张家口地区民间借贷的风险及其防范(附件)
摘 要随着社会市场经济的发展，我国民间借贷开始蠢蠢欲动，到21世纪之后其发展规模已经相当之庞大。作为民间重要的筹资方式之一，民间借贷极大地缓解了个人及中小企业融资难的问题。但是其活动范围较为隐蔽，相关机构难以监管，致使民间借贷的发展方向稍偏离了正轨，形成了大量的资金体外循环，不利于国家的宏观调控，扰乱了金融市场的秩序，因此对民间借贷存在的风险分析也就相当必要。本文主要运用了文献研究法和理论数据分析法，以张家口地区为例分析了民间借贷的风险，主要从法律法规相对空白、债务人的信用问题、民间借贷利率畸高及资金链断裂对社会带来的影响等方面来论述，并在此基础上，提出实现借贷出路多元化，合理利率定价，加快民间借贷法规制度的建设等预防风险的管理对策, 使张家口地区的发展更加繁荣富强。
目 录
1 绪 论
1.1 研究目的及意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外研究现状和发展趋势 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.2.3 民间借贷发展趋势 2
1.3 研究内容及方法 3
1.3.1 主要内容 3
1.3.2 研究方法 3
2 民间借贷的基本理论概述
2.1 民间借贷的含义及其界定 4
2.2 民间借贷的分类 4
2.2.1 按民间借贷组织形式分类 4
2.2.2 按民间借贷的主体分类 4
2.2.3 按民间借贷借款用途分类 4
2.3 民间借贷与正规金融机构的关系 4
2.3.1 相互补充 4
2.3.2 相互竞争 5
3 张家口地区民间借贷现状及成因分析
3.1 张家口地区民间借贷的基本现状 6
3.2 张家口民间借贷的规模和特征分析 7
3.2.1 利率高，收益大 8
3.2.2 民间借贷期限灵活，手续灵活 8
3.2.3 民间借贷地域性广 8
3.2.4 民间借贷是一种短期行为 8
3.3 民间借贷的成因分 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
析 8
3.3.1 市场金融机构的借贷紧缩是民间借贷存在的主要原因 9
3.3.2 民间借贷的高利性 9
3.3.3 民间借贷的竞争优势 9
3.3.4 合适的投资渠道较少 10
4 张家口地区民间借贷存在的风险
4.1 政策风险及法律风险 11
4.2 债务人存在的信用风险 11
4.3 高利率加重了债务人的财务风险 11
4.4 借贷资金链断裂诱导的社会风险 12
5 张家口地区民间借贷风险的防范措施
5.1 加快民间借贷法规制度建设 13
5.2 明确债务人的偿债能力? 13
5.3 积极实施合理利率定价 13
5.4 实现借贷出路多元化 13
结论 14
参考文献 15
致 谢 18
1 绪 论
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究目的
民间借贷为民营中小企业提供了资金支持，填补了正规金融机构难以对中小企业提供足额资金的资金空缺.随着民间借贷的发展壮大其内在存在的诟病也在不断显现，由于民间借贷自身存在的隐蔽性等特点，国家宏观调控对其难以进行有效监管，严重影响了民间借贷的正常发展。所以对于民间借贷发展中存在的风险研究是相当必要的，如何规避风险，提出怎样规避风险的办法，怎样使民间借贷步入正常轨道运转，都是本文需要研究的内容。只有民间借贷这一经济活动中存在的风险系数达到最低时，才能使其对社会积极效应达到最大，对社会经济的发展起到推动的作用。
1.1.2 研究意义
本文根据张家口地区民间借贷的现状，从借贷的现状和规模着重入手，拟通过民间借贷成因分析找到其存在的主要的风险问题，能使民间借贷成为正规金融机构的有力补充，引导其发挥积极作用，对于民间借贷形式隐蔽、运作不规范、资本逐利性强、不利于监管等特点，采取压制和打击的措施，为张家口市的发展和规范提供相应的借鉴，使张家口地区在民间借贷这一经济活动中的风险降到最小，以引导张家口地区民间借贷健康的发展，同时促进整个金融体系的繁荣稳定。
1.2 国内外研究现状和发展趋势
有关张家口地区民间借贷状况的信息，主要源于报刊，相关书籍以及受民间借贷厉害关系人的总结经验等，民间借贷发展的快速，逐渐引起国内外研究学者的广泛关注。
1.2.1 国外研究现状
