶段。
第一，初步结合阶段。从上个世纪90年代到21世纪初，互联网金融的状态并未正式形成，是一个互联网与金融互相影响，互相支撑的过程，互联网为金融的发展提供了便捷的条件在这短时间内，金融领域正在不断利用互联网完成开户、转账、咨询服务等日常工作。
第二，萌芽阶段。2000年到2012年互联网金融处于萌芽期，在这个时期延伸出移动支付、云计算等等互联网技术，并且相关技术直接应用到了金融业务领域，第三方支付平台开始逐步发展，并且在整个金融舞台上发挥至关重要的作用。2011年由中国人民银行审核发放的第三方支付牌照正式投入使用，第三方支付机构的发展，得到了社会、国家、使用者三个方面的认可。由此，互联网金融开始逐步走向正规，发展速度也不断提升。
第三，快速发展阶段。2012年之后互联网金融处于飞速发展的阶段，2013年被称为互联网金融元年，在此之后，相关众筹平台、P2P网络信贷平台、以及相关金融业务纷纷上线，在各大互联网金融企业的服务平台上，为消费者提供多元化的服务，并且整理各互联网金融市场的规模也不断扩大，互联网金融对于整个国内金融市场的影响力不容忽视。
二、互联网金融对商业银行盈利的影响分析
互联网金融出现以来，无论是发展速度还是发展规模，都引发了社会的高度关注，于此同时互联网金融对于消费者的吸引力对于实体商业银行的冲击不容忽视，从当前的实际调查情况来看，互联网金融对商业银行盈利的影响主要有以下两个方面。
（一）存贷款业务市场的影响
1.存款业务
存款业务作为商业银行基础业务的基础，同时也是商业银行利润来源的基础。传统的商业银行存款以业务主要包括活期存款与死期存款，相关存款是否能够达到预期，决定了商业银行在实际经营过程之中所承担的风险。而互联网金融所推出的相关存款服务，具有支取灵活、提现快的特点。其与相关第三方购物平台相结合的方式吸引了大量的用户。互联网金融面向客户提供的相关存款项目，利润明显高于银行基础活期利率，对于散户理财具有极大的吸引力，余额宝是我国第一支互联网货币基金，余额宝的发展速度令人惊叹。
图1为2017年支付宝与商业银行三个月活期年利率的比较，就其活期利率来看，其整体的波动幅度相对较低，并且从2017年的比较图来看，支付宝平均年利率明显高于其他商业银行。支付宝当前对于以大学生为代表的散户吸引力非常强，由此在存款业务上，对于商业银行的实际冲击力不容小视。
图1:支付宝与商业银行平均年利率比较
2.小微企业贷款业务
小微企业贷款业务是传统商业银行的重要基础性业务之一，但是自互联网金融平台发展以来，小微企业贷款业务总量呈现出了一个逐年下降的比例。商业银行相关业务的开展，需要小微企业提供大量的数据信息支持，包括小微企业相关财务信息，资产抵押等等，但是由于小微企业实际经营过程中存在的诸多风险问题，小微企业在商业银行贷款领域往往处于一个信息不对称的状态，小微企业能够顺利从银行贷款的实际几率，相比交互联网金融平台来说相对较低。
从现有的实际发展情况来看，服务小微企业的网络金融信贷平台，不断发展，完善其简便的审核模式，贷款流程，对于小微企业的服务便利性相对较大，并且对于小微企业客户“短期、加急、小额”贷款的服务性能相对较高。从图2可以看出，相对比传统商业银行复杂的申请手续，互联网金融平台的整体服务效率相对较高，支付宝、蚂蚁小贷这类互联网金融平台在对于服务小微企业贷款业务有所创新，丰富多样的信贷业务为小微企业提供了更多的可选择性。
图2：互联网金融小微企业贷款流程
3.个人贷款业务
个人贷款业务主要包括住房抵押贷款，消费贷款和个人经营贷款等多个方面，当前互联网金融对个人贷款业务的直接冲击表现在消费贷款，信用贷款方面。商业银行在进行个人贷款业务审批过程之中，对于个人的相关收入信息、信用支出、以及实际经济实力的审查相对较多，消费贷款和住房抵押贷款审批时间较长。与之相比较，p2p贷款平台的发展为个人消费贷款业务提供劳，多元化的便捷服务，p2p批信贷服务平台已经与多个金融机构形成了信用信息共享模式能够对申请人的实际情况进行全面的了解，并且对整个信息进行必要的保护当前P2P信贷平台的发展对于商业银行个人消费类贷款所产生的实际冲击力相对较大。
目录
绪论 1
一、互联网金融概述 1
（一）互联网金融的产生 1
（二）互联网金融的发展 1
二、互联网金融对商业银行盈利的影响分析 2
（一）存贷款业务市场的影响 2
1.存款业务 2
2.小微企业贷款业务 3
3.个人贷款业务 4
（二）中间业务的影响 5
1.支付结算业务 5
2.财富管理业务 6
三、商业银行盈利的措施 7
（一）摆正认识、态度 7
（二）整合服务渠道，打造“智慧”银行 7
（三）强化基础信息服务、人才服务 8
结论 8
参考文献 9
绪论
伴随着互联网时代的发展，信息技术的多方面应用不仅改变了人们的生活，而且在改变着人们的生活模式。互联网金融作为一个具有时代意义的新生物，在当前的社会发展过程之中，展示出了强大的生命力与发展动力，与此同时，对于传统商业银行的盈利模式也产生了一定的冲击。本文将互联网金融对商业银行盈利的影响作为具体的研究对象，对于互联网金融对存贷款业务市场中间业务的影响进行具体的分析，由此来确定商业银行进一步的盈利策略，希望通过本文的研究能够帮助商业银行走出当前的盈利困境，从而推动商业银行的发展。
