寿险需求的影响因素分析【字数：12020】
研究发现，截止至2018年，中国寿险业已经进入行业发展的过渡时期，为了更快更好的发展该行业，弄清居民购买寿险的影响因素是很重要的。因为我国是一个超级大量的经济体，而且不同地域经济、文明有所差异，招致购置寿险的影响要素和影响水平也大相径庭，所以，想要弄清居民购置寿险的影响因素就需要对不同地区居民的购置需求分别进行研究。本文从江苏省历年保费收入的角度出发，运用因子分析以及多元统计分析方法，使用江苏省年度统计数据建立数据模型，对不同因素进行实证分析。
目录
1. 绪论 1
1.1背景及意义 1
1.2国内外研究进程及成果 1
1.3研究思路及方法 3
2. 寿险需求影响因素的理论分析 4
2.1 人寿保险以及保险需求的含义 4
2.2研究的影响因素 4
2.3选取变量及数据 5
3. 江苏省寿险需求影响的实证分析 7
3.1模型选择 7
3.1.1原理介绍 7
3.1.2多元线性回归模型的检验 9
3.2样本数据及数据来源 11
3.3数据处理与检验 11
3.4多元回归模型的建立 15
3.4.1回归方程的拟合优度检验 15
3.4.2回归方程的显著性检验 16
4. 实证检验结果及评价 17
4.1实证结论 17
4.2成因分析 17
4.3政策建议 18
4.4局限性 18
参考文献 20
附录 21
致谢 22
1. 绪论
1.1背景及意义
自1978国家实行改革开放政策以来，我们国家保险行业在不断变化的环境中充分发展，为保险行业在中国现代社会的飞速发展奠定了坚实基础。在国内保险业夯实基础的年份里，江苏省保险业做出了重大贡献，江苏省作为中国最大经济体省份之一，很好的做到了聚集了社会资金，使我国综合国力增强，并且使社会保障制度更加完善，人民生活、就业更加稳定。江苏省2017年的寿险密度为2754.09元，远远不及发达国家的高 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
度，由此可说明江苏省寿险业务存在较大发展空间。为了更好更快地发展江苏省寿险业，弄清居民购买寿险的影响因素是很重要的。通过大量阅读文献资料了解到，像中国这么大体量的经济体，东西南北各个地区经济、文化发展截然不同，长此以往的有着差异的发展致使不同地区的寿险需求的影响因素不尽相同，所以本文研究江苏省内，影响居民寿险需求的因素及其影响程度，以此结果为准则给出参考建议，促进江苏省寿险业更好更快的发展。有资料显示，我国在二十世纪末期已经步入了老龄化时代，据不完全统计资料提出，我国老年人口已经占总人口的17.3%，老年抚养比已达到21.4%, 已经超过了国际老龄化的标准。为了更好地解决养老、医疗这一民生问题, 需要更好的完善社会保障制度，对每个人来说，伤残、年老、死亡是不可避免的，而人寿保险能够为我们提供一份物质保障，得到了物质保障心里也能得到安宁，称之为心理保障。随着人寿保险被更多的市民了解，认识到其重要性，便会有更多民众踊跃购买。改革开放正在进行时，经济文化对人们的影响日益深远，人们的物质生活水平有了明显提升，人们对于寿险的不同需求促使着寿险分类更系统、更复杂，这一点来看，也需要我们分析江苏省人寿保险发展的影响因素，这样才能更好的促进寿险行业发展，弥补社会保障体系的不足之处, 为改善民生提供有力的支撑。对于江苏省寿险需求的分析不仅能在说明现阶段江苏省寿险市场发展不平衡不充分的原因上提供重要依据，也为寿险行业保险公司的营业方向、业务开拓、寻找合适寿险需求理论模型提供了基础。
1.2国内外研究进程及成果
亚瑞[1]（Yaari，M.E.）对于人寿保险的研究可谓是人寿保险需求理论的开端。1965年，亚瑞发表了文章《寿命不确定性、人寿保险和消费者理论》，这篇文章指出了寿险的作用，地球上的所有生命体都避免不了的是衰老及死去，但是每个人的寿命长短确是不确定的，寿命长短的不确定性直接导致了家庭收入的不确定性，通过购买寿险可以缓解该文的核心思想：每个人寿命的不确定性会带来未来收入的不确定性，人们可以通过购买保险来减轻其影响，亚瑞使用了效用函数并考虑各种情况来得出最优消费计划。国外对于寿险的分析大多以亚瑞的理论分析作为理论起点。他认为，消费者们通过购买寿险来增加预期效用, 人寿保险需求则依赖于目前的以及未来的收入、利息率、保险费率还有消费者对消费和遗产的主观态度。在亚瑞之后的寿险需求理论沿袭了其研究的框架体系，Lewis[2]（1989）使用了广义矩阵对所收集的面板数据进行了研究，研究发现一个国家的教育、金融市场等的完善程度等因素与寿险需求相关。
