第三方支付平台的现状问题及前景分析
随着科技技术的不断发展，第三方支付平台作为新生的金融机构形式，在中国得到迅猛的发展。第三方支付平台的诞生不但为我们的生活、娱乐带来了便捷，而且解决了买卖交易双方在线上交易的效率、信任矛盾。然而因为我国针对第三方支付的法律法规目前还不够全面完善，对第三方支付平台的监管也一直处于缺失的情况之中，第三方支付的许多弊端问题也日益突显。2016年的“裸贷”风波，更是向社会投下一颗重型炸弹，让我们不得不再去面对之前一直逃避的难题，本论文就是通过探讨第三方支付的定义、发展、问题，通过与国外的第三方发展经验的借鉴探索，寻求中国第三方支付在未来的出路。关键词 第三方支付，支付宝，安全风险，法律监管
目 录
1 引言 4
2 第三方支付平台的概述 5
2．1 第三方支付平台的定义 5
3 第三方支付平台的发展现状 7
3．1 第三方支付平台的发展背景 7
3．2 第三方支付平台的发展现状 8
4 第三方支付平台的问题 10
4．1 第三方支付平台存在信用缺失 10
4．2 第三方支付平台存在安全隐患 11
4．3 第三方支付平台存在资料泄密 11
4．4 第三方支付平台存在法律缺失 11
4．5 第三方支付平台存在政策监管漏洞 11
5 第三方支付平台的发展趋势及前景分析 12
5．1 第三方支付平台前景及合理性分析 12
5．2 美国第三方支付平台的发展及特点 13
5．3 我国第三方支付平台的经验借鉴 14
5．4 我国第三方支付平台的发展趋势 15
结 论 16
致 谢 15
参 考 文 献 16
1 引言
随着网络科技不断更新发展，我国的经济金融也在向着更适合市场需要的方向不断演进。在数据化的大环境下，第三方支付平台得以蓬勃发展。如今，在互联网的支撑下，我们已经能够足不出户的看遍世界，在线支付方便简化我们生活的同时，也有一些意向不到的风险在悄然发生：2016年6月，在网络中出现了一款名为“借贷宝” “裸条放款”的借款方式，主 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
要针对缺少是非辨识的女性年轻人，利用她们的涉世未深、虚荣心、拜金等心理而开发的借款方式：借款人拍摄手持自己身份证的裸体照片或视频，写下欠条，除此以外没有其他任何借款要求。一旦发生违约时，放贷人就以公开裸体照片、与借款人父母联系等胁迫借款人还款甚至逼迫她们进行非法交易。放款人与借款人私下协商，确定借贷利率（通常时间较短，利率较高），这是一种以第三方支付平台为幌子，个人约定的借款方式，也就是所谓的民间借贷——“高利贷”，他们通过协商，网上交易买卖，从而达到躲避法律的监管的目的。
互联网技术的不断发展，第三方支付因为方便、快捷也被大众普遍接受。然而，10G的裸照及视频流出，裸贷交易浮出水面。第三方支付平台隐藏的漏洞危害也越来越显著。本文就是通过研究第三方支付平台的定义、特点、发展，对第三方支付平台进行剖析，希望我国第三方支付平台在借鉴美国成功经验的同时，走出属于中国特色的第三方支付道路。
2 第三方支付平台的概述
2.1 第三方支付平台的定义
第三方支付与第三方支付平台是两种截然不同含义的内容。第三方支付是指资金充足、信誉良好的第三方机构通过与传统意义的商业银行合作，为消费者提供快捷方便的交易方式。第三方支付平台是指支持第三方支付这一实质行为的网络数据支付平台，是交易者资金划转的金融“中介”，主要是指为从事电子商务的机构提供支付服务的平台，是第三方的服务中介机构。第三方支付平台由中国人民银行监管，但自身又区别于商业银行、人民银行以及实体商店的存在。
