商业银行中小企业信贷风险管理研究(附件)【字数：12247】
摘 要在我国市场经济快速发展的背景下，中小企业的数量不断地增多，在经济发展过程中发挥着不可替代的作用。但目前中小企业自身实力不强，需要较多的资金来发展自己，为此，金融机构提出相应措施帮助中小企业筹集资金。中小企业的信贷风险的大小又与市场环境、银行以及中小企业自身等因素密切相关。这就需要商业银行必须跟上时代发展的脚步，结合国家相关政策、中小企业自身的特点以及银行的风险管理模式，对当前的风险控制体系加以完善。本文阐述了我国中小企业信贷主要依赖银行的现状，同时商业银行面临着信用风险、操作风险等风险；再以浦发银行为例，指出了浦发银行在贷前、贷中、贷后存在的问题；据此提出建立科学的风险预警体系等对策，以期有效控制我国商业银行中小企业信贷业务的风险。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1研究背景及意义 1
1.2文献综述 1
第二章 我国中小企业信贷现状及问题 3
2.1我国中小企业信贷现状 3
2.2我国中小企业信贷来源 4
第三章 商业银行中小企业信贷现状及风险类别 6
3.1商业银行中小企业信贷风险类别 6
3.2商业银行中小企业信贷现状 7
第四章 浦发银行中小企业信贷分析 9
4.1浦发银行中小企业信贷的现状 9
4.2浦发银行中小企业信贷风险管理存在的问题 11
4.3浦发银行中小企业信贷风险管理薄弱的原因分析 12
第五章 我国商业银行中小企业信贷风险管理的对策 14
5.1深入了解企业，充分掌握企业各方面信息 14
5.2优化信贷业务流程 14
5.3培育健康的信贷风险管理文化 15
5.4建立科学的风险预警体系 15
结束语 16
致 谢 17
参考文献 18
第一章 绪论
1.1研究背景及意义
随着经济全球化的到来，金融风险问题逐渐显现出来，有许多国家银行的金融风险问题都非常严重。银行的流动性和偿付能力受不良信贷的影响被削弱，进而出现支 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
付危机，银行的发展受到了阻碍。当前我国银行主要关注的业务是信贷业务，信贷业务在我国经济发展中占据重要地位。一方面，大企业通过向银行借贷，增加资金，扩大自身的规模和提高核心竞争力，主要目的是实现国家富裕，体现国家的经济实力；另一方面，中小企业通过对技术和科技的创新、增加就业，主要目的是实现百姓富裕，体现国家的经济活力。虽然近年来，中小企业的发展速度很快，但还是存在一些问题。中小企业的经营规模比较小，资金又无法保证充足，在生产经营过程中所需要的资金又比大企业多。同时，国家宏观政策紧缩，加上中小企业常年累积的信用风险始终压制着商业银行。因此，商业银行要想获得平稳发展，必须对中小企业信贷风险管理提出具体措施。
商业银行中小企业信贷业务的发展不仅是帮助国家解决中小企业融资难的问题，也对银行本身改善客户结构，开拓新的业务，增加新的利润增长方式有很大的帮助。随着利率市场化的加快，大企业在信贷市场上的发展空间不断变小，而中小企业在信贷市场的发展在不断壮大，中小企业客户对贷款的需求较为强烈。当前融资困难是阻碍我国中小企业发展的重要问题，要发展中小企业，必须处理好中小企业融资难的问题。在我国经济发展中中小企业占有非常重要的地位，然而大企业占据着商业银行的大量资金，中小企业很难再融资。本文研究的意义是:一方面，寻找可行的办法帮助商业银行解决中小企业信贷风险的问题，另一方面，解决中小企业融资难的现状，实现银企之间的双赢。
1.2文献综述
国内外经济学家在早期就开始关注银行风险问题，学者们对商业银行信贷风险控制也进行了研究，并取得了较大的成果。对其金融风险管理的研究成果可以从风险识别、风险评价、风险控制三个方面来归纳。
风险识别方面，张莉（2013）以C银行为例，从企业自身、银行角度、担保公司等三方面对信贷风险进行分析，了解银行承担的主要风险，并提出具体的风险防范措施。张波（2013）阐述了风险识别的原则:科学全面性、可行性、简洁性，并说明了具体的识别流程和识别方法，同时构建了信贷风险评价方法。张鹏（2014）总结了我国中小企业信贷风险的共性特征:组织结构不健全、管理不规范、不关注远期目标、风险的潜藏性和扩散性，分析了商业银行对中小企业贷款的难点，并应用Logistic模型对信贷风险进行识别。
风险评价方面，邹瑞（2013）对中小企业银行信贷业务面临的主要问题进行深入的分析。研究表明，金融资源稀缺、监管资本与存款资金来源不足、贷款定价市场化问题、开发成本高、运营效率有待提高以及区域发展不平衡是我国中小企业面临的主要问题，并对信贷业务进行了实证研究，最后提出政策建议。段学伟（2014）分析了商业银行中小企业信贷风险评价的现状及存在的问题，并运用Logit模型对信贷风险进行评估，在此基础上提出相应的建议。王翰林（2013）从外部因素、内部因素、银行自身因素三方面阐述了商业银行信贷的主要风险，提出了高度重视中小企业信贷业务、加强中小企业信贷业务组织体系建设、优化信贷流程、创新担保方式的风险防范措施。M Doumpos(2002)等人提出企业信贷风险评估决策所涉及两个主要问题:一是违约概率的确定；二是评估可能存在的收益以及授信可能发生的损失。