国外学者Bell认为由于正规金融机构金融产品供给不足，无法满足社会对金融产品的需求，使超额需求“溢出”到民间借贷市场[1]。
Woodruff从交易成本角度解释正规金融市场和民间借贷市场的分割。
Anders Isaksson认为民间借贷是对政策扭曲和金融抑制的理论性回应，由于金融抑制下的政府信贷配给以及体制内金融机构的所有制偏见和制度歧视，导致了民营企业对民间借贷的强烈的制度需求[3]。
由此可以看出，民间借贷是经济发展到一定的历史时期必然存在的产物，民间借贷不是高利贷，不能全部进行否认，如果全盘否定民间借贷不仅不容易解决当下存在的问题，反而会促进民间借贷以更隐蔽的方式进行地下交易，相关部门应该积极的应对，有效的引导和规范。
1.2.2 国内研究现状
我国改革开放后，各地区的私人资金借贷、典当行等各种高利率的民间借贷行为快速兴起并壮大，最近若干年来国内相关研究文献主要有：
岳彩申（2011）在《民间借贷规制的重点及立法意义》中指出民间借贷的专门立法应当只对那些以营利为目的且专门从事借贷业务的机构和个人的商事性的借贷行为进行规范，重点是对主体准入，放贷利率，经营区域，放贷人的资金来源等加以规范[4]。
赵勇（2012）在《民间借贷的风险防范机制》一文中指出，要从根本上解决我国的民间借贷风险，必须从金融体制、宏观调控、金融监管三个核心层面来进行[5]。
王建文，黄震（2013）在《论中国民间借贷存在的依据、问题及规制路径》中指出中国的金融体制处于严格的金融管制之下，国家对金融体系的过多干预会造成金融抑制，直接的表现就是金融服务短缺和效率低下[6]。
高圣平，申晨（2014）在《论民间借贷利率上限的确定》中指出民间借贷利率上限的确定应当结合实践、经济学和比较法上的经验。不同主体之间的借贷利率高低的规制也不同，对于放债人借贷，其利率规制应由专门性法规单独加以规定[7]。
杨明宇（2015）在《关于我国民间借贷问题的分析》中指出民间借贷存在的风险主要原因是中国部分民众法制意识不强，再加上社会信用的不稳定性，使得民间借贷存在一定的缺陷[8]。
上述文献从多种角度对民间借贷进行了解读，对民间借贷的作用有了部分概括，对研究张家口地区民间借贷的风险及防范具有深远意义。
1.2.3 民间借贷发展趋势
据了解，专家学者研究民间借贷一般都在大型发达城市，在一些偏远或者发达程度较低的地方相对了解较少，何况经济发展的快慢直接影响民间借贷的规模大小，所以必须全面了解我国民间借贷的整体情况，此外，对民间借贷利率的合法界定也不明显，对于如何规范民间借贷的风险、如何引导民间借贷正规化涉及的不多，在之后的研究中必须基于地方的特殊性，对其民间借贷发展中存在的风险进行透彻分析。
目 录
1 绪 论
1.1 研究目的及意义 1
1.1.1 研究目的 1
1.1.2 研究意义 1
1.2 国内外研究现状和发展趋势 1
1.2.1 国外研究现状 1
1.2.2 国内研究现状 2
1.2.3 民间借贷发展趋势 2
1.3 研究内容及方法 3
1.3.1 主要内容 3
1.3.2 研究方法 3
2 民间借贷的基本理论概述
2.1 民间借贷的含义及其界定 4
2.2 民间借贷的分类 4
2.2.1 按民间借贷组织形式分类 4
2.2.2 按民间借贷的主体分类 4
2.2.3 按民间借贷借款用途分类 4
2.3 民间借贷与正规金融机构的关系 4
2.3.1 相互补充 4
2.3.2 相互竞争 5
3 张家口地区民间借贷现状及成因分析
3.1 张家口地区民间借贷的基本现状 6
3.2 张家口民间借贷的规模和特征分析 7
3.2.1 利率高，收益大 8
3.2.2 民间借贷期限灵活，手续灵活 8
3.2.3 民间借贷地域性广 8
3.2.4 民间借贷是一种短期行为 8
3.3 民间借贷的成因分 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072*
析 8
3.3.1 市场金融机构的借贷紧缩是民间借贷存在的主要原因 9
3.3.2 民间借贷的高利性 9
3.3.3 民间借贷的竞争优势 9
3.3.4 合适的投资渠道较少 10
4 张家口地区民间借贷存在的风险
4.1 政策风险及法律风险 11
4.2 债务人存在的信用风险 11
4.3 高利率加重了债务人的财务风险 11
4.4 借贷资金链断裂诱导的社会风险 12
5 张家口地区民间借贷风险的防范措施
5.1 加快民间借贷法规制度建设 13
