第三方支付存在的问题及监管对策
随着互联网金融的飞速发展，第三方支付则是在当下时代发展进步下产生的一种简单、便捷、易操作的金融创新模式。互联网金融下的电子商务市场发展的越迅速，对第三方支付的各类要求也就越高，随之而来的问题也就会愈加突显。本文通过介绍我国第三方支付的特点，进行发展趋势及规模分析，指出我国第三方支付平台存在法律定位模糊、沉淀资金归属不明确、网络洗钱与套现及账户安全性等问题。然后从国外第三方支付的先进监管经验入手，有针对性的提出适合我国第三方支付的解决方案及监管对策，来实现我国第三方支付市场健康发展，更好的推动新经济形势下我国互联网金融的发展进程。关键词 第三方支付，发展规模，存在问题，监管对策
目 录
1 引言 1
2 我国第三方支付概述 1
2.1 第三方支付概念 1
2.2 我国第三方支付的发展脉络及特点 3
2.3 我国第三方支付的发展规模 5
3 我国第三方支付存在的问题 9
3.1 账户交易安全问题 9
3.2 沉淀资金的风险问题 10
3.3 法律定位模糊问题 11
3.4 网络洗钱与套现风险问题 12
4 国外第三方支付监管的经验借鉴 13
4.1 美国第三方支付的监管经验 13
4.2 欧盟第三方支付的监管经验 13
4.3 日本第三方支付的监管经验 14
5 完善我国第三方支付监管体系的建议 14
5.1 规范沉淀资金的使用 15
5.2 明确法律定位，完善市场机制 15
5.3 加强支付安全性，保护消费者权益 16
5.4 规范网络洗钱、套现问题 16
结论 17
致谢 18
参考文献 19
图1 第三方支付业务流程图 2
图2 2010~2017年中国第三方支付市场交易规模 5
图3 2009~2016年中国第三方支付行业交易规模结构 6
图4 20102017年中国第三方互联网支付交易规模 7 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
图5 2016年第2季度中国第三方互联网支付市场交易份额 8
图6 2016年第2季度中国第三方移动支付市场交易份额 8
1 引言
在当今世界，计算机网络技术不断增强、发展迅猛，互联网金融以锐不可当之势在全世界爆发，人们追求更加方便的生活方式，思想也在不断改变，如消费观念、消费模式甚至付款的结算方法都有着翻天覆地的变化，各种各样便民的支付方式出现在了我们的日常生活当中。在这样日新月异的新时代背景下第三方支付的出现，吸引了众多寻求新突破的消费者的目光。第三方支付平台作为一种信用中介，利用其自身独有的特点保障买卖交易双方的权益，吸引着越来越多的用户通过第三方支付平台完成支付结算。
第三方支付不仅推动了我国互联网金融的发展，同时，也见证了近几年来我国现代服务业不断取得新突破，以及金融市场持续升级带来的新局面。但是第三方支付行业作为一种新兴的金融服务类型，在我国起步的时间晚，发展过于单一且不全面，在发展过程中更是暴露出了一系列的问题。这些层见叠出的众多问题，正影响着我国金融市场的原则、秩序，进而进一步影响我国的金融体系及货币市场信用体系。虽然我国出台颁布了《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付牌照》以及《客户备付金存管办法》等一系列相关法律法规，对第三方支付机构的具体业务开展进行了明确的要求与规定，但是我国的第三方支付行业仍然有一部分的业务处于法律监管的边缘地带。我们不能忽略其带来的风险问题，要使我国的第三方支付能得以长长久久的发展进步，便要对该行业进程中所产生的问题进行分析研究，加强行业监管，不断地与时俱进。
因此，本文以发展的眼光看待第三方支付市场的演变，积极应对出现的问题和来自监管方面的挑战，将存在的问题作为研究的切入点，深入进行探究与分析评价，通过学习借鉴国外关于第三方支付行业先进的监管经验，有的放矢的对我国第三方支付市场提出对策建议和解决思路。
2 我国第三方支付概述
2.1 第三方支付概念
2005年在瑞士达沃斯世界经济论坛上阿里巴巴总裁马云首次提出了第三方支付的概念[1]。但在此之前，我国的金融市场中就已经出现了类似第三方支付性质的机构，1998年我国第一个第三方支付平台首信易支付在北京成立；2002年银行电子支付服务公司成立。由于第三方支付行业的发展还不够全面的原因，目前学术界还没有一个非常精确且权威的定义来进行界定。一般认为，第三方支付是依据网络，同机构平台的各个签约银行达成合作，第三方平台与签约银行实现部分信息共享，当第三方支付平台出现交易动态、资金流动时，可以及时有效的进行买卖双方以及银行间的资金清算。在我国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》中，我国把第三方支付企业定义为非金融机构[2]，为收款人与付款人提供各类支付服务业务，如银行卡收单业务、网络支付业务及其他业务等，为交易两方提供服务。因此，第三方支付在本质上具有信用中介的职能。
第三方支付的性质是通过给买卖交易双方提供信用支持，在两方的交易过程中买方并不是直接将款项打到卖方账户，而是支付给第三方，并以此来实现资金转移交易。通常情况下，第三方支付的基本流程为，消费者在商城中选择满意的商品，然后借助在第三方支付平台上注册的账户进行选购商品的付款，第三方支付平台收到消费者的款项并暂管；卖方得到发来的信息后，向买方进行商品配货发送，买方收到货物并对商品检验后，在第三方支付平台上对选购商品确认收货，第三方支付机构收到买方消息后，便将交易金额划转到卖方的账户当中。