一、互联网金融概述
（一）互联网金融的产生
互联网金融是一个具有时代发展意义的新事物。从国内的发展实践来看，互联网金融的概念定义相对较新，首次出 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
现在2012年“互联网金融模式”的释义中。从当前以互联网网金融为主题的研究情况来看，互联网金融是对于传统金融体系的再发展，再延伸，同时也是对于传统金融模式的颠覆与重塑，从当前的实际情况来看，互联网金融是在传统金融基础之上的利用相关网络处理技术，对于金融模式进行创新的新兴生命体，是对于传统金融模式的继承与发展。
（二）互联网金融的发展
从当前的实际发展情况来看，互联网金融的发展主要分为以下三个阶段。
第一，初步结合阶段。从上个世纪90年代到21世纪初，互联网金融的状态并未正式形成，是一个互联网与金融互相影响，互相支撑的过程，互联网为金融的发展提供了便捷的条件在这短时间内，金融领域正在不断利用互联网完成开户、转账、咨询服务等日常工作。
第二，萌芽阶段。2000年到2012年互联网金融处于萌芽期，在这个时期延伸出移动支付、云计算等等互联网技术，并且相关技术直接应用到了金融业务领域，第三方支付平台开始逐步发展，并且在整个金融舞台上发挥至关重要的作用。2011年由中国人民银行审核发放的第三方支付牌照正式投入使用，第三方支付机构的发展，得到了社会、国家、使用者三个方面的认可。由此，互联网金融开始逐步走向正规，发展速度也不断提升。
第三，快速发展阶段。2012年之后互联网金融处于飞速发展的阶段，2013年被称为互联网金融元年，在此之后，相关众筹平台、P2P网络信贷平台、以及相关金融业务纷纷上线，在各大互联网金融企业的服务平台上，为消费者提供多元化的服务，并且整理各互联网金融市场的规模也不断扩大，互联网金融对于整个国内金融市场的影响力不容忽视。
二、互联网金融对商业银行盈利的影响分析
互联网金融出现以来，无论是发展速度还是发展规模，都引发了社会的高度关注，于此同时互联网金融对于消费者的吸引力对于实体商业银行的冲击不容忽视，从当前的实际调查情况来看，互联网金融对商业银行盈利的影响主要有以下两个方面。
（一）存贷款业务市场的影响
1.存款业务
存款业务作为商业银行基础业务的基础，同时也是商业银行利润来源的基础。传统的商业银行存款以业务主要包括活期存款与死期存款，相关存款是否能够达到预期，决定了商业银行在实际经营过程之中所承担的风险。而互联网金融所推出的相关存款服务，具有支取灵活、提现快的特点。其与相关第三方购物平台相结合的方式吸引了大量的用户。互联网金融面向客户提供的相关存款项目，利润明显高于银行基础活期利率，对于散户理财具有极大的吸引力，余额宝是我国第一支互联网货币基金，余额宝的发展速度令人惊叹。
图1为2017年支付宝与商业银行三个月活期年利率的比较，就其活期利率来看，其整体的波动幅度相对较低，并且从2017年的比较图来看，支付宝平均年利率明显高于其他商业银行。支付宝当前对于以大学生为代表的散户吸引力非常强，由此在存款业务上，对于商业银行的实际冲击力不容小视。
图1:支付宝与商业银行平均年利率比较
2.小微企业贷款业务
小微企业贷款业务是传统商业银行的重要基础性业务之一，但是自互联网金融平台发展以来，小微企业贷款业务总量呈现出了一个逐年下降的比例。商业银行相关业务的开展，需要小微企业提供大量的数据信息支持，包括小微企业相关财务信息，资产抵押等等，但是由于小微企业实际经营过程中存在的诸多风险问题，小微企业在商业银行贷款领域往往处于一个信息不对称的状态，小微企业能够顺利从银行贷款的实际几率，相比交互联网金融平台来说相对较低。
从现有的实际发展情况来看，服务小微企业的网络金融信贷平台，不断发展，完善其简便的审核模式，贷款流程，对于小微企业的服务便利性相对较大，并且对于小微企业客户“短期、加急、小额”贷款的服务性能相对较高。从图2可以看出，相对比传统商业银行复杂的申请手续，互联网金融平台的整体服务效率相对较高，支付宝、蚂蚁小贷这类互联网金融平台在对于服务小微企业贷款业务有所创新，丰富多样的信贷业务为小微企业提供了更多的可选择性。
图2：互联网金融小微企业贷款流程
3.个人贷款业务
个人贷款业务主要包括住房抵押贷款，消费贷款和个人经营贷款等多个方面，当前互联网金融对个人贷款业务的直接冲击表现在消费贷款，信用贷款方面。商业银行在进行个人贷款业务审批过程之中，对于个人的相关收入信息、信用支出、以及实际经济实力的审查相对较多，消费贷款和住房抵押贷款审批时间较长。与之相比较，p2p贷款平台的发展为个人消费贷款业务提供劳，多元化的便捷服务，p2p批信贷服务平台已经与多个金融机构形成了信用信息共享模式能够对申请人的实际情况进行全面的了解，并且对整个信息进行必要的保护当前P2P信贷平台的发展对于商业银行个人消费类贷款所产生的实际冲击力相对较大。
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