5.2 明确债务人的偿债能力? 13
5.3 积极实施合理利率定价 13
5.4 实现借贷出路多元化 13
结论 14
参考文献 15
致 谢 18
1 绪 论
1.1 研究目的及意义
1.1.1 研究目的
民间借贷为民营中小企业提供了资金支持，填补了正规金融机构难以对中小企业提供足额资金的资金空缺.随着民间借贷的发展壮大其内在存在的诟病也在不断显现，由于民间借贷自身存在的隐蔽性等特点，国家宏观调控对其难以进行有效监管，严重影响了民间借贷的正常发展。所以对于民间借贷发展中存在的风险研究是相当必要的，如何规避风险，提出怎样规避风险的办法，怎样使民间借贷步入正常轨道运转，都是本文需要研究的内容。只有民间借贷这一经济活动中存在的风险系数达到最低时，才能使其对社会积极效应达到最大，对社会经济的发展起到推动的作用。
1.1.2 研究意义
本文根据张家口地区民间借贷的现状，从借贷的现状和规模着重入手，拟通过民间借贷成因分析找到其存在的主要的风险问题，能使民间借贷成为正规金融机构的有力补充，引导其发挥积极作用，对于民间借贷形式隐蔽、运作不规范、资本逐利性强、不利于监管等特点，采取压制和打击的措施，为张家口市的发展和规范提供相应的借鉴，使张家口地区在民间借贷这一经济活动中的风险降到最小，以引导张家口地区民间借贷健康的发展，同时促进整个金融体系的繁荣稳定。
1.2 国内外研究现状和发展趋势
有关张家口地区民间借贷状况的信息，主要源于报刊，相关书籍以及受民间借贷厉害关系人的总结经验等，民间借贷发展的快速，逐渐引起国内外研究学者的广泛关注。
1.2.1 国外研究现状
国外学者Bell认为由于正规金融机构金融产品供给不足，无法满足社会对金融产品的需求，使超额需求“溢出”到民间借贷市场[1]。
Woodruff从交易成本角度解释正规金融市场和民间借贷市场的分割。
Anders Isaksson认为民间借贷是对政策扭曲和金融抑制的理论性回应，由于金融抑制下的政府信贷配给以及体制内金融机构的所有制偏见和制度歧视，导致了民营企业对民间借贷的强烈的制度需求[3]。
由此可以看出，民间借贷是经济发展到一定的历史时期必然存在的产物，民间借贷不是高利贷，不能全部进行否认，如果全盘否定民间借贷不仅不容易解决当下存在的问题，反而会促进民间借贷以更隐蔽的方式进行地下交易，相关部门应该积极的应对，有效的引导和规范。
1.2.2 国内研究现状
我国改革开放后，各地区的私人资金借贷、典当行等各种高利率的民间借贷行为快速兴起并壮大，最近若干年来国内相关研究文献主要有：
岳彩申（2011）在《民间借贷规制的重点及立法意义》中指出民间借贷的专门立法应当只对那些以营利为目的且专门从事借贷业务的机构和个人的商事性的借贷行为进行规范，重点是对主体准入，放贷利率，经营区域，放贷人的资金来源等加以规范[4]。
赵勇（2012）在《民间借贷的风险防范机制》一文中指出，要从根本上解决我国的民间借贷风险，必须从金融体制、宏观调控、金融监管三个核心层面来进行[5]。
王建文，黄震（2013）在《论中国民间借贷存在的依据、问题及规制路径》中指出中国的金融体制处于严格的金融管制之下，国家对金融体系的过多干预会造成金融抑制，直接的表现就是金融服务短缺和效率低下[6]。
高圣平，申晨（2014）在《论民间借贷利率上限的确定》中指出民间借贷利率上限的确定应当结合实践、经济学和比较法上的经验。不同主体之间的借贷利率高低的规制也不同，对于放债人借贷，其利率规制应由专门性法规单独加以规定[7]。
杨明宇（2015）在《关于我国民间借贷问题的分析》中指出民间借贷存在的风险主要原因是中国部分民众法制意识不强，再加上社会信用的不稳定性，使得民间借贷存在一定的缺陷[8]。
上述文献从多种角度对民间借贷进行了解读，对民间借贷的作用有了部分概括，对研究张家口地区民间借贷的风险及防范具有深远意义。
1.2.3 民间借贷发展趋势
据了解，专家学者研究民间借贷一般都在大型发达城市，在一些偏远或者发达程度较低的地方相对了解较少，何况经济发展的快慢直接影响民间借贷的规模大小，所以必须全面了解我国民间借贷的整体情况，此外，对民间借贷利率的合法界定也不明显，对于如何规范民间借贷的风险、如何引导民间借贷正规化涉及的不多，在之后的研究中必须基于地方的特殊性，对其民间借贷发展中存在的风险进行透彻分析。
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