众所周知，阿里巴巴集团旗下的支付宝是我国最著名、使用者最多的第三方支付平台，涉及业务广泛、产品服务多元化，是中国第三方支付平台中的佼佼者[3]。
以支付宝的支付结算流程为例，其基本流程如下图所示：
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目 录
1 引言 1
2 我国第三方支付概述 1
2.1 第三方支付概念 1
2.2 我国第三方支付的发展脉络及特点 3
2.3 我国第三方支付的发展规模 5
3 我国第三方支付存在的问题 9
3.1 账户交易安全问题 9
3.2 沉淀资金的风险问题 10
3.3 法律定位模糊问题 11
3.4 网络洗钱与套现风险问题 12
4 国外第三方支付监管的经验借鉴 13
4.1 美国第三方支付的监管经验 13
4.2 欧盟第三方支付的监管经验 13
4.3 日本第三方支付的监管经验 14
5 完善我国第三方支付监管体系的建议 14
5.1 规范沉淀资金的使用 15
5.2 明确法律定位，完善市场机制 15
5.3 加强支付安全性，保护消费者权益 16
5.4 规范网络洗钱、套现问题 16
结论 17
致谢 18
参考文献 19
图1 第三方支付业务流程图 2
图2 2010~2017年中国第三方支付市场交易规模 5
图3 2009~2016年中国第三方支付行业交易规模结构 6
图4 20102017年中国第三方互联网支付交易规模 7 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: ^351916072^
图5 2016年第2季度中国第三方互联网支付市场交易份额 8
图6 2016年第2季度中国第三方移动支付市场交易份额 8
1 引言
在当今世界，计算机网络技术不断增强、发展迅猛，互联网金融以锐不可当之势在全世界爆发，人们追求更加方便的生活方式，思想也在不断改变，如消费观念、消费模式甚至付款的结算方法都有着翻天覆地的变化，各种各样便民的支付方式出现在了我们的日常生活当中。在这样日新月异的新时代背景下第三方支付的出现，吸引了众多寻求新突破的消费者的目光。第三方支付平台作为一种信用中介，利用其自身独有的特点保障买卖交易双方的权益，吸引着越来越多的用户通过第三方支付平台完成支付结算。
第三方支付不仅推动了我国互联网金融的发展，同时，也见证了近几年来我国现代服务业不断取得新突破，以及金融市场持续升级带来的新局面。但是第三方支付行业作为一种新兴的金融服务类型，在我国起步的时间晚，发展过于单一且不全面，在发展过程中更是暴露出了一系列的问题。这些层见叠出的众多问题，正影响着我国金融市场的原则、秩序，进而进一步影响我国的金融体系及货币市场信用体系。虽然我国出台颁布了《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付牌照》以及《客户备付金存管办法》等一系列相关法律法规，对第三方支付机构的具体业务开展进行了明确的要求与规定，但是我国的第三方支付行业仍然有一部分的业务处于法律监管的边缘地带。我们不能忽略其带来的风险问题，要使我国的第三方支付能得以长长久久的发展进步，便要对该行业进程中所产生的问题进行分析研究，加强行业监管，不断地与时俱进。
因此，本文以发展的眼光看待第三方支付市场的演变，积极应对出现的问题和来自监管方面的挑战，将存在的问题作为研究的切入点，深入进行探究与分析评价，通过学习借鉴国外关于第三方支付行业先进的监管经验，有的放矢的对我国第三方支付市场提出对策建议和解决思路。
2 我国第三方支付概述
2.1 第三方支付概念
2005年在瑞士达沃斯世界经济论坛上阿里巴巴总裁马云首次提出了第三方支付的概念[1]。但在此之前，我国的金融市场中就已经出现了类似第三方支付性质的机构，1998年我国第一个第三方支付平台首信易支付在北京成立；2002年银行电子支付服务公司成立。由于第三方支付行业的发展还不够全面的原因，目前学术界还没有一个非常精确且权威的定义来进行界定。一般认为，第三方支付是依据网络，同机构平台的各个签约银行达成合作，第三方平台与签约银行实现部分信息共享，当第三方支付平台出现交易动态、资金流动时，可以及时有效的进行买卖双方以及银行间的资金清算。在我国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》中，我国把第三方支付企业定义为非金融机构[2]，为收款人与付款人提供各类支付服务业务，如银行卡收单业务、网络支付业务及其他业务等，为交易两方提供服务。因此，第三方支付在本质上具有信用中介的职能。
第三方支付的性质是通过给买卖交易双方提供信用支持，在两方的交易过程中买方并不是直接将款项打到卖方账户，而是支付给第三方，并以此来实现资金转移交易。通常情况下，第三方支付的基本流程为，消费者在商城中选择满意的商品，然后借助在第三方支付平台上注册的账户进行选购商品的付款，第三方支付平台收到消费者的款项并暂管；卖方得到发来的信息后，向买方进行商品配货发送，买方收到货物并对商品检验后，在第三方支付平台上对选购商品确认收货，第三方支付机构收到买方消息后，便将交易金额划转到卖方的账户当中。
众所周知，阿里巴巴集团旗下的支付宝是我国最著名、使用者最多的第三方支付平台，涉及业务广泛、产品服务多元化，是中国第三方支付平台中的佼佼者[3]。
以支付宝的支付结算流程为例，其基本流程如下图所示：
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