风险控制方面，刘东明（2013）对商业银行信贷风险控制问题成因进行剖析，主要是银行内部道德风险、银行经营风险倾向性、借款方逆向选择和道德风险、监管当局和银行信息不对称，针对这些问题提出建议，最后明确商业银行信贷风险管理的发展方向。龙正清（2015）通过分析中小企业信贷特点，中小企业信贷风险管理现状及存在的问题，进一步对信贷流程的设计管理、直接融资平台的风险控制、风险指标体系以及业务信息的对称情况进行深入分析探究，并提出具体的政策建议。
目 录
摘 要 I
ABSTRACT II
第一章 绪论 1
1.1研究背景及意义 1
1.2文献综述 1
第二章 我国中小企业信贷现状及问题 3
2.1我国中小企业信贷现状 3
2.2我国中小企业信贷来源 4
第三章 商业银行中小企业信贷现状及风险类别 6
3.1商业银行中小企业信贷风险类别 6
3.2商业银行中小企业信贷现状 7
第四章 浦发银行中小企业信贷分析 9
4.1浦发银行中小企业信贷的现状 9
4.2浦发银行中小企业信贷风险管理存在的问题 11
4.3浦发银行中小企业信贷风险管理薄弱的原因分析 12
第五章 我国商业银行中小企业信贷风险管理的对策 14
5.1深入了解企业，充分掌握企业各方面信息 14
5.2优化信贷业务流程 14
5.3培育健康的信贷风险管理文化 15
5.4建立科学的风险预警体系 15
结束语 16
致 谢 17
参考文献 18
第一章 绪论
1.1研究背景及意义
随着经济全球化的到来，金融风险问题逐渐显现出来，有许多国家银行的金融风险问题都非常严重。银行的流动性和偿付能力受不良信贷的影响被削弱，进而出现支 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072#
付危机，银行的发展受到了阻碍。当前我国银行主要关注的业务是信贷业务，信贷业务在我国经济发展中占据重要地位。一方面，大企业通过向银行借贷，增加资金，扩大自身的规模和提高核心竞争力，主要目的是实现国家富裕，体现国家的经济实力；另一方面，中小企业通过对技术和科技的创新、增加就业，主要目的是实现百姓富裕，体现国家的经济活力。虽然近年来，中小企业的发展速度很快，但还是存在一些问题。中小企业的经营规模比较小，资金又无法保证充足，在生产经营过程中所需要的资金又比大企业多。同时，国家宏观政策紧缩，加上中小企业常年累积的信用风险始终压制着商业银行。因此，商业银行要想获得平稳发展，必须对中小企业信贷风险管理提出具体措施。
商业银行中小企业信贷业务的发展不仅是帮助国家解决中小企业融资难的问题，也对银行本身改善客户结构，开拓新的业务，增加新的利润增长方式有很大的帮助。随着利率市场化的加快，大企业在信贷市场上的发展空间不断变小，而中小企业在信贷市场的发展在不断壮大，中小企业客户对贷款的需求较为强烈。当前融资困难是阻碍我国中小企业发展的重要问题，要发展中小企业，必须处理好中小企业融资难的问题。在我国经济发展中中小企业占有非常重要的地位，然而大企业占据着商业银行的大量资金，中小企业很难再融资。本文研究的意义是:一方面，寻找可行的办法帮助商业银行解决中小企业信贷风险的问题，另一方面，解决中小企业融资难的现状，实现银企之间的双赢。
1.2文献综述
国内外经济学家在早期就开始关注银行风险问题，学者们对商业银行信贷风险控制也进行了研究，并取得了较大的成果。对其金融风险管理的研究成果可以从风险识别、风险评价、风险控制三个方面来归纳。
风险识别方面，张莉（2013）以C银行为例，从企业自身、银行角度、担保公司等三方面对信贷风险进行分析，了解银行承担的主要风险，并提出具体的风险防范措施。张波（2013）阐述了风险识别的原则:科学全面性、可行性、简洁性，并说明了具体的识别流程和识别方法，同时构建了信贷风险评价方法。张鹏（2014）总结了我国中小企业信贷风险的共性特征:组织结构不健全、管理不规范、不关注远期目标、风险的潜藏性和扩散性，分析了商业银行对中小企业贷款的难点，并应用Logistic模型对信贷风险进行识别。
风险评价方面，邹瑞（2013）对中小企业银行信贷业务面临的主要问题进行深入的分析。研究表明，金融资源稀缺、监管资本与存款资金来源不足、贷款定价市场化问题、开发成本高、运营效率有待提高以及区域发展不平衡是我国中小企业面临的主要问题，并对信贷业务进行了实证研究，最后提出政策建议。段学伟（2014）分析了商业银行中小企业信贷风险评价的现状及存在的问题，并运用Logit模型对信贷风险进行评估，在此基础上提出相应的建议。王翰林（2013）从外部因素、内部因素、银行自身因素三方面阐述了商业银行信贷的主要风险，提出了高度重视中小企业信贷业务、加强中小企业信贷业务组织体系建设、优化信贷流程、创新担保方式的风险防范措施。M Doumpos(2002)等人提出企业信贷风险评估决策所涉及两个主要问题:一是违约概率的确定；二是评估可能存在的收益以及授信可能发生的损失。
风险控制方面，刘东明（2013）对商业银行信贷风险控制问题成因进行剖析，主要是银行内部道德风险、银行经营风险倾向性、借款方逆向选择和道德风险、监管当局和银行信息不对称，针对这些问题提出建议，最后明确商业银行信贷风险管理的发展方向。龙正清（2015）通过分析中小企业信贷特点，中小企业信贷风险管理现状及存在的问题，进一步对信贷流程的设计管理、直接融资平台的风险控制、风险指标体系以及业务信息的对称情况进行深入分析探究，并提出具体的政策建议。
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