对于第三方支付平台的概念定义众说纷纭，第三方支付平台的始主美国对第三方支付平台有两种定义方式：一种解释是把第三方支付平台解释为非银行金融机构，第三方支付平台虽然参与资金活动，但是不同于传统的银行、金融机构，它是借助于科技网络的发展，为客户提供在线支付、在线理财、网上贷款等服务，除此之外，现在大部分的第三方支付平台也推出高于银行利率的储蓄利率进行吸储行为。而且如今，第三方支付占据了越来越多的市场份额，是市场经济中不可忽视的金融力量，所以将其界定为非银行金融机构。另外一种将第三方支付机构定义为金融中介，实际上，第三方支付平台就是在整个交易过程中扮演着“中介”的角色。在网上消费的交易过程中，消费者选定商品或者服务，而后利用第三方支付平台进行货款支付，第三方通知卖家发货，消费者在线点击“确认收货”按钮，然后第三方支付平台就会将先前支付的货款从自己账户划拨到卖方账户中。但是考虑到客户在交易买卖过程中是非主观的完成资金存储这一行为，本意仅是利用第三方的支付平台完成在线交易买卖的过程，那么第三方支付平台相当于只是提供了一个供消费者在线资金交易、划转的平台，它的职责就相当于“金融中介” [1]。
目前，根据我国出台的相关法律法规，我国界定第三方支付平台为非银行金融机构，确立了它的一些基本权利和义务，努力打破监管的朦胧局面，走出有效监管的第一步。
2.2 第三方支付平台的特点
时至今日，各个第三方支付平台的较量已经愈演愈烈。我国之前几乎是支付宝一家独大，现在腾讯等其他一些第三方支付平台的崛起，在快速瓜分我国第三方支付市场这块大蛋糕。于是，第三方支付机构就需要对自身的业务需求层次，以及客户价值体验两方面不断深入研究，除此以外，服务对象与产品种类也亟需不断的拓展，以此来实现金融竞争中自身价值的最大展现。第三方支付平台在发展中表现如下几个特点：
1)第三方支付平台能够为交易双方提供便利性。使用第三方支付不仅能够加快资金交易处理速度，而且能够简化交易手续，从而提高交易效率。与银行的对接工作交由第三方金融机构处理，买卖交易双方的交涉只需通过第三方支付平台实现，那么交易过程中，双方都节约了时间，减少了人力、物力、财力的成本。通过第三方极大地简化交易手续，为生活提供便利性。
目 录
1 引言 4
2 第三方支付平台的概述 5
2．1 第三方支付平台的定义 5
3 第三方支付平台的发展现状 7
3．1 第三方支付平台的发展背景 7
3．2 第三方支付平台的发展现状 8
4 第三方支付平台的问题 10
4．1 第三方支付平台存在信用缺失 10
4．2 第三方支付平台存在安全隐患 11
4．3 第三方支付平台存在资料泄密 11
4．4 第三方支付平台存在法律缺失 11
4．5 第三方支付平台存在政策监管漏洞 11
5 第三方支付平台的发展趋势及前景分析 12
5．1 第三方支付平台前景及合理性分析 12
5．2 美国第三方支付平台的发展及特点 13
5．3 我国第三方支付平台的经验借鉴 14
5．4 我国第三方支付平台的发展趋势 15
结 论 16
致 谢 15
参 考 文 献 16
1 引言
随着网络科技不断更新发展，我国的经济金融也在向着更适合市场需要的方向不断演进。在数据化的大环境下，第三方支付平台得以蓬勃发展。如今，在互联网的支撑下，我们已经能够足不出户的看遍世界，在线支付方便简化我们生活的同时，也有一些意向不到的风险在悄然发生：2016年6月，在网络中出现了一款名为“借贷宝” “裸条放款”的借款方式，主 *好棒文|www.hbsrm.com +Q: *351916072*