杨舸，田澎，叶建华[3]（2005）应用自回归分布滞后模型对我国寿险需求进行了实证研究。他们在研究分析建模时考虑了时间序列的平稳性,而且考查了更长的时间跨度。研究显示,实际利率和少年儿童赡养(抚养)率对寿险需求有显著的影响。赵桂芹[4]（2006）从宏观角度实证分析了19972003年中国内地30个省 (市) 寿险需求的影响因素, 着重从国民经济发展以及受教育水平方面进行研究，该篇文章的结果显示，不同的地区同一影响因素产生了不同程度的影响。由此看来，分区域研究寿险需求影响因素是很有必要的。刘荣茂，姚建宁，何亚峰[6]（2007）从江苏省的微观数据出发，剖析了影响江苏省寿险需求的因素。他们用于消除不平稳这一因素的方法是取自然对数，对于以百分号形式计量的变量，如利率、通货膨胀率等变量则没有取对数。他们采取的分析方法是建立多元线性回归模型，根据回归的结果分析影响江苏省寿险需求的因素。韩振亚[5]（2008）同样是采用了多元回归的方法对收集的数据进行实证分析，主要从定性、定量这两个方面入手，讲述了一般研究与实证分析，并通过单因素分析方法分析了各个因素对江苏省人寿保险需求的影响及其程度，建立多元线回归模型，综合地讲述了影响江苏省人数保险需求的因素。还有许多的学者杜薇[7]、刘佳晨[8]、杨霞[12]、赵燕妮，郭金龙[13]也做了类似的分析。梁来存[10]（2008）则是运用了岭回归以及因子回归分析的方法来研究寿险需求的影响因素，结果表明除了经济方面的要素外，寿险需求与我国寿险的产品创新等相关。朱铭来，房予铮[11]（2008）也对全国的寿险需求做出探索，他从不同的省份不同月份的数据入手进行分析，得出通货膨胀等因素对寿险需求的影响。陈丝妮[9]（2011）运用多元回归分析后建立了误差修正模型，更加准确的描述了我国不同地区的寿险需求差异。陈蛟[16]（2014）从我国寿险产品构造变动方面出发，将寿险产品发展分为四个阶段，从寿险产品构造需求方面进入主题，研究寿险变迁过程中影响寿险需求的要素。巩立双[15]（2017）将寿险密度作为需要探讨的因变量，将人口老龄化的因素考虑进模型中，运用了VAR模型进行分析，实验证明，随着人口年龄的衰老，寿险需求也随之提高。马利芸[14]（2019）直接采用了保险收入这一变量进行研究分析，文章的实证分析部分是通过分析19962016时间序列数据解释了对寿险需求有所影响的因素，研究表明GDP、人民储蓄及收入、城市文明程度与保费收入之间是相关的。
目录
1. 绪论 1
1.1背景及意义 1
1.2国内外研究进程及成果 1
1.3研究思路及方法 3
2. 寿险需求影响因素的理论分析 4
2.1 人寿保险以及保险需求的含义 4
2.2研究的影响因素 4
2.3选取变量及数据 5
3. 江苏省寿险需求影响的实证分析 7
3.1模型选择 7
3.1.1原理介绍 7
3.1.2多元线性回归模型的检验 9
3.2样本数据及数据来源 11
3.3数据处理与检验 11
3.4多元回归模型的建立 15
3.4.1回归方程的拟合优度检验 15
3.4.2回归方程的显著性检验 16
4. 实证检验结果及评价 17
4.1实证结论 17
4.2成因分析 17
4.3政策建议 18
4.4局限性 18
参考文献 20
附录 21
致谢 22
1. 绪论
1.1背景及意义
自1978国家实行改革开放政策以来，我们国家保险行业在不断变化的环境中充分发展，为保险行业在中国现代社会的飞速发展奠定了坚实基础。在国内保险业夯实基础的年份里，江苏省保险业做出了重大贡献，江苏省作为中国最大经济体省份之一，很好的做到了聚集了社会资金，使我国综合国力增强，并且使社会保障制度更加完善，人民生活、就业更加稳定。江苏省2017年的寿险密度为2754.09元，远远不及发达国家的高 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: @351916072@
