互联网金融对商业银行盈利影响的研究(附件)【字数：12814】
摘 要 由于社交网络越来越普及，金融非中介化越来越普遍，金融行业遂迈入了互联网金融时代。这一时代的出现是极具有跨时代意义的。自2010 年开始，大量的互联网基金销售、第三方支付平台以及各种类型的 P2P 网贷大量出现，其中以支付宝和余额宝尤为突出。互联网金融的出现在部分层次上降低了商业银行的盈利，但同时也给予了新的思维模式，促进商业银行开始改革创新，促使商业银行改变业务结构，便于商业银行盈利模式的改良。本课题将以互联网金融的发展对传统商业银行的盈利模式造成的影响为研究对象。起初阐述了本次选题的背景以及研究意义，在第二章中着重介绍互联网金融的概况以及我国的现状，第三章里引入商业银行的利润模式并分析互联网金融对其的有利影响，第四章从实证的角度进一步分析商业银行的盈利模式，最后一章给出建议与措施。整篇论文希望针对互联网金融更好的服务于经济建设并促进金融业尤其是银行业的良性成长，具有关键的理论价值以及现实意义。摘 要 Ⅰ
目 录
ABSTRACT Ⅱ
第一章 导论 1
1.1选题背景 1
1.2研究意义 1
第二章 互联网金融概况 2
2.1互联网金融的界定 2
2.2互联网金融的模式 2
2.3我国互联网金融发展的现状 4
第三章 互联网金融对商业银行盈利影响的定量分析 9
3.1我国商业银行的盈利情况 9
3.2互联网金融对商业银行盈利的实证分析 10
第四章 互联网金融的对商业银行盈利影响的定性分析 16
4.1 互联网金融对商业银行盈利的有利影响 16
4.2 互联网金融对商业银行盈利的不利影响 17
第五章 商业银行在互联网金融启发下的盈利增长策略 20
5.1贷款业务的增长策略 20
5.2存款业务的增长策略 20
5.3中间业务增长战略 21
结束语 22
致 谢 23
参考文献 24
第一章 导论
1.1选题背景
互联网技术的飞速进步带动了人民的生活方式日新月异 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
。目前，互联网的触角已经涉及到了各种领域，尤其是金融领域。由于智能手机的普及，大数据处理和云计算等计算机技术的应用，互联网金融的应用在支付领域、基金销售领域、网络融资领域的发展速度可谓一日千里.
互联网金融的快速普及对传统的商业银行造成了不容小觑的影响。它对传统银行的存款、理财、贷款等大部分业务冲击显著。第三方支付的功用与商业银行的中间业务发生了部分的重叠，网络融资平台的上线在某些方面上减少了小微企业对商业银行的贷款业务需求，同时减缓了商业银行在小微信贷领域的业务延伸。由此可见，面临互联网金融的巨大影响，商业银行应该主动接受挑战，及时意识到在不久的将来，金融行业里互联网技术有着举足轻重的地位。
1.2研究意义
第一，这个课题在理论方面有指导意义。互联网金融通过互联网技术在金融方面创新有了先进的金融服务模式。同时针对互联网金融的巨大影响，商业银行首先应该主动面对，在技术、业务模式等层次的变革会加速金融创新。
第二，这篇文章分别从定性以及定量两个方向剖析了互联网金融对商业银行利润能力的影响，又以此提出了合适的解决意见，在一定程度上能够改良银行管理理论。
第三，这个课题也包括了一定的现实意义。互联网金融的进步对于商业银行来看，不仅是挑战也是一个十分重要的机会。这篇文章分析的前提是互联网金融对商业银行盈利能力存在影响的情况下，从商业银行的贷款业务、存款业务以及中间业务举出了一连串的解决方法。在当下互联网金融越来越普及的时期，本文的研究于商业银行的发展有一定程度的参考作用。
第二章 互联网金融概况
