支付宝对商业银行的影响
摘 要近年来网络通讯技术蓬勃发展，智能手机的迅速普及和第三方支付平台的发展，人们也摆脱了传统的现金以及刷卡的支付行为，逐渐转变手机这种移动支付的支付方式。然而银行中复杂的支付结算业务受到严重冲击，2018年双十一，仅仅是天猫一家就创造了2135亿的销售额，如此的销售业绩，这与第三方支付快捷、方便的特点有着密切的联系。现如今支付宝不仅能够满足人们的支付结算需求，并且还推出投资理财，网络信贷等业务，越来越靠近商业银行的经营范围，并且推出一系列银行业所没有的功能，这些功能都得到广大用户的肯定与认可，吸引着越来越多的支付宝用户。尽管一直以来人们多数会将资金交给商业银行进行管理，对银行的信赖度极高，导致在很长一顿时间内，商业银行在金融行业中几乎处于垄断地位，但是随着网联网经济的快速发展，而商业银行的业务创新速度却很慢，已经无法满足人们对各种网络购物等生活方式的需求。众所周知商业银行的主要业务为存储业务，但是近几年来商业银行的存储规模开始缩减，揽储压力增大，最主要原因就是支付宝等第三方平台分流了较多的客户群而造成此现象，所以商业银行应该以其自身的优势积极应对支付宝等其他第三方支付所带来的冲击，取长补短，促进支付市场的健康发展。
目 录
1 绪论 1
1.1研究目的及意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.2.3文献述评 3
1.3研究内容及方法 3
1.3.1研究内容 3
1.3.2研究方法 3
2 “支付宝”与商业银行相关理论概述 4
2.1“支付宝”的概况 4
2.1.1“支付宝”基本情况介绍 4
2.1.2“支付宝”的特点 4
2.2商业银行的相关理论 6
2.2.1存贷业务相关理论 6
2.2.2中间业务相关理论 6
3“支付宝”对商业银行的影响分析 8
3.1“支付宝”对商业银行贷款业务的影响 8
3.1.1影响中小微企业贷款市场份额 8
3. *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
1.2影响个人消费贷款市场反应的业务 9
3.2“支付宝”对商业银行存款业务的影响 10
3.2.1分流商业银行活期存款 10
3.2.2提高银行揽储成本 11
3.3“支付宝”对商业银行中间业务的影响 12
3.3.1对支付结算业务的影响 12
3.3.2对代销基金业务的影响 13
3.4“支付宝”对商业银行整体经营模式的影响 14
3.4.1分流客户群 14
3.4.2对商业银行经营风险的影响 14
4商业银行应对“支付宝”挑战的对策建议 16
4.1提升用户的活期存款价值，增加客户粘性 16
4.2强化服务质量，提升用户体验感 16
4.3 加强产品创新，提高市场竞争能力 16
4.4 加强风险控制能力，保护客户信息 17
结 论 18
参考文献 19
致 谢 20
1 绪论
1.1研究目的及意义
1.1.1研究目的
随着互联网时代的到来，电子商务平台发展态势喜人。第三方支付平台机构通过十多年的发展创新，近些年来已经发生了质的飞跃，手机支付功能让人们的生活变的更加方便，快捷。其中，发展最为突出的支付平台便是支付宝。2013年6月13日支付宝推出其附属产品——余额宝。2017年第四季度中国第三方支付市场上，支付宝以44.51％的份额遥遥领先，并且呈现持续增长态势，截止2018年3月31日，支付宝已经拥有全球8.7亿的年活跃用户，这便是一个具有卓越客户群优势的手机支付平台。而支付宝这种快速的发展速度和强大的吸收资金的能力，对商业银行的各项业务产生巨大的冲击。在人们生活水平的不断提高与社会经济水平的不断进步的情况下，循规蹈矩的商业银行传统的业务模式已经无法满足人们现如今的金融服务需要，商业银行传统的业务模式已经无法满足人们的需要，支付宝的迅猛发展对商业银行来说必然是一个巨大的挑战。本文的研究目的是立足于支付宝的背景，论述了支付宝与商业银行的发展概况，分析了对商业银行的影响因素并且对症下药，为该行业提供参考，使商业银行加强与支付宝等第三方支付平台的合作，使其共同发展。
1.1.2研究意义
（1）理论意义
第三方支付中支付宝是当今社会金融服务行业中非常重要的一部分。在众多第三方支付平台中，支付宝有着发展速度最快、用户数量最多、市场份额最大的优势，相比之下，银行已经处在一种非常不利的地位。目前为止，我国在支付宝与商业银行之间的影响关系上的研究还并不全面。本文通过阅读相关文献的研究，论证了支付宝对商业银行的影响，分析了支付宝与商业银行之间的各自优势，并根据分析的结果为商业银行的未来经营策略提供相应的建议，促进支付宝与商业银行之间的友好发展。
（2）现实意义
本文的现实意义主要有两点：一是分析出支付宝给商业银行所带来的行业影
响，为商业银行未来的发展模式提供一些启发；二是随着我国互联网经济的不断发展，商业银行与支付宝之间的合作已是大势所趋，本文的研究能够为商业银行业未来的发展提供理论依据，以提升风险控制能力。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
Kang taewon（2014）[1]分析了我国的第三方支付的发展情况，并且以支付宝为例，之处支付宝存在泄漏用户个人信息的风险；
Ziqi Liao(2012)[2]剖析了消费者的心理行为，他认为商品交易受到商品的种类，支付的安全程度以及个人的行为习惯等各种因素的影响，而这些会直接制约用户的网购行为。