要针对缺少是非辨识的女性年轻人，利用她们的涉世未深、虚荣心、拜金等心理而开发的借款方式：借款人拍摄手持自己身份证的裸体照片或视频，写下欠条，除此以外没有其他任何借款要求。一旦发生违约时，放贷人就以公开裸体照片、与借款人父母联系等胁迫借款人还款甚至逼迫她们进行非法交易。放款人与借款人私下协商，确定借贷利率（通常时间较短，利率较高），这是一种以第三方支付平台为幌子，个人约定的借款方式，也就是所谓的民间借贷——“高利贷”，他们通过协商，网上交易买卖，从而达到躲避法律的监管的目的。
互联网技术的不断发展，第三方支付因为方便、快捷也被大众普遍接受。然而，10G的裸照及视频流出，裸贷交易浮出水面。第三方支付平台隐藏的漏洞危害也越来越显著。本文就是通过研究第三方支付平台的定义、特点、发展，对第三方支付平台进行剖析，希望我国第三方支付平台在借鉴美国成功经验的同时，走出属于中国特色的第三方支付道路。
2 第三方支付平台的概述
2.1 第三方支付平台的定义
第三方支付与第三方支付平台是两种截然不同含义的内容。第三方支付是指资金充足、信誉良好的第三方机构通过与传统意义的商业银行合作，为消费者提供快捷方便的交易方式。第三方支付平台是指支持第三方支付这一实质行为的网络数据支付平台，是交易者资金划转的金融“中介”，主要是指为从事电子商务的机构提供支付服务的平台，是第三方的服务中介机构。第三方支付平台由中国人民银行监管，但自身又区别于商业银行、人民银行以及实体商店的存在。
对于第三方支付平台的概念定义众说纷纭，第三方支付平台的始主美国对第三方支付平台有两种定义方式：一种解释是把第三方支付平台解释为非银行金融机构，第三方支付平台虽然参与资金活动，但是不同于传统的银行、金融机构，它是借助于科技网络的发展，为客户提供在线支付、在线理财、网上贷款等服务，除此之外，现在大部分的第三方支付平台也推出高于银行利率的储蓄利率进行吸储行为。而且如今，第三方支付占据了越来越多的市场份额，是市场经济中不可忽视的金融力量，所以将其界定为非银行金融机构。另外一种将第三方支付机构定义为金融中介，实际上，第三方支付平台就是在整个交易过程中扮演着“中介”的角色。在网上消费的交易过程中，消费者选定商品或者服务，而后利用第三方支付平台进行货款支付，第三方通知卖家发货，消费者在线点击“确认收货”按钮，然后第三方支付平台就会将先前支付的货款从自己账户划拨到卖方账户中。但是考虑到客户在交易买卖过程中是非主观的完成资金存储这一行为，本意仅是利用第三方的支付平台完成在线交易买卖的过程，那么第三方支付平台相当于只是提供了一个供消费者在线资金交易、划转的平台，它的职责就相当于“金融中介” [1]。
目前，根据我国出台的相关法律法规，我国界定第三方支付平台为非银行金融机构，确立了它的一些基本权利和义务，努力打破监管的朦胧局面，走出有效监管的第一步。
2.2 第三方支付平台的特点
时至今日，各个第三方支付平台的较量已经愈演愈烈。我国之前几乎是支付宝一家独大，现在腾讯等其他一些第三方支付平台的崛起，在快速瓜分我国第三方支付市场这块大蛋糕。于是，第三方支付机构就需要对自身的业务需求层次，以及客户价值体验两方面不断深入研究，除此以外，服务对象与产品种类也亟需不断的拓展，以此来实现金融竞争中自身价值的最大展现。第三方支付平台在发展中表现如下几个特点：
1)第三方支付平台能够为交易双方提供便利性。使用第三方支付不仅能够加快资金交易处理速度，而且能够简化交易手续，从而提高交易效率。与银行的对接工作交由第三方金融机构处理，买卖交易双方的交涉只需通过第三方支付平台实现，那么交易过程中，双方都节约了时间，减少了人力、物力、财力的成本。通过第三方极大地简化交易手续，为生活提供便利性。
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