2.1互联网金融的界定
互联网金融是通过互联网技术以及移动通信技术等高新技术达到资金融通的一类的金融模式。这类模式的市场信息有着低不对称性，低成本性以及资金供需双方可以借用网络直接面对面交易的特点。
由于当下互联网金融没有统一的分类，本文初步分作三个类别。
第一类是P2P模式以及众筹模式。这种模式较为突出，是十分典型的切合金融定义的一类模式。这类模式易受到资本约束的限制，同时也有着很高的不确定性。
第二类是第三方支付平台，这类模式相比别的类别投入较高，盈利较低。
第三类是互联网理财销售模式。这类模式是当下的主流模式，现在最有名的是余额宝。
2.2互联网金融的模式
2.2.1P2P网络信贷
P2P网络信贷也被称作点对点的信贷模式，即PEER TO PEER lending的缩写。它作为第三方平台，将有借款意愿的一方的资金通过信贷的方式配置给有需求的一方。
至2016年，P2P平台在我国已经达到一定的规模，足有4000多家，它的模式主要有三种：第一种，线下模式，平台负责发布信息，客户与平台面对面办理手续，除了信息发布是在线上完成，其余的程序都在线下完成，一定程度上简化了交易程序。第二种，被称为风险锁定模式，平台在发放借款前，会审核借款人的信用水平以及偿还能力，通过后，才会进行借款发放。同时这种平台会将本金和保障金作为承诺以保证借款人的资金安全，也是如今市场上占有率最高的模式，当违约风险发生后，网站会预先支付并垫付本金。第三种是不承诺任何风险的平台。同第二种模式一样会在借款钱审核借款人的信用水平并通过后才会发放借款。不同的是，一旦贷款人发生违约，平台不承担任何责任，不会保证借款人的资金安全。
2.2.2众筹
这种模式是指通过众筹平台在线上表述募集资金的原因，通过得到社会的关注，引起大众的兴趣来获取投资。这种模式所针对的主要是创业者这一人群。尽管其有着低门槛，低成本等很多优势，但同时由于当下国内法律对于众筹监管的不完善，往往还伴随着高风险性。违约之后，没有一个完善的体系与约束管理，导致对市场存在着一定隐性的危害。
2.2.3第三方支付
第三方支付平台是一些拥有不俗资本以及信誉保障的独立机构所创建的交易平台。其通过与平台所在国家的银行签订协议，以确保能够和银行在某些层面上进行数据交换以及交易信息确认。这样便可以在消费者，银行以及商家之间搭建一个快捷的支付渠道。同时这种模式有着两个不可忽视的优点：
目 录
ABSTRACT Ⅱ
第一章 导论 1
1.1选题背景 1
1.2研究意义 1
第二章 互联网金融概况 2
2.1互联网金融的界定 2
2.2互联网金融的模式 2
2.3我国互联网金融发展的现状 4
第三章 互联网金融对商业银行盈利影响的定量分析 9
3.1我国商业银行的盈利情况 9
3.2互联网金融对商业银行盈利的实证分析 10
第四章 互联网金融的对商业银行盈利影响的定性分析 16
4.1 互联网金融对商业银行盈利的有利影响 16
4.2 互联网金融对商业银行盈利的不利影响 17
第五章 商业银行在互联网金融启发下的盈利增长策略 20
5.1贷款业务的增长策略 20
5.2存款业务的增长策略 20
5.3中间业务增长战略 21
结束语 22
致 谢 23
参考文献 24
第一章 导论
1.1选题背景
互联网技术的飞速进步带动了人民的生活方式日新月异 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
。目前，互联网的触角已经涉及到了各种领域，尤其是金融领域。由于智能手机的普及，大数据处理和云计算等计算机技术的应用，互联网金融的应用在支付领域、基金销售领域、网络融资领域的发展速度可谓一日千里.