度，由此可说明江苏省寿险业务存在较大发展空间。为了更好更快地发展江苏省寿险业，弄清居民购买寿险的影响因素是很重要的。通过大量阅读文献资料了解到，像中国这么大体量的经济体，东西南北各个地区经济、文化发展截然不同，长此以往的有着差异的发展致使不同地区的寿险需求的影响因素不尽相同，所以本文研究江苏省内，影响居民寿险需求的因素及其影响程度，以此结果为准则给出参考建议，促进江苏省寿险业更好更快的发展。有资料显示，我国在二十世纪末期已经步入了老龄化时代，据不完全统计资料提出，我国老年人口已经占总人口的17.3%，老年抚养比已达到21.4%, 已经超过了国际老龄化的标准。为了更好地解决养老、医疗这一民生问题, 需要更好的完善社会保障制度，对每个人来说，伤残、年老、死亡是不可避免的，而人寿保险能够为我们提供一份物质保障，得到了物质保障心里也能得到安宁，称之为心理保障。随着人寿保险被更多的市民了解，认识到其重要性，便会有更多民众踊跃购买。改革开放正在进行时，经济文化对人们的影响日益深远，人们的物质生活水平有了明显提升，人们对于寿险的不同需求促使着寿险分类更系统、更复杂，这一点来看，也需要我们分析江苏省人寿保险发展的影响因素，这样才能更好的促进寿险行业发展，弥补社会保障体系的不足之处, 为改善民生提供有力的支撑。对于江苏省寿险需求的分析不仅能在说明现阶段江苏省寿险市场发展不平衡不充分的原因上提供重要依据，也为寿险行业保险公司的营业方向、业务开拓、寻找合适寿险需求理论模型提供了基础。
1.2国内外研究进程及成果
亚瑞[1]（Yaari，M.E.）对于人寿保险的研究可谓是人寿保险需求理论的开端。1965年，亚瑞发表了文章《寿命不确定性、人寿保险和消费者理论》，这篇文章指出了寿险的作用，地球上的所有生命体都避免不了的是衰老及死去，但是每个人的寿命长短确是不确定的，寿命长短的不确定性直接导致了家庭收入的不确定性，通过购买寿险可以缓解该文的核心思想：每个人寿命的不确定性会带来未来收入的不确定性，人们可以通过购买保险来减轻其影响，亚瑞使用了效用函数并考虑各种情况来得出最优消费计划。国外对于寿险的分析大多以亚瑞的理论分析作为理论起点。他认为，消费者们通过购买寿险来增加预期效用, 人寿保险需求则依赖于目前的以及未来的收入、利息率、保险费率还有消费者对消费和遗产的主观态度。在亚瑞之后的寿险需求理论沿袭了其研究的框架体系，Lewis[2]（1989）使用了广义矩阵对所收集的面板数据进行了研究，研究发现一个国家的教育、金融市场等的完善程度等因素与寿险需求相关。
杨舸，田澎，叶建华[3]（2005）应用自回归分布滞后模型对我国寿险需求进行了实证研究。他们在研究分析建模时考虑了时间序列的平稳性,而且考查了更长的时间跨度。研究显示,实际利率和少年儿童赡养(抚养)率对寿险需求有显著的影响。赵桂芹[4]（2006）从宏观角度实证分析了19972003年中国内地30个省 (市) 寿险需求的影响因素, 着重从国民经济发展以及受教育水平方面进行研究，该篇文章的结果显示，不同的地区同一影响因素产生了不同程度的影响。由此看来，分区域研究寿险需求影响因素是很有必要的。刘荣茂，姚建宁，何亚峰[6]（2007）从江苏省的微观数据出发，剖析了影响江苏省寿险需求的因素。他们用于消除不平稳这一因素的方法是取自然对数，对于以百分号形式计量的变量，如利率、通货膨胀率等变量则没有取对数。他们采取的分析方法是建立多元线性回归模型，根据回归的结果分析影响江苏省寿险需求的因素。韩振亚[5]（2008）同样是采用了多元回归的方法对收集的数据进行实证分析，主要从定性、定量这两个方面入手，讲述了一般研究与实证分析，并通过单因素分析方法分析了各个因素对江苏省人寿保险需求的影响及其程度，建立多元线回归模型，综合地讲述了影响江苏省人数保险需求的因素。还有许多的学者杜薇[7]、刘佳晨[8]、杨霞[12]、赵燕妮，郭金龙[13]也做了类似的分析。梁来存[10]（2008）则是运用了岭回归以及因子回归分析的方法来研究寿险需求的影响因素，结果表明除了经济方面的要素外，寿险需求与我国寿险的产品创新等相关。朱铭来，房予铮[11]（2008）也对全国的寿险需求做出探索，他从不同的省份不同月份的数据入手进行分析，得出通货膨胀等因素对寿险需求的影响。陈丝妮[9]（2011）运用多元回归分析后建立了误差修正模型，更加准确的描述了我国不同地区的寿险需求差异。陈蛟[16]（2014）从我国寿险产品构造变动方面出发，将寿险产品发展分为四个阶段，从寿险产品构造需求方面进入主题，研究寿险变迁过程中影响寿险需求的要素。巩立双[15]（2017）将寿险密度作为需要探讨的因变量，将人口老龄化的因素考虑进模型中，运用了VAR模型进行分析，实验证明，随着人口年龄的衰老，寿险需求也随之提高。马利芸[14]（2019）直接采用了保险收入这一变量进行研究分析，文章的实证分析部分是通过分析19962016时间序列数据解释了对寿险需求有所影响的因素，研究表明GDP、人民储蓄及收入、城市文明程度与保费收入之间是相关的。
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