Ashok Vemuri(2010) [3]强调如何界定与区别传统银行的主要战略，他认为能给客户随时提供便捷服务功效是商业银行的核心竞争力。
Smith,Nicola(2010)[4] 研究的是如何进行全面并且安全的网上银行服务，如何能够使我们所使用的互联网支付越来越安全牢靠，提出要提升网上银行的技术安全，和怎样利用互联网检测工具加强安全监测的倡导。
Xiaorui Hu(2012)[5]运用博弈论来研讨中间平台是怎样进行利益的获取。
目 录
1 绪论 1
1.1研究目的及意义 1
1.1.1研究目的 1
1.1.2研究意义 1
1.2国内外研究现状 2
1.2.1国外研究现状 2
1.2.2国内研究现状 2
1.2.3文献述评 3
1.3研究内容及方法 3
1.3.1研究内容 3
1.3.2研究方法 3
2 “支付宝”与商业银行相关理论概述 4
2.1“支付宝”的概况 4
2.1.1“支付宝”基本情况介绍 4
2.1.2“支付宝”的特点 4
2.2商业银行的相关理论 6
2.2.1存贷业务相关理论 6
2.2.2中间业务相关理论 6
3“支付宝”对商业银行的影响分析 8
3.1“支付宝”对商业银行贷款业务的影响 8
3.1.1影响中小微企业贷款市场份额 8
3. *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
1.2影响个人消费贷款市场反应的业务 9
3.2“支付宝”对商业银行存款业务的影响 10
3.2.1分流商业银行活期存款 10
3.2.2提高银行揽储成本 11
3.3“支付宝”对商业银行中间业务的影响 12
3.3.1对支付结算业务的影响 12
3.3.2对代销基金业务的影响 13
3.4“支付宝”对商业银行整体经营模式的影响 14
3.4.1分流客户群 14
3.4.2对商业银行经营风险的影响 14
4商业银行应对“支付宝”挑战的对策建议 16
4.1提升用户的活期存款价值，增加客户粘性 16
4.2强化服务质量，提升用户体验感 16
4.3 加强产品创新，提高市场竞争能力 16
4.4 加强风险控制能力，保护客户信息 17
结 论 18
参考文献 19
致 谢 20
1 绪论
1.1研究目的及意义
1.1.1研究目的
随着互联网时代的到来，电子商务平台发展态势喜人。第三方支付平台机构通过十多年的发展创新，近些年来已经发生了质的飞跃，手机支付功能让人们的生活变的更加方便，快捷。其中，发展最为突出的支付平台便是支付宝。2013年6月13日支付宝推出其附属产品——余额宝。2017年第四季度中国第三方支付市场上，支付宝以44.51％的份额遥遥领先，并且呈现持续增长态势，截止2018年3月31日，支付宝已经拥有全球8.7亿的年活跃用户，这便是一个具有卓越客户群优势的手机支付平台。而支付宝这种快速的发展速度和强大的吸收资金的能力，对商业银行的各项业务产生巨大的冲击。在人们生活水平的不断提高与社会经济水平的不断进步的情况下，循规蹈矩的商业银行传统的业务模式已经无法满足人们现如今的金融服务需要，商业银行传统的业务模式已经无法满足人们的需要，支付宝的迅猛发展对商业银行来说必然是一个巨大的挑战。本文的研究目的是立足于支付宝的背景，论述了支付宝与商业银行的发展概况，分析了对商业银行的影响因素并且对症下药，为该行业提供参考，使商业银行加强与支付宝等第三方支付平台的合作，使其共同发展。
1.1.2研究意义
（1）理论意义
第三方支付中支付宝是当今社会金融服务行业中非常重要的一部分。在众多第三方支付平台中，支付宝有着发展速度最快、用户数量最多、市场份额最大的优势，相比之下，银行已经处在一种非常不利的地位。目前为止，我国在支付宝与商业银行之间的影响关系上的研究还并不全面。本文通过阅读相关文献的研究，论证了支付宝对商业银行的影响，分析了支付宝与商业银行之间的各自优势，并根据分析的结果为商业银行的未来经营策略提供相应的建议，促进支付宝与商业银行之间的友好发展。
（2）现实意义
本文的现实意义主要有两点：一是分析出支付宝给商业银行所带来的行业影
响，为商业银行未来的发展模式提供一些启发；二是随着我国互联网经济的不断发展，商业银行与支付宝之间的合作已是大势所趋，本文的研究能够为商业银行业未来的发展提供理论依据，以提升风险控制能力。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
Kang taewon（2014）[1]分析了我国的第三方支付的发展情况，并且以支付宝为例，之处支付宝存在泄漏用户个人信息的风险；
Ziqi Liao(2012)[2]剖析了消费者的心理行为，他认为商品交易受到商品的种类，支付的安全程度以及个人的行为习惯等各种因素的影响，而这些会直接制约用户的网购行为。
Ashok Vemuri(2010) [3]强调如何界定与区别传统银行的主要战略，他认为能给客户随时提供便捷服务功效是商业银行的核心竞争力。
Smith,Nicola(2010)[4] 研究的是如何进行全面并且安全的网上银行服务，如何能够使我们所使用的互联网支付越来越安全牢靠，提出要提升网上银行的技术安全，和怎样利用互联网检测工具加强安全监测的倡导。
Xiaorui Hu(2012)[5]运用博弈论来研讨中间平台是怎样进行利益的获取。
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