互联网金融的快速普及对传统的商业银行造成了不容小觑的影响。它对传统银行的存款、理财、贷款等大部分业务冲击显著。第三方支付的功用与商业银行的中间业务发生了部分的重叠，网络融资平台的上线在某些方面上减少了小微企业对商业银行的贷款业务需求，同时减缓了商业银行在小微信贷领域的业务延伸。由此可见，面临互联网金融的巨大影响，商业银行应该主动接受挑战，及时意识到在不久的将来，金融行业里互联网技术有着举足轻重的地位。
1.2研究意义
第一，这个课题在理论方面有指导意义。互联网金融通过互联网技术在金融方面创新有了先进的金融服务模式。同时针对互联网金融的巨大影响，商业银行首先应该主动面对，在技术、业务模式等层次的变革会加速金融创新。
第二，这篇文章分别从定性以及定量两个方向剖析了互联网金融对商业银行利润能力的影响，又以此提出了合适的解决意见，在一定程度上能够改良银行管理理论。
第三，这个课题也包括了一定的现实意义。互联网金融的进步对于商业银行来看，不仅是挑战也是一个十分重要的机会。这篇文章分析的前提是互联网金融对商业银行盈利能力存在影响的情况下，从商业银行的贷款业务、存款业务以及中间业务举出了一连串的解决方法。在当下互联网金融越来越普及的时期，本文的研究于商业银行的发展有一定程度的参考作用。
第二章 互联网金融概况
2.1互联网金融的界定
互联网金融是通过互联网技术以及移动通信技术等高新技术达到资金融通的一类的金融模式。这类模式的市场信息有着低不对称性，低成本性以及资金供需双方可以借用网络直接面对面交易的特点。
由于当下互联网金融没有统一的分类，本文初步分作三个类别。
第一类是P2P模式以及众筹模式。这种模式较为突出，是十分典型的切合金融定义的一类模式。这类模式易受到资本约束的限制，同时也有着很高的不确定性。
第二类是第三方支付平台，这类模式相比别的类别投入较高，盈利较低。
第三类是互联网理财销售模式。这类模式是当下的主流模式，现在最有名的是余额宝。
2.2互联网金融的模式
2.2.1P2P网络信贷
P2P网络信贷也被称作点对点的信贷模式，即PEER TO PEER lending的缩写。它作为第三方平台，将有借款意愿的一方的资金通过信贷的方式配置给有需求的一方。
至2016年，P2P平台在我国已经达到一定的规模，足有4000多家，它的模式主要有三种：第一种，线下模式，平台负责发布信息，客户与平台面对面办理手续，除了信息发布是在线上完成，其余的程序都在线下完成，一定程度上简化了交易程序。第二种，被称为风险锁定模式，平台在发放借款前，会审核借款人的信用水平以及偿还能力，通过后，才会进行借款发放。同时这种平台会将本金和保障金作为承诺以保证借款人的资金安全，也是如今市场上占有率最高的模式，当违约风险发生后，网站会预先支付并垫付本金。第三种是不承诺任何风险的平台。同第二种模式一样会在借款钱审核借款人的信用水平并通过后才会发放借款。不同的是，一旦贷款人发生违约，平台不承担任何责任，不会保证借款人的资金安全。
2.2.2众筹
这种模式是指通过众筹平台在线上表述募集资金的原因，通过得到社会的关注，引起大众的兴趣来获取投资。这种模式所针对的主要是创业者这一人群。尽管其有着低门槛，低成本等很多优势，但同时由于当下国内法律对于众筹监管的不完善，往往还伴随着高风险性。违约之后，没有一个完善的体系与约束管理，导致对市场存在着一定隐性的危害。
2.2.3第三方支付
第三方支付平台是一些拥有不俗资本以及信誉保障的独立机构所创建的交易平台。其通过与平台所在国家的银行签订协议，以确保能够和银行在某些层面上进行数据交换以及交易信息确认。这样便可以在消费者，银行以及商家之间搭建一个快捷的支付渠道。同时这种模式有着两个不可忽